10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人Muhammad Yunus发表演讲。（图片来源：新浪财经）

　　10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，来自英国、美国、德国、孟加拉等多国政商学界精英人物就社会创新领域的多项议题展开对话交流。小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人Muhammad Yunus发表演讲，称要通过建立基金会、与立法政策支持解决小微金融机构融资难题。

　　以下为讲话实录：

　　Muhammad Yunus：

　　非常感谢，我不知道我做了哪些创新，也不知道能给各位介绍什么创新，讲到我自己，我只是跳进了黑暗，不知道黑暗里面有什么在等待我。但是，总得做些什么事情，因为孟加拉国底层人民，实在是处于困境。所以，我做了很多尝试，事后你可以诸葛亮、马后炮，回顾一下你有什么经验。

　　您讲到小微金融领域，我们做了些什么呢？我们向最穷的人民借款，而且这已经成我们的习惯，成了我们的目标。我们的目标就是要向最贫穷的人放贷，我们现在也建立起了一整套的系统，那就是先要找到最贫穷的人民，我们在这方面没有任何的妥协，我们要找到的是那贫穷人口中最贫穷的一部分，这就是我们的重要使命。

　　再说别的方面，有时候我们发现我们所设计的整个小微金融和小微信贷的这套体系，有一点不合常规。我们所有的系统设计都是不同寻常的，与此同时又是一个简单的模式。您可以想象一下，每次我需要一个规则来指导我做事的话，我就去看传统的银行是怎么做的。一旦我懂他们是怎么做的，我就做相反的，这就是我的规则，而且挺行之有效。

　　如果你看一下格莱珉银行，几乎每个方面都是传统银行的对立面，传统银行迎合富人，我们迎合穷人。传统银行迎合男人，我们迎合女人。今天我们的850万借款人中，97%都是女性。传统的银行所有人是富裕的男人，我们又把它扭转过来了，格莱珉银行的所有人是最贫穷的妇女。我们有一个基本的原则，也和传统银行正好相反。在传统银行界，你如果要做生意，你就要去找银行的支行，客户必须去找银行。我们的基本原则，是借款人不需要到银行来，而是银行应该去找他们。就算今天我们有850万的借款人，我们还是遵循这个原则。他们提出申请一个星期我们就去拜访，我们上门拜访，他们不需要到我们的银行办事机构来，我们的工作就是上门拜访，帮他们做完这个交易，而不是他们来找我们做生意。所以，这也是传统银行的相反面。至于最根本的相反面，我认为是这样的，在传统银行你需要质押物，你所做的一切都得从“你有多少资产”开始，有了这个前提之后，银行才会给你点什么。然后律师参与干预，确保所有的文件都是做好的。这是一个严丝合缝的系统，文件写好锁进银行的保险柜，我们扭转了，不需要任何的质押物，我们觉得这是一个精心的，对传统银行实践的违背，我们不要质押物，我们是一个无质押物的银行。我们也是一个无律师的银行，我们这个体系里，不需要任何的律师，我们发现我们这个银行，是建立在信任基础上的银行体系。我们很喜欢向人们解释我们这个世界里面，“信用”这个意思是信任，而银行扭曲了信用的意思，充满不信任，我们重回根本，把信用建立在信任的基础上。如果你借的款项不是太大，数额比较小，有人会说你们这样的银行永远做不大，我们做大了。一开始，我们只有几美元钱，今天我们放贷的款项，能够超过150亿美元，这还是没有改变我们的本质，我们还是建立于信任基础之上的银行。

　　传统的银行对客户了解事无巨细，要了解他们的业务，了解他们的专长等等。我们又反过来了，我们的基本理念，从开创银行的时候就开始了，我们借款人当中一半是女性，我们要摒弃传统孟加拉国银行的做法，传统孟加拉国银行99%的借款人是男性，我们至少要男女对半分。我们去向女人放贷，每个女人都说，“不要把钱给我，给我丈夫吧”，真的，恳求我们把钱放给她们的丈夫。我的同事，以前是我的学生，他们听了话很伤心，就恳求说，也许我们应该放弃向女性发放轻松贷款的做法，女性不敢接受，她们不懂管钱，只怕碰到钱钱就会变。我给学生一个建议，如果一个女性说，我对钱一无所知，我不知道该怎么管钱，我不敢碰钱。你一定要记住，其实她说话的不是她的真心实意的声音，而是历史强迫她发出的这个声音。这个理念，在我们的历史上根深蒂固，她有这种根深蒂固的恐惧，她恐惧自己是一个女性，女性和男性不平等，低于男性，因此不懂管钱。我们要改变她的信念，因为这种根深蒂固的概念，这些女性才会觉得自己根本不适合管钱，她其实是不想为家人、家庭招来麻烦。我告诉我的学生、同事们，我们的工作不是要去减少她们的恐惧，而是剥离她们的恐惧，要像剥洋葱一样，把她们一层层的恐惧剥开，找到她们的内核，她们勇敢的内核。有一天如果我们剥离掉了足够恐惧的洋葱层，一个更强大的女性就会涌现，到时候她就会说“也许我该试着贷款”。真的，花了6年的时间才做到这一点。也就是做到50%对50%的借贷人性别分层。我们发现女性借贷者，为家庭带来更多财富，越来越多的人参与进来。我们就说，50%对50%对半分的规则又怎么样了？我们一开始规定50%对50%，我们所有的借款人全部改成女性，所以我们现在有90%到97%的借款人都是女性。这个理念我们输出到其他的国家，我们甚至把这个比例提升到了100%，我们只向女性放款，不向男性放款。

　　格莱珉最近在纽约城也成立了，人人纳闷，纽约和孟加拉不一样，你们怎么会到那里？美国和孟加拉国社会不一样，你们的规则到了纽约城得改了吧？否则，怎么能成功？我说，我知道我们自己的规则，我们没有别的规则，我们到了纽约还会按原来的做法做。我们认为，任何地方的人都是一样的，不管他住在美国、中国还是孟加拉国，还是印度，都是一样的，他有同样的反应。所以，我们去了纽约城，那是2008年。我们遵循了我们在孟加拉国的规则和实践，也成功了。今天，我们大概有2万名纽约城的借款人，我们有6个支行，100%的借款人都是女性。我们已经放出了1.5亿美元以上的贷款，平均贷款额大概是5万美元，还款率也非常高，90%以上。同样的原则，在各种各样的环境下都行之有效。所以对我们来说，关键在于设定规则和程序。

　　有时候，不是说只要放小贷款。不要以为小贷款后面，是一个很简单的事情。小贷款背后有一个自上而下建立的、严密的规则和程序。这个规则和程序，对以前接触不到贷款的人来说非常有用，我们做小微金融，您要了解银行有不同的种类，有企业、公司，有农业银行，有零售银行等等，但归根结底，传统银行没有把该做的工作都做好，也就是说没有覆盖到有融资需求的所有人，这些人数以百万计，因为他们没有融资的渠道。我们看到的现象就是高利贷的猖狂，高利贷的不是一个地方有的，是全球都有的现象。格莱珉的风格没有改变，你首先注意到，到了纽约你会看到，到处都有放高利贷的广告。比如说，他们在墙上写着，需要钱吗？打这个电话，不问你任何的问题。但问题是这个广告上，不会告诉你这个高利贷利率高达500%，2000%，这个生意可好了，可欣欣向荣了。我们讨论银行体系的巨大发展，但你没有意识到，在某个收入水平之下的人，根本不能为现有的银行体系服务，所以他们只能靠高利贷者。所以，不仅只有在纽约，你去到美国其他一些城市，如果你去看一下，你就会发现放高利贷的人，真的是非常猖狂、普遍。我想在很多地方就有，街边一个大标志，典当行，很多很多的典当行，在美国遍布各地。不仅是美国的情况，在其他地方也是这样。最近几年，典当行在很多国家蔓延开了，这个是我们要注意的。这个问题我们还没有解决，你去典当行利息实在太高。如果你去菲律宾，目前菲律宾的融资系统仍然非常老旧，仍然是用每天20%的利率，或者是每天15%的利率。贫穷人民如果到这样的金融机构借款，也会陷入贷款困境的情况。怎么才能解决这个贷款困境问题？这是我们目前面临的新问题。运用技术非常重要，我们不能忽视技术浪潮的成果。但技术只是一个手段，不能解决我们的问题。技术，是一个很好的手段，让我们去给我们提供新的思路，激发我们的新思路。比如要增强我们的微信贷覆盖率，我们可以运用到一些先进的技术。但是，不是用了技术，你的微信贷能力可以增强，或者你的覆盖范围可以增强，首先你要有对的思路，才有可能会运用到新的技术解决你的问题，或者是增强你的优势。

　　我最后想说一下，我们一定要帮助我们的穷人，去想一下怎么帮助他们，一旦他们能够脱离他们的困境，他们肯定会给予你贷款按时还款，给予你贷款业务很好的回报，这是我们要记住的思路。我们想方设法，怎样通过我们的微金融平台和服务，帮助这些穷人解决他们的金融困境问题，这是我们应该秉持的基本思路。但是在传统的融资机构中，是完全将这群人忽略掉了，他们不在目标客户中。再次强调，一旦他们有了偿还能力，这时候他们将会成为我们微信贷领域的宝贵财富，我们一定要注重开拓女性的客户群，因为很多妇女、农村的妇女，她们从来没有听到过“贷款”这件事，他们对贷款完全不了解。所以，这方面我们还有很多工作要做。1986年我们和孟加拉10家大专院校进行合作，当时有很多银行家共聚一堂，讨论格莱珉银行未来的走向应该是怎样的，应该怎样发展。在这个银行家讨论会里面，他们提到一个共通的问题，你应该改掉你的银行名字，你应该叫“格莱珉妇女银行”。当时，我们客户只有60%是妇女，不像现在我们90%的客户群是妇女。当时，我们这些银行专家就说，如果这是你的方向，为什么你不改掉你的名字？格莱珉妇女银行，这样会有利于你吸引妇女客户。我当时的反应，我觉得您的意见有道理，我知道您为什么提这样的意见，因为当时我们60%的客户都是女性。但是我不会为了要吸引更多的女性客户而改掉我们的银行名字。如果我要改名字，我也愿意，有一个条件，你也要改你银行的名字，你的银行名字应该叫什么什么男性银行，什么什么男人银行，因为你的目标客户群就是男人，如果你改，我就改。为什么当我们去专注于开拓妇女作为我们客户群的时候，就说要让我们改名字？这是歧视，是我们需要解决的社会偏见和社会鸿沟。当然，听上去有道理，但这后面体现出来的歧视态度，是我们应该关注，解决的，这是很多社会不平等的根源。

　　对于中国的微信贷，确实从理念上要确立好一个正确的理念。再从上至下，从底层设计到底下才可以更好、更有利的开展。

　　有时候，有些人说我是给穷人做服务的银行家，我觉得这个名字我也接受了。但是，我跟普通大家知道的银行家真的不一样，我不是大众常规理解的银行家。如果你叫我是穷人银行家，那你应该叫其他银行家是富人银行家。为什么只把我叫银行家的时候前面加一个定语说我是“穷人银行家”？这是社会的现状。如果叫我穷人银行家，应该叫其他人是富人银行家，这才是对等的，这现实社会大众和很多行业机构对我们所做的微信贷的不解和态度上的偏差。

　　有一次，我和一个银行家进行交谈。我和这些银行机构说，为什么我们不能够改变目前的银行法？因为目前的银行法规，是对穷人不利的。什么时候我们才可以去修改我们的银行立法？这个银行法让普罗大众也融入进去，不仅仅是针对富人的银行法。我们现在的银行法，只是针对富人的，只是没有这样一个定语在修饰。我觉得，这些偏差，这些概念上的偏见和态度上的不公，都是我们在这些业务开展时要注意到的，这也能够给予我们更清醒的思路去探讨，去看我们应该怎样开展我们的微信贷。现在的微型金融含义，很多时候是被误用、滥用，很多国外的典当行也说他们在做微金融。很多机构其实是在进行商业性的，不是针对穷人的，他们也叫微金融。这不是我们叫的微型金融，这也是我们目前面临的挑战，也是我们需要解决的问题。很多概念的混淆、机构对于我们微型金融的名号的滥用。我们一定要向大众非常清楚的传递，何为真正的微型金融？这个做法非常重要。不然，我们的普罗大众会受到误导。另外，我们为什么要重视我们女性客户的开拓？如果你想改变一个家庭的生活，而不仅只是一个人的话，你应该从妇女着手，因为他们是妻子，她们照顾他们的家庭，她们有小孩，他们有丈夫。这时候妇女获得信贷再进行创业的时候，她们和男性是不一样的。所以格莱珉银行，创立很多针对女性的微信贷产品，比如针对女性退休金的资助项目，专门针对偏远消费群。通过我们多年的实践，真的可以看到，真的不是像传统银行以为的一样，偏远的这些消费者，她们就没有偿还能力，业务不能开展、无利可图。我们多年实践中，不仅证明这是一个持续的、很好的业务，而且她们的还款能力非常高，同时可以带给社会带来积极的印象，这是非常重要的一点。这是真的能够改变民生的一个融资手段。这些人，如果没有这笔贷款，她的生活会继续窘迫下去，微信贷可以改变她们人生，改善她们生活质量的，这些我们也要积极传递出去，让边远的消费者和客户知道。同时我们也要知道各国的融资系统，要让他们知道微信贷的重要性，给予微型金融更多支持，融入到目前的常规融资系统。这个融入，会让微金融的发挥出无穷的力量。

　　最后一点我想和大家说，有时候，有些人会把穷人比喻成一棵树。如果你将最好的树种放到花盆里面，它只能长成一棵小树。你把很差的种子放到森林里面，它都会长成苍天大树。问题在种子吗？不是，在环境，在土壤，在系统上面。所以，为什么我们不给予我们的穷人更好的环境、更好的培育条件，让他们获得更高的增长机会，改善他们生活的机会？他们的生活，不应该受到系统的限制，不应该受到目前常规融资系统的限制。我经常将穷人看作非常有希望的能长成苍天大树的幼苗，我们关注他、给予他们支持，他们就可以长成苍天大树。

　　谢谢。