10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。陆金所董事长计葵生发表讲话。（图片来源：新浪财经）

　　10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办，来自英国、美国、德国、孟加拉等多国政商学界精英人物就社会创新领域的多项议题展开对话交流。小微金融闭门研讨会也在当天下午举行。陆金所董事长计葵生发表讲话，称P2P助力普惠金融恰逢其时。

　　以下为讲话实录：

　　计葵生：

　　谢谢，谢谢各位，我今天真的很高兴能够参与这个会议，我觉得这个意义很大。而且，有机会可以和Yunus先生在一个房间，这是我的荣幸，是我第一次有机会接触到他。

　　互联网金融，最近在中国真的是很热门、很热门的话题。几乎，每天都可以在媒体看到互联网金融的报道。互联网金融到今天有那么大吗？从整个量来看，还没有那么大，但大家都非常关注这个概念。

　　我自己也在想，为什么是这样？我觉得，是因为互联网金融可以解决一些实体经济的问题。互联网金融，在中国过去10多年，大家都在探讨，从小企业、微型企业、个人融资困难，但是谈了10年，困难还是存在。其实，这个问题也不是仅仅中国有这样的问题，全世界很多国家有这样的问题。欧洲、美国等很多国家的中小企业也有这样的困难。因为中国特色，有互联网金融解决传统的问题，可能在中国机会比较大。

　　我觉得，互联网金融这个议题，如果你今天拿一版美国或者是欧洲的报纸，你不会常常看到互联网金融这个议题，这个议题只有在中国每天可以看到。这个理由，也是因为中国特色。等一下我会解释，我看到了的五个特色。这五个特色会带来时间？互联网金融这个故事，是中国的故事。

　　做得好的话，互联网金融会变成中国对全世界的贡献。这是什么意思？再过五年，可能会有很多地方，可能是美国、欧洲其他的地方会到中国学一学，中国怎么做互联网金融？因为，我觉得中国的互联网金融会发展得最快。而且，可能因为互联网金融的特色，很快就变成一个全国性的业务模式，它可以用比较低的成本来做，可以在比较方便的方法，把社会的力量拉进来。这样的贡献、这样的做法，全世界会反过来看中国怎么做。

　　我是一个美国人，你问我过去10年美国最全世界的贡献在哪里？我大概会讲苹果。我觉得，苹果这个公司改变了我们很多生活方式。那是不是未来5年、10年中国对全世界的贡献是互联网金融？我觉得有这样的机会。我说一下，为什么是这样的状况。

　　互联网金融，为什么在中国会发展得比较快？当然，和环境有关。中小企业、微型企业的需求是强大的。除了中小企业、微型企业的需求很大，非银行金融企业的需求也很大，包括租赁公司等公司都有融资困难，这些都和中小企业有关。传统的金融还无法服务到这块，这块的需求很大。需求大，不是一个特色，特色在于几个地方：

　　一般中国的老百姓对新科技的接受度特别高。不管是用电脑、用手机，愿意在不同的平台来购买东西，接受服务，这个接受度特别高。在美国，有很多20、30多岁的人也愿意用手机和互联网方式做投资、购物？其实是有的。但中国的特色是什么？中国20、30岁的人是有钱的，在美国、欧洲，其实有钱的人多少岁？真的可以做投资、有钱的是45岁。你问45岁的美国人是否愿意经过互联网做投资？同意的比例可能很少，可能是10%以下。在中国，对高科技的接受度非常高，年轻人比较多，年轻人在中国而且是有钱的。

　　这些有钱的年轻人比较多的住在大城市，北京、上海、广州、深圳，靠东边的很多。中国很大的融资需求在哪里？其实是在西边。所以变成在一个国家，你有一边很有钱，另外一边有很大得融资需求。中间放在互联网、放在新科技，是不是马上把这两个市场连接，成为桥梁？一个有融资的需求，一个有投资需求，有投资需求有钱，是年轻人，对高科技的接受度很高，所以互联网金融在中国的发展非常快，成长速度非常快。

　　我们服务融资方城市有30个，到我们平台投资给这些个人或者是投资给这些微型企业、中小企业的，大部分来自北京、上海、广州。我们发现，我们的平台很快就变成有钱年轻人投资给中小企业、微型企业和个人有融资需求的哪些人。互联网的特色，因为成本低，能够面对的市场很广。10个月之内，服务的城市从0到30个城市。传统的方式，如果在每个地方开一个分行，每个地方放一个人，每个地方把风险管理做好，这样你要用的时间很长，而且成本可能也会很高。但因为互联网可以把整个架构和做事情的方式做比较大的改变，因为中国特色，所以它的发展比较快。

　　有钱的人很多，你可以买房但只能买一套房。你可以买股票，但是海外的事情会对中国股市有影响，所以你可以买一些股票，但不能多买。如果你很有钱，可以买信托，但是一买需要300万，然后需要放2、3年的时间。投资市场在中国的选择比较有限，而且你真的只有几十万，甚至200万以下，你其实可以做事情，但你没有流通性。如果互联网金融可以建立这样一个桥梁、平台，这些年轻的有钱的年轻人，愿意使用高科技，愿意做投资，而且可以给他一个流动性，他非常愿意投。流动性是什么概念？一笔贷款第一个人买没有问题，他买了一个2、3年的期限，过了一个月，他觉得他有更好的投资机会，或者要把原来的投资变现，其实马上可以放到平台上，第二个人来接。至少按照我们现在的经验，我们每个月放的量，每天放的量有几百笔，我们每天做生意无法超过一分钟。因为我们所放的资产，真的是一分钟之内，几千万就买走了。

　　最近，我们也看了二级市场，提供这样一个流动性的平台概念，让第一个人随时可以放上来，可以把原来买的东西放上来，让第二个投资人拿走。这个时间，平均不到30秒。这是什么意思？在中国，真的是有找投资机会的人，有找流动性的人，需求非常非常大。我们的感觉，所以的融资困难，微型企业、中小企业的问题，如果你要用传统方式解决也可以，但是你可以把互联网金融的力量拉进来，用社会力量支持这样的需求，这其实也非常大。如果由互联网做，它的效率也可以比较高。这样子的特色，在中国是非常明确的，可能到美国，到欧洲，要找这样的市场，也就是对高科技接受度高、年轻人有钱，或者是城市发展状况不一样，允许这样情况发生的城市比较少，这是中国的一个很大机会。

　　我还是要讲一个概念，有很多人有融资需求，互联网金融可以解决这些需求，因为中国特色。但是互联网金融的核心，还是风险管理。互联网金融要做好，最大的挑战还是要把风险管理做好，还是要用大数据的力量，要有一个强大的模型。有这些东西，其实可以解决你的信用风险、授信风险的问题，这些用传统的方式搬到互联网。

　　我要和大家报道一个数字，最近两年陆金所做互联网金融，最有意思的一个数字：到我们平台借钱的人有两个方法。第一个方法是从互联网进来，去申请，通过率大概50%左右。第二种人，可以去我们的门店，我们每个城市有门店，他们可以去门店。哪个风险比较高？第一个渠道看不到人，直接从互联网进来。第二，你可以看到人，授信、面试等都可以面对面的做，哪个风险比较高？我可以和大家报告，第二个风险比较高。如果是第一个，一年呆账率是1%，第二个呆账率是3%。

　　在中国的微型企业，个人贷款真正的授信风险其实不高，最大的风险是道德风险。如果有碰到人的这个渠道，碰到人比较多的这个渠道，道德风险、欺诈风险就增加了很多，这反而是另外一个特点。两年前我们开始做这样的概念，用互联网解决融资需求的概念。我以为，用互联网的方式我们风险会比传统的渠道高。因为至少在美国，谁会经过互联网找钱？一定是已经跑过5家银行拿不到钱的那个人，所以会到互联网看看，它的风险比较高。但中国相反，很多人在中国可能信用不错，但没有时间跑银行，或者是因为他收入的稳定性、透明度不那么高，他到银行可能是被拒绝的。到银行被拒绝了，不等于他不是一个很好的信用，他直接找你，他有需求，其实他的风险很低。这个给我的答案是什么？我们这1、2年的经验，互联网金融在中国真的非常有机会解决这些微型企业个人小贷事业的融资需求困难。大的理由是两个，一个是中国的特色，他的人、他对新科技的接受度等等。第二，因为信用风险和道德风险的重要性，在中国可能和其他市场不一样。

　　我的结论，我对互联网金融未来的发展是非常看好的，我觉得这对中国的发展，应该算是一个好的创新。而且我觉得再过五年，可能互联网金融真的是中国对世界的贡献。