随着互联网金融的火爆与民资准入金融行业的讨论升级，民间金融、小微金融成为三中全会的关注焦点之一。

　　一方面是蓬勃发展的小微经济体和为之服务的小微金融机构，一方面是温州、鄂尔多斯民间借贷的惨痛经验，建立清晰的中央、地方分层金融监管体系框架，已成为不可回避的现实。

　　根据媒体报道，全国共约近万家小额贷款公司、9000多家融资性担保机构分别由地方金融办、工信部、部际联席会议、中小企业局等多个中央、地方部门负责。由于监管边界不清，中央和地方的权责冲突不可避免。

　　中国小额信贷机构联席会会长、国开行原副行长刘克崮长期致力于推动中国小微金融发展，此前已在各种公开场合多次呼吁建立中央和地方双层金融监管体制，由地方的金融办负责监管地方的小微金融体系，将小额贷款公司、担保公司这类非存款类非公众金融机构正式纳入地方金融监管范围。

　　三中全会前夕，有媒体报道，央行正在研究推动这一监管体制创新，以建立多元、多层次的小微金融服务体系。

　　在2013 TALK|全球社会创新大会上，刘克崮表示，多层次金融市场建立的着力点是建设小微金融体系。要以机构、产品、监管为三大支柱，政府政策和社会服务为支持。其中，机构是第一位的。有机构、有人做才能有放款。但从目前来看，数目还远远不够。

　　《21世纪》：中国目前小微经济体的融资需求如何分层？

　　刘克崮：目前我国小微经济体分为四类：首先是小型企业和微型企业，占1300万企业中的99%。第三类是6000到7000万个体户。第四类是2亿的农民。这些都是我统称的小微经济体。

　　在这个分类之下，小微经济体分别对应着不同的信贷需求：小企业达到数百万级；微企业数十万，个体户属于数万或数十万，最后一层是农户，数万或数千。

　　《21世纪》：目前提供小微金融服务的机构都有哪些？规模和效果如何？

　　刘克崮：现在银监会和央行都在鼓励金融机构做小微金融服务，基本上所有的银行都有中小企业部或小微金融部，加之小贷公司等非银行金融机构，已经开始形成梯次。

　　目前基本的布局为小农村银行、小城市商业银行做数百万的小企业；小贷公司、农信社做数十万级别的微企业。目前有7000家小贷公司，放贷余额7000亿，融资担保公司9000家，典当大概6000家。还有一些NGO，靠赠款做贫困地区扶贫贷款的，大概100多家。

　　然而，现实与理想的状况仍然存在差别。本应主营数十万级别的微企业信贷的农信社、小贷公司，多数做的是数百万的贷款。邮储的小贷做四五万，NGO做的是七八千元。

　　与此同时，包括像北京银行、上海银行等地方性银行，招行、华夏银行在内10多家股份制商业银行以及大中银行也都有小微贷款项目。然而，现实中我们看到，大银行的中小企业部、小微金融部更多是打着做小微贷款的名义，实际做的是千万级别的贷款，只有民生银行的贷款能够将笔均降至20至30万。

　　《21世纪》：这些已有的银行、非银行小微金融机制应如何更好的满足不同层级的金融需求？

　　刘克崮：从上面数据可以看出在每个层级，贷款笔均都还是偏高，我认为第一步首先是全行业的贷款笔均下沉。尽管有上面所说的分层，但现在很多金融机构做的是数亿、数千万的贷款，无法满足基层的小规模融资需求。对大银行来说，如果不能从亿级降到百万级，那么降到千万级也是好的。我认为，如果大型银行、中型银行、乡镇银行等所有层级的机构都将贷款笔均下沉，整个小微贷款笔均就会整体下降，将更好的服务最需要的人。其次，为了调整服务对象，除了银行外，需要继续建立专业化的小微金融机构。

　　《21世纪》：目前你认为对小微金融监管的原则是什么？

　　刘克崮：基本的思路是“中央管大中，地方管小微；中央管全国，地方管区域。中央管公众类，地方管非公众类。对地方管理的部分，中央负责制定方针政策，指导监督地方执行，地方负责制定实施细则和操作办法，具体组织实施。”

　　现在多数省、市、县里都有了金融办，这样就有条件了。应该跨步升级，正式将监管交给金融办，分为省政府金融管理局和市政府金融管理局，分两级够了。最后建立一个统一领导、分工明晰、责权一致，协调配合、运行高效的双层监管体系。

　　《21世纪》：尽管监管体制可以设计周密，由于很多草根贷款无抵押无担保，仍然面临着违约风险，底层风险如何控制？

　　刘克崮：风险控制应该分为两个方面。一方面是自身系统。做小微金融靠五大技术方法，第一，民间借贷模式，熟人的脸面。第二，尤努斯创造的小组联保。第三，现场调查。第四，打分卡，利用现代的信息技术、软件进行信用评估。第五，大数据。有这五个技术，形成制度，培养好人，可以解决问题。

　　另一方面，由于大面积风险是分散在底层的，外部风险控制的条件就是把它限制在一个尽可能小的区域里，比如县。举一个非常简单的例子，在县里面放贷的人，放贷的对象、会计、审计及中间转手的人，乃至政府官员等，作为当地的精英大多都是一批人，比如从小都是县一中、或者县二中的校友。外人如果看不清池子里的水，内部小圈子里、同学朋友会知道这笔贷款去干什么，因此将风险尽量控制在小范围内具有至关重要的作用。

　　《21世纪》：国务院发展研究中心“383改革方案”透露，将鼓励有实力的互联网机构发挥自身独特优势，进入小微金融领域。近几年中国的P2P网贷行业发展如火如荼，进入野蛮生长的进程，怎么看未来小贷P2P的发展？

　　刘克崮：我认为这是一个刚开始实践的题目，在实践不成熟的时候，应继续实践，但要谨慎控制它的度。现在最关键的一点在于，要区分搭建技术性平台与开展实质性融资业务这两个功能，两种功能一定要由两种类型的机构分别承担。这些如果做到这一点的，我认为其他的风险都比较容易控制。