10月30日，由21世纪经济报道发起和主办的2013年TALK全球社会创新大会在上海举办。图为格莱珉银行创始人，2006年诺贝尔奖获得者Muhammad Yunus和全国政协常委、全国工商联副主席、中国民生银行董事长董文标之间的对话。（图片来源：新浪财经）

　　我们银行对街头的乞丐也提供金融服务，每一个个体都有潜质成为企业家，我们是否可以让大家实现自己的创业梦想呢？如果大家没有办法成为企业家的话，他们必须要有资金支持，所以金融系统必须是具有包容性，而且它应该是对每个人都敞开，大家是平等的。

　　Salehuddin Ahmed：请董先生谈一下，怎么样可以把最贫困的人口纳入到金融服务中？你具体做了哪些尝试和努力使这个银行更有包容性呢？

　　【董文标】：我们对小微企业的探索，它在制度设计上就是为这个群体服务。原来国际银行界一说小微企业，就说风险大、成本高，但实际上这个结论是完全错误的。如果建立了合理的制度，实践证明风险是很小的，如果这个制度设计得好，成本也是最小的。民生银行在小微企业金融方面，有几句话来总结经验。

　　第一句话叫“大数定律”，一百家小商户我们允许有几家是失败的，一百单业务我们允许有一两单是违约的。

　　第二句话是价格覆盖风险，就是利率要体现风险。小商户如果经营的是家具，利率价格就低一些；如果经营时间长，七八年、十来年经营同一种产品，利率也可以低一些。如果只经营了两三年，给他贷款的利率就高一些。

　　第三句话是批量化处理，对小微企业不能像传统银行业务一对一去做，一定要批量地去做。中国的市场比较大，有几千万户小微企业。我们主要根据工商、税务等方面的数据信息对客户进行分类，然后批量化处理。比如说，经营八年以上、五到八年、五年以下的是一个类别，工商、税务有没有不良记录又是另一个类别。比如，对于经营时间八年以上，没有不良记录的商户，我们全部提供信用贷款，给两三百万元的信用额度，这一部分人随时可以拿到贷款，他们可能今天卖了服装就还了贷款，降低了成本。

　　第四句话叫团队的专业化，比如说，一个贷款团队专门做服装行业，另一个专门做茶叶行业，一定要专业化。通过这种方式运行以后，现在贷款余额4000亿元，不良率从来没有超过0.6%。

　　所以，原来我们的这些银行家，包括经济学家，在小微贷款方面的共识都错了，“小微企业就是高风险、成本高”这句话是完全错误的。如果你商业模式没有改变，还用原来对大企业的商业模式，它的确是风险大、成本高，但用我们这种模式就是成本降低了，风险降低了。

　　我们在这个方面确实做了很多的探索，现在服务了170万个小商户，一个小商户大概有5-10名就业人员，那么总共带动了多少人就业？同时，我们发挥了一个表率作用，让更多的银行服务小微企业这个群体，让这个群体从最原始的最传统的最古老的高利贷制度中解放出来。

　　【Salehuddin Ahmed】：非常感谢董先生，现在我要问尤努斯博士，格莱珉银行是怎么样变得更加有包容性的？

　　【Muhammad Yunus】：格莱珉的目标就是让人们脱贫，而且我们一直也在不断的努力，我们看到各种的障碍，我们就会以自己的方式去移除这种障碍，我们从很早开始就想确保儿童可以上学。通常850万女性都是不识字的，她们都没有上学，但是我要确保向格莱珉银行客户的小孩百分之百可以上学，并且会给他们教育贷款，同时帮助成千上万的人，甚至帮助专业的人士获得更加专业的教育，比如说工程师等等。

　　第二个问题，我们国家面临的问题是没有工作岗位，你有学位也找不到工作，后来我们意识到这是因为他们在走老路，后来我们就在说不要管找不找得到工作了，你的目标不是找工作。你要看不同的东西，你必须在成长的过程当中，在不断发展的过程当中向自己承诺，说我不是一个找工作人的，我是一个给别人工作的人，我是一个创造工作的人。

　　所以千万不要把自己放在一个找工作的位置，你这样思考就错了，这个方向就错了，所以我们不断的努力来培养创造工作的人。我们格莱珉银行给客人放款的时候，钱不是问题，关键问题就是你有没有点子，你有点子的话银行肯定会作为你的后盾来帮助你。现在我们有社会企业基金，它本身是一个社会企业，也就是说我们做这个企业，我们作为股东并不是要去赚钱，而是要去解决社会的问题。

　　其中我们面临的问题，当然就是那些向格莱珉银行借钱的那些家庭的小孩，他们在长大的过程当中，怎么样很好的去照顾自己？所以说主要就是要跟年轻人说，你们要提出各种各样好的点子。

　　第一个是你可以从格莱珉银行借钱，我们给你放款让你们经商。第二个是可以直接向社会企业基金获得放款，比如说你可以和这个社会企业基金合作，其中部分的资金是来自于这个基金，那这个时候呢，你也有足够的资源，我们这个基金就是要帮助人们很成功地去创业。

　　你创业成功之后，就可以购买基金的份额。如果这个基金向你提供了10万-20万的美金，你可以用这个钱来买股份，或者你可以继续用这些钱来解决问题，或者尽可能雇佣这些人。

　　我刚才也提到失业的问题是全球的问题，而失业问题并不可能靠赚钱的理念去解决，一旦摆脱这种传统的思维，突然之间你就会觉得眼前豁然开朗，然后就会特别有企业家精神，也会有各种各样的，以前从来没有存在过的新的点子和概念。

　　我们现在也在拭目以待，看看是不是可以更好地铺开，在格莱珉银行我们也在开始提供医保，所有人都可以买得起，每年只需要花4美元，所有的家庭都可以覆盖，所有的医疗服务都可以享受。这也是我们希望可以做得下去，可持续的一个医保的服务。同时我们也引进新技术，技术可以让我们的医保体系能够更加好地去面向穷人，面向基层的人服务，同时也有医生带来便利，所有的这些都是我们现在正在着手解决的问题。

　　【尤努斯】：我想问一下董先生，民生银行是全国性的机构还是地区性的机构，有没有专门性的人员针对小微金融这一块儿？

　　【董文标】：民生银行在西藏都设立了机构，也做小微金融。我们有一个非常庞大的、非常专业的团队来做小微金融，同时也有强大的IT系统做支持。民生银行做小微金融和小区金融都主要靠IT系统来支持，这两方面的团队大体上占全体员工的1/4。

　　【Salehuddin Ahmed】：现场听众有一个问题提给董文标先生，民生银行和格莱珉银行有没有合作的空间呢？

　　【董文标】：我觉得民生银行与尤努斯大师还是有很多合作空间的，因为尤努斯大师创办的格莱珉银行也应该是民营银行而不是政府的银行，我们民生银行是一家民营银行，双方的体制差不多；同时，我们两家银行在服务弱势群体的理念方面十分接近，所以我觉得双方应该有很多合作空间。

　　【王振耀】：刚才的听众提问非常有意思，问他们两家怎么合作？我给他们的建议是，他们俩先做一个马上可以做的项目，设计一个“Yunus民生奖”，让他们两个走到一起，对各种各样的社会创新进行评价和支持。

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