“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。团贷网CEO唐军先生出席会议并发表了自己的观点。(图片来源：新浪财经）

    新浪财经讯 “第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日下午召开大数据时代的互联网金融发展及电子支付技术创新论坛。团贷网CEO唐军先生出席会议并发表了自己的观点。唐军表示，一定会有一拨互联网金融与金融互联网的战争，具体谁胜谁败还不清楚。而作为传统金融的佼佼者，要考虑如何把线下很实际的东西搬到互联网上，通过互联网技术传播来让更多人受益。

    以下是演讲实录：

　　【唐军】：我应该说是一个屌丝金融爱好者，比较年轻。互联网金融的概念炒得非常地热，非常火。但忽略了一个金融互联网的东西。目前谈到两个端。大数据从阿里、腾讯、百度[微博]有很多的电商用户，娱乐和搜索引擎的客户。大数据来说借助网络金融，尤其是网络信贷非常安全，可以用数据的方式去解决风控的问题。但我们绝大多数的从业服务者，尤其是平台，我们的数据跟他们比是一个天，一个地，根本不能够称之为数据，也不能够用这个数据去通过技术的方式来控制风险，因为我们达不到这个标准。所以在这种现有阶段局限的情况下，怎么样能够通过零售的方式去做好风险控制，我觉得这是我们接下来应该思考和探讨的问题。

    谈到数据，目前来说数据掌握最多的不是阿里，不是腾讯，还是我们真正的金融机构：银行业。我们的工商银行、建设银行每一年中小微企业客户，还有储户开设储蓄卡、信用卡的用户，他们每一笔交易资金的结算银行都有记录，银联也有记录，如果我们的银行利用他们手中的大数据来发展电子商务，或者互联网相关的东西，叫做金融互联网。

    这么多年来第三方支付，支付宝[微博]、财富通等等一系列的支付公司都把这块很肥很肥的肉给分割掉，原因在于什么？我们银行目前所有的这些掌管银行权限的领导，大多数是5、60年代的人，他们在中国改革开放的30年前到今天做了很多的努力，而且很好地适应了我们中国改革开放到今天的情况，如果没有之前传统的金融体系不可能有快速的改革开放发展。

    未来30年的发展，我们的金融需要很大的改革，国家目前也在进行当中。这种情况下如果未来10年、15年，或者20年，我们的银行不但意识到互联网金融对传统金融的冲击，而且他们也掌握了执行手段的权限，当未来的接班人他们既懂互联网，又懂金融，而且还掌握实际权限的时候，我相信一系列的商业银行他们手中的数据，所有的资源利用起来，我相信今天的淘宝，今天的腾讯等等一些东西应该不会是他们的对手。

    尤其是招商银行的马蔚华行长，谈阿里金融来了对我们银行是一种威胁，其实互联网金融是先行者，出来之后大家看到威胁了银行，如果是银行集体来干互联网的事情，而且分一部分的精力来从事互联网，把线下的银行运营模式来结合互联网融入到大众生活中去，这时候对电商，对互联网的企业才是真正的冲击。我个人看法一定会有一拨互联网金融与金融互联网的战争，具体谁胜谁败还说不清楚。

    这种改变不管是创新，还是一种延续，但最重要的是改变我们的生活和生活方式。尤其是目前来支持中小微企业的发展。目前从网络信贷来讲服务于实体经济和大众人群，解决生活方式有两块，第一块比较热的是P2P。一个是线上做纯信用贷款在3千块到50万之间的一批平台。这一批平台主要针对的是线上一些个人消费类的贷款。个人消费类贷款大多是信用贷款。类似于我们银行的信用卡，因为我们目前银行信用卡，白金卡和普通信用卡一般额度是在3千块到10万之间居多。

    这类小额消费类贷款通过互联网方式非常好，而且可以给人们的生活方式带来很大的便捷，我个人定义为开自动泊车的从业者，也就是说很顺畅。再就是实体经济当中的中小微企业，如果几千块到30万，这种金额的人一般情况下除了消费以外，对我们的中小微企业的帮助很小，真正的中小微企业要发展，要扶持这部分群体的创业，能够解决更多的就业问题，应该是在50万到5百万之间，这是目前市场上需求量最大，而且对实体经济起作用最关键的方面。这个平台一般是担保类和小额贷款公司担保公司联合在一起担保式的P2P的平台。我定义为开手动泊车的平台。前者来看大多数通过互联网的技术。因为目前我们中国在现有体制的情况下和美国的差距相当大。在美国可以通过很好很好的数据分析，无论是从风控，还是人群的定位，消费指数都可以做到很精准，我们中国目前刚刚意识到这一点，非常非常地好。而且从这个角度来思考，同时也在进行当中。只是我们太急了一点，相信有5到10年的过渡期，如果过渡期当中行业从业者能够更好地把自己看得更清楚，如果从事担保类P2P可能欠缺的是互联网的基因，他们对传统金融的理解和领悟可能要多一些，从小额贷款和担保方式层面来说很熟悉，跟银行差不多，但缺的是互联网的技术，互联网的基因，如果能够更好地折中再往前发展的话，会越来越自动化。资金需求在50万到5百万之间，很多开公司的老板都是土豪，他们很多不会上网，也不愿意上网，让他去网上借个钱，贷个款，用手机APP他们很烦，这部分群体需要5到10年的转型。

    线下有O2O的模式，线下有专业的人员来给他们体验、辅导，加上互联网的结合，让他们能够从网上借到钱，解决他们困境的问题。如果未来15、20年以后，我们的80后、90后成为了今天中小微实体经济的老板，这些创业者，这种情况下大家都会使用互联网，而且用得非常好。APP，以及任何的移动终端。刚才嘉宾讲的技术东西，他们都会使用，这时候不用讲。未来5到15年的过渡期间，需要我们从事互联网金融和传统金融服务的两个群体来结合得更好，这是我对互联网金融的一些简单看法。

    最后我想讲的是互联网金融的企业更加需要实干，做实。而金融互联网的企业需要做虚，这里的虚不是虚构的虚。因为互联网金融它懂的是技术，懂得的是概念，缺少的是一些传统金融施行的东西，在现有技术创新情况下，应该更关注，投入到实干、务实当中，这样才能够让自己的企业发展更好。

    小贷公司，担保公司，融资租赁公司和现在一些村镇银行，中小型的地方银行，他们本身是传统金融的佼佼者，他们要从事互联网，就需要做虚，这个虚不是虚伪的虚，是把线下很实际的东西如何搬到互联网上来，通过互联网技术传播来让更多人受益。

    这是我的看法。谢谢大家！