“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波先生出席会议并发表了自己的观点。（图片来源：新浪财经）

新浪财经讯 “第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日下午召开大数据时代的互联网金融发展及电子支付技术创新论坛。中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波先生出席会议并发表了自己的观点。蔡洪波表示，互联网金融对客户服务来讲是最近的一尺，为微小企业融资、为消费者提供更直接的服务。其在发展时要注意加强行业自律，有效防控风险，保护消费者的权益。

　　以下是演讲实录：

　　【蔡洪波】：最近互联网金融很热，一方面是有很多创新的实践让大家深感触动，另一方面互联网金融本身话题很丰富，有很广阔的延展性。我们的银行和第三方支付机构，包括银联等都是互联网金融发展的重要力量。所以我们对互联网金融发展也非常地关注，积极支持有条件、有优势的、因地制宜发展的互联网金融业务。

互联网金融是企业技术和信息技术的发展，尤其是大数据、云计算、移动支付和搜索引擎等的成熟对金融根本上的再创造，使这个新产品、新服务、新流程得以跟以前有所不同，这是我个人对互联网金融的理解。互联网金融非常地热，大家议论研究也非常多，借这个机会来说几点个人的想法：

第一，互联网金融的发展意义非常大。互联网发展已经有2、30年，快速发展过程当中对社会、经济发展影响非常大，切身感受到用得比较广泛的信件，写信，发信到书，电子书，再到我们听音乐、下载音乐，包括现在网上看病，等等以后的在线教育，对我们日常生活影响确实非常大。

近几年由于支付，还有电商平台，刚刚讲的大数据，以及移动支付的快速发展，为互联网金融的发展创造了很坚实的一个基础。瞬间在这两年互联网的一些业务出现推动了互联网金融的发展。所以说互联网金融发展是各种条件成熟产生的结果。

互联网金融发展它给人们带来的好处是什么？我觉得有这么几个方面：

一，促进了传统金融对微小企业，或者是农村地区，弱势群体，包括促进了包容经济的发展，这是一个很重要的方面。另外，互联网金融的发展对贯彻落实国家的转型政策，对支持农村经济的发展也有很重要的促进作用。我想互联网金融发展确实意义非常大。

第二个问题想讲一下互联网金融和传统金融的发展是怎么样的关系。应该说这是一个互相借鉴，互相促进，互相推动，共同发展的这么一个结果。互联网有自己的特点，它的特点就是信息的搜集和推送有现代技术的支持，做得非常好。

再一个，互联网金融有一个最核心的动力：创新驱动能力非常强。这两个方面来讲比传统金融具有优势。但传统金融也具有自己的优势：产品比较完备，风险防范体系完善。应该说传统金融还有很好的人力、物力，资源比较丰富。这两个方面应该说各有各的特点。

在互联网金融被人们关注之前，实际上传统金融触网已经很多年了，发展也做出了很多贡献。实际上从现在的统计数据来看商业银行70%以上的业务都通过电子的，叫做网络银行，或者是网上的一些业务来操作。前一段时间工商银行原来的行长就写了一篇文章，对银行开展互联网金融的一些做法，我觉得讲得非常透彻，也非常地客观、理性，针对性分析了现在传统金融和互联网金融的关系。

互联网金融和传统金融应该说各有各的特点，在各自的领域当中互相学习，共同促进，实际上互联网金融目前来看，或者是将来来看，可能更多的还定义在，或者是限定在微小金融领域。商业银行由于传统的地位和这么多年的经营，可能更多关注在大型、中型的领域。所以首先服务的半径，服务的触角不太一致。互联网金融对客户服务来讲应该是最近的一尺，更多的还是为微小企业融资，为消费者提供更直接的服务。

第三，我想一点，就是发展这么火，议论也这么多，互联网金融到底在发展应该注意什么问题？有一个重要的问题，要加强行业自律，有效防控风险，保护消费者的权益。

互联网金融是互联网+金融。互联网是一个开放的环境。现在我们解除和使用互联网非常广泛，互联网给我们最大的感觉，或者是心理最纠结的地方是它的风险安全问题。目前来看很多有很多木马、钓鱼，等等，如果互联网金融再进一步，会不会出现很多的安全风险问题，这可能会随着情况的发展慢慢地有不断的变化。金融本身来讲也是以防范风险为主。互联网金融核心的创新，创新伴随着风险的产生，所以从互联网金融来讲风险是我们必须要进行认真研究和防范的。

我把风险归类一下：可以看到一个是互联网风险，还有金融风险，以及创新的风险。再一个从具体来讲，就是产品的风险，产品的完备性，我们内控机制的完善，对创新风险的跟踪，对创新的保护，等等。这都是行业需要不断去关注，或者是需要个体企业去关注的。

互联网金融还处在发展的初期，很多模式和路径都在探索中，这也是一个大浪淘沙，行业波浪式发展的过程。很多行业，尤其是网络借贷企业，希望通过前期的发展获得监管部门的认可，获得牌照，得到制度性红利，因此很多企业积极参与到互联网金融当中，但同时看到很多互联网金融企业的业务模式要比第三方支付机构复杂，涉及融资类的业务有的游走在政策法规的边缘地带，具有很大的不确定性。大家参与到市场的动机都不一致。我由于没有市场准入和相应的规范，不可避免地出现很多问题。

管理视角来看目前还在观察这类新兴事物和新兴的模式，允许先行先试，而不是一棍子打死。监管部门利用好其在促进金融，包容性增长方面的优势。但开放并不等于容忍高风险，本着对消费者负责的态度，在适当的时候要进行管理。

现在监管部门都在进行深入的研究，到底对互联网金融怎么管，采取什么管的方式，管机构，管产品，分层地管，还是中央管，地方管，也就是说从管理的范围，管理的节奏，管理的力度上都在进行充分的研究，其实根本的一点来看，想更有效地促进互联网发展，而不是把新兴事物管死。

作为互联网金融参与方来讲要理性发展，多做些基础性的工作，使得这个行业在发展的前期具有相当公平和规范的秩序，保持相对可控的风险水平，只有这样行业才能长远发展。互联网金融发展重要的是防范风险，规范竞争，守住底线，创新不是免死金牌。需要市场参与方在内控、自律，以及风险联控的机制建设方面发挥共同的作用。

再一点，互联网金融与经济周期的关系要加大研究，目前国家的经济正在经济周期的平稳和上升期，在这个时候推动和发展互联网金融的发展，也是恰逢其时，符合经济的要求，但我们要研究、留心经济周期的变动，或者是对我们互联网金融发展带来的风险和影响会是什么，这需要加大研究，这在国外有很多的教训值得我们学习。

总之要把监管的事情做好。谢谢大家！