孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯

　　穆罕默德·尤努斯，何许人也？

　　如果没听说过他的真人事迹，你也许会以为他不过是一个面容和蔼的孟加拉老人。

　　印度洋常年把湿热的水汽和海风吹向这个国度，也吹来了创新的温度。

　　这个老人把自己的大半生奉献给了穷人。别误会，他不是去种水稻(他原本是这么计划的)，而是借钱给农民种水稻。

　　他是个经济学家。

　　不知道你眼里的经济学家，是否总是西装革履，要么站在大学讲堂上滔滔不绝，要么学术五车著作等身？你见过老钻进穷人漏风透雨的草棚子里的经济学家么？

　　但就是因为“借钱给穷人”这一创举，让他在自66岁的时候，获得了诺贝尔和平奖。

　　尤努斯1940年降生在一个虔诚的穆斯林家里，尤努斯提到自己的母亲总是充满深情“她十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚”，他甚至说“是她对家人和穷困人的关爱影响了我，帮助我发现了自己在经济学和社会改革方面的兴趣。”

　　尤努斯从小的理想是当一名教师。从吉大港大学毕业时，尤努斯21岁，母校提供给他一个经济学教师的职位，他在那待了5年。他原本可以在商界出人头地，但学习和教书依然是他的梦想。

　　尤努斯在范德比尔特大学遇到他的导师尼古拉斯·杰奥杰斯库·勒根，罗马尼亚著名教授，他教给尤努斯一些精确的经济学模式，这些最终帮助他建立起了格莱珉银行。

　　我有一个扶贫的理想

　　1947年，巴基斯坦独立。当时尤努斯7岁，第一次感到血脉中涌动着民族自豪感。

　　1971年12月16日，孟加拉赢得了独立战争。尤努斯深刻感觉到，他回国的时候到了，他必须回国参与祖国的建设，建设千疮百孔的国家。

　　1974年孟加拉陷入饥荒中。瘦骨嶙峋的人们开始出现在大城市的火车站和汽车站，很快，这些小股的人流就变成了一场洪水，饥饿的人们遍布全城。

　　随着饥荒不断恶化，尤努斯心中的不安日益加剧，大约150万人在这次饥荒中死去。这件事情深深的触动了尤努斯，并永远地改变了他。

　　“当人们在我课堂对面的门廊里正在饿死的时候，我的那些优雅的经济学理论又有什么用呢？我讲述的那些课程就像那些总是好人获胜的美国电影，当我走出舒适的教室，面对的是城市街道上的现实。在这里，好人遭受命运无情的毒打与践踏。生活每况愈下，穷人更加贫穷。”

　　“我开始痛恨自己，傲慢自大地认为自己无所不知、可以找到解决一切问题的答案。我们大学里的教授们都智力过人，但却对我们周围的贫穷一无所知。为什么那些一天工作12小时，一周工作7天的人都不能获得足够的食物？”

　　尤努斯决定，把那些穷人作为他的老师，着手对他们及他们生活中的问题进行研究。

　　理想变成实践

　　在1975年和1976年的大部时间里，尤努斯带领着学生去附近的乔布拉村调研。发现问题总是很容易，但，什么才是解决之道呢？

　　他向那些农民们推广改良的大米种植技术，在干旱季节组建农民合作社修建水利设施。

　　但他很快意识到，这并不能从根本上帮助真正穷困的底层阶级——尤其是那些没房没产、生活在农村里的穷人。

　　在走访过程中，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。

　　尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。

　　从这个事情中，他了解到造成村民穷困的根源并非是由于懒惰或者缺乏智慧的个人问题，而是一个结构性问题：缺少资本。

　　这种状况使得穷人们不能把钱攒下来去做进一步的投资。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10%，甚至每周10%。不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。

　　“我们所需要做的就是在他们的工作与所需的资本之间提供一个缓冲，让他们能尽快地获得收入。”尤努斯总结道。

　　于是，向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。

　　在1976至1979年间，他在村里开始了试验，以自己为担保人向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活。他也不断地去游说孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。

　　1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉(意为‘乡村’”的项目，一开始由7家国有银行支行在一个省份进行试运作，1981年则增加到5个省份。

　　这个项目的每一次扩张都证实了小额贷款的有效性：到1983年止，格莱珉银行86个支行使5.9万名客户摆脱了贫困。

　　随后，尤努斯决定辞去学术工作，全身心投入这项对抗贫穷的事业中去。

　　1983年，格莱珉银行成立为独立法人机构，以更快的速度发展壮大。为了确保还款，银行使用"团结组"系统。

　　这些非正式的小组一起申请贷款，由小组成员担任联合的还款保证人，并互相支持对方努力改善自己的经济状况。

　　2004年， 超过6千6百万人在这计划下受惠。

　　格莱珉银行的成就

　　2011年，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。

　　而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份(余额由政府持有)，这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。

　　“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”联合国[微博]教科文组织的布鲁罗·拉菲亚在对格莱珉银行进行调研后评价道。

　　尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。

　　在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。

　　格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是20%每年，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。

　　他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。

　　2006年10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(MuhammadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，GrameenBank)，以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。

　　在得知获奖的消息后，尤努斯对挪威电视台说：“这对我们、对格莱珉银行、对所有贫困的国家和世界上所有的穷人，都是最好的消息。”