“硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为对话环节五：传统金融的创新与挑战。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为对话环节五：传统金融的创新与挑战。

    以下为对话实录：

　　牛奎光：接下来是创新与挑战。上午唐总不要把新经济和旧经济完全对立开来，我们这次特别请了传统银行做比较好的招商银行、中信银行这些比较好的银行我们一起交流如何迎接这个挑战，以及拥抱互联网金融机会，我们请到了富国银行信息SVP，我们请王强来分享一下，如何面对金融创新和硅谷的挑战。谢谢！

    王强：上午顾凌云讲八卦讲很好，我讲点小八卦。我自己觉得移动跟互联网有一个很大的不同，大家想一想如果说写小说有三个东西非常重要，就是时间、地点、人物。为什么说移动非常重要，可以改变很多事情，智能手机有一个相机、有一个录像机解决了视觉问题。声音就说叫语音识别系统解决了听觉的问题，能记录时间和地点，所以就说人有五个感觉，有听觉、视觉还有味觉、嗅觉、触觉，但是用智能手机以后，基本上把这些感觉很大一部分能给你解决掉。

    就说远距离解决这个问题，这个东西非常非常好，对人生活会有革命性改变，今天主要讲金融但是我想说一句，移动就说智能手机对社会变化不光对金融领域内，我想在金融里头很多创新会推到很多别的地方去。早上刘永延讲过一些，用手机把它优化，这些东西慢慢会得到一定应用，我讲一点小八卦。

    我主要是讲一讲对于富国银行怎么去看金融挑战怎么做？跟大家说句实话李丰来美国时候跟他聊，他跟我说你过去讲讲你做什么就好了。我跟他讲我主要是做中小企业，中小企业在我们富国银行算是比较大的一个部门，我们基本上是有在美国中小企业行业领域占到10%一个份额我说讲这个东西很容易。后来把会议议程拿过来一看出这个题目是说让我讲富国银行如何面对金融的创新和硅谷挑战，这把我吓了一跳。我说题目太大有点赶鸭子上架，不过还是就说尽力而为，不过我想跟大家说期望不要太高了。

    我现在花两分钟简单讲一下富国银行，富国银行说到底是美国银行。知道人并不是很多。在银行业人对这家银行知道比较多，上星期就是银监会有一个领导去富国银行，我接待他。出来时候他站在楼外头看着我们楼，看着富国银行，他跟我说你富国银行很牛，我说怎么讲？他说你这是这么大银行，连银行这个字都没有。我跟他说我不要这个字，我不要银行字我有马车就行了。

    富国银行你要是从页很少，我只是讲两个东西给大家介绍一下这个银行。富国银行从股价上来讲现在是全世界最大银行，在2007年时候是排在第八家，到今年7月份的时候是最大的就说市值是2360亿，通过金融危机这家银行实际涨了很多。下一个想讲一下富国银行的的确确做比较好，好在什么地方。

    利息差这是美国四家银行花期、大通，我们论利息差比银行高很多，要是还有一个评价银行很重要的体系，你银行效率比例我们也是最好的。效益比例就说整个非利息指出，比上总的收入是我们最低的，说银行效率最好。大家可能就会问一个问题，就说为什么会这样，这里头就说有很多很多因素，但一个最重要的因素就在这个技术创新。

    从富国对科技这方面投入和方针来讲它跟别的银行不一样，我跟那个朋友讲富国这家银行，不是个科技创新公司，但是它是一个科技创新的银行，这里头有很大差别。在1998年之前富国银行小的多的，主要是在加州银行，那个银行实实在在做很多技术创新。由于这些技术创新实际上赔了很多钱以后，后来给另外一家银行叫西北银行给并购。现在就说在策略上我刚才讲我们不要做科技创新，我在这方面我不是要领头，在这方面有很多作为。但是一定要领先我的竞争者，银行对方针我自己领结，冷静观察，需我所需。

    需两个方面，一个是用科学技术来使客户有一个很好的体验，让客户有一个用你服务时候会说这个真好。给客户一个体验，另外一个给客户交流的理由，为什么买苹果电脑，让朋友看这东西好得很很棒，要用新科技给顾客有一个非常好的体验。还有一个很重要的，科学技术是生产力，用科学技术要减少各种费用，增加效率。需主要这两个方面。

    富国要从看它的历史，基本上在科技上都是比较领先的，1989年富国是开始引用计算机银行业务。那时候计算机银行业务主要两个方面，一个你要去银行网点那有一台计算机你输进去你就能看见你帐号里头有多少钱，还有一个方面就能联网，我在这一个网点放钱，能在纽约把钱取出来1989年做这个事情，1995年是搞网络，就是要通过因特网1995年做这么一个事情，这两个事情比较领先。今年9月份时候，后来就开始做移动的很多服务。移动的服务实际上算起来，从一开始有智能手机就开始，但是上个月有两个比较新的东西，一个是就说有移动服务，你能通过在手机上做很多服务，你能通过手机个人把款，从个人到个人，只要富国银行有帐户，可以客户之间转帐。

    富国银行现在大概有7000万客户，占到美国20%到25%样子。有12000个ATM，有5、6千家网点，我们实际上对整个科技里头投入比较多，但是我们现在并不是说对整个科技创新来讲，我们是意识到会对整个银行业有非常非常重大的改变，但是我们觉得我们处在非常好非常有优势地位，如果有什么技术就说是垄断性的，一家银行用另外一家银行不能用，如果这种情况，如果对它有一个判断，这个技术对我银行非常有益买下来就好，有7000万客户能出比别人高的价钱这是一种情况。还有一种就是说一种技术需要整个行业一起去采取的，你富国银行有很大规模，是很重要的参与者，没有你参与这个事情做不成，从这个角度来讲，富国银行自己觉得是在一个非常好的位置上，对于科技来讲总的感觉里头有很多挑战，但是也会有很多机会，总的来讲机会要大于挑战。

    牛奎光：我们接下来开始我们有请招商银行信用卡中心刘加隆先生，感谢各位嘉宾，今天我们的主题跟我一起讨论一下传统银行如何应对互联网金融挑战。刚才王强先生大概给我们讲一下富国银行一些做法，要不然从刘总开始请您给大家介绍一下我们怎么看待互联网需求？

    刘加隆：我觉得今天来参加这个会，其实跑到互联网金融人家主场，来就是某一种看法，是用行动来表达某一种看法。前一段碰到一个百度[微博]高管，在今年之前关于金融在互联网百度上头的搜索，其实都在排名前五名之外。自从互联网金融大热之后，搜索排名急速上升，注重互联网在搜索上头某种应用。

    作为大家眼中叫做传统这种金融业，我觉得其实互联网金融从很多做法很多想法我自己认为是非常有趣，大家觉得银行家穿上西服了就一定特别古板，特别没有活力，特别没有创造力，我觉得不一定是这样。有人穿着牛仔服，穿着套头衫，打着什么钉。

    王强：对西服评价总的来讲是对的。

    刘加隆：我愿意说的这件事情是，互联网金融在国内变成一个很热的概念之后，我觉得尤其这一阶段，我知道在监管层，在传统的你们眼中传统银行业当中，我们对这件事情其实有非常多的讨论，我觉得我们很认真能够以这种角度来看这件事情怎么做。其实金融业和任何一个行业都有共通地方，虽然说是社会基础，设施的某一部分被管制，被特许经营。我觉得任何一个企业在社会里头，金融确实是很有作用，按照克斯观点来说，为什么有金融企业。在传统技术结构和社会结构底下，金融它的中介所有让整个社会交易成本比较低，当然外部技术变化，社会的变化这种成本这种做法也在发生变化，金融业我觉得也会与时俱进。
所以我们觉得在传统金融业外头，有这么多有趣的实践，有的成功有些失败，我觉得这都给我们非常大一个启发。我自身是做信用卡业务的，所以中午吃饭跟谭总讲，从观念、语言、技术上头我们没有什么障碍。只是说有些东西你做了，有些东西你基于种种原因我没有做但是我很有兴趣，看见你做这些成绩和成就，但是无论如何作为一个企业来说，都是怎么样更有效率为这个社会提供服务。只要你有办法有效率为社会价值创造服务，这个企业就能够在社会里头存在发展壮大。

    牛奎光：互联网金融传统来讲从支付慢慢到个人，包括从小额信贷信用卡还款，对中小企业这个地方渗透信贷服务也在开始。现在比如说对个人理财这样一些基金和保险产品一些销售也在开始，所以我想接下来我们也是请东方财富网其实先生，跟我们分享一下，个人理财上以及您所看的现在互联网金融对传统行业一些挑战和机会，我知道您这边天天基金目前也在积极教授上做了非常好了。

     其实：谢谢，我最本身可能以前是做研究的。我大概在90年代末，就一直在研究上市公司，后来自从有了互联网，差不多1998、1999年开始，突然间对互联网特别感兴趣，后来研究互联网。后来有这样一个机会创办东方财富网，创办时候就说当时我们做的时候，将来有互联网以后，购物将来肯定没有问题，想理财有没有问题，一直围绕互联网有没有可能理财，创立这个网站并没有想做成媒体，东方财富就想做成交易平台。所以当做就是这样一个流浪交易平台，但是我们后来觉得如果没有股市火爆，不太有基金市场活跃，如果没有基金市场活跃，或者说没有这样赚钱交易很难交易，做成交易网站，去年拿基金销售牌照，最大感受最大一点从我们自己来说，我们公司代表一种原来做一个互联网财经平台变成一个和互联网金融相关，我内心一直想做互联网金融，从2004年创建就这样想从来没有说过，只要金融一定牌照，像唐总他们，以前没有那么多约束，我们一直在证券和基金里面这种束缚比较大一点感觉，我们一直觉得这个话不能说。

    去年拿资金交易牌照以后，我们自己互联网金融一分子，一分子只是说专注理财。后来特殊原因，我今天公布我们三级报，今天东方财富网基金销售数据出来，有些人觉得数据很好，有些人觉得我们有些差距，去年一年交易销售量只有1千万，很多公司包括外界不看好。我们一季度出来数据是4.5亿，大家觉得一个季度可以超过去年一年几倍，印象中当时市场反应非常强烈。二季度是17个亿，比一季度又多了4倍，这个数据和P2P相比没有很大，晚上六点钟公布数据，三季度是130亿，整个成交量是79万比这个数字忘了，总的金额是130亿左右，我觉得130亿左右，其实比我们二季度17个亿增加6、7倍、7、8倍这样子。从6月16日到10月初是130亿。

    牛奎光：不能这么比，用户基数不一样。

    其实：本身支付宝[微博]以亿为单位帐户，去年时候不到1万用户，我们用户从零开始，就算我们从余额宝相比，达到十分之一，我想说互联网机会大于这个机会，我用户相当于十分之一支付宝用户价值，我说这个数字原因就是说互联网金融尤其在理财领域非常大机会，不要觉得现在是零起步，不要觉得刚刚开始但是这个空间非常大，我想等我有时间再来阐述一下，在这个领域怎么样延续或者怎么样操作。

    牛奎光：问一个稍微互动话题，你觉得互联网在理财产品销售对传统银行形成挑战？

    其实：我觉得有用户有渠道，一旦进入这个领域以后，必然会有一定竞争关系，竞争关系没有那么强烈，或许说原来市场垄断地位因为没有第三方，就比如基金销售领域，原来只有银行券商，证券交易收入远远高于资金收入只留下银行，对银行来说我个人认为一笔存款放在银行里，它的收益比银行收益超过基金所带来收益，发现银行一部分理财经理让客户频繁转换基金，有可能出现这种情况。这种现象导致很多客户不满意，客户也不知道错在哪里，我觉得类似这种业务银行可以不做，我觉得原来是垄断，只是我们进来相当于有一定市场一种份额，份额很小，预测今年整个市场基金销售量在3万亿左右，我觉得80%还在银行，就算我们进来只是一点点，到现在为止连1%不到。

    牛奎光：我们听一下刘董想法。

    刘加隆：在2004、2005、2006中国基金比较热的时候我们推延过，看过美国市场，以及发达市场，银行是重要市场，第三方销售都是重要渠道，我们觉得这个社会是多元化的。有一些这种方式适合银行面对面销售，有些人需要银行客户经理做这种资产配置和资产顾问，有些人就可以通过资助方式，我觉得像天天财富网再往下发展，有在线咨询或者人工智能某种服务，我觉得不是用挑战这个词是竞争。我跟其实总一个观点明白的事情叫垄断事情，我很想正式来讲，银行是特许经营银行不是垄断，垄断既是经济学定义也是法律定义，今天最大银行以份额来看不构成垄断，在互联网企业，很多企业以份额角度看构成真实垄断，银行业叫做我们叫做特许经营，以前想干没有拿到牌照，现在是说你可以干，这件事情不是银行垄断不让你干，银行给你发牌照监管考虑很多这样因素，我觉得通过充分竞争，银行业在竞争中间充分准备。我以前重点做有能服务方式，我看天天财务网做非常好，我银行也做无人方式。来做这个业务来跟其实总竞争，银行策略上摆明这件事情就可以，所有客户各取所需，我可以全部做这个东西。我觉得是良性互动过程。

    牛奎光：基本上认为这件事情是拥抱。

    其实：补充一下刚才刘总说很有意思，银行有很多费率高一点，相对来说上网用户，买基金用户专业性弱一点，网上最大特征，看理财信息，看完信息以后，自己已经有简单判断，我们有时候简单说聪明投资在这个地方，当时我记得嘉兴理财也是这个概念，人工这种咨询可能会降弱一点，会以比较低佣金给它，网站上比较典型，到我们这里经常卖很好，其中很大原因因为这家公司做得非常好，去年年底整个排名第一名，只要上了我们线以后发现大量聪明投资者挖掘出来，所以我觉得我们能做到聪明投资者自己选择机会，第二个也让一些优秀公司和优秀产品通过我们这样第三方平台展示出来，让用户自己选择我觉得是非常大价值。

    牛奎光：对于我们代表成熟市场美国的经验，王总给我们介绍一下这边怎么看，对于互联网和银行对于个人理财一个作用。

    王强：会有比较大的冲击，你要看现在互联网我们今天讲了很多支付，实际上这个里头是有三个东西在里头，一个是支付，互联网和移动支付有可能把它们淘汰，我说这些公司都是上百个公司，还有一个就是所有这些互联网移动线上线下这些大数据怎么去处理也讲很多，这也是一个非常重要的领域，会对银行业有革命性的改革。实际上我现在就说在中小领域这块儿对大数据做了很多分析。

    一个很重要原因是因为个人客户，由于美国法律法规限制对大数据利用和分析，实际上有很多限制，如果是在大的企业，比如像IBM[微博]像贻贝这种企业你用不着做大数据分析，所有信息你都有的，就在中小企业这儿既要分析业主又要分析公司，所以这里头大数据怎么用，里头有非常广阔的天地。

    牛奎光：刚才也说到美国监管比较严厉问题，我们也请冀女士介绍一下，对于中小企业或者个人客户服务一些相关法律法规一些问题？

    冀俊玲：属于商业银行传统银行工作者，深深感受到美国一些监管部门对于不管是中小企业贷款一些监管，刚才我们嘉宾有讲到说Lending Club对于监管一些不同态度，我就在想说对于传统银行，其实跟监管体制去，好象有很小去跟监管体制去做比较，或者协调。我的个人认为就是说，对银行来讲，比如说货币委员会，货币监理属有不同规定，唯一的路径就是去遵守。

    美国主要银行监管体制OCC美国货币监理属，还有联储局，具体的一些法案，华尔街金融改革，主要是保护客户信息，包括消费者公平性和透明性，就比如说以我个人汇丰信用卡部工作经验来讲。比方说信用卡帐单上一个利率拼写大小，包括什么字体对于美国监管部门都有一些非常具体，非常细致的规定。

    还有就是重要的，像巴塞尔协议，对一些大的国家具有非常活跃国际交易一些大的银行，有非常详细和具体的规定。包括就是像我现在所做的工作，有企业贷款内部评级法，对不同贷款贷款人信用风险做一个量化的估计，去看他的违约概率，包括他违约概率一些损失率，再计算银行的一个储备资金，这些东西其实对于银行，美国一些大银行来讲必须遵守去用模型，比如说统计模型去做分析去预测，包括有不同经济状况下都需要有详细过程，都会有这些过程和结果都会有一些具体监管，每年去监测。

    牛奎光：信用卡贷款利率定价都是一样这件事到底合不合适？不知道刘总您在信用卡跟新数据结合目前有什么具体想法透露一下吗？

    刘加隆：不太好说，因为涉及到很多条例上头规定。我觉得很有趣一点，我们很认真看很多互联网金融，他们做这件事情那件事情，我们国内监管非常严，银行确确实实关系到普遍居民对社会、经济稳定某种信心。所以我们觉得互联网金融做很多不一样事情，猜想谭总能干这个事情，技术上头我也能干，被准许干，是不是有一天可以一起来干这个事情。其实总有网络打折基金很受欢迎我们想很好，把卖基金一分为二，一方面其实总跟我卖基金，我也可以把他去卖竞争，最后竞争结果是社会进步基本动力，互联网竞争很有意思，愿意花很多时间和大家在一起沟通、学习、思考。同样把这些想法反映我们行业里头去。

    王强：我想讲一下这个事情。互联网到现在发展比较快公司都有一个特点，特点就是发展领域往往是银行业比较贵的领域，什么意思，就是银行洽谈很多的钱，比如说Lending Club陈超美讲了客户主要一个目的就是为了还信用卡款，新月卡利息很高，基本上都是百分之十几或者二十几，客户到了那里就付不到10%，就说对客户来提供一个极大收益，现在看银行，银行做什么，银行因为这个世界上有很多人很多钱放到一个地方，另外一方面有很多人需要借钱，银行提供一个平台，平台过程中因为有很多产品，有的产品会很贵，银行提供产品贵的话，互联网金融人提供一个机会，这里头商机无限，做中小企业贷款，中小企业很重要东西，我们叫客户派一个人到那个地方把这个东西看一看，如果能用手机让这个客户把这个东西照下来录下来，然后发回来，你就不用这个人看这是多大节省，比如说做房地产贷款，很重要一个东西，就说这个房子到底维护好不好，到底值钱不值钱，Google做一个东西叫Google地图，用一个车把所有房子照下来。

    所有房子银行拿到申请时候可以把这个房子看一下，破破烂烂房子这个贷款不贷了，这里头就可以想象费用能减少多少，所以我刚才讲就说移动和简单计算机在家里头，计算机前头进行交易，这里头有非常非常大的变化，已经不是很简单的。
牛奎光：谢谢王总，本来以为传统银行会对互联网金融会有很多挑战，或者很多敌意，现在看来做的比较好，基本上来讲对互联网金融还是持一个拥抱和参与竞争一个态度。也感谢各位嘉宾分享，谢谢谢谢。

    牛奎光：讲到金融创新大家反复提到多次一个词就是大数据，大数据怎么应用互联网技术里面，怎么样运用技术里面大家非常探讨这样一个话题，所以接下来我们这个环节大数据在技术上应用，首先有请张勇张总，中信银行总经理分享一下大数据给金融公司带来的机会欢迎张总。

    张勇：这次会议中信信用银行总裁非常关注和重视，本来打算亲自过来参加，总行有特别会议跟我们同事一起过来。刚才很多互联网金融行业前辈大佬，对互联网行业进行简介，不管互联网金融还是金融互联网都离不开互联网技术充分应用，其中互联网大数据则是互联网金融里面非常重要技术，这里面基于技术探讨和探索进行分享，请各位专家领导批评质证。

    由于时间关系简单把工作情况做简单介绍，整个背景这样子。信用卡中心有几个关键需求。

    1.随着互联网时代到来，今年互联网发卡目标100万张会超过这个目标，互联网可群越来越多以后，怎么样推荐不同的卡片，当前100多种信用卡产品，需要我们来实现一个机械化互联网营销识别客群。

    2.发卡风险审核
    客户填表申请的时候，传统审批依赖于线下数据，线下数据造成成本很高，同时给客户体验，线下数据有限，对互联网客户特征缺乏把握，导致批合率低于线下，借于用户线上行为数据，线上消费、社交等等一些数据进行一些挖掘，准确识别客户这部分特征，提升合损率和用户体验。

    3.信用卡用户价值评估
    一个客户评价为低价值，也许淘宝网[微博]每个月消费好几千块钱，做机械化经营所采取策略不一样，最后导致它的体验，以及相关产品差异化。希望能够准确识别客户潜在价值，以便于信用卡业务经营上机械化。

     基于这样项目思路，前期和百分点有相应认识和探讨，百分点之前所支持600家国内各大家网站用户一些交易数据，以及相应咨询阅读行为，以及各个论坛社区相应行为信息。我们希望通过跟百分点数据合作，提供网络客户消耗偏好，阅读、发起偏好，根据线上、线下结合进入新的建模，对传统评分机制提供有利补充。

    今天上午顾先生做非常好分享，也参考国外一些在这方面非常有成就公司，我们把它作为学习参考对象。我们跟百分点进行客户匹配之后提供中信和百分点用户画像浓缩表，浓缩表里面数据涵盖消费、阅读以及大众消费采购三个领域，客户在线上各种各样相应行为。怎么样两信息之间进行匹配，可以提供多种匹配手段，通过浏览器，通过手机地址，手机号、邮箱、身份证号、微博号等等各种渠道ID跟双方客户进行匹配。

    前期做过一个相应一个测试，在百分点客户里面高风险和预期客户占比是要低于中信用户比例，在互联网有过以下行为客户在中信银行刷卡金额每年比平均刷卡几率要高，阅读过高端时尚咨询，在网上买过奢侈品的。下一步将会就商户推荐以及风险识别、价值识别多方面展现合作。信用卡中心抱着非常开放态度，跟互联网相关业务进行广泛合作谢谢大家！

    牛奎光：感谢中信银行信用卡中信分享，另外一个合作伙伴，听听另外意见，百分点CEO张韶峰数据应用。

    张韶峰：刚才中信朋友把精华分享出来，简单做一个补充，百分点公司想为金融行业提供什么样服务。金融行业天生依赖于数据行业，互联网行业没有数据什么做不了。当前做互联网金融问题数据项目组，第二数据为度不够多。没有违约没有别的行为信息，技术也是不一样，互联网数据以非结合和半结合数据结合。所以传统IT服务商本身这方面很难帮助互联网金融企业。

    我们公司目标就是什么，自己不做金融，我们定位就是建立服务金融机构开放数据平台，我们建立服务机构技术平台。帮助他们利用百分点技术开放API做数据挖掘。为什么做到那个？因为有两个，我们有独立大数据平台，目前有2.5亿消费行为，有4.7亿用户行为，这里面有重复，大概1.5亿商品，商品有广义商品，比如房子也是商品，甚至音乐也是商品，你的时间或者你的耳朵。第二点偏技术，基于我们自己数据平台做更多应用，个性化文章推荐这样，或者说能够给零售企业或者金融企业描画用户，我们叫用户画像的工作，目前来讲550家电商左右，国内百分之七八十都是我们合作伙伴。

    主要包括三大块，我们叫CRA客户风险评估，CV客户价值评估，OPMS全程全网营销客户，PC移动互联网上，不管售前还是售中还是售后。不管做风险风控价值评估营销服务，必须基于一个客户画像，一切一切基础。我们可以输出什么画像，输出人口统计学特征，相对静态变化比较慢慢，最最重要行为数据，行为数据包括在企业内部发生，还有很重要在企业外部，互联网时代任何公司数据都不是很大，他们数据量在百分点数据库占2%已经很大。

    客户画像在客户周期里面持续描绘状况。刚才中信朋友已经介绍我们认为第一版，我们第二个版，我们多一些衍生变量，总结一个买多少东西，大概浏览多少次咨询网站多少长时间看多少文章。离信用更近比如你稳定性，你三年搬七次家换五个手机号，这个人跟十年不换地址和手机号人比起来风险更大。还有一些我们叫影响力、稳定性社会关系网络上有多少人粉你，可以参考Google算出你的影响力，这些我们觉得离信用风险靠更近一些。

    刚才是浓缩表，其实这里内部用更细致，人口统计学哪里生活哪里工作，你的年龄性别，互联网标签是什么，消费行为长期买什么，短期买什么，这都是非常细致消费行为，以及购物风格很纠结人买东西很干脆，长期投资理财。最近家里装修房子出国玩一次买一辆车。

    第一个是风险风险评估，我们目的是说专门服务金融机构，尤其是那些争议层次比较高，另外价值评估刚才已经说过了，我们很多用户地址，家里如果租房子十万块钱一平米，比一万块钱一平米房子价值高不少。最后一个所谓的全城全网的，是售前、售中、售后服务，还有别的应用风险类，追债不还钱你可能不知道他手机号换了，地址也换了。有购物收东西，送货人打电话，我们可能会知道，你可以提前催收，营销类价值类就说信贷。黄总提过心里想有多少钱，就有主动权。另外还有一个我们在跟在座的招行朋友聊广告业，我的用户我可能有几百种我的卡片几百种，但是自己不知道什么人喜欢什么卡，这里头需要广告公司合作，跟媒体合作，跟腾讯合作，腾讯知道QQ号、手机号，知道每个手机号、QQ号喜欢什么，银行百分点做数据管理平台三方合作，这改变我的内容。