“硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为对话环节一：P2P专场。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为对话环节一：P2P专场。

    下面为专场谈话实录：

    李丰：多谢唐总。我们面对Lending Club跟超美聊过，我们心情有点复杂，其实我们连续投资两个企业，也是美国金融创新最著名领导者之一。今天他缺席原因本来应该到，凑巧美国财政部跟各方面财政政策有关对话，分享关于虚拟货币事情。它是最早从事P2P的人，一起来看下他的视频，同时为了不能够亲自到场有一个特殊礼物，礼物是要看他后面屏幕网址。
    

（小片）

    李丰：因为时间问题我请大家讲一下，非常感谢大家非常高兴有这个机会，其中最重要事情是说，在跟打交道过程中，非常聪明理想主义愤青，他做事情非常有理想的事情，同时有一定叫商业元素。最后做的这件事情他讲两件事情跟大家简单分析，他相信和坚信，从一个信息网络向一个有价值和有一个有交易网络进行转移，这过程当中货币和支付有一些最基础的问题，希望通过这个和虚拟货币来解决。第二件事情为了感谢中国所有合作伙伴送给在场各位，登陆做相关操作，这是我们转达一下。同时在虚拟货币专场预热一下。接下来我们在P2P专场中有请陈超美和唐宁来现场做简短对话。

    李丰：对于Lending Club来讲，平均接受和通过申请贷款比例大概多少？

    陈超美：我们大概是在10%左右，10%实际是包括了两个坎儿，一个是实际我们要大概80%左右就是来借我们，我们给借款人多选择不同的额度，不同的利息，选择以后再最后到达我们平台上评估，最后在10%左右。

    李丰：多谢，我知道宜信对外透露数据比较少，我不知道唐总在那几个数上愿意分享的数据？

    唐宁：一方面透露还不少。在刚才那些关键数据上其实后来Lending Club应该很惊人的相似，首先有80%的不合格的去掉。然后之后一半一半成交，这样一个水平。当然我们有不同的渠道获客来讲，如果面对面获客就已经删掉很多了，因为有许多这样这种信息的确认来讲。如果是通过电子的获客渠道来讲应该后期做一些这种核实确认工作。

    李丰：多谢，我还在问一些敏感数据问题。我不知道方便不方便，Lending Club刚才看到取费方式，一般从借贷4%取1%，一些敏感数据方便讲吗？

    陈超美：比较敏感。

    李丰：讲Lending Club发展到现在规模，现在在最好的阶段当中大概能促进贷款金额多少？

    陈超美：200个。

    李丰：再问个敏感问题。

    陈超美：实际从去年9月份。

    李丰：对唐总也是敏感数据？

    唐宁：由于中国市场更大一些面对机会更多一些，现阶段来讲主要需求是小微企业这样这种扩大再生产和经济上活跃农户来讲，从事这种小项目的这样一个需求。所以说和Lending Club对应这样需求可能还不太一样。所以基于此我们规模来讲大概在Lending Club两到三倍这样一个水平。

    李丰：大概能算算，还有一个问题地理上分布上来讲，我不知道Lending Club借款人在早期和现在看起来在地域分布上有什么改变，或者大家有什么规律在美国？

    陈超美：我们没有看到太大的改变，基本上是一样的。从最开始的可能偏两岸尤其是加州，因为Lending Club在我们的上面101公路开过去都能看到，所以更多人知道，所以借款人相对来说比较，现在由于有很多，知名度越来越高，不管是投资还是借款的都应该是全国很多覆盖，我们还没有看到太大地域性风险。

    李丰：补充一个小问题，中国看任何一个消费市场，不管金融还是消费品也好是一二三四线城市，美国比较难分一点，你理解我讲这个差别。从Lending Club借款人来看一二三四线有什么明显差异性？

    陈超美：应该说没有做到那么细的研究。

    李丰：唐总对这个问题怎么看？

    唐宁：从借款人来看，中国小微企业创新，工薪阶层创新，随着自身发展不同阶段消费需求，以及经济上活跃农户去从事小项目，这样一个需求来讲应该是全国各地都很相似的。也说明咱们全民创业这样一个热情是很高涨的，到哪里都差不多。有一些几年来一些发现来讲，也都是印证，很有趣，国际上，之前市场发现过，利用女性这样信用在各个地方都比男性要好，不论渠道不论地域，这是很有趣的验证，当时也会是这么猜测的。另外来讲如果大家对中国农村的信用情况比较关注的我很高兴跟大家分享。

    中国农村经济上活跃农户信用来讲，比城市的人只好不差，这是我们在过去几年一个分享。另外河南没有什么信用问题在我们过程之中发现。

    从初借人角度来讲，如果是通过互联网相对的去从事这种标准化更强的初借行为，这样的人群应该还是在东部沿海互联网文化比较好基础比较好的地区更多一些，但是如果综合财富管理、投资理财方面来讲，应该是在二线城市也是不错的。

    陈超美：还能分析女性男性在美国这就不敢，不光黄牌警告，还可以关门。

    李丰：我们看过很多领域事情，我就不知道刚才您提到您也是管Lending Club风控体系，大概介绍一下Lending Club风控体系大概涉及多少人和人员构成分控体系，大概什么功能切分？团队多少人涉及分控本身，分成哪几个职能部门？

    陈超美：职能部门从分控的做分析做策划这一部分，我们不到10个人做这些工作。搞审核的人大概一个月7到8个额度，所以额度大和小相对来说也是花费的精力不一定很一样。我们用很多都是网上公开政府一些和包括第三方关于工资的W2，包括交税做收入的核实，包括供职核实。

    李丰：非常精炼。

    唐宁：刚才专家也讲，在中国做信用工作是比较厚重的，所以厚重一个体现就是人会多一些。我们在信用管理，风险控制这边有一支700多人团队，其中负责信用审核和催收的分别都在几百人这样一个规模。另外也有做战略做政策反欺诈策略等等同事，相对也精干一些。

    李丰：大家不了解。但是显然虽然成长也不错，但是被Lending Club超过比较多，我们怀着复杂心情问这个问题，我想请你从Lending Club角度看一看，Lending Club发展什么差别，什么因素导致Lending Club发展更好？

    陈超美：第一就说我入这个行是2011年所以前面一些历史不是很清楚，就是2007、2008年但是从旁观者来看。他们起了P2P以后，看到一系列报道很反银行业，对政府银行网是不顾的，我知道就说这种政府的干预第一也是必要的，而且是很严格的跳不出去的。

    作为一个互联网形式新兴产业在刚开始起家的时候，没有任何监控的时候，我认为第一个分水岭。把Lending Club分出来，美国监控机构商量怎么注册上去，这过程听到很多意见也是蛮艰难把这事情做起来，由于做这个速度慢一点。Lending Club做好以后，当然最后还是收到牌子也要做，他们在后期时候花了更长时间去做这件事情，做的过程中减缓。美国经济开始复苏早一点把这些事情合规做起来，正好那个事情可以开始，发展时候先整理，才能够继续发展。

    另外一个我觉得最早的历年性质就说真是，在这里头有一个互相，这是真正理念上的。在这过程之中Lending Club注重我们打分，告诉什么样的地方，希望刚开始的投资比较谨慎。所以这一步Lending Club走的这条路，从最传统的信用的打分机制建立然后进入，这点从2007、2008年能够显现出来，刚开始投资有很多投资，我能够看到是这两点。我很尊重他，我觉得都是早期在这里面滚打很不容易，而且现在从外界看，不管我们Lending Club从信用上面来说，做的每一步在过去几个月还是很稳的，我希望这个行业能够健康的成长，绝对不是把谁，由于竞争把谁踢出去对谁没有好处谢谢。

    李丰：谢谢。您讲非常重要问题，其实我们总结一下，我们在里面确实了解，我觉得Chris Larsen非常喜欢理想者，美国立法出现争议的时候Chris Larsen发很多时间，法律本身是不是公平足够程度上被实施，体现他非常理想主义一面，我们换一个角度来讲在美国本地化，这件事上做不够好，比较坚定理想主义者。最后一个问题问一下唐总，在国内和国外合作了，包括您也好，不同P2P信贷，我们当然也理解到一些中国和美国不同，尤其是中国本土化刚才您也讲过，最后也想请您讲一下，您两边看过了解，中国P2P对这些从业者本土化过程中注意什么问题从您现在经验。

    唐宁：我觉得还是回到刚才我们和大家分享的一些体会来讲，首先是P2P我们认为是一个工具是一个模式是一种手段。最重要到底希望解决什么问题，是不是以一个认真严肃有激情态度解决这个问题。同时具备解决这个问题能力，我是这样去看待这个模式未来的发展的。

    我的理解是P2P模式帮助中国解决未被覆盖人群，获取资金建立信用问题。通过科技的创新、信贷技术的创新、模式的创新去解决这个问题，通常和咱们讲实体经济其实是一脉相承，所以仅仅讲模式，仅仅讲手段讲工具我觉得是不够的。

    看到咱们的目的，我们注意到在数据方面缺失的非常多。在个人信用环境方面还很落后，其中许许多多的这样的重要组成部分都需要通过内升，或者外部获取方式到这样体系之中。内升需要我们有人才有体系去把他升出来，外部来讲也需要方方面面有这样这种共识，建设社会体系，在这样数据开放还有在很多的这种监管环境，智慧的监管等等方方面面来讲有很多的这样这种外部环境促成。其实在中国做好信用问题，通过创新模式，包括P2P解决50%以上的人，建立信用获取资金的问题是比美国更大的一个市场机遇。

    之所以是市场机遇是因为咱们落后，而且落后的很远很远。但是有了互联网，有了移动互联网，有了信贷技术创新，能不能给我们一个机会，我觉得从机会上，从可能性上是有的。但与此同时需要我们认知上来讲，饭是一口一口吃得，路是一步一步走的，不可能通过互联网金融概念，实现几十年的的差距跨越。机遇可能有，但是实事也要做，实事在过程之中更加有效的做更加加速的做，该做的该练的必须要做必须要练，我们认为本土化实质。

    李丰：由于时间关系感谢两位嘉宾。接下来有请我们下一个嘉宾发言，是我们王巍理事长给大家做下一个嘉宾发言。