“硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为Lending Club首席风险官陈超美。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “硅谷对话北京——2013互联网金融创新峰会”于10月24日在北京召开。上图为Lending Club首席风险官陈超美。

　　 以下是演讲实录：

    主持人：感谢廖院长精彩分享，这里特别感谢新浪财经对本次峰会的独家网络支持。我们打造这样的平台，在户联网有识之士的带动之下，可以更好推动互联网金融在中国乃至全世界发展。接下来工作交给李丰，有请IDG资本合伙人李丰先生。

    李丰：多谢刚才熊总和廖院长发言，接下来进入对话环节。我们有一本会议手册大部分人都有，有对每个人介绍和IDG资本人介绍。第一个专长P2P请到两位最重要嘉宾，一位是宜信一位是Lending Club，有请Lending Club陈超美女士探讨一下。

    陈超美：大家好，很高兴有这么一个机会回国和大家交流新兴的产业问题。我们很难想象想象过去多年里金融业发展和网页发展最后结合在一起。走入这个领域，我觉得在座的人都会觉得很棒。

    我先快一点讲一下Lending Club具体做什么和操作模式是怎么样，当然在美国环境下。Lending Club我们具体做什么？我们只是三年或者五年的一个每个月付款是以这种形式，不是信用卡，也不是高额，我们最高的额度35000美金是小额的贷款。我们通过技术平台和信用风险评估给投资人一个机会能够直接放贷，也给借款人一个机会不需要走入银行，直接在网上借贷，无论任何时间，任何地点。

    看一下我们的模式，就是两方从普普通通消费者，到普普通通既可以消费者也可以是投资人。中间作为做生意来说什么方式有收入，借款人大概给我们平均4.5一个费用。投资人因为我们要管理每个月钱进入、收费，所以我们收1%的费用。在整个的平台上信用的风险，从借款的人手里就是过去给了投资人，作为这个平台来说，Lending Club我们不承担信用的风险，这是一个新颖的特点。

    作为银行的系统，我想在座很多人都从银行系统知道巴塞尔这些想法，对储备金有很多要求，这又是另外一个原因我们操作便宜一些。整个模式我们中国话讲，其实造了平台以后，它的运营它的收入就是雁过拔毛，越多的投资者对我们来说越好。如果信用评估有很大的差异，投资者没有信心，就很难继续在上面投资，这是两方的，经常我会说是一个像媒婆一样的。把两边给连在一起，有介绍的这些情况最后是不是属实很重要。

    作为传统意义下的，在大的美国信用卡公司或者信贷。所以这里头运营从怎么找到客户，怎么找到投资者，包括平常的售后服务，在这里头总共我们银行业开销一半。

    什么样的人上来通过我们这个平台来借款，刚才廖院长提到过Kabbage，在美国有三大信用统计局，然后还有新兴起来将来像IDG这样的公司，作为基础也有很多的数据。那Kabbage就是我们主要借款人，可以觉得自己分数比较低上了我们网以后决定下来，因为我们会告诉借款人，如果你认为你信用评分比较低的话低于多少分，我们在这个平台上没有业务。这样自己也可以走掉，我们700分平均在美国排行榜也是可以进行。收入7万左右平均不到15000，为什么把信用卡需要逐步付不是一次付清的钱，放在一起信用卡空出来可以继续买东西比较方便。

    另外就是大的像装修房子，或者也有可能是结婚，有一些家里头大的包括买车都可以从这几个主要的。我们三分之二希望信用卡集中起来。除了方便以外，因为金融危机有很多银行在美国来说有很多借款的人就不想跟银行打交道，这是另外一个原因在2007、2008年，美国P2P企业能够很快的增长起来。

   还有一个就说由于银行在开始监控，而且更严格管制以后，门槛越来越高。整个信贷时间花很长，对于很好借款人，在网上时间上简单很多，要求的也少很多。

    看看我们投资人，投资人刚开始百分之百是普普通通的个人在上面投资，随着我们业绩的发展和我们信用包括就说汇报的稳定性更多的投资的放的越高，包括家庭上来，还有一些投资银行也开始上来。现在在我们上面从投资人角度来说25%到30%是个人的。

    看一下我们成交的额度，从2011年到现在发展速度非常快，我相信跟唐总也讲过宜信比这个要更快，增长的在中国也是很大的市场，在美国在金融整个风暴以后，在慢慢的缓慢的过程中，能有这样的业绩，确实在美国来说我们也是很欣慰的。有这样的增长重要的一条背后是什么？我们有技术，然后我们有数据。最主要还是风险的管理和控制。这个图就是告诉我们，就是我们一年比一年更稳定更好，关键还是利息最后给投资者回报怎么样，我们平台我们评分根据信用统计局资料，包括个人报上来其它资料，我们有自己创造的评分标准。

    从第三方加上我们自己的数据结合在一起创造评分系统，不同的我们用不同的利息给投资人。最后在我们这个平台上年回报率在8%到10%之间，作为投资人可以选择自己怎么调配自己的额度来决定自己承担多大的风险，所有的这些东西都是透明的。对于投资者来说他们知道借款人是什么样调整，可以自己选择，选择投一部分或者投全部的资金。如果说借1万块钱的，可能有好多投资人去往这里头投，最低是25块钱，最高当然是35000，多数人都会平坦，这样对风险来说更平坦一些。

    风险管理最基本的实际上是一样的，从你出去寻求借款的人，寻求你的客户，然后分析决定要给哪个客户发贷，到最后售后服务，包括追账整个过程都是一样的，这是最基本的。作为一个行业来说最主要就说你的经营模式是准备是什么样子，有的公司可能是趋向于以数据技术，有的公司趋向于是以和客户的直接的来往。不管是线上还是线下，对我们来说，我们寻求客户的时候，不管是上还是下，但是我们要求上我们这个网最后评估一定都是在网上。根据公司的理念最后打造什么样的企业来决定，根据你的长项，根据你能够利用的资源决定你到底应该怎么样运营，怎么样操作。各个国家有国家的不同模式，各个国家有不同的法律的框架，在这个框架下你怎么能够运营。

    再看一下Lending Club我们都用了什么样的数据来评估信用，我们除了提到用信用统计局的这些数据以外，我们问借款人拿到很多，包括为什么要借贷，他希望的额度是什么样子，还包括他的教育背景，他的职业我们都有这些数据。这上面用很多防欺诈这些第三方的评分包括他的邮件，包括他的电话号码和他的住址，信用统计局有一些信息，还有很多第三方有这些信息，包括他的计算机像IPI地址这些都用最后评在这些网上操作。不光信用还有欺诈风险放在一起，对我们来说核实是很重要一部分。这部分是我们手工操作积累很多经验，逐步进行自动化。

    提到传统的方式和网上的方式，最后还是归到一条，就说我们现在的，因为在网上实际都是和大数据打交道，有量的大、速度之快和它的各种各样的数据的来源。怎么通过这些信息能够找到你需要最基本的，能够预测预警欺诈的风险和信用的风险这个是关键。

    也就是通过在Lending Club来说，在我们平台上正是通过多年的经验的积累，和很快速的去把我们的数据，把我们的模型调整使得我们真正提升了公司的价值和我们尤其是在投资人，对他们来说能有多大的价值。

    最后我在就是讲，我们想象中就说，而且我们也是在往前走，这是一个实际我们也在慢慢的，因为他的信，他的速度之快，我们认为对我们来说，对美国金融体系确实有很大冲击。冲击并不是说取代而事实上就说我们多一种方式能够给借款的人，给消费者有机会能够借到贷款，去更好的生活，同时对投资者来说在这样一个渠道，是资产一种形式能够直接投，这里头就说中间的这一道道的环节，使得传统的费用就达到越来越低的限度，速度快而且比较便宜，最后要的钱的利用的效率。同样对于借款的人也是对投资的人。

  这就是我基本讲的Lending Club这一部分，还是要强调就说在这个产业里头风险的管理、控制应该说是最主要的。不是说我管风险人这样讲，实际上就说它的关键也在这里，管好了风险你就管好你的生意，谢谢大家。