“第三届中国小额信贷机构联席会年会”于2013年1月8日在北京举行。上图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届中国小额信贷机构联席会年会”于2013年1月8日在北京举行。上图为中国人民银行征信中心副主任王晓蕾。

　　以下为演讲实录：

　　王晓蕾：大家早上好！首先感谢大会组织者特别是感谢刘行长给我提供这样的机会，可以跟大家一起来交流一下中国征信系统的建设和发展情况，特别是小贷公司怎么能够纳入到这个征信系统里面的问题。首先就是对于小贷公司在中国整个金融体系发展当中的作用，我想这里就勿庸置疑了。从征信系统目前收集到的数据来看，在中国将近14亿人口当中，目前有大概8亿人在我们这个系统里面是有档案的。在这8亿人当中不到3亿人有过银行或者是其他金融机构发生过借贷的记录，这个借贷包括贷款、也包括信用卡等等。这个比例从中国正规的融资体系中获得信贷帮助的占整个有经济活动的人群比例，如果跟世界上其他国家比起来的话，还是相当的低。

　　不但低于发达国家也低于一般的发展中国家，这个结论是世界银行[微博]曾经研究得出的。我也经常讲，我从研究生毕业以后就投身于中国的金融行业，一直在人民银行。经过中国金融改革这么多年，目前享受中国正规的融资服务的比例依然低于其他的发展中国家这样的事实，我觉得对于我来说也很汗颜。在这样的大背景下，随着金融体系的改革和经济体系的改革，小贷公司目前在促进整个中国的正规融资体系发展过程中，它所起到的作用是非常巨大的。我们认为正规融资体系从3亿扩大到5亿或者是更多过程中，小贷公司将会取得非常重要的作用。在这样大背景下如何保证这个小贷公司健康持续的发展，这个就是摆在所有的和行业有关的，不管是监管者还是从业者还是研究者或者是支持者的面前非常重要的问题。

　　这个问题实际上对于监管部门，对于人民银行来说，在最早决定促进发展这一小型金融机构，制订这个政策的时候具体的在2008年的时候，人民银行和银监会发过一个文，这个文是关于促进小型金融机构发展若干意见，在这个意见里面就非常非常明确的指出小型金融机构包括小额贷款公司在内，在未来发展过程中是应当纳入到整个的经济系统里面来的。讲这一点很明确，很清楚跟大家传递一个信息，就是从政策层面上讲，小贷公司应当纳入到整个征信系统中来，这一点是一点点都不含糊的。

　　但是政策是这样定的，但是小贷公司和金融机构，和商业银行还有一点点的差别，大家也知道从人民银行2008年发了一个个人信用系统管理办法，其中明确要求商业银行吸收存款的金融机构是必须加入到征信系统里面来的，这里面是一个必须的，强制性的。对于小额贷款公司来说，只是说应该，所以说政策是允许和鼓励，但是不是强制的，这只是一个政策要求上面的差异。

　　在这个政策大的背景之下，人民银行征信中心包括人民银行的征信管理局在过去几年一直积极的探索，用什么样的方法有效的方法可以把这个小额贷款公司纳入到征信系统里面来，人民银行在2010年的时候我们发给一个文，关于小贷公司具体的接入到征信系统里面来具体的办法。从征信中心来说也是按照行里面具体的安排做了业务上的准备。从目前来说大概接近一百家小额贷款公司已经纳入到征信系统里面来，其中包括在座有一些机构也已经是我们征信系统的机构成员了。

　　从过去这一段时间的实践来看，小额贷款公司的情况和商业银行还是有着比较大的区别，具体来说是有以下几点我给大家交流一下。第一点对于征信系统来讲，对于专业化的数据机构来说，要加入这个系统首先坚持一个原则叫互惠原则，互惠原则就是说你如果要加入这个系统里面来，从这个系统里面获得信息的话，前面条件是必须向这个系统报送高质量的数据，就是向这个征信系统报送数据，大家也都清楚这是一个共享系统，共享的内容如果大家只从这里面拿信息，不往里面放信息，这个系统是持续不了的。第一点就是要求小贷公司具有向征信系统报送高质量数据的能力，第二点是对这个系统来说一个关于信息安全，关于信息安全的话各个媒体，最近也出了一个互联网信息安全的办法，特别是对于征信来说设定的是关于借款人很隐私的信息，这个关于到征信系统的信誉和名誉，特别是去年12月底新闻联播以及焦点访谈谈信息安全的时候，很多时候征信系统也可以说躺着也中枪，虽然有的时候是发生在使用那一端，商业银行那一端，但是说到这些问题的时候我们征信系统的信用报告总会是电视机屏幕聚焦的地方，征信系统中心也会被捎带提出来。征信是一个链条，从数据报送到数据加工使用，任何一个链条出了问题都会影响到整个链条，整个系统的信誉和可信任程度。

　　接入任何一个机构的时候我们对它的技术，信任都是审查很严格的，我们也确实关心如果有一个环节出了问题，拿到媒体上一报会影响到整个系统的问题。

　　第三点是关于数据质量。大家都知道所有报进来的数据征信中心都会整合到相关人的名下，这个信息质量准确是否，是否存在这样的信息，对这个借款人是有实实在在的影响。我们征信中心又接到上海的传票，有一个借款人说他的身份证丢了，有一家银行按照这个发信用卡大概有9000多的透支，透支没有还就记到这个征信系统来了，身份证持有人说我已经在向公安部门报过我的身份证丢了，你银行在这个过程中是没有尽到责任的，这个话也对，但是告银行的同时把征信中心列为第二被告，说征信中心发布了不实的信息，影响了他的信誉。我讲这一点就是说在整个链条中任何一家放贷机构报送进来的信息是比较准确的，要不然确实影响到当事人的利益，也影响到整个征信中心和整个系统的信誉，这一件事情在一些媒体上也做过一些披露和报道。

　　说到数据质量对于小贷公司来说，有一个问题可能是其他金融机构所没有遇到的，就是对于小贷公司来说，本身规模比较小，但是小贷公司在它整个后台管理以及风险管理过程中他所要求的技术水平其实不比其他商业银行低，对于大的商业银行来说可以有很多的财力去投资于后台建设，但是对于小贷公司来说如果每一家都靠自己的力量建立单独的后台支持系统的话，一个是成本太高，另外一个是水平也很难跟的上整个市场的进步。

　　我也注意到有一些的金融办，比如说我们黄主任在辽宁金融办的牵头之下组织当地的小贷公司聘请了同样一家的市场化的公司来为他们做统一的后台。如果是这样的话，对于征信系统接入这些机构来说首先是在硬件方面具备的条件，我说这个话的意思就是为了保证征信数据质量的准确性，就要求小贷公司在自身的后台建设当中，自身的内部会计系统和信贷管理系统建设中也需要有相当多的投入，找到这个合适的方法，有相当多的投入。

　　目前对于征信中心来说面临几方面的挑战，一个是充分研究小贷公司的业务特点。对于征信中心来说不能把小贷公司当做一个商业银行对待，因为对数据的需求以及需要这个数据的方式跟商业银行是完全不相同的，我这里举个例子，我们曾经接进来一百多家小贷公司，看过他们去年的报数和查询情况，其中有若干家小贷公司全年的查询量不足十笔，这种情况下大家可以想象要接入征信系统是要花很多钱的，如果说查询不到十笔，这里面的成本和带来的收益可能是比较大的问题。我们理解把小贷公司纳入到征信系统里面来核心的意思方面小贷公司可以实现查询，这里面具体落实的方式可能依据不同小贷公司的情况，本着务实的原则，采用最有效的方式。经常讲的是比如说从北京到广州，你可以坐飞机，现在可以坐高铁，可以坐火车，可以开车，不管怎么样可以满足你的要求都是可行的。

　　借这个机会我想再表一个态，特别是十八大召开以后，今天几位专家谈到了未来几年中国城镇化发展速度会非常快的，它就意味着很多很多农民朋友会从农村走到城市里面来，如何在城市里面发展，信用记录对他来说是非常非常重要的。我们也非常希望在小贷公司的努力之下，在农村地区建立的信用技术在我们看来是一种信誉财富，可以让它带到城市里面来，帮助它在城市里面更好的发展，这样从征信中心包括人民银行来说整个方向跟所有小贷公司是一致的。探讨尽快的找到不是一种，而是几种适合各类小贷公司接入到征信系统里面来的方法，从而帮助小贷公司提高信用风险管理水平，更好的促进小贷公司的健康发展。从而推动中国社会的发展尽自己的力量。谢谢。