“第十四届北大光华新年论坛”于2013年1月6日在北京大学举行。上图为融360公司联合创始人、首席执行官叶大清。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第十四届北大光华新年论坛”于2013年1月6日在北京大学举行。上图为融360公司联合创始人、首席执行官叶大清。

　　叶大清：我们作为一个贷款的搜索引擎，我们跟邮储也做一些测试，我们知道他们服务三农，服务小微的产品非常有竞争力。刚才孙总提到的信息不对称，风险管理都提到了，我补充两点。信息不对称是一个大项目，对于用户、中小企业、小微企业，或者个人贷款，信息对你来讲是利息，是成本，或者说放款速度，或者说质量。刚才孙总提到，我们其实已经有一个多层次的金融服务体系，分为大行、外资行、包括邮储和小贷公司，也包括宜信一样创新性的一些公司。但是，用户怎么鉴别到底应该去哪家贷款？哪家利息能够批下来，批不批下来，对用户来讲是很重要的东西。

　　我前两天看了全国的一些城市，通过融360网络申请贷款的用户，刚才我提到30%是中小企业，其实在一些城市，包括像无锡、深圳，包括青岛，有40%的人是没有一个产品可以让他申请的。可见我们说普惠，40%的人，我们现在五成的机构都不能提供一个产品。

　　第二个问题，其实对银行来讲信息不对称，刚才谈到用户的资质有没有抵押，我有没有产品服务这个用户？其实现在我们作为一个平台，了解基本上一个市场所有的金融机构的产品，我们国有行是中央到地方，分行，支行，刚才谈到一个体制问题，我的职业风险贷100万给小企业，包括决策模型，风控在中央还是地方，我觉得中央机构没有这样一个体制把产品也好，服务体系也好能够拿出来。刚才提到小额贷款，需要3天拿到款，所以需求端和供给端是一个巨大的差别。其实我们融360做的是把一些银行的信息标准化、专业化。

　　包括利息，利息怎么定义？我们金融机构说利息为零，其实这个利息实际上是80%，甚至更高。其实这些就是产品的标准化，包括怎么把产品呈现在用户面前。所以，这一点就是我们解决信息不对称，其实有很多事情要做，包括银行，我们成千上万的中小企业，我也看了另外一个数字，中国能够服务上百万小微企业，中小企业的金融机构几乎还没有。我知道民生银行放了将近3千亿的商贷通，其实用户数量也不到百万级别。美国有上百万级的，包括花旗银行等，如果做几万亿的生意和百万亿的生意，如果每天处理上万，上千万的交易这个概念是不一样的，这样就需要依靠互联网，依靠服务体系，你要建模。去年我们融360是一个金融互联网，去年是金融互联网的元年，我希望今年是金融服务业，金融普惠服务的元年，我们希望今年的新年开始，在北大的论坛，这么多同行一起交流普惠的金融服务。

　　其实刚才我谈到一点，就是一定要通过信息技术，通过流程管理，通过专业的人才，能够解决中小企业贷款，信息不对称，或者风险的问题。收益可以覆盖风险，巴塞尔协议第三条有一条讲到中小企业的贷款和大企业贷款，他提到有一点很有意思，说中小企业贷款在同等的条件下，中小企业贷款的资金准备金对银行来讲可以低于15%，甚至更多，好像是30%。所以，如果科学的管理中小企业贷款的产品也好，服务也好，包括后期的流程管理也好，中小企业可以成为金融机构的首先是一个服务好你的用户的一个很好的责任，首先尽到你的责任，是一个很好的业务模式，能赚到钱，这不是一个神话，国外很多地方都能实现，关键是怎么科学管理。

　　第二个我们的很多巨头，包括工商，我觉得中国迟早会出现能够服务上千万的中小微企业，或者个人的用户，这个能实现，要多久，很难讲。在座的都是普惠金融服务的先行者，我们一起培育这个市场，谢谢！

　　(立殿)