2012第一财经年会·金融峰会在北京召开。图为中国保监会主席陈文辉演讲。(来源：新浪财经 任立殿摄)

　　2012年11月24日，2012第一财经年会·金融峰会在北京召开。新浪财经图文直播本次活动。图为中国保监会主席陈文辉演讲。

　　陈文辉：女士们、先生们，大家上午好。非常高兴能够来参加第一财经这个年会，可能要让主持人失望，我今天不会讲老龄化问题。5月份在陆家嘴论坛，讲了几句后来发现搞得我自己都很紧张。其实我的意思跟媒体报道的完全不一样，我是说问题存在在哪，我也是引述别人的意思，养老金的缺口是蛮大的，我是看到别人的资料，我最后是说怎么样探讨一个解决的办法。但是几乎所有的媒体或者主要的媒体都在说我说的缺口很大，我这个数据是从别人那里看到的。

　　十八大刚刚开完，我也想结合十八大的学习谈谈对于保险业改革的认识。我昨天晚上又把十八大的报告翻了翻，其中开篇就有解放思想，改革开放这样非常鲜明的主题词。谈到金融这一块也谈到了怎么样完善金融监管，推进金融创新，提高银行、证券、保险等行业的竞争力维护金融稳定。

　　具体到今天我谈的保险业的情况，我们保险业的贯彻落实有一个怎么样进一步的解放思想的问题，怎么样进一步加大改革开放力度的问题，特别是推进市场化导向的改革的问题，为创新创造一个良好的外部环境，提高保险业的整体监管水平，切实增强保险业的竞争力，我想这是我们要学习好，贯彻好十八大精神的对于我们这个行业应该着力的地方。

　　关于改革可能主要有三个方面，第一个就是产品的条款费率的改革。这个改革对我们来说确实是非常重要，因为我们发现这几年保险业寿险在这方面面临蛮大的压力，我们对费率一直采取比较严厉的管制。这起到非常重要的作用，确实避免了这些年利差损问题。利差损对我们来说一朝被蛇咬，十年怕井绳。但是我们也确实看到这样一个管制对于满足消费者多元化的需求，特别是保障的需求有很大的压制。

　　我们在想这样一个新的形势下，怎么样切实稳妥审慎的推进保险产品条款，特别是费率的改革，可能已经到了必须开始考虑实施的阶段。这是第一个方面。

　　第二个就是渠道，大家都知道我们最近刚刚发了一个关于坚定不移的改革保险代理人制度。这也是我们现在必须做的事情。当然大家看到我们发的那个规定，态度非常坚决，但是步骤非常谨慎。因为这个事情确实非常难。

　　我到台湾去看过，台湾二三十年前就已经意识到这个问题的严峻。但是它的改革也是推得非常慢。但是我觉得他这样做是对的，非常稳妥。我们也看到市场上一些主体已经在这方面做了一些尝试，比如有的公司采取一天有一个小时实行劳务的待遇，这也是很好的尝试。总之既要保持营销体制的活力，又使得这个公司能够非常谨慎，非常严谨的准入。这是非常重要的。

　　另外在销售渠道里头，包括我们最近正在审慎推进银行代理方面专业化的改革。这也是我们看到国外，特别是看到台湾地区一些比较好的做法，希望能够得到比较好的预期。我们也看到车险专业化已经得到了市场主体非常积极的反映。

　　当然可能最后一个方面也是非常重要的，就是资金应用的市场化改革问题。我们最近连续出台了若干管理规定，大大的拓宽了渠道，拓宽了机构，拓宽了品种，这些都是市场化改革方面走下来一些重要的步骤。

　　这些步骤走下来我们一个基本的思路还是给市场主体更大的自主权、选择权。这是关于改革可能我们已经在推的，进一步要推的在这三个方面都会有一些动作。

　　第二个就是说一下创新的问题。市场化把渠道放开了，把自主权交给了市场的主体，并不意味着就能够成功，也许搞不好带来的可能是风险。所以这个时候就一定要市场主体发挥更多的积极作用，成为真正创新的主体，满足消费者的需求。

　　比如说我把费率给你适当放开，管制适当的放松，那么马上就接着你要怎么样在这个范围之内，在这个市场化的环境之下给消费者提供更好的产品，更好的服务，这可能就是市场主体必须要做的事情。

　　比如说，我们的资金应用渠道放开，放开并不是说你到处乱投，如果那样的话，过去我们讲信托叫做金融百货公司，搞得我们保险投资变成一个投资百货公司，什么都投，显然是不行的。保险资金有自己的特点，长期负债，必须要有比较合适的长期资产来与它匹配。什么才是长期的？需要我们创新一些金融产品，一些金融工具，使得它的负债跟资产能够得到一个有效的匹配，这是我们需要做的。但是这个也需要我们的保险机构在这方面多做一些创新上的尝试。

　　比如我最近调研就发现，我们一些债权计划在这方面就比较好的适应了。比如很多们告诉我保险资金，特别是寿险资金对不动产是一个很好的投资，这个不动产怎么样转化成一种比较好的金融产品跟我们的负债相匹配，这也是我们需要做的事情。所以我觉得这方面对我们市场主体提出很高的要求。

　　当然对于我们保险监管机构也有很高的要求，说实话我觉得最主要的可能第一我们一定要有一种宽容度，宽容市场主体的创新以及由于创新所带来的问题。我觉得这种态度是非常重要的。所以我经常在我们内部，跟监管系统的同事我也是一直谈这样的观点。

　　最后一条，市场化放开，鼓励创新，宽容创新，接下来就有怎么样切实提高我们监管水平的问题。就是说我把前段放开了，一定想办法管住后端。否则的话就会出风险，我们的监管就是不称职。在这方面大家也注意观察到，其实今年3月份我们开始推进所谓的第二代偿付能力制度的建设，立足花三年左右的时间能够建成一套既与国际接轨，包括跟美国的RPC，跟欧盟的(RT2)接轨又符合中国实际的监管制度，来适应我们放开前段，管住后端的需求。

　　近期我们面临一个很重要的问题，我们放开很多产品，放开很多投资渠道的过程中，怎么样科学的确定认可资产，这也是一个非常重要的问题。就是说使得我的资本能够科学有效的覆盖风险。如果说资本花了太多去覆盖这个风险，要求太多的话，资本的浪费肯定是要压抑这个行业的增长。如果说资本太少了，你又覆盖不住这个风险，那就会带来风险。所以这个对我们的监管也提出了非常高的要求。这是我们下一步着力提高的。

　　总而言之，我觉得我们应该在改革上花大的力气，大的工夫来推进整个行业竞争力的提高。

　　我昨天晚上看到网上报道李克强副总理专门讲了一句话，改革是最大的红利，我想这句话确实讲的非常好，我们也是希望通过改革创新，加强监管，提高我国保险业的竞争力，确定维护保险行业的稳定。