“第九届中国国际金融论坛”于2012年10月28日-29日在上海召开。上图为澳洲联邦银行国际金融服务中国首席执行总裁陈庆。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第九届中国国际金融论坛”于2012年10月28日-29日在上海召开。上图为澳洲联邦银行国际金融服务中国首席执行总裁陈庆。

　　以下为演讲实录：

　　陈庆：大家好！今天我想跟大家分享一个题目银行业的未来，这个题目很大，因为我自己一直是外资银行工作，但是一直在中国工作，其实每一天都能够感受到一个发展中的金融体系和一个发达国家的金融体系的区别和差距。所以我今天跟大家主要讲的其实是推动银行业未来发展的两个主要的趋势。

　　首先我介绍一下我们澳洲联邦银行，我们前身是澳洲的央行地按市是是澳洲第一大银行，全国地八大银行，少数的AA评级的金融机构。在中国我们现在有分行主要是从事对公业务，我们也在河南和河北投资村镇银行，我们有投资两家城乡行和招商银行合资了一家银保公司。

　　银行业的未来。它的驱动我觉得主要是两个因素，一个是客户需求的变化，第二个就是监管环境的变化，这也是我今天想跟大家分享的两个题目。

　　第一，巴塞尔协议III，第二个以智能手机和平板电脑为驱动的银行技术的发展。

　　首先我们来看一下巴塞尔协议III，为什么我要提到巴塞尔协议III？因为很多银行都非常头疼，因为巴塞尔协议III对资本的要求和流动性的要求都更高了，按照它的要求到2015年，金融机构要达到核心一级资本6%，总的一级资本达到8%，从这个图可以看到黄线以外不少的银行，包括我们已经能够达到这个标准，但是还有很多大行，可以看到下面的一些大行，还是在黄线以内的，接下来两到三年，这些没有达标的银行所面临的发展和盈利的挑战都会很大。

　　除了资本以外还有流动性，我们银行的流动资产保留的非常多，有超过一千亿奥币的流动资产，占我们总资产的19%以上。为什么要留那么多的流动性？因为金融危机告诉我们，一家银行当发生危机的时候，流动资产是它能够自我保障的最重要的防线。

　　从这些方面可以看到，其实这些要求，巴塞尔的要求对资本的要求和流动性的要求是非常有必要的。我为什么说有必要？接下来我想给大家看一个非常有意思的例子。

　　这是在07年的时候，全球20大银行的排名，从这张图上主要的二十大是以欧美银行为主，没有一家亚洲的银行，经过了金融危机经过了欧债危机大家看一下这个变化。

　　这是2011年去年10月份，差不多一半多的位置已经被亚洲的银行替代了。我们可以很骄傲地看到中国的银行已经跻身前一二位，我们澳洲联邦银行业跻身前十大银行。

　　所以其实在过去二十年，很多的全球很多知名企业和银行都经历了一些挑战。比如说九五年的时候巴黎银行，这家两百多年的历史的银行，就毁在28岁的交易员的手上，瑞信银行业是31岁的交易员让它损失了超过20亿美金，最近有几家英资的银行业是因为操作风险的失职或者失控受到很大的罚金。操作风险的操控性非常恐怕，可以顷刻间让整个房子整个企业面临倒闭。

　　面对了全球金融环境很不确定性，一个企业好的银行核心是一个风险管理的战略，从最底层的人才、信息、分析、和管理，到中间段的一个风险合理的风险偏好，到顶端的风险和盈利的平衡，这是一个牢固的三角形的风险战略，同时文化也是风险管理的非常关键的因素，我们银行内部倡导是三道防线的风险管理，业务部门是风险管理的第一线，其次是风险管理部门，最后才是内部审计。

　　说完了关于风险管理，关于监管的要求，接下来想讲一个轻松的话题，也就是银行技术的发展。

　　其实，我们银行有一个口号就是大家在睡觉，我们在创新。银行业已经到了一个交叉口，也就是技术的革新，你要不去拥抱它，要不就落后就淘汰，比如说Facebook，这些技术行业已经通过了整体的网络的移动的平台来完成生活中很多的任务，包括银行的交易，对于银行来说必须要顺应这个潮流，甚至要领先，我们也意识到包括云服务银行业技术上的重要性，我们通过一个新的WO系统把客户私人的信息个人的信息储存在一个私人的空间上，他的退税他的护照都可以银行的虚拟空间来储存。

　　接下去我们可以看到对银行来说时代不同了，客户运用的设备也不同了，这个图能够显示的就是在白天的工作时间，主要还是以桌面电脑，还有手机，来主导客户在跟银行做电子交易的一个主要的渠道，但是从这个黄线可以看到，从傍晚六点半以后，客户使用的主要就变成平板电脑了。这个是网络发展的趋势，我们很多人都有平板电脑，平板电脑的运用已经不单单是收发邮件，上上网，玩玩游戏，也是将来会作为一个移动支付的主要的设备，据估计，平板电脑在接下来一年，它的应用会超过以每年300%的速度在发展。

　　所以网络的发展，和电子银行的发展，也迫使了银行在这方面要创新，就像我们在国内，据统计，差不多平均来说电子银行在交易里面的提调率，已经超过60%，有些银行比如说招商银行、民生银行，它的电子银行替代率已经超过80%，电子银行在整个的交易量里面，占到的比例也越来越高，甚至超过70%，对消费者来说，对客户来说也更希望通过电子银行或者移动平台来支付，一个调查显示有51%以上的客户都更愿意将来能通过手机来支付。

　　对银行来说这也是一个机会。这张图心事的就是在所有的交易方式中，用手机来进行交易它的成本是最低的，可以看到，手机交易支付，它的成本是ATM交易的1/11。它是用柜台交易的1/50，所以这个成本相差非常大。

　　这个显示的是一个比较发达市场的统计，即便在国内我们的银行也有一个统计，四元和四角，我不知道大家看到过没有？这是一个工商银行副行长的说法，四元是通过工商银行的柜台交易的成本，四角是通过电子银行的成本。所以这也是一个十倍的一个比例。

　　所以，表面上来看，银行的盈利空间还是很大，很多银行的盈利空间还在增加，其实内在的有很多是在暗流涌动，银行的盈利模式和风险管理都在起着很大的变化。

　　KACHING，我这里讲的很多朋友都不知道Kaching是什么，Kaching是澳洲联邦银行智能手机支付手段，应该是全球来说最新的移动支付技术，它可以为客户完成可以支付到手机号码，可以支付到你的邮件的帐户，也可以支付到Facebook的帐户，甚至可以通过iPhone的碰撞功能，通过碰撞你和朋友的手机碰撞一下就可以完成对朋友的支付，甚至完成一个AA制的分帐。

　　我们来看一个很短的短片。移动支付可以在瞬间完成很小金额的支付。

　　如果说网络银行、电子银行已经有这么大的替代率，是不是我们的分行就不需要了，我们的银行的网点就不需要了？这个是不可能的。但是我们认为，银行的网络，分行一定要变革，这里的变革有四个主要的方面，第一你的整体设计要变化，你的设计一定是完整的，流线的，更专业的，第二个更多的自助服务，你要有自主服务区，尽量的引导客户向自助的区域去做他的业务，第三个一定是要有多方面的人才，技术的、服务的人才，要把银行的员工从后台推到前台，让他们能够跟客户直接的交流，第四个要有更安全的环境，是让客户包括员工都感觉更安全。

　　你可以看到国内大部分的银行还是这样的一个话筒式的格局，把客户和员工是分开来的，他们完全没有办法亲密接触，通过话筒让客户把私密的信息很大生的在分行讲出来。这个是新兴的，很多银行已经是这样的一个格局，它的格局就是更专业的，更便捷，更现代的，更投入的。所有的银行员工都是站立的，都是行动的，他给客户传递的信息就是我知道你的时间很宝贵，我会尽快帮您处理您需要的服务。

　　讲了风险管理、讲了银行的技术手段，对于银行来说或者是任何一家服务型的机构，品牌或者是文化还是一家企业一家银行的灵魂，我们今年五月就提出这个新的品牌功能，CAN，中文是能够，它传递的是更积极向上，更确定的，对客户更接近的一个信息。它告诉大家，我能够优化我的资本，我能够投资创新，我能够节省，银行也能够节省，我也能够在技术上面领先能够更广泛的应用，所有的最新的技术手段。

　　我来总结一下我今天跟大家分享的话题，对于银行的未来有很多的驱动，我认为，对接下来不久的将来，客户的需求和监管环境还是驱动银行发展的主要的动手，巴塞尔III要求银行一定要优化资本，一定要优化你的流动性，很多的大银行，可能会接受挑战，但是相信大银行经历了这次挑战，肯定会越来越强，时代变化了，设备也变化了，平板电脑和智能手机对我们意味着是一个模式的变化，对银行来说也是一个新的增长和盈利的机会。最后文化才是留住人才留住忠实客户最重要的基础。非常感谢大家！