“第九届中国国际金融论坛”于2012年10月28日-29日在上海召开。上图为中瑞信融资担保有限公司董事长汪礼彬。(图片来源：新浪财经)

　　新浪财经讯 “第九届中国国际金融论坛”于2012年10月28日-29日在上海召开。上图为中瑞信融资担保有限公司董事长汪礼彬。

　　以下为演讲实录：

　　汪礼彬：大家上午好！

　　我今天的发言主题我想结合这两天，参加国际金融论坛一点感想而发的，因为通过一个半上午的会议，我感觉我们金融论坛的组成，有很大的一个变化。也就是说新兴的或者说各类的不同种类的金融机构开始参与到我们金融领域中，反而，大银行机构，应该说缺席可能有点不公平，但我们大银行机构，有点忽视了这个论坛，所以我想，结合我们这个专题，也就是说多元化的融资需求，和民间金融的发展，来谈一点粗浅的想法。

　　我的主题是对构建小微金融体系的一点想法。

　　小微金融体系为什么这么说？这个体系我记得我是在2009年提出这个问题，也就是说我们认为，我们国家大金融体系，也就是说围绕着政府，围绕着大项目，大企业的融资，这个问题基本上已经解决了，我们政府富的流油，我们国有企业，我们大项目基本上都有自己的融资渠道，我们大的民营企业，现在也很风光。

　　从这几年上上下下呼吁这点来讲，都想解决中小企业的融资难的问题，但事实上，我们缺少一个小微金融体系，如果不解决这个小微金融体系把它当做一个整体来解决，而片面的或者是孤立来讲，民间金融或者是小微体系里面某个行业，PE，担保，租赁、基金、这些我认为都是很难把我们目前中小企业融资难的问题把它解决。这是我谈这个问题的缘由。

　　什么叫小微金融体系呢？我想金融当然是为实体经济服务的，也来源于实体经济当然说，现在发展到高端的时候，金融体系是可以自个儿和自个儿来玩的，我们国家的小微金融体系本身没有这样的体系的构想，我们这些年虽然在呼吁，陆陆续续成立很多这样的机构，但我们没有从整体的政策上来构想，所以导致现在的问题很多，每个行业内的人都感觉到很无助，我们的小微金融体系在目前的市场推动下一定形成了一个雏形。这个雏形大体有以下几个方面。

　　第一，我们在推进的全国中小企业或个人的信用体系和征信体系建设，这个已经在推进。

　　第二个，我们这些年成立各种各样的创投，VC、PE、以及一些天使的投资，这个体系的队伍越来越大。

　　第三个我们这些年，构建的关于中小企业的私募债，关于一些集合的票据，这些新的金融工具，以及创业板、中小企业板资本的退出体系。

　　第四个，我们围绕着中小企业的融资建立了很多的小贷机构，村镇银行，包括典当，互助的一些信用社体系，这已经构建了逐步的完善。

　　第五个各类不同的担保机构，担保体系，包括政府的，民间的，以及中外合资的，以及各类互助型的再担保体系已经形成。

　　第六个包括各种各样的非银行或者说非主流的金融的体系，我们讲主流金融体系主要包括银行、保险、证券，信托大型的机构之外的这些小型的金融机构我们都觉得是为中小企业服务的。

　　接下来我想围绕着小微金融体系中间的机构以及政策配套的企业，以及为企业家配套的市场以及我们很多金融创新，围绕着中小企业的融资，金融产品创新的机制也正在建立，所以我们现在的小微金融体系的雏形已经形成，但我们还没有从整体上来把握这个问题，这个问题主要是我们有一些从某种意义来讲，构建中间有很大的两个障碍没有突破。

　　第一个障碍我想主要是没有允许或者是说在更多的民间资本进入到各个小微机构的时候还遇到一些障碍，包括我们讲，小贷，村镇银行，以及设立各种机构，租赁公司，虽然现在提供了很多便利，但是政府还没有完全放开。

　　第二个最关键的就是我们中小金融机构，没有实实在在的融资权。大家知道，中小企业需要融资，其实我们中小金融机构更需要融资，如果国家不给予它一定的融资的权利，实际上这个企业的服务能力很弱，昨天的演讲中有些嘉宾提到这个问题，我想包括三个方面，第一个中小金融机构的资本的补充机制，或者资本的设立机制我们需要更多的鼓励，更多的提供便利，来进入到各个中小金融机构。 第二个我们讲中小金融机构有对外的债务融资的权利，包括发债，包括提供一些同业的拆借，以及特别是金融体系内部的流动性的支持，这是非常关键的一个地方。但是我们过去，只重视了中小企业的融资权，呼吁中小企业给予中小企业体规融资，但是我们中小金融机构的融资，实际上融资权并没有落实，现在融资权基本上给了大银行大的证券公司，大的保险公司，这些机构它具有很充分的融资权，而反而我们中小金融机构这么大的体系，反而得到的融资权非常少，我们讲构建中间需要重点解决这个问题，当然说中小金融机构，第二个构建中间要注意它的多样化发展，也就是说这个是广泛存在的，多样化的金融生态系统，或者为中小企业，为中国的成千上万的中小企业提供综合服务的一个大的市场体系，这个市场体系越多越好，不怕问题，不怕有一些小的瑕疵，但我们要允许它多样化的发展。第三个中小金融体系要实行行业自律的管理，不要政府什么时候都得插手，我们利用行业协会，来进行自我管理。第四个当然我们专业的监管，国家还要提供一定的帮助，提供专业的监管，保证我们构建中间，保证围绕着中小企业服务的方向。

　　第三点，我想构建中间还有几个非常关键的观念或者说外围的问题，需要解决。

　　第一个，我们讲，禁止企业间相互借贷的问题，这是在法律上一直都是禁止的，这个问题其实是限制了我们中小企业很大的一个发展。企业间相互交通资金的权利是无可厚非的，我觉得这个问题，实际上说起来在90年代的时候，我们在人民银行条法司，那个时候在条法司的组织下来查找这条的依据，我们查到了上世纪80年代初才在中央的文件里查到这么一句话，还是以政策的名义下发的，这个问题如果说大家没有一个正确的认识，现在法院或者司法界还是认为这个东西是不允许的，导致很多企业之间的相互挪动资金的行为被禁止被认为是非法的，我认为这是很荒唐的事情，从一些司法的判例来看，基本上企业间相互借贷，违法了国家的相关规定，哪条的法律哪款根本就说不上来。所以我认为这个首先要打破这个观点。必须要从政策上把这点破除。

　　第二点，我们讲还是应该，虽然说民间金融的提法我不太主张这个提法，民间金融，民间相对的就是官方，难道所有的信用金融机构都是官方的，所有我们在座的，或者是我们围绕着中小企业，就叫民间金融吗？这是我们自己贬低自己了，也是我们自己在界定上把这个问题，实际上把它所有制化了，所有制上我们本身存在一些歧视，我们应该鼓励中小企业之间，或者是中小金融机构之间的相互之间的投融资活动，投融资行为。当然这个里面，我是坚决主张打击高利贷行为的，我们讲高利贷行为，实际上在金融机构这几年，特别是银行，把内部的风险挤压到社会上的时候，让实体经济蒙受了重大的危机，恰恰就是高利贷行为，当然社会上某些人认为，高利贷有效地缓解了一些实体经济的流动性的问题，当然这也是从两个方面来看，一方面来讲，我们银行机构把大量的风险向银行外部挤压，导致实体经济特别是中小企业遭遇了很大的流动性的困难，在金融危机，在经济步入下行的周期内。当然如果说高利贷的行为不打击，我们实体经济实际上是雪上加霜。从某种意义来说高利贷是任何宗教任何国家都有一定的打击或者是反对的，我们如果继续允许这种行为在民间，在泛滥，我们的实体经济可能会遭受更多的危害。当然国家采取了一些打击高利贷的行为，但从金融体系构建上并没有把高利贷产生的根源把它消除。第二点应该鼓励企业间的相互融资打击高利贷行为。

　　第三点，我们认为法律体系要做更多的改善，或者是修订新法，或者是对一些法律要新建，包括司法制度的相应的调整，尤其是中小金融机构的构建和他的运行比如说我们的《破产法》实际上对全民所有制企业的《破产法》基础上修订的，我们破产条件是相对来说非常的宽松，有就是说我们过去讲资不抵债才能破产，这对债权人是极大的伤害，当然我们现在，把企业的流动性库限作为破产的附加条件，这两个条件非常有弹性，就导致企业在出现债务危机无法与债权人进行债务重组或者是采取其他的行动，特别是中小金融机构，从事中小企业的融资活动非常不利。再一个比如说个人的破产法，有必要来进行起草，因为我们国家，并没有个人的破产法，我们现在在中小金融活动中间经常有个人无限连带责任，这样一个约定，包括银行也采用这样的方式，实际上都是在法律上导致无法操作的情况。另外，比如说我们相对英美法，我们缺少一个我觉得是叫反虚假成熟法，因为我们做很多中小金融活动的时候，因为信息不对称，存在巨大的道德风险，但我们对于很多种小企业的一些申报的资料，或者是做的一些调查，我们都要求他们要真实、准确、全面来申报资料，全面陈述自己的情况，但大部分或者是资料里都会有一些虚假的成分，英美法系里会制裁，可是我们现在法律体系没有这点来解决这个问题，导致我们现在可以随便说假话。现在的担保法、物权法都有相互矛盾的地方，导致我们在中小金融活动中，很多东西都造成我们自己的法律所困，所以有必要在法律上为中小金融机构，小微金融体系运转提供法律保障。另外解决债权、解决股权这个问题上要提供很方便的程序，我想法律体系或者司法环境的改善，是我们小微金融机构有效构建和运行有利的保障。

　　第四个，我想在构建中间主要的问题，还有一个想法，我们现在的中小企业，在国家政府体系中那么多的机构在主管，小微金融体系那么多的风投多投的监管，我觉得很有必要把国家分散在各个部委机关各个专业机关中小企业多头的管理，多头的监管有必要集中起来，统一对中小企业发展中间的问题，以及他们投融资的问题，以及中小金融机构的问题统筹对待，否则各个出台的政策相互之间的矛盾或者是无能为力，造成我们雏形一定在构建中间，但是我们想发挥有效性都会出现很大的问题。以上是我对构建小微金融体系的几点想法，为什么没有谈到我们本身的行业，而是谈一个很大问题，其实也是我们中瑞信融资担保有限公司在04年成立以来，在十几个省提供融资担保的服务，深刻感觉到在为中小企业提供服务的时候，遇到很多目前我们主要金融企业为大企业为大项目服务，条块金融，我们这个领域是忽视的，单纯来说担保行业，当然担保行业有很多的问题，现在全国的担保行业也处在四面楚歌的境地，这个问题的跟言在于对小微金融体系整体的政策把握，或者整体的运转我们没有解决一些外围的问题，导致在内部大家人人着急，但很难解决的问题，今天借此论坛抛砖引玉，希望引起大家的共鸣，谢谢大家！