2012年11月4日，2012中国管理模式杰出奖颁奖典礼在上海召开。新浪财经图文报道本次活动。图为招商银行行长马蔚华做主题演讲。

　　2012年11月4日，2012中国管理模式杰出奖颁奖典礼在上海召开。新浪财经图文报道本次活动。图为招商银行股份有限公司执行董事行长首席执行官马蔚华做主题演讲。

　　马蔚华：首先向所有获奖者表示祝贺，非常的高兴能够参加这样一个很时尚很迫切的大会。这么多人来参会，说明我们大家对于云时代的敏感性，我们对云技术是一个外行，但是云时代这个概念，却是不太陌生。因为毫无疑问，这样一个时代的到来，一个时代他必然影响人民的生活方式，生产方式，从而必然对像银行这样的服务业产生影响。所以在某种意义上他会决定他的生存和发展。所以对这个问题的认识和理解不敢怠慢。我们刚结束了一个全行高管的培训，就是大数据和云时代，大数据和云时代是相联系的，我们把大数据的作者从美国请来，讲述了大数据时代给我们带来什么，特别是对于商业银行会带来什么。

　　我今天想跟大家交流两个问题，一个是云时代，或者大数据时代，商业模式可能受到哪些冲击。第二就是商业银行面临的危机。现在大家都在苦恼，世界经济萎靡不振，特别是欧洲的债务，应该说是旷日持久。欧债危机和次贷危机不同在于，欧债危机是政府的资产负债表出了问题，而政府资产负债表出了问题，一边是以经济的发展，一边是财政的收入，一方面是支出，现在更多的是在压缩赤字、削减福利方面伤脑筋，所以引起了一系列的影响，有一些社会矛盾难易解决。我觉得应该更多看到资产负债表的另外一面，就是经济的发展，实际上在全球的历次经济危机当中，能够使世界走出危机的唯一办法就是技术革命。

　　历史上三次大的科技革命，大家都知道18世纪的蒸汽机，使生产成为大规模。19世纪的电，改变了商业模式。1937年第一台计算机的诞生，一直到现在进入死一个计算机的时代，计算机从大型机大PC，后来到互联网，移动互联网，毫无疑问把我们引进了一个信息的时代，我觉得听这个大数据的作者讲，他说现在数据是爆炸式的增长，2010年全球企业一年存储的数据就超过7000PD，PD的概念大家都知道，企业这么多，相当于十多个美国国家图书馆的藏书量，用这个做计算单位比较形象。全球消费的一年的存储量，就是一年有6000PD，毫无疑问，无数的数据被收集被整理被交换被分析被运用，数据像一股洪流，注入了世界经济，所以我觉得毫无疑问对这个经济产生越来越大的影响。所以我觉得他会冲击我们现有的商业模式，所以我的理解有几个方面初浅的理解，首先我觉得从云计算产生来看，云计算他会改变IT的运营架构和效率。云计算我的理解就是IT的资源和拥有权和使用权的分离。我们现在每个企业都有IT，都有计算机，都有很多的人去从事这个事儿，都要有数据中心，全球有750多万个数据中心，我觉得就是像每个单位都有锅炉，都要供热，云计算我觉得就是集中供热，就是把各锅炉取消集中供热。实际上我们作为企业，每天都为数据的扩容而发愁。我们建了一个楼，招了一批人，但是实际上我们算一算，每个计算中心资源占有量很低，也就15%。因为一定要计算最大需求的时候你的设施，实际上每年没有那么大，都是那么大的流量，但是这个时候就有很多的资源闲置。有的人说，如果技术供热用云计算至少可以降低1/3的成本。美国政府2010年决定，取消800个数据中心，通过云计算这样可以减少至少50个亿。第二个云计算的平台可以给产业的聚合和协同带来巨大的能量。我刚才讲从大型机到PC到互联网这个过程是合久必分，分久必合。但是这两个合概念不一样，云计算这个时代制造资源在地理上是分散的，但是一旦有需求通过云计算的平台就可以快速的聚合。我觉得资源主体间的协调性在云计算时代就非常的高。国庆节我去了苹果，和苹果的高管谈了半天，我觉得他是非常成功的，他很大的成功就是聚合。他以app store这样一个平台，高效的聚合了广大的开发者，内容供应商运营商和终端消费者，从而建立了一个非常庞大的产业的生态系统，所以他就会迅速的了解市场，了解趋势。

　　第三个，在云时代每个企业都可以成为冠军。几年前弗里德曼写的《世界是平的》也就是说那个时代，已经推平了世界。互联网全球化，这个互联网全球化把世界变平了，而云计算把世界变小了。他可以让每个企业都拥有无数个接口，而这些接口在云端开放，无限的拓展。可以协助帮助企业汇聚所有的需求，包括定单信息到原材料的供给，再到物流平台和最终端消费。你都能够找到和你匹配的资源支持。所以对于一个具有真正内核的企业而言，不需要你去主动的感知世界的动向，而世界每天在关注你。所以一个超级公司会变得很简单，统一的时候，这种碎片的云都可以连成一体的。我说一个企业从诞生起，你可能就是一个跨国的企业，所以企业的相关性非常高。

　　第四个，我觉得云计算和大数据时代，使企业之间，我觉得相互竞争的差距越来越小。就是你得到优势和失去优势的时间越来越大。这就要求企业的竞争就越来越激烈。必然得加倍的自我创新。所以这个我感觉很深刻，现在已经有这种趋势，就是在云计算这个时代，大数据的时代，实际上任何商品的性能，都会展现在消费者面前。通过云计算可以对社会需求，以及满足这个需求的产品设计，都有非常高的敏感性。人民在购买之前已经清楚了解了这种商品的优缺点，已经了解到他的库存，厂商的计划。所以我们现在利用消费者的无知，或者说利用明星的诱导来推销商品。垄断资源，垄断销售渠道，甚至你处的地理位置都不是很很重要，这些地差配送越来越小。所以在这个时代，一切叫产品自身来拆解。

　　大数据云时代将会成为企业创造价值的新的动力。进入云时代，云计算、互联网、物联网、社交网络他们之间应该是交互演进，为我们的信息载体推动了爆发式的增长。国际数据公司他说未来十年全球的数据量要以每年40%的速度增长，2020年，会达到35。所以这样海量的增长，实际上就使我们感到数据他已经变成了商业价值的一部分。我最近发现谷歌[微博]的数据分析，能够每个用户，他的用户就是我们做广告的这些企业，为我们勾出一个数字检眼，就是为你提供精准的广告，广告的对象可以筛出来，看什么样的广告可以打动他。所以很多的公司，小信贷公司用他的一些“人人贷”不用银行，直接供给直接需求者可以去进行自主来管，人人贷款，所以数据我觉得他会成为像固定资产这样的资源，和人类资源一样的一个生产资料。所以某种意义上来说，企业的竞争力也决定在云时代时代，大数据时代。不是劳动生产力，而是知识的生产力，或者是信息的这种竞争。这是看到这一点，很多的国家，都在积极的部署这个云计算大数据的应对措施，美国应该是先行者。预计到2020年，美国云计算占IT业的总产值将达到30%—50%，我们也看到像微软[微博]、HP、IBM[微博]、甲骨文[微博]他们都在中国在全球部署云计算的基地。欧盟也在考虑走出危机，通过技术的变革。除了新能源以外，新能源现在看不到太大的场景，他们就把云计算看作是摆脱危机的一个重要的点，期待2015年能够创造出200多万个高质量的就业岗位。包括瑞典，已经有28%的企业公共机构使用了云计算。很多国家包括新加坡都在打造，我们说智慧地球，现在智慧企业，到2015年，全球有云计算云市场的规模会超过将近2000亿美元。这个数也许都是一些资料上的判断，但是我们感到会比这个来的更快。我们现在在这个大的环境下，中国经济也在放缓。过去30年中国经济是高速增长，现在这个高速增长的外部环境都非常的便利。中国政府提出转变中国经济增长的方式，怎么转变呢？我的理解和重要的一点就是提高经济增长、经济发展的制度，提高经济发展的技术含量。以前我们还有更低的劳动力，况且出口也出现了非常大的逆转，所以我觉得发展新兴产业，提高经济增长的技术含量，这才是转型的本质。我们想到，上个世纪后十年，每个当时是通过硅谷，赋予了一大批的创新型的技术含量高的这些小企业、小微企业，靠风险资本，也包括银行的风险信贷，使这些企业成为今天美国乃至世界瞩目的大企业。像微软、谷歌、雅虎这些。所以我想中国应该在这个方面下工夫，给他们这些创新型的小企业、微型企业更多的支持。中国这个云计算也是中国重大的机遇，我们有几个条件，第一中国的互联网的用户，是全球最多的。我们有全球最大的PC还有智能手机用户，去年是4.3亿户，明年会到7亿户。第二是中国拥有世界上最多的中小企业，我觉得中国的中小企业，是中国经济稳定增长的强有力的力量。而这些中小企业，一旦对云计算产生迫切需求的时候，那么我们中国经济真正的实现了高端的转型，就是技术含量增加了。所以我们也相信中国有最大的云计算的市场，云计算也是中国经济真正转型的方向和动力。

　　第二个我想讲云计算或者大数据给银行带来的危机。银行从属性来说我觉得有IT的属性，因为银行的两大功能，一是用资的中介，一个是支付的平台，无论是用资的中介还是支付的平台都要靠IT来支撑，所以信息技术对银行来说，我经常说他就是水和空气。纵观历史上银行的发展是伴随着IT信息技术的发展而发展的。大家看过《乔家大院》那个时候的票号，当时传递票据是靠马车非常慢，后来有了电话电报大大的前进了一步。十几年前我在央行工作的时候央行资产负债表有一块数不清的数，我们叫做“大其他”，这就是银行无偿占有的客户的资金，因为你从这个城市要划到那个层次，中间要经历很长的时间，最多几十天，所以这段资金还不计息。进入了互联网时代，这个事情解决了，所以这在某种意义上来说，银行的发展与服务的发展是随着IT的进程来决定的。

　　另外IT改变了社会生活改变了人民的需求，人民的需求也包括对金融的需求。假如说没有互联网的发达，没有人可以对银行提出一个零时差的要求。假如说没有互联网也不会有人提出什么个性化的量体裁衣的需求，所以有了互联网服务的需求越来越高。银行解决这些需求也是靠互联网，所以推动了金融服务业的发展。所以某种意义上来说，银行也是IT的属性，所以到了云时代，到了大数据时代，毫无疑问的会决定银行的命运。最近有几件事感到压力很大，很苦恼。传统银行两大业务，一个是佣资，第二个是结算支付，这个平台是给社会结算搭建平台。因为所有商品的交换都是银行结算，过去是银行一统天下，但是从80年代IT企业就开始窥伺这个业务，因为既然是借助我IT进行的，那我可以自己干，最早就是比尔盖茨，他在80年代设计一个软件，说我可以直接替客户结算，不用银行。所以美国的银行家到处奔走，说服政府，政府还是给银行留了一条路，要有分工，大家都要有饭吃，银行业不能去做IT，对吧。立法规定不能做，但是这个事儿没有完。后来就包括索尼，我想中国我们的电信运营商都在琢磨这个事儿。最大的一个变化，就是第三方支付。这个不得不承认他是社会进步的结果，光银行一家满足不了，很多巨大的小额支付，必须尽快的完成。为了适应这个第三方支付，每年增长百分之百，现在很快就4万亿了这个是银行资本上“脱媒”外的技术性脱媒。   

　　还有一个虽然没有到来，但是感觉到很有威胁，这就是facebook、年谱。他们有很多的客户，有资金供给，有资金需求者，假如说用搜索引擎可以把资金多的或者资金缺的有序的排列，然后通过云计算和体制，可以确定他们之间风险定价的数，人民每个人手里又有一个移动智能终端，所以完全可以两个人谈恋爱，不用介绍自己可以完成。由此，我们可以判断，在历史上到现在，有两种模式，一种叫间接的游资模式，一种叫直接的游资模式，就是股票交易所、债券市场这些，有了年谱以后为代表的，可能会出现第三种形式，这就是互联网游资，会给银行带来生存和发展的挑战，这是最理想的一种境界。但是毫无疑问，也是一种现实，而且来得很快。我发现不仅对银行有挑战，对股票交易所也有挑战。为什么呢？因为有人建议，你不用到交易所上市，你在社交网络就可以上市，你的8亿多的客户里有很多人会买你的股票。现在叫重筹融资，实际上在现实中已经发生了，互联网在筹措这些资金。所以毫无疑问，银行面临生死存亡的挑战。但是挑战往往也给你机会，光有挑战没有机会，银行就像比尔盖茨说的，你们这些传统的银行，如果不改变的话，你们就是21世纪即将灭绝的恐龙。我当时被比尔盖茨这句话很刺激我，我当时刚到招商银行，那个时候招商银行还很小。但是我看到了他给我这个挑战的同时，也有机遇。因为互联网是上个世纪末一个新事务，在互联网上面前不管是大银行、小银行、新银行大家都是平等的。都是一个起跑线，这个起跑线上只要把握了，不仅可以缩短差距而且可以超越对方。因为大家对于互联网，当时都是新的。今天我们对云计算也一样，差不多几年，都是新的，取决于你对新事物的认知和行动。当时我们就借助互联网技术。大胆提出搞零售，零售要设网点，我们当时才100多个网点，还没有客户。所以他们觉得我们当时是异想天开，现在使我们异想天开变成现实的就是互联网，一卡通，通过互联网技术把存折可以变成多种功能的银行卡，我们到现在已经有6000—7000万人假如说有人有1万的存款就是7000亿—8000亿，就奠定了零售的基础。而这个互联网上商银行我们是在中国第一个推出的，上个世纪99年的时候，到现在网上替代率将近90%，我们到现在有不到1000个网点，对于大银行来说凤毛麟角。但是我们的渠道销售能力几乎和大银行一样，我们连续多次获得国内外权威机构中国最佳商业银行。所以想这个事给你挑战的同时也给你带来机遇，现在中国银行业面临新的挑战就是云计算和大数据，这个挑战同样会给我们带来很多的机遇。比如说，银行要有客户才行，在云计算时代，你怎么样迅速的了解需求，他们讲需求的了解，刚才我说了，因为进入大数据时代，信息应该是公正公开透明的，完全可以通过数据分析，了解不同客户，不同的需求，可以完全精准营销，大大减少成本。可以根据他对需求的变化规律，研究下一个产品的提早供给，所以这是一个非常好机遇。

　　再有一个就是，提高提升管理，我们这个论坛的主题，这些年所从事的就是在信息技术不断变化的时代，我们如何提升企业的管理。我觉得，这个云计算和大数据，对于企业的管理带来的冲击非常大。老实说，虽然我们中国的银行业全球是在金融危机中没有受到什么损失，全世界银行[微博]业在排在前面的几乎都是中国的大银行。但是老实说，我们的管理水平和西方有很大的差距。金融危机我们受的损失少，不是我们管理能力强也不是我们对风险防范的水平高，而是你没有到海里游泳你也不可能被淹所，因为你国际化的程度还很低。所以对于我们来说，提升我们的管理国际化，这是当务之急。而云计算大数据给我们带来了契机。

　　比如说，我们网点的选择和建立。过去我们就到那儿拍个脑袋，这个地方不错，挺热闹。结果很多网点建起来以后不是那回事，就是缺少精准的分析判断。我看到我请的那个《大数据》的作者，他是在匹斯堡，他把匹斯堡的社区地图，不断的点击，点击到每个街道，这个街道周围的居民的分布，居民的层次一目了然，然后你可以根据这种精准设计的判断，你设一个网点，他有这个社会的层次，你要随便把一个网点设在华盛顿的黑人区，那你就糟了，这个层次就很危险。所以这是一个管理上的提升。还有资本的也是这样，我们现在的资本很紧张，但是我们如何节约资本，这是一个判断，对你的各个条线的产品的分配，对于产品的需求，对于你未来产品的分析，你都可以通过云计算，让你的资本更加的科学，在各个产品各个条线，在今天未来之间分配。还有很多，包括成本的管理，可以精准的资源整合和流程改造。毫无疑问，这会提升我们的关系。

　　第二个也说寄到刚才说的IT的瓶颈问题，作为银行IT也存在很多的问题，假如说银行有云计算可以大大减少我们自己的数据中心，减少我们自己的IT人员，可以像节电、自来水一样来节约。还有很多。我读了《大数据》这本书，对我印象最深的就是，除了上帝，任何人都必须用数据说话。所以在这个时代，云计算会给银行带来挑战的同时，也一定会带来光明的前途和发展的巨大机遇，谢谢。