中国银行业高峰论坛暨“细分之王”——2012《环球企业家》年度创新银行榜发布会于10月30日在北京召开。图为“信息科技革命与金融业未来”分论坛全景。(来源：新浪财经 任立殿摄)

　　中国银行业高峰论坛暨“细分之王”——2012《环球企业家》年度创新银行榜发布会于10月30日在北京召开。新浪财经图文直播本次会议。图为“信息科技革命与金融业未来”分论坛全景。

　　李振华：我们现在请我们第一场对话嘉宾做好准备。我们第一场对话的主题是信息科技革命与金融业的未来。我们有请我们的对话嘉宾，阿里巴巴[微博]集团副总裁、阿里金融总裁胡晓明先生。我们第二位对话嘉宾交通银行副首席信息官麻德琼[微博]先生。第三位对话嘉宾民生银行科技部副总经理牛新庄先生。第四位对话嘉宾毕马威中国合伙人刘逸明先生。我们这个对话的主题是信息科技革命与金融业未来。我们之前，我和我们的执行总裁去了深圳，去见了一个人，我问他，在之前在网上流传了一个很广的一个段子，讲述了一个故事，他说在几年前要去拜访比尔盖茨的时候，比尔盖茨曾经说了一句话，说如果现在信息科技发展非常迅速，如果银行不能作出快速转变的话，可能会成为最后的一批恐龙，或者叫21世纪的恐龙。我说有这个事情吗？他说有，他说我最近又去了一趟硅谷，到硅谷考察，他说如果未来Facebook要做银行业务的话，这是非常可怕的，这是一件事情，第二件事情，我问他最近还有一个流传的非常广，叫三马卖保险，他说这个事情三马没有我，我说你希望成为三马中的一个吗？他说不要卖保险，卖银行产品我是很乐意的，这说明什么呢？在最近相当长一段时间之内，科技成为金融行业的一个话题，随着互联网企业的兴起，以及互联网公司，向金融领域的渗透，很多商业银行，已经开始作出思考，那我们想听听各位对这个话题自己的一些见解，我们第一个问题，目前互联网的革新，将怎样改变金融行业的战略布局，还有哪些新的商业模式会应运而生呢？哪位嘉宾先开始？要不胡总？

　　胡晓明：感谢今天与会的各位朋友，今天的这个话题很有趣，就是关于银行和科技的关系，我做过银行，也做过互联网，现在但凡越界的东西是最时尚的，所以内衣外穿一定是有趋势的，今天谈这个话题，因为我现在是在做互联网金融，我认为任何金融机构的发展，它离不开科技，我想把这个话题再拓展一点点，今天我们来看互联网，这个互联网代表科技，互联网代表一种思想，我们今天可以说做互联网金融，或者说对金融业的改变，大家自然而然想到互联网和金融，但是这两个词有不同的组合，一个叫金融互联网，第二个叫互联网金融。到底要哪一种，我现在跟同事在阿里巴巴做了支付宝[微博]后来做了阿里金融，我们不希望把金融产品互联网化，如果金融产品互联网化那就是网上银行，中国也不缺网上银行，其实在座很多的网上银行已经做的非常棒了，对整个中国经济，对整个零售客户也做的非常好，我认为谈这个话题更广泛一点，我想用互联网的思想来谈金融。我想说这些。

　　麻德琼：很高兴跟大家交流，第一个题目我觉得有点儿大了，我也谈不好，谈到金融的格局，可能更多的是银行家去谈的，我们更多从IT的角度，从技术部门的角度，怎么围绕银行的发展战略，把IT战略融入到金融战略里面去，我们平时做这方面的思考比较多一些。至于金融战略和商业模式，思考的不太多。我也非常同意刚才胡总的观点，互联网的思想，绝对不是技术，互联网也不只是一个渠道，它一定是一个业态。那么基于这么一个业态，基于这么一种新的思想，金融一定会发生很大的变化，这是毫无疑问的。你比如说银行做什么？银行它其实最基本的就是做资金的中介，你有钱存到银行，需要钱到银行来贷款，这是传统的方式。那么民间借贷，我们是好朋友，我可能把钱借给了他，谈一个价格，但在互联网这个业态下，我跟胡总可能根本没有见过面，但是我们可能是好友，我有钱，我可能就放到网上去，比如我有十万块钱，我可能放到网上去，胡总想要50万，他也到网上来要资金，我这十万可能会拆成很多，一万个，五百个，一千个，借给很多人，借给胡总五百，借给我们刘总一万，这种新的格局，如果说市场格局的话，可能就发生这种变化，所以银行可能发生这种变化的趋势，正像刚才李总谈到的，马行长谈到这种方向，他们也在思考，我个人觉得，这是一种新的变化，打破了原来银行作为资金中介，或者支付渠道的一个方式。很多业态都会进来。供大家参考。

　　刘逸明：首先非常高兴，参加这样一个论坛，这个题目对于现在社会整个的发展意义非常重大。在座的几位，你们都是在这个里面，我是一家咨询公司，也非常有机会跟银行和互联网公司，都有一些业务接触和交流，在这方面引起我一些思考。首先我非常赞同刚才两位嘉宾的观点，我觉得首先来说，有一个局面的改变，因为我们在谈一个格局的问题，首先这个局面的改变，以前说金融行业就是银行，银行有一个很高的门槛，它有一个垄断的地位在这边，但是现在发生变化了，现在参与者多了，有很多新的参与者进来，而这些参与者，它们是新兴的公司，有一些创新的精神，所以给我们银行带来一个新的气息，整个金融业带来一个新的精神，我想在这个方面，对整个行业来说，会带来一个很大的变化。这是第一个。第二个我觉得，现在的客户，跟以往可能不一样，以前我们从金融角度来说，我们银行相对来说站在比较主导的地位，但是我们现在的客户，我们发现他们越来越缺乏耐心了，他们的忠诚度跟以前不一样了，他们对银行的要求越来越高，所以基于互联网的技术，基于媒体这些方面，给我们新的启发。在给我们银行带来挑战的同时，带来更多的商机，我相信在未来的话，从银行，从互联网这些公司，刚才提到不是一个技术，是一个业态，是一个参与者，这些是更加开阔更加广阔的空间。

　　牛新庄：我前两天回了一趟老家，我老家在河南一个偏僻的农村，有两件事情，感触很大，农村在淘宝在买东西，还有就是用手机银行，我们那边离县城很远，我就在想，我第一次感觉到科技的力量，或者我记得05年我在学校读书的时候，读到一本书叫《世界是平的》，我今天切实的感受，或者说我们过去科技的进步，影响了商业的模式，进而影响我们整个生活的方式，所以说我觉得银行，我们今天银行环境，跟我们十年前不一样了，因为今天我们处于一种超级互联的世界，整个世界每一个角，每一个人都被互联在一起了，在这样一种大的业态下，银行必须拥抱技术，必须作出改变，说实在话，传统的银行，多多少少门槛比较高，提供的服务不是那么精细化，不是那么智能化，把很多用户屏蔽在外了，今天的互联网，我非常同意刚才胡总说的，在这个过程中间会产生出非常多的运用商业模式和一种商业形态，也许我们今天不能全部想象到，但是我觉得最重要的是说，用一种变的思想，打破原来一种传统商业银行的地位，这样一种思想来去和互联网、金融这样一种思想去结合，来营造，对客户提供智能化支配服务，进而影响内部的组织流程的一种变革，谢谢！

　　李振华：接着刚才胡总谈到的话题。目前在谈到科技金融的时候，我们把它分开两个问题谈，一个是整个科技，或者是信息技术的发展，它可能会产生什么样的金融生态。第二个是关于传统的银行，或者是金融公司如何去拥抱互联网的问题，先谈第一个问题，大家也会观察到，国内很多的新的商业模式，或者互联网经营的一些模式，从美国引入过来，从大家的观察，互联网金融的趋势是什么样子？它可能会呈现一个什么样的业态？或者是生态？它的方向是什么样子？

　　胡晓明：我们这么看这个问题，其实尽管阿里巴巴是做电子商务的，有我们C2B，也有我们的云计算，也有我们的支付，但是我们今天的判断，我们对互联网的认知只有20%，互联网的运用只有20%，所以我们是保持敬畏的心态在看互联网，这是我想说的第一个观点，因为中国整个社会从工业化时代进入信息时代，其中互联网将发挥很大的作用。原来我们是缺信息，现在我们是信息泛滥，原来我们通过IBM[微博]，原来我做银行的时候，各位科技部的老总都知道，大家采购的都是IBM的大机，之前采购IBM小机，但是现在在我们的团队，我们要建一个模型，要拖动几百G的东西，IBM大机运算不动，我必须采用分布式计算，才能拖动数据，因为你的数据已经泛滥，同样这些数据，每天还在不断的进入，阿里巴巴每天在处理数据，同时每天有大量的图片信息，数据信息，数字信息在处理，这是我认为信息化时代中产生最重要的东西，而且它都是碎片信息。但是如果你把碎片整合好了，它是非常有用的信息。所以在互联网时代当中，怎么去利用数据将变得特别重要。

　　第二，金融业是一个现代服务业，我自己认为，在我的眼里只有一样东西不可以做，那就是取现金，因为你的手机端，你的PAD端，你的PC端，产生不了现金，其他大部分业务都可以用互联网，无非说我们的监管机制允不允许，我们时机成熟不成熟，我们本身的人才，有没有配到位，这是我对这个问题的看法。不是它不存在，而是它的时间还没到，不是它不存在，而是你能不能做，想不想做，敢不敢做的问题。

　　李振华：我在开始主持的时候也在说，大家看到互联网金融有几块，比如说在国外有一个模式，在国内有B2B的模式，也有折扣的模式，还有我们看到在投资领域，包括有众投投资，直接将投资方和投资项目进行对接的商业模式，还有在之前，我们和腾讯的副总编在一次聊天的时候也提到，别人很多人劝我们腾讯，为什么不在腾讯的QQ端卖理财产品呢？我也想过这个问题，越来越多的互联网公司会介入到这些领域里，或者有新的商业模式产生。究竟什么样的商业模式适合未来需求呢？或者说它们呈现的特征是什么样子的？

　　麻德琼：金融分银行、证券、保险等等，银行最基本的功能就是存贷汇，如果说互联网金融趋势的话，我觉得两方面。一方面是银行充分利用互联网的思想，充分利用互联网的业态，充分利用互联网的技术，包括移动互联网做好金融的业务。另一方面，可能互联网的企业找到一些突破口来做一些金融的业务，可能两方面。从这个布局的现象来看，大家就可以看出，比如第三方支付蓬勃发展，它就是利用了，原来银行不太关注客户应用的体验，找到一个切入点，原来银行关注的更多的是资金的往来，包括POS，你到商场刷那个POS，花了多少钱，银行很关注，至于买多少东西，银行不关注，包括阿里巴巴支付宝，它做什么？因为在网上购物，这个资金，它要通过一个中介担保，收到货了，中介才把钱划过去，这种业务以前没人做，支付宝就找到这么一个突破口，把这个业务做得风生水起，银行为什么不来做？银行要做的话，银行更有趋势，比如说我要向胡总买个东西，实际上我就可以在银行，银行就可以把我的钱部分冻结了，我的钱不转出去，还在银行，这个钱还照样算利息的，等到我收到货了，银行再把钱划给我，而且银行传统融资的趋势，可以把它串起来，但是为什么不做？有几方面，一方面，原来银行日子好过，利差比较大，靠利差赚钱就比较好做，这种辛苦钱不想赚。再一个银行风险比较低，这种支付一定有一些纠纷，银行承受不了这种声誉风险。导致这个业务，就有第三方支付起来，这是我个人观点，不一定对。包括收费等等，银行有一些制约。今后有两个方面，银行一定要融入到，都说拥抱到互联网，同时互联网企业一定会介入进来，这样推动金融业，服务好客户。

　　胡晓明：我同意麻总的观点，我这样看，今天的互联网，我对互联网认知有三个东西。第一互联网金融当中核心的是品牌，什么东西是你抓住必须要做的，你想清楚以后，有些东西可以利用社会资源帮你做。其实支付宝当初在设计的时候，之前支付宝跟170家链接，有一些东西我们必须提供，就是用户体验，我们必须清楚的知道，客户需要什么，我们应该为客户而变。这是一个平台的作用。但是中国的银行业，原来我也做银行，银行间相互不往来的，你看不上我，我看不上你的，只有通过一个东西产生，就是银联银行卡的交换，当服务在一体的时候，它没有办法，根据这个客户需求，开始慢慢整合自己金融资源，为客户提供金融服务，包括二代支付系统，包括银联这些的出现。你围绕着客户需求的时候，利用你作为平台的资源，整合这些资源，为客户提供服务的时候，你才能互联。第二是数据。很多人认为，银行的优势在于渠道，因为它可以贴近人对人的服务，但是我告诉大家，今天的数据到了这个点位上，我们机器自学习，以及客户分析，已经到了这个点位上，完全可以通过系统去揣摩一个客户的心思。没有人服务，在很多情况下，比人服务做得更好，但是怎么去用数据用得更好，围绕客户需求做得更好，这是互联网要做的。第三是分享，客户很多信息，包括很多服务，在一定点位上，它是受局限的，但是作为这个平台，你怎么把分享的思想，把产生的数据，服务这个客户，服务这个平台，让我们客户的服务做得更好，这是我对这个问题的看法，所以还是回到刚才，我认为互联网是一种思想，它不是一个手段，手段是最后的结果，但真正中间的过程，怎么用互联网的思想，怎么用客户至上的心态，服务我们的客户。

　　刘逸明：我想补充一下，这个非常有趣的话题，因为我也接触不少银行，跟他们交流，现在银行都在做一个事情，就是做客户信息的整合。要做一个360度统一的客户系统，从一个角度上来说，为什么我们互联网企业，今天能够引起这么大的重视，这么大了一个反响，它的意义非常大。其中有一个，就是它找到了一些我们忽略的地方，就是客户信息的价值，今天我们银行实际上也通过这些互联网企业，从某种角度上，也看到了客户信息的价值，给我们的业务所带来的将来的发展机遇，现在都在谈一个大数据时代，所以我也看到很多金融企业，都在整合大数据，怎么通过这些大数据和策略，跟业务的战略能够结合在一起。

　　牛新庄：我觉得未来银行、金融和互联网一定要相互渗透和融合，因为在我看来，本质的来说，就像我们今天说金融，它其实就是一种服务，就像我们用热水器一样，只不过它提供特殊的服务，所以要是服务的话，本身来说，我非常同意胡总的讲话，你一定要把握客户的需求，就像支付宝一样，支付宝为了解决什么？就是为了解决支付方式的问题，淘宝进来以后，没办法解决支付方式，你怎么改变用户的体验，所以才有支付宝的平台，我们处于变化非常迅速的时代，核心的思想来说。第一，要勇于创新，过去银行确确实实，就像第三方支付的迅速崛起，就是说第三方支付，如果说银行不改变，那我们改变银行，它是一种倒推，就像改革一样，要通过一些压力来倒逼你来改变，外部的改变就是对外服务，一种智能化，一种移动化，一种智慧化渠道的服务体系，再到你整个内部，怎么样能够凝结，规划稳定安全的研发体系，再到你银行内部，怎么样方便客户的流程组织形式，我们今天生活在一个……我这边算是70后的，可能受到互联网的思想影响比较大，我现在基本上所有的东西，极少数的时候我需要现金，前两天的时候，我回家坐火车，跟三个朋友一块，没事儿斗地主了，没现金怎么办？直接手机银行转帐，所以我觉得它是相互的渗透和融合。还有一种，至于趋势来说，我觉得其实我们今天过去我们很多趋势都是在学国外，包括美国，包括我们很多技术，包括大数据、云计算都是从美国过来的，今天也是一样，手机银行，在十年前在美国已经开始了，我们借助互联网这样一个契机，这种趋势来说，对我们来说，我们很难把握大的趋势，我们只能说跟随一种趋势，就像IBM一样，它在某些方面总有一些先进的东西，有的企业是跟随性的，有的企业是引领型的，相对来说，只不过今天在这样一个机会面前，我们与国外之间的差距会越来越小，所以说我觉得银行和移动金融之间，移动互联网之间，最重要的是我们用互联网的思想去迎接创新和变化。

　　李振华：我做一个假设，假如说明天银监会颁发给了胡总一个银行的牌照，各位会怎么看？

　　胡晓明：这个问题是很尖锐的问题。我认为监管也是一样，监管也需要具备，它必须符合本身生产实际的需要，如果明天银监会给我一张牌照，我会对他们说NO，因为我没准备好，他们也没准备好，因为现在互联网金融真的是刚起步，不管你是在业务的产品丰富度，对客户的服务度，我们风险管理能力等等这些我们都没准备好，今天让我们来做，我们还是一种尝试，当然监管也没准备好。他们更多的是说对金融，风险管理，客户管理，该怎么监管，该怎么适应，也没想明白，与其这样，两个人也别谈恋爱，考虑好再说，这是我的想法。当然也拿不到，拿到的时候，说不定怎么想是另外一回事情。

　　麻德琼：如果拿到了，表示如何，也说明我们国家的经济金融形势往好的方面发展，说明已经到了新的阶段。我在银行工作20多年，说实在的，我对银行家还是比较佩服的，因为银行的特点，像它的风险管控的要求很高，特别是银行是经济周期的一个行业，发展不容易，包括我们国家30多年经济高速发展，导致银行的快速发展。但是一到经济下行的时候，一到经济不好的时候，银行一定也是不好过的。所以对于一个金融行业，它的风险控制的要求，是比较高的。而且它很多是很专业的，可能在座有很多学经济的学金融的，包括信贷政策，包括行业投放，包括存贷结构等等，它是很专业的，很多门类的一种综合性的企业。所以要经营好一个银行，不是短期的获得迅速发展的状况。

　　李振华：我做一下总结，麻总说，给你们牌照也不怕，其他两位嘉宾呢？

　　刘逸明：我们一直说银行是一个高风险领域，所以从银行来说，一直非常关注风险管理，内部控制，管控等等方面，银行包括外部一些机构，都在做这方面的工作，从这个角度来说，比较互联网企业的话，相对来说，它们可能比较年轻，也是发展在前，相对在业务风险管理，技术风险管理方面，相对滞后一点，现在实际上从一个角度上，现在在做金融方面相关的服务，它的特点也凸显出来。最近也有一些互联网企业的公司来找我们，希望我们帮他们一起去梳理一下它的业务管理、内部控制等等，实际上从这个角度来说，也是反应出来这些机构，本身也在往这个方面，向一个更加成熟，更加管控的方面发展。

　　牛新庄：好，因为这个话题，应该是我们行长关心的问题，我在这边仅仅说出我个人关心的观点，对于我本人来说，真正拿到牌照的话，应该说对银行业振动很大的，我们今天互联网企业，都在争得入口，就像腾讯，它有将近7.2亿的用户，包括Facebook有8亿用户，用户非常重要，中国所有互联网企业都看，就是在用户，同样阿里巴巴企业也一样，它有用户，它有平台，所以它拿到以后，必然能够对整个银行业起到一定的作用，促使银行业改变，但是从整个大的行业趋势来说，这未尝不是一个好事情，因为只有竞争，才能达到便捷和优质的服务。

　　胡晓明：我再补充一下，其实今天互联网在做金融业务，它不是对目前金融业的颠覆，我觉得更多是一种补充，今天哪怕阿里做小微企业贷款，我们平均做的贷款只有4.7万元，我们不做一百万以上的贷款，我们提供24小时的贷款，这些客户在银行体系当中，不是银行核心客户，它是民间金融的核心客户，所以很多人问我说，晓明你的竞争对手到底是谁？是银行吗？我说不，我们在整个业态当中，是居于最底层的业态，我们的竞争对手是民间金融，这是我们要做的，就像一个鱼塘，它今天有草鱼，有鲢鱼，有虾，也有蟹，我们是在这些当中的底部，当这些小微企业慢慢开始长大的时候，他们应该去找更好的银行提供服务，这是社会的分工，而且在这个当中，需要有人来做这个事情，就像支付宝，支付宝每天清算笔数大约有三千万，但是每一笔笔数，只有一百元，这样的业务交给银行的话，那又不太赚钱，面对银行有本身很大盈利模式的话……所以我认为在金融企业，多方位的金融业态的时候，才算是比较完美的。

　　李振华：谢谢。另一个问题，我们讨论传统金融企业怎么拥抱互联网的问题，我们发现银行开始发力电子银行业务，各位不知道怎么看目前的银行，将互联网技术与它的传统业务进行融合的问题，大家认为网上银行，电子银行、手机银行，是不是代表了传统金融企业，对于互联网应用的方向？

　　麻德琼：这个一定不是，都是强调互联网是一种思想，客户体验的问题。谈到银行，说银行暴利，利润很高，说实在的，银行的日子开始难过了，为什么？我们从世界经济来看，包括中国经济都在说经济下行，或者说趋势性下行，或者说下行的压力很大，但无外乎都有下行，再看看我们国家十二五规划，十二五规划的主线就是结构调整，怎么样才能调整，一定是那些企业，那些行业日子难过，才能调整，如果大家都日子好过，都容易赚钱，才不会调整，怎么样调整呢？一定要控制规模，不能粗放的放贷款，利率市场化，利差在缩窄，实际上国家利率市场化已经来临，那么银行传统赚钱的方式，靠利差，靠规模扩大，赚钱的好日子可以说一去不复返了。那么从国际上来看，银行基本上靠中间业务收入来赚钱，因为利率市场化，它的规模市场控制，也是靠中间业务，也就是靠辛苦钱去赚，但是中国我们控制银行收费，不能随便收费，银行到底怎么做，其实已经非常难走，寻找银行发展的策略，都在谈创新，没有哪一家银行不提创新的，都想做，到底怎么做呢？现在想一想，可能还是通过科技。因为在经济下行的大背景下，IT发展是可以预计的。有专家说，未来的20年之内，我们的处理能力跟网络带宽的速度可以是三个数量级，不是三倍，是三个数量级，而且这种增长可以确定的，因为这些技术实验室里都有，所以在未来20年，经济下行的时候，IT快速发展，再看国际，现在Google、ipod、Facebook，现在都风生水起，都是世界顶级的企业，所以银行更多是依托于科技，依托于互联网，乃至移动互联网做好创新，这方面的创新，和复制能力就比较难了，因为科技的水平，代表着银行综合的水平，综合的实力，这可能是个方向。至于银行介入互联网，到底怎么做，可能也不是银行做一些传统的别的互联网做的一些业务，它基本上是树业有专攻，还得围绕着银行的传统业务，但更多的是把客户体验做好，真正的以客户为中心，介入到客户业务里面去，你比如说，我们现在都在谈以客户为中心，但我们现在更多的是从金融服务上面，围绕这个客户，但我们往往还忽略了一种，我们的客户也有它的客户，我们的客户也有它的上游客户，也有它的下游客户，如果我们在服务我们客户的同时，光注意它的客户有什么需求，上游客户有什么需求，他的下游客户有什么需求，我们如果把他的上游客户和下游客户服务好，那把他们都纳入进来，一抓抓一串，这样风险控制能力就加强了。如果没有大科技，没有IT的发展，这种是不可想象的。

　　李振华：谢谢。刘总！

　　刘逸明：现在银行方面，我们毕马威在全球做了一个2012年的调查，这个调查报告，它反映这么一个情况，首先有几个基本的观点：第一个整个环境是一个非常动荡的环境。普遍来说，银行收入在下降。第三个，我们的客户，银行的客户更加具有针对性。这三个体现出来未来的银行，在未来一到两年以内，是在非常不确定的情况下在进行的，另外得出一个观点，这个观点是基本上访问这么多银行家，90%以上都认为，银行必须做转型，但是对于如何转型，怎么去改造，这个过程大家得理解，或者说期望有一些不一样。另外基本上银行都会增加一些开支，一些支出，那这些支出里面，超过50%是投放在IT方面，希望通过IT技术手段，能够给银行带来新的发展，新的机遇。从这个角度来说，跟以往的历史方面，也是非常吻合的，因为银行本身是一个信息科技驱动型的这么一个企业。那么对于未来的话，从银行角度来说，它们要做三件事情，这是通过调研看到的，第一个是增加收入，第二个减少开支，第三个更好的风险管理。那么在增加收入方面，银行可能更加重视，怎么样去通过更加好的产品组合，或者说捆绑，给它一个特定的细分客户，来给它带来利润，这个数据很强的分析功能，IT在其中发挥作用。另外一个讲到减少开支，在减少开支方面，一定要创新，因为有一些新的产品出来，所以必须增加投入，在增加投入的同时，我怎么减少开支，在国际上的银行，不会再考虑，怎么通过一个流程的标准化，机构的精准化，把IT的平台更加的精简，通过这些精简，包括运用一些新的技术，包括云的技术，来节省开支，增加集中处理能力，从而通过IT减少整个开支。第三个是风险管理，在银行来说是最重要的，我们说这些转变，新的产品，新的客户，包括新的开支，都会增加风险，银行的风险偏好和它的效率和它的发展，怎么进行更好的吻合，这些都需要大量的数据，而且这些都是需要高质量的，而且需要从银行整体数据去支持，这些离不开信息技术的支持，整个来说，大家都希望信息技术，推动银行发展方面，能够助一臂之力。

　　牛新庄：其实我觉得电子渠道是服务的外延，其实更多的是怎么样从客户的体验和服务来入手，在7月11号，我们民生银行手机银行发布，我是手机银行的负责人，我们手机银行有一个功能，第一我可以查最近的网点，第二我可以排号，大家都知道，去银行都要排号，这个功能装了以后，我们受到客户反馈挺好，后来我们又思考，我怎么样把客户到现场去做的，比如说客户填单子和签名，怎么把这个省掉，这个就是牵扯到银行内部的各个环节怎么衔接，我们组织各个部门研讨这种东西，其实这种东西深层次的，你通过改进服务的体验，因为大家都在去竞争，你的特色是什么呢？进而倒过来，促使银行内部组织流程的再造，进而促使银行内部，你怎么样建立一个强大的产品演化体系，来给客户提供一些更加优质、便捷、保值、可定制化的服务，我觉得是相辅相成的，我觉得这是最重要的。

　　李振华：我们用五分钟的时间，讨论一个问题。大家都知道过去阿里巴巴和银行合作去提供服务，大家知道，阿里巴巴和银行之间，已经中断了合作关系，我们也注意到，现在有一些银行开始尝试进入电商领域，自己搭建电商平台，或者是计划收购一些电商的公司，大家怎么去看待银行做电商的尝试这件事情？

　　牛新庄：我个人的浅见。我想做电商的本质还是增强客户的黏合度，能够给客户提供更多的服务，进而拓展更多的客户。

　　胡晓明：我认为这是好事情，因为对于电商来讲，因为银行有钱嘛，我认为这是好事情，就像电商进入到一些金融行业，做一些金融产品，关键只要有一条，你问自己，有没有为客户创造价值，如果你为客户创造价值，这就是市场需要的，如果你没有为客户创造价值，那就是扯淡。第二，有更多人参与这个行业，对客户都是好的，不见是价值层面，还是体验层面，都是好的，所以我认为是好事情。

　　麻德琼：我的观点是，银行做电商，从价值方面，肯定做不过专业的电商，但是银行在某些方面可以服务好客户，因为银行有很多公司业务客户，有微小企业的客户，有个人客户，这些客户有很多产品，银行做一个平台，为他们提供这方面中介的服务，包括资金服务的支持，这是一方面，另外银行有特点，例如我们交通银行，交通银行有很多积分，这些积分你拿到手里没用，但是如果在我们平台上购买东西，这个积分就可以折扣，比如说一百块的东西，这个积分，里面有几万分，比如说折扣成30块钱，你只要付70块钱就可以买这个东西，把没有用的积分用一下，围绕客户的需求，能够给客户带来价值就可以尝试。

　　刘逸明：我觉得将来是一个动态平衡，首先来说，银行做电商未必就是要把电商吃掉，因为银行做电商，更多的是从理念的借鉴，为了更好的服务大客户，这是一个。另外一个，电商如果以第三方支付公司来说，现在有两百多家，两年以后，是不是真的还有两百多家，是不是只有几家，变成大的第三方支付公司，银行可能收购一些，但是也有可能银行把某些方面外包给这些电商去做，我觉得将来有多种可能性，但是是处于一个动态的平衡。因

　　李振华：我赞同胡总的观点，我觉得银行进入电商是好事情，至少京东和凡客有救了，今天非常感谢对话嘉宾，谢谢大家！

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