中国银行业高峰论坛暨“细分之王”——2012《环球企业家》年度创新银行榜发布会于10月30日在北京召开。图为广发银行副行长蔡丽凤演讲。(来源：新浪财经 任立殿摄)

　　中国银行业高峰论坛暨“细分之王”——2012《环球企业家》年度创新银行榜发布会于10月30日在北京召开。新浪财经图文直播本次会议。图为广发银行[微博]副行长蔡丽凤。

　　蔡丽凤：尊敬的各位嘉宾、各位同仁，女士们、先生们，大家下午好！

　　非常感谢论坛主办方提供这样一个平台，让我们相聚于此，共同探讨中国银行业下一个五年发展之路。我相信，今天各位嘉宾的真知灼见和精彩观点，必将照亮中国银行业广阔光明的未来。借此机会，我想以“让创新自由飞翔”为题，跟诸位分享一下广发银行在创新道路上的一些体会和做法。

　　创新一词，我们并不陌生。著名经济学家熊彼特先生早就提出，创新是“建立一种新的生产函数”，也就是“生产要素的重新组合”，它是一种革命性的变化，而且必须能够创造出新的价值。从这个角度来看，银行的发展历史本身就是一部金融创新史。从最初简易的长凳，到现在的智能银行网点和网络银行；从最初简单的货币存储兑换，到今天包罗万象的金融产品，在长期的历史演变中，银行业始终紧扣时代脉搏，不断跨越时间和空间的极限，不断组合各类生产要素，在创新与成长中实现一次又一次的超越，为经济繁荣和社会发展注入源源不断的动力。可以说，这几百年来，银行业走出了一条波澜壮阔的创新道路。

　　在这条创新道路上，科技如影随形，发挥了至关重要的作用，银行业的每一次突破无不闪烁着科技的光芒。正是得益于科技与银行各项业务的交融汇合，创新才得以插上飞翔的翅膀，推动行业不断变革，不断前进，不断走向成熟。从这个意义上讲，银行的发展历史更是一部科技创新史。

　　特别是今天，日新月异的科技正以前所未有的广度和深度与经济发展加速融合，并成为推动产业结构升级和引领社会发展进步的根本动力。更值得关注的是，科技的发展已经使得其他非金融企业开始渗透金融业务，出现移动金融、互联网金融等新兴商业模式，导致商业银行传统业务发展模式受到前所未有的冲击。

　　古语有云，不日新者必日退，未有不进而不退者。面对不断变化的外部环境，以科技创新推动战略转型，加快构建银行发展新模式，比以往任何时候都显得更为紧迫。这不仅是为顺应行业变革、服务实体经济的客观需要，更是为应对未来竞争、谋求竞争优势的必然选择。

　　知易行难。在具体实践上，如何将科技创新与银行各项业务紧密结合，在我看来，并非一定要同时面面俱到，而应切合自身实际，扬长避短，有进有退，重点突破。换而言之，就是要瞄准利基市场，集中资源，在细分领域形成必胜力量，找到一片属于自己的蓝海。

　　基于这些认识，近年来，广发银行始终坚持科技驱动、创新引领，强调战略主攻方向必须有所为、有所不为，坚定不移地走精致化、差异化发展之路。我们相信，只有专注，才能专业，才能充分发挥科技创新价值，最终在行业中站稳脚跟，做大做强。一句话概括，始于专注、精于专业、腾飞于创新。

　　为找到专注领域，我们根据宏观经济走势、监管政策变化以及国际先进同业发展趋势，结合自身实际情况，并充分借助咨询公司的专业意见，提出将中高端零售业务和中小企业业务作为创新着力点，引领广发未来发展，持续提升市场竞争力。

　　在零售银行业务方面，我们以建设最佳中高端零售银行为目标，勇当创新先锋，充分融入科技元素，在国内同业中首创智能银行网点、24小时智能银行，并推出功能丰富的新一代个人网上银行、手机银行，全方位提升金融服务水平，不断提升完善客户体验。

　　特别值得一提的是，为顺应科技与金融融合的发展趋势，我们在零售银行众多细分领域中，重点选取代表当前消费潮流的手机银行作为创新突破口。尽管在这方面，我们起步比部分同业晚，但自推出以来，仅花一年半时间，我们手机银行累计注册客户数已经突破100万户。能取得这样的突破，我想原因主要有三点：一是始终坚持高标准的客户体验。根据受众的年龄层次以及心理诉求，对客户进行了细分，并针对各类移动终端平台和系统特点推出多个版本的产品，力求为各类客户提供精细化、差异化的服务。二是始终坚持高要求的产品创新。目前我们共完成9次重要版本升级，现在具备全手机平台产品支持、手机预约取号功能、手机预约取现功能、银联跨行还款服务、免注册登录等多项业务创新亮点，可为客户提供资讯、账户、生活以及理财四大类超过100项功能，覆盖信用卡、个人理财等众多个人金融服务领域。三是始终坚持高起点的风险控制。广发手机银行从一开始就高度重视安全体系建设，从客户的安全体验、技术措施、限额体系等各个方面去建设和完善一整套的移动金融安全策略体系，包括采用了新型安全认证工具、高强度加密信道传输、会话安全保护机制等多种安全措施，从根本上确保客户用时放心，用后安心。正是这些努力与付出，让广发手机银行在市场上树立起良好的口碑和形象。

　　不仅在手机银行业务，广发信用卡也是我们实现科技与创新密切结合的又一成功实践。为加大创新力度，我们开发了贷前管理评分模型，不断提升目标客户筛选精度。同时，建立PROBE客户决策管理系统，实现客户管理和催收管理策略设计、实施和追踪评估的自动化。另外，引进先进计量模型，大力推进欺诈风险形势预测模型、伪冒申请欺诈行为分析、帐户接管早期识别和最佳调查模式设计等技术项目的建设，并上线业内领先的24小时交易实时侦测系统。得益于这些技术创新，广发信用卡市场竞争力得以不断加强。截至目前，广发信用卡是国内唯一连续七年盈利，唯一一个发卡量在2000万张以上的通过ISO27001国际信息安全认证的信用卡。

　　在中小企业业务方面，以建设高效中小企业银行为目标，围绕客户需求，注重引进先进技术方法，促进各个领域的业务创新，不断丰富产品和服务体系。一是创新研发特色产品。借鉴国际先进技术和理念，细分中型、小型和微型企业客户，推出“好融通”、“快融通”、“市场贷”等广受市场欢迎的特色融资产品。二是创新小企业评级模型。以“实质重于形式”为原则，突破传统授小企业评级模型的局限，积极探索建立更加贴近小企业客户经营实际的评价标准、技术与方法。三是创新风险管理方法。不断丰富风险管理技术和手段，加快建立健全风险监控和评价预警系统，力求降低业务风险，提高风险管理效率。

　　通过深入推进科技的运用，并在不断丰富创新实践的基础上，我们于2011年挂牌设立了51家“小企业金融中心”，铺设数量位居股份制同业前列。今年，我们计划再新增50家以上的“小企业金融中心”。力争到明年，全行超过50%的分支机构将成为小企业特色支行。

　　刚才前面所讲的一系列创新举措，已经在全行开花结果，并取得了明显的成效，这不仅让我们尝到了科技创新的甜头，更让我们增添了精益求精、更上一层楼的信心和动力。接下来，我们还会在新资本协议各咨询子项目和管理会计系统建设上加大资源投入，大力提升管理创新的技术内涵，进一步发挥科技在银行管理中的作用，为未来各项业务创新奠定坚实基础。

　　展望未来，受国内经济结构转型升级，利率市场化深入推进，以及监管政策日益严格等影响，银行业未来发展道路并不平坦。要实现稳健平衡发展，必须依靠创新，也唯有创新，才能推动银行不断向前。广发银行将一如既往地秉承“敢为天下先”的创新理念，积极作为、主动探索，不断寻找一条科技创新与自身实际情况紧密结合的道路，为中国金融业实现跨越式发展贡献有益经验。

　　谢谢大家！

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