渣打银行公营事业部总监于涛（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2012年5月23日-24日，第十五届中国北京国际科技产业博览会重要论坛“2012中国金融论坛暨北京·亦庄项目入区签约仪式”在北京召开。图为渣打银行(微博)公营事业部总监于涛。

　　于涛：谢谢各位领导、各位嘉宾。我今天探讨的主题是向各位嘉宾介绍一下渣打银行在小额信贷领域方面做的一些工作。这个工作不光是我们全球的工作，也包括我们在中国的一些具体的事件向各位做一些汇报。

　　首先，向大家介绍一下我们对小额信贷一个基本的定义，这个是我们集团在全球范围内对小额信贷的定义，这个定义也是参照了世界银行(微博)和其他一些国际性金融组织的定义而来的。我们基本定义是小额信贷是指单笔投放在4000美金以下的信贷业务、贷款业务。针对的贷款对象可以是个人，当然也可以是一些我们所谓的家庭作坊，或者是微小型企业，但是这个定义更多是侧重在贷款额度。这个可能是跟我们国内在小额信贷定义方面是有些差距。这个也直接导致了我们在做具体实施，在中国的小额信贷业务方面也碰到了一些挑战和问题。随后我会向各位做一些汇报。

　　渣打银行我们小额信贷的业务先向大家介绍一下我们整个业务的架构。首先是在全球我们是有一个业务总部，从集团那边下来的，这个是一个我们所谓的叫事业布置的管理架构，从集团到全球的集团，一直到地区，一直延伸到每个国家，甚至延伸到每一家分行。整个集团有关小额信贷的战略包括年度的规划、计划都是通过这种事业部的形式从集团一直延伸到底下，是这样的一种操作模式。

　　具体来讲，现在在小额信贷领域，渣打在70多个国家地区都有分布，但是具体到小额信贷我们只是在亚非拉一些发展中国家，目前在全球的17个国家和地区，我们有小额信贷业务。当然是集中在亚洲、非洲和中东，尤其是非洲和亚洲地区多一些，欧美基本上就没有，或者我们所谓的发达地区基本就没有，这是我们架构方面的介绍。具体到中国主要就是我的这个团队在看，这个团队除了小额信贷之外，我们也负责所谓的供应事业，就是中国的政府机构还有像我们的政策性银行，包括外管局，财政部。

　　第三个跟大家介绍的就是渣打银行在小额信贷方面的一个全球战略，包括在中国方面我们的一些战略方面的考虑。

　　首先我们对小额信贷的定义是单笔4000美金以下的，那么单笔4000美金以上的我们也有自己的零售银行，渣打主要分批发和零售银行。4000美金以上，几十万美金以下这样的一些贷款我们更多放在零售银行，属于我们的零售业务，可能也单独的零售的团队他们会在做。这一块在我们的内部定义，他不属于小额信贷，可能属于中小企业信贷，或者我们改A型企业信贷，属于这样的一个范畴。我们今天探讨的小额信贷在我们银行内部主要是放在批发银行这边，就是不能针对这块业务是以批发银行的操作模式来做的。为什么这么做？总体上来讲，单笔4000美金以下的信贷业务其实是一个劳动密集型的产业，需要投入大量的人力，包括网点。这些对一家外资银行来讲，操作起来其实是比较困难的。尤其是你在全球范围有非常大的布局，如果在这样一个劳动密集的业务方面投入很大是不现实的。所以，我们的全球信贷针对小额信贷是集中在以批发银行业务为主。具体怎么操作？我们针对的服务对象是服务于小额信贷的这些金融机构。在我们国内我们可能就叫小额信贷公司了，我们通过对小额信贷公司的一些批发银行业务，尤其是信贷业务的支持，让它最终服务于小额信贷的这些借款人，这是我们总体的一个战略。

　　具体实施当中，除了信贷支持之外，我们认为对小额信贷公司一个更重要的支持是它的可持续发展性。当然，从经济效益来讲，尤其在中国，我们觉得这么大的一个存贷差，这么一个情况下，小额信贷公司只要不出大的系统性风险，就是在经济效益方面，我们认为它是有自己持续发展的动力。但是，如果要保证它将来有一个长远的计划或者规划，必须是在技术上对它进行一些支援，或者我们所谓的叫技术援助，保证这样的公司在风险控制，公司管理架构，包括战略，甚至扩张方面有它系统性、战略性的考虑，这才能够保证它可持续发展。所以，这是我们除了对小额信贷直接的信贷支持，在集团方面我们另外一个非常重要的考虑就是要对它进行技术援助，当然也包括人力资源的培养这方面的援助。第三个尤其在终端客户，在发展中国家和地区有非常大的市场，我们能起到的一个非常重要的作用就是桥梁作用。现在很多的投资流其实这些年来持续的不断的从西方流入东方，从发达国家流如发展中国家和地区，其实小额信贷领域也是这些流的流向之一，近些年来我们的研究也发现这方面的需求越来越旺盛，从一家外资银行的角度，这块我们认为也是我们可以发挥作用的一个地方。我们在这方面也身体力行的做了一些工作，介绍了我们一些在西方的投资客户，投入到亚非拉这样一些需要小额信贷投资的这样一些市场当中来。

　　具体的实施跟大家介绍一下，目前渣打在全球的17个国家和地区都有小额信贷业务。目前小额信贷的业务量在全球范围是7亿美金，主要集中在非洲和亚洲地区，亚洲重点在印度和孟加拉。因为印度和孟加拉可能大家做小额信贷的很多嘉宾也都知道，在近代的金融商确实也是铺会金融发展的一个重点地区，他们也做的非常好。另一个我们认为非常有潜力的地方其实就是中国了，这是我们集团一直以来的看法。但是，具体的操作当中其实还是面临了一些困境和挑战。

　　具体到中国，我们从08年开始在小额信贷这块就身体力行的在中国市场，同时也是遵循我们集团的战略在中国做了一些探索。我们自认为在外资银行领域，我们渣打银行作小额信贷业务方面应该是比较深入的了解了中国的市场，同时我们也确实身体力行的做了一些工作，应该是处在一些比较领先的地位。但是，坦率的讲我们做的这些工作跟我们的中资投行比起来还是差一些，毕竟渣打是一家外资银行，他在中国的核心业务可能不是小额信贷这一块。当然，从战略上来讲，还是非常重视小额信贷。

　　我们面临的挑战，一个就是最开始跟大家谈的对小额信贷的定义方面，这个其实对我们来讲是非常重要的一个东西。我们在中国做的任何的东西都是要遵循集团的战略和策略。如果集团对小额信贷的定义就是一个单笔4000美金以下，我们也是要这样看。可是实际操作当中发现真正在中国市场能够脚踏实地的，我们甚至可以说的更严重一些，含辛茹苦的能够坚持做这种单笔4000美金以下的小额信贷公司其实是不多的。各种各样的原因，巨大的市场诱惑也好，各个公司自己发展的战略也好，不一而足。但是，至少站在我们的角度，找到这样的公司，其实还是有一些难度。同时，能坚持下来做真正的小额信贷，同时管理又非常好，又可能符合非常严格的苛刻的外资银行的信贷要求的这样的小额信贷公司少之又少。所以，这是我们在中国拓展小额信贷业务所面临的巨大的挑战之一。

　　之二就是这也包括我个人的观点，我认为我们对小额信贷这块在国家层面还是没有一个非常清晰的法律法规的框架。这个其实也可以说是严重的影响了整个集团对在中国的小额信贷公司它的信贷评估，信贷评价，从合规的角度，从法律的角度。这个是对外资银行的影响还是非常之大。

　　当然，挑战归挑战，对小额信贷这个行业我们一致的看法还是空间非常的巨大。中国有这么广阔，这么广大的一个农村市场，我们还有很多的农民，还有很多的需要脱贫的人群，他们对这方面的需求还是非常大的。渣打在这方面我们自己也做了一定的工作，但是我想和大家的期望和这个巨大的市场还是有一些差距，我相信我们还是有很多的工作可以做，可以继续的努力。同时也希望在座的各位积极的支持我们，谢谢。