中银富登村镇银行首席执行官潘暐贤（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2012年5月23日-24日，第十五届中国北京国际科技产业博览会重要论坛“2012中国金融论坛暨北京·亦庄项目入区签约仪式”在北京召开。图为中银富登村镇银行首席执行官潘暐贤。

　　潘暐贤：大家早上好。我今天要讲的就是介绍一下我们的银行，中银富登村镇银行。为什么会搞村镇银行，主要我们在中国看到几个大趋势：

　　第一、中国大家都知道前30年改革开放之后发展的非常快，但是我们认为接下来中国的发展还是会发展很快，但是路程会很不一样。所以，我们基本上看到了几个大趋势，就是接下来的发展和动力主要会在城市化和城乡一体化的大趋势的前提下。限于经济的改革，城市化的发展会带动很多金融的机会。所以，我们认为现在做村镇银行虽然听起来好象是一个很土的事业，但是主要还是跟着客户的需求变化在走。

　　第二、我们觉得中小企业跟微型企业在中国的地位非常的低，大家都说要服务中小企业、微型企业，都好象在做慈善一样。但是，我们觉得其实这么庞大群体是有很多商业机会的。如果统计局没有骗我的话，中国的中小企业占了全中国的GDP的50%几，创造了中国85%的就业机会。但是，得到了整个中国的金融服务跟贷款只占整个企业贷款的30%以下，这是极不平均的。所以，我们认为在接下来，在中国的中小企业跟微型企业的发展的空间非常非常的大。

　　第三、中西部地区快速的发展，我们最近看到很多消息，就是说中国的经济慢慢的放缓了，但是如果你们站在我的位置上，你们到中国的中西部去，其实发展的非常快。所以，大家都说中国的经济慢慢的在放缓，但是那个成长速度是你们无法想象的。所以，我们觉得接下来的发展还是得靠中部、西部快速的发展把整个国家的发展的事态带动起来，所以我们对中西部非常有信心。

　　另外一个趋势我们看到的是未来消费的增长趋势。中国常常在说要带动消费，三驾马车，消费一定要增长起来，到底消费要哪里来？一个外国人来说，你在北京、上海，我跟你说，你现在要买一个法拉力559，你得排一年的队。我们认为上海跟北京的消费已经贵到一个离谱的地步了，中国接下来消费趋势，你要大家消费，你到底是要谁消费？我们认为接下来的消费趋势还是会在县域经济里面。

　　第五，我们认为贫富差距在中国慢慢的扩大，政府是非常有诚心要帮助这些弱视群体，要帮助农民，帮助这些低收入农民提高自己的收入趋势。如果我们蹲在县域服务人口，绝对是站在不管是经济上，或者是政治上对的一边。我们中银富登村镇银行是由中国银行和代码息(音译)银行合资的，我们主要和我们的客户跟这些社区共同成长。我们不怕去一些穷的地方，因为我们认为中国这些很多县域的地方不会永远都穷的，我们现在看到很多的趋势，比如说我们认为民工荒是好东西，如果老家有工作，谁肯离乡背井去深圳，去东观去打工，被城市人瞧不起？所以，因为老家有机会了，我们认为是好事儿。我们今年打算开到60家村镇银行，明年计划开到100家。

　　我们的目标客户很简单，就只有4个群体，第一就是中小企业，其实还是小企业，我们目标客户主要客群是小企业，基本上年销售额在500-3000万之间，通常都是一些小加工业，食品加工业，或者一些小制造业，批发业等等。另外一个主要的客群是微型企业，都是小卖店，小店主，经营规模打工是老公、老婆，加上三个人，一条狗在一个店里面，主要是个体工商业，小业主。还有我们另外一个群体就是工薪阶层，我们工薪阶层基本上都是家庭可支配收入，年收入大概15000-100000之间，很多都是农民工。我们第四个更主要的目标客户就是农民。我们现在很小，我们没有资格去做大农业，所以我们很挑着的来做。我们看农业，我们主要是针对几个细分市场，比如说种菜的，种大米的，做鸡蛋的，养猪的，做药材的等等，我们是每个产业我们都有特别的产品针对它。

　　基本上对我们的目标客户，我们都已经设计出各种真正符合他们的一些产品。比如说在中小企业这个范围，你看中国这些银行业大多数的产品都是一年期的中小企业产品，一年期每个月还息，一次还本，我们觉得不是真正很符合中小企业的需求，我们做的是随借随还，因为他周期非常的短。对于那些额工业，它需要建厂房，买机器的这些，我们做的是长期的贷款，比如3年的贷款，还本付息的贷款，因为这比较符合他们的需求。比如说农业大多数的银行他们给的农业产品都是一年期还息一次还本，我们觉得不适合。我们基本上都是照着客户的周期来设计任何的产品，我们也对工薪阶层做消费贷款，我们都是照着我们客户需求的周期来设计任何的产品。通常我们说农民工，我们得非常了解农民工的周期，基本上他17岁就出去打工了，农民工大多数读完中学就出去打工，大多数是打了3年，20、21岁回来娶媳妇，然后生了小孩又出去打工，有小孩得养。他们回来做的第一件事儿就是建自己的房子，所以我们有一个就是叫农民工回来储蓄了一段日子，比如他储蓄了8万块钱，我们用他的这个周期跟他以后的工资来做这份贷款给他。基本上就是为了各个阶层的周期而设的各种适应他们的产品。我们的客户流程也全部是为了客户的需求而设的，比如开户的过程，基本上我们承诺客户的就是你进来银行10分钟我们就帮你把户口开好，卡一定在你手上。我们的贷款流程都非常的简便，而且非常的快，基本上微小企业3天，从他进来到放款基本上是3天，对中小企业就10天，因为小企业跟大企业的情况很不一样，小企业他们都很急，如果让他们等10天，他们干脆到高利贷去算了，因为他们需要钱，所以我们的贷款周期都非常短。我们的信用审查也非常的务实，因为如果你基本上小企业给你3年的财务报表什么，其实你是叫他们欺骗你罢了。他们不可能有这个东西，他们这么懂得规划就不会是小企业了。我们都是到现场核查，我们现场核查的技术。其实小企业里面信息很多，但是信息都没有在比如说人民银行的信息平台，都不在这些地方。所以，你得了解信息在哪里？都在他们的上下游，都在他们的工人身上。所以，你做的采访，你需要采访比如他们的工人，你老板有没有发工资，你得了解这个人的情况。其实信息是很多的，把这个信息正式化，而且做一个贷款的决定。所以欢迎大家来我们银行开个户。

　　基本上我们的IT系统，我们有一个好处，我们是一个全新的银行，我们没有很大的历史包袱，不用做改革、变通等之类的。我们是全新的系统，我们要怎么样又有效率，又要低成本，又要客户觉得这是一个很好的银行。所以，我们的信息系统基本上建的是一开始的设计就是端对端的，比如我们没有存折这种东西，我们的客户所谓的开户跟做所有的交易都是用电子指摩器识别他的身份，我们也没有存款单，取款单，因为你看存款单，取款单这种东西，简直就是白痴，因为你每次做存款，或者做取款，你填的东西90%都是一样的，你的名字不会变，你的帐户号码不会变，你的地址不会变，基本上会变的就是你取的钱或者今天的日期。所以你一来银行，他说他要去5000块，我们就用电子指摩认证他是取5000块，因为银监会还需要凭证，我们的电脑自动打出来给他。

　　银行业也很奇怪，他们又想做很多东西，他们又很怕这些当地的行长得到很多的咨询，我真的不了解为什么？所以，我们给我们所有的行长，他们在信息系统里面基本上可以看到所有的资料以帮他们的业务发展。

　　我们主要宗旨，我们中国银行跟代码息都是这么大的机构，为什么要搞村镇银行，主要不是赚钱，主要是要履行社会责任。所以，我们在村镇银行里面体现的一个很大的文化就是要帮助弱视群体，我们要求每个员工每个月至少4个小时是在做公益活动，这是全行发起的，而且要考核。比如说我们到最近新年的时候，农民工回家的时候，我们会提供大巴送他们回家，因为农民工买火车票大家都听到新闻，而且还会碰到黑车。所以，我们把这些农民工送回去。但是，我们在每个县域里面基本上富裕一个特殊教育学校，主要就是聋哑儿童，因为中国慈善一直在发展，但是大家都看到比如盲人，或者残缺的，或者弱智的，这些从外表上看到他们需要帮助，其实你如果看这些弱视群体拨款的款项很多，因为他们是聋哑，你从外表上看不出他们有任何的问题，所以聋哑人在中国是一个非常缺乏关爱的一个客群。所以，我们在每个村镇银行基本上都是照顾特殊的客群。谢谢。