德勤中国客户与市场战略主管合伙人、北方区主管合伙人陈建明说，商业银行是破解中小企业融资难的主力军。为规避商业银行信贷风险，商业银行必须要进行产品结构调整

　　【《财经》年会专报】2011年12月14－15日，“《财经》年会2012：预测与战略”在北京举行。12月15日，德勤中国客户与市场战略主管合伙人、北方区主管合伙人陈建明说，商业银行是破解中小企业融资难的主力军。

　　陈建明分析称，为规避商业银行信贷风险，商业银行必须要进行产品结构调整。在过去10年当中，国有大型企业、政府平台、房地产项目，被所有银行视为高端的客户或高端的项目，特别是在2008年金融危机及随后经济刺激政策实施过程中，中国地方融资平台贷款从2008年的1.5万亿猛增至10万亿左右。去年金融机构房地产人民币贷款新增了2.02万亿，是当年新增贷款规模的四分之一。去年年底，城市商业银行政府平台和房地产项目贷款余额占比超过50%。

　　陈建明称，这是一个比较畸形的资产结构，无论对监管机构还是银行而言，都是不合适的。风险当前，迫切需要进行资产结构调整，“中小企业融资业务正好是一个替代选择”。

　　据德勤调查显示，一些城市商业银行目标是把目前10%左右中小企业贷款余额占比在3-5年之内提高到30%以上；为了持续盈利的需要商业银行必须要进行业务结构调整，银行针对优质大型企业竞争日常激烈，但是大企业的数量毕竟有限，同时大型企业很容易发债在资本市场上进行融资，因此对于贷款依赖性实际上是在逐渐降低的。

　　除了上述原因，陈建明认为，大型企业金融需求不一样，大型企业需要的资金数量非常巨大，并不是每家银行都能够满足，而在中小企业信贷需求还没有大家满足的情况之下，银行就具有很强的议价能力，就是利率可以上浮。

　　通常情况之下，中小企业的贷款利率上浮比率通常会达到20%-30%，微小企业上浮有的达到200%。同时，监管政策降低了小微企业的贷款资本占用，规定可以将单户授信金额在500万以下小额作为零散贷款，风险权重可以按50%来处理。如此，“也就调整了小微企业的风险利用率，更为重要中小企业是后继薄发业务，”陈建明说。

　　陈建明表示，优质业务积累将为商业银行带来难以超越的先发优势。与此相适应的是，企业磨炼出的业务和管理能力将为这些商业银行带来长期持续的盈利，“根本不用政府发动，商业银行本身就在做转型。”

　　陈建明为商业银行提了几点建议，包括需重新调配内部资源，银行无论在调整产品结构，还是调整业务结构的时候，都面临着自上而下的转型，核心的任务是要对内部资源进行重新调配，包括他的人员，费用，信贷的规模，风险资本等等。如何将这些资源实实在在投在中小企业身上，并且保持长期不变，关键是要对银行现有组织架构和管理机制进行一些变革，建立起可以促进中小企业业务持续发展的架构和机制。

　　但这面临着两个矛盾，陈建明分析称，首先是长期利益和短期利益之间的矛盾，目前据观察，所有的商业银行还是把规模扩张作为首要目标，虽然长期中小企业业务实际是一项战略性业务，但是中小企业业务单笔数额小，带来相应存款数额比较小。所以，不利于银行达到规模迅速扩张的目的。其次，全行的战略和分行执行之间的矛盾，在全行层面往往看的是长远利益和短期利益结合，但是在分行层面可能由于业绩考核等等诸多方面因素，分行更看重是短期利益，这是第一个挑战。第二个挑战是，银行需要寻找符合中小企业业务特点的业务模式。