广发银行副行长宗乐新发言（新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2011年12月1日-2日，由《环球企业家》杂志社主办的“2011环球企业家高峰论坛”在北京隆重举行，本次论坛的主题是“可持续繁荣：驾驭政经周期”。新浪财经全程直播本次论坛，图为广发银行副行长宗乐新发言。

　　宗乐新：各位领导、各位嘉宾，大家上午好，非常高兴有机会出席这次论坛，广发银行和21世纪传媒具有稳定长期的合作关系，我们的总部都位于广州，这个合作在全国都是非常紧密的，这两年我也有幸参加过几次21世纪传媒下面的，包括《环球企业家》杂志，还有《21世纪经济报道》举办的各种活动，我觉得这个媒体具有很强的民族责任感和敏锐的市场洞察力，紧跟经济发展的前沿提出了许多真知灼见，今天探讨金融创新和以新的银行体系这样一个话题，也非常有意义、有见地、也切合当前在经济发展转型过程当中，银行业需要思考的一些问题。

　　我今天就结合在广发银行工作的一些体会，在金融国民形势下，商业银行，特别是中小商业银行经营策略方面的一些策略和思考和大家做个交流。

　　近七八年来，我们对金融脱媒这个事都非常地关心，银行也表示出担忧，特别是资本市场开始有大量融集资金的功能之后，但是得益于货币量大量地投入，这方面的压力并不大，特别是04到08年，金融危机之前这四五年的时间，银行进入了超速度的发展，在今后非常长的时期里头，银行已经没有机会，不管是内在的或者外在的压力和动力，都没有机会让商业银行维持更高速度的业务规模的发展。银行本身也到了一个转型、思考在结构方面如何再深化，来维持不断持续增长的赢利模式的问题上。

　　今年以来，我们感觉宏观调控政策的不断深入和贯彻，银行本身的压力非常大，我觉得出现了一个非常有意思的现象，银行体系内的资金刚才说宽松，其实体系内资金整体还是非常紧张，但是全社会的整体流动性是很强的、很宽松的。所以这也是一个非常大的矛盾体，银行本身贷款的发放是非常困难，因为你资金量的不足，不足以支撑贷款的投放，所以出现了中小企业融资难，甚至个人按揭贷款的难度，放款也在增加。

　　再一方面，在银行的感觉就是负债结构的变化，体系内的资金更加地广泛，特别是到季末、年末这样的关键的时候，可能在某一个时点上，银行为了维持客户的业务量的发展，采取了一些理财各种各样的措施，有些回应，但从长期稳定的时间段来看，资金流出的迹象非常明显，从贷款资产方面看，银行本身也是面临这样的压力，我们最典型的就是温州民间的借贷，还有大量的和这个有关系的，就是银行体系外资金的自行的发放，这也给银行带来了很大的精神上的压力。更不要说现在资本市场的开放发达，再发达都使得银行本身脱媒的压力非常地显著。

　　在这种情况下，银行如何来应对呢？从广发银行的做法看，我们觉得有这样几个体会和做法。

　　第一，还是在中小企业的市场寻找突破口，据统计，中小企业的数量占了总企业总数的99%，对于GDP的贡献是60%，对税收的贡献超过50%，就业超过80%。所以这些庞大的中小企业，他们应该说在金融的需求方面，目前还远远得不到满足，恰恰是这样一个未被开发的蓝海对于商业银行来说有巨大的发展潜力。只要我们能够抓住这样一个机会，在这个客户群体精细地耕耘，银行在相当长的时间里，应该是有很好的发展前景。广发银行也明确提出了做中小企业的战略合作伙伴，成为最高效的中小企业服务的商业银行。近年来，我们是结合银行自身的资源和国家政策的一些要求，对于中小企业的信贷业务实行单项考核的政策和做法。差不多将60%以上的公司类的资源用于中小企业的发放。目前，我们的公司贷款，中小企业已经占到了一半以上。力争在五年之后能够达到60%以上，我想这个结构的变化适应了整个市场的需求和银行自身的商业的追求。

　　在具体措施方面，我们一个是在服务的模式上有一些变化，或者叫创新，我们把中小企业比较明确地分成中型企业客户和微型、小型的客户。对于中型的客户通过配置专业的行业客户经理和产品经理，开发有针对性的、标准化的系列产品和专项的方案，以及重点的行业、产业集群，提升专业化服务的能力和综合效益，在小企业的客户方面呢，我们是按照成本集约、专业经营、扁平高效这样一个原则，实施系统性的改革。通过网点的专营化、产品的标准化、流程的科学化和分众的集中化，配置各种专项信贷资源，逐步形成了在小企业竞争领域的创新服务模式。目前我们是准备在年底成立50家小企业经营中心，明年成立100家小企业金融中心，到后年2013年，我们的网点50%将成为中小企业的特色银行。

　　其次，积极地推动组织架构创新，打造专业化的中小企业的服务团队，我们总行在中小企业比较集中的区域，设立了中小企业部，专门形成了从总行到分行、到支行专业的、完善的经营团队，在总行同时成立了风险管理的团队，在上海、北京和广州三个区域中心设立了专职中小企业的审批团队，这样市场与客户联系得更加紧密，更快捷地能够对接起来。

　　第三，不断推动产品和服务的创新，构建差异化的中小企业的金融产品的服务体系，我们的股东之一是花旗银行，这些年我们持续地通过花旗银行，专门为中小企业提供了好融通的中小企业融资方案，在担保条件、产品配置、额度配置和审计效率等方面进行了基金探索和突破，具有更客观、更高效、更灵活、更贴近市场的特点。另外，也根据中小企业生命周期的特点，开发设计了不同的产品来满足不同阶段企业的需求。我们即将推出的快融通小企业产品，和保证保险的业务等，这样一些业务的开展和开发会形成专门对小企业的产品服务方案。这个方面是在中小企业方面的一些考虑和做法。第二个方面是坚持走多方面的金融服务的供给制度，第一是加强供应链服务的创新，供应链大多是集中在核心企业下游的，随着供应链集中业务在国内很多银行的实践，一些银行已经意识到从核心业务出发，开始对上游的供应商、二级经销商，以及终端用户提供金融服务，是一个比较好的一种选择。目前我们通过一些行业，比如说汽车行业的一些实践，把上游的供应商，下面的一级二级的供应商，甚至终端用户结合起来做，形成一个链条式的、封闭式的，循环式的操作和服务模式，应该说取得了非常好的效果。

　　第二个方面我们希望加强与非银行金融机构的交叉合作，强化银行的综合服务功能，我们也有一家股东是中信信托，目前我们也开展了一些理财产品共同的研发、设计、销售，这样的一些思路和做法，也是取得了很好的效果，也满足了目前各类客户对于理财、投资各方面的需求，我觉得这个领域未来还是非常广阔的。

　　第三是大力发展投资银行业务，投资银行业务覆盖面广，具有产品的差异性大、价格敏感度低的特点，中间业务的扩展一般不会增加银行的风险资产和资产负债表，除了担保和衍生的交易产品之外，基本不承担信用风险和利率风险。所以商业银行融资功能的核心地位也要随之发生变化，银行应当根据市场的变化适时做成功的调整。

　　另外从银行的本质来看是以货币为主要的经营对象，货币又具有在流通当中获得利润的本质特点，所以这样就决定了银行的基本职能并不仅仅局限在存贷款银行，还应该根据流通的管理和价值管理来定位。流通管理就是充当融资中介和支付中介，价值管理就是股权、股本的投资，理财产品、资产证券化、咨询顾问、担保和承诺等各种交易来实现这样的功能。

　　第四，积极地开展电子商务活动，特别是把以管理为核心的电子化的服务和应用系统作为银行在服务客户、在管理流动性方面一个最主要的工具，我想能够做到这些，在很大程度上我们可以缓解金融脱媒本身对商业银行赢利模式所造成的冲击，改革我觉得还是一个非常具有挑战性的工作。特别我们现在应该看到，在利率市场化还没有完全实现的情况下，银行本身目前的赢利模式还不够稳定。如果要想进行大的突破，能够建立起真正新的银行体系的话，必须是在利率市场化到来，或者完成的时候才能够谈及，目前我们只是做一些尝试性、准备性、阶段性的工作，没有这样的准备是无法马上应对的。但是现在形势不等人，目前的宏观经济形势，包括流动性的过剩，或者企业本身，国家本身由于全球化的经济也逼迫银行，或者是国家，必须调整你的政策，所以我相信利率市场化会比我们预想得要快，银行本身也必须做好这方面的准备。

　　这是我们的一些考虑和思考，供大家参考。谢谢。