包商银行行长王慧萍（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2011年6月15日，中小商行管理创新与企业金融服务论坛在北京召开。图为包商银行行长王慧萍。

　　王慧萍：尊敬的各位领导、各位来宾、女士们、先生们大家上午好，非常高兴参加此次论坛，主要从金融机构角度，结合我国经济调整的背景，谈一下中小企业金融创新的问题，有不妥的地方，请各位专家提出意见。

　　我的发言有三部分内容，第一部分我国发展第三产业是大势所趋，世界经济发展历史已经证明，经济的高速增长，总是与产业结构的调整相伴而生的。有研究表明，人均GDP达到4千美元之前基本处于工业化时期，投资主导，工业推动是经济增长的主要动力。人均4千美元之后，由于消费快速扩张，服务业迅速崛起，第三产业将逐步取代第二产业占主导地位。从我国看来，改革开放以来，我国国民经济持续快速发展，产业结构不断优化，第三产业在国民经济中所占比重也在逐步提高。1978年我国第三产业占比仅为23.9%，2010年第三产业占比已经达到43%，但与其他国家相比，我国第三产业占比仍处于较低水平。例如美国、日本、法国等发达国家第三产业占比分别为75.3%、68.1%，72.4%，而韩国和印度第三产业占比也分别为55.1%，55%，均明显高于我国。

　　2010年我国实现GDP39.8万亿人民币，人均GDP4400美元，第三产业在我国国民经济中的比重进一步提升。08年爆发的全球金融危机，进一步凸显了经济发展平衡的重要性。长期以来出口在我国经济增长中一直发挥重要作用。但这种经济结构也蕴含巨大风险，表现之一，虽然我国外汇储备不断增加，但是外汇储备的收益直接受到美国政府政策的直接影响。因此调结构、促消费、确保经济持续健康发展成为后金融危机时期我国经济工作的重要内容。

　　发展第三产业有助于促进消费，随着我国居民收入水平和消费水平的提高，人们的消费日益呈多元化的趋势，越来越多的家庭消费社会化，很多消费需求并不能得到满足。近几年，我国居民消费占GDP的比重一直呈下降趋势，与相关产品和服务供给相对不足有很大关系。随着第三产业和服务增加，居民消费选择范围将进一步扩大，有利促进消费。因此，第三产业对我国实现可持续发展有特别重要的意义。

　　发展第三产业，努力解决就业，第三产业集劳动密集型知识密集型一体，强调劳动者技能，技巧多样化，对标准化程度要求相对较低，可以吸纳不同层次的劳动力，具有较强的吸纳劳动力的能力。另外第三产业不仅吸纳大量新增劳动力，而且吸纳部分第一产业、第二产业转移的劳动力。目前第三产业已经成为我国创造就业机会，吸收劳动力的主要渠道，为我国顺利实现产业结构调整、积极推进国有企业改革作出了重要贡献。

　　尤其是在当前我国就业形势比较严峻的形势下，发展第三产业的重要性进一步凸显。

　　第二部分的内容是创新，中小企业金融服务是发展第三产业的重要条件。我国第三产业中小企业数量众多，近几年来国家各级政府、金融机构、社会各界共同努力下，我国中小企业融资难的问题有所缓解，但总体来看，中小企业融资难得问题还不容乐观。并且中小企业融资难已经制约广大中小企业发展进而制约第三产业发展的重要原因之一。解决中小企业融资问题，涉及面非常广，不仅有微观原因，也有宏观原因。从微观层面看，金融机构在观念上对中小企业，尤其对小企业有一定的偏见，认为中小企业比较脆弱，金融环境不理想，认为随时有倒闭可能。从总体上看，金融机构仍缺乏适合中小企业特点的优质客户甄别和风险控制技术。此外中小企业的个性特点一般较强，这与银行提供标准化产品的业务模式有一定冲突。在管理方面金融机构的组织架构和绩效考核制度仍与支持中小企业的发展不相适应。

　　从宏观层面来看一方面尽管政府出台解决中小企业融资问题多项政策措施，但这些政策措施尚未形成一个有效的制度体系。导致一些措施落实起来存在一定难度。另外一方面目前我国中小企业金融服务体系仍然不健全，解决中小企业融资仍然主要靠商业银行通过直接融资方式解决中小企业融资的问题仍有很大的发展空间。

　　因此，积极创新中小企业金融服务，不断探索适合中小企业特点的金融业务模式是从根本上解决中小企业融资难的问题，进而促进第三产业发展的重要因素。

　　第三部分如何创新中小企业金融服务？这是从我们作为金融机构这几年我们的发展战略也是定位在支持中小企业特别是小企业的客户群体上，这是根据我们的业务实践的一些体会做一些分享。

　　一是细分客户市场，商业银行按商业可持续发展，支持中小企业发展。细分市场，首先针对性研发金融产品，满足中小企业金融服务需求。包商银行在开展中小企业信贷业务实践中发现，授信额度100万以下客户和100万以上客户在经营理念、管理模式、资产状况、服务需求等方面有截然不同特征。因此，应对中小企业的客户群体进行细分，针对不同类型客户采取不同信贷技术和业务模式，增强信贷能力、提高工作效率。

　　二是完善体制机制，中小银行按照银监会要求逐步建立完善六项机制，为支持中小企业发展提供保障。近几年包商银行在建立六项机制的基础上，进一步探索和建立基于客户细分的事业部制的改革。09年初步建立起与市场相适应的事业部制的组织架构在新的事业部制架构下，包商银行以客户细分为基础，将原来的小企业金融进一步分为微小企业金融部和小企业金融部，分别为贷款100万元以下的微小企业和贷款为100至500万的小企业，市场的进一步细分，不仅进一步提高了包商银行的市场敏感性，而且为包商银行打造以客户为导向商业模式提供体制和机制保障。

　　三是研发有针对性信贷技术，小企业规模小，实力弱，透明度相对较低，没有财务报表和抵押物，这不是小企业缺点而是特点，支持中小企业发展的关键，在于研究开发中小企业的特点，可操作可信赖的技术，面对一些没有抵押物、没有财务报表和管理不规范的企业，包商银行实行“三不要”，完全基于从权威机构学习和得到，并在实践中不断充实和完善小企业贷款技术进行分析和判断。

　　四是创新业务模式，成功的业务模式至少具备两个条件之一，一是客户数量快速扩展，二是客户平均贡献度较高。但从实践的角度来看，真正起到关键作用实际是客户数量，因此判断小企业金融发展模式是否成功的重要标准就是有效控制风险前提下快速扩展客户数量，并高效的开展业务。包商银行在分析各地小企业的基础上，针对小企业的金融服务需求特点，通过创新金融产品，优化业务流程，批量开展业务，加上绩效考核等措施，不断优化业务模式，运营效率大幅提高。

　　五是加强信贷员的队伍建设。开展小企业金融需要通过信贷员与客户交流获得大量软信息，来判断客户的还款意愿和还款能力。因此打造一支高素质、能吃苦、有耐心、能深入基层的信贷员的队伍，对于发展小企业金融极为重要。目前包商银行已经基于信贷员的能力素质模型，选拔培养了一批包括管理团队、培训师和专业经营团队在内的约1700人的小企业专业经营队伍，单月放款能力最高达到8000笔，转正1年以上的信贷员月放款能力到达15笔以上，单个信贷员最高维护客户数量超过200户，无论单月放款能力还是信贷员效率均到达同业的先进水平。

　　总之经过几年实践，包商银行深切感受到只要不断创新中小企业金融服务、中小企业金融市场风险可控，前景广阔，大有可为。展望未来包商银行将充分认识支持中小企业发展的重要性，把中小企业作为自己的核心客户，把支持中小企业作为自己长期的发展战略，与中小企业共同成长，在我国大力发展第三产业，积极调整经济结构，努力建设和谐社会过程中做出应有贡献，谢谢大家。