国务院参事任玉岭发言（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2011年6月15日，中小商行管理创新与企业金融服务论坛在北京召开。图为国务院参事任玉岭发言。

　　任玉岭：今天来的很多都是银行家，还有很多证券金融方面的管理专家，我作为一个门外汉，我对这次大会的召开我感到很有必要。为什么呢？因为今天是专门来讨论中小金融问题，06年的时候大家都知道孟加拉的穷人银行家获得诺贝尔奖金，这个事说明什么问题？说明现在这个世界上贫富差距正在拉大的情况下，如何重视穷人的发展，金融至关重要。

　　所以今天我根据自己的亲闻亲见我提出一个观点，金融的改革一定要立足于服务主体和主线，也就是服务于我们的科学发展观，服务于我们的发展方式的转变。改革开放以后我们金融业取得了高速发展，他们解放思想，实事求是，为我国经济发展作出了巨大贡献。例如开放初期，我们的金融业大力支持乡镇企业发展，支持广大百姓创业。那时候是银行找着百姓和企业贷款，不要什么抵押什么特殊条件，于是扶持使很多乡镇企业蓬勃发展，也有很多创业者得到了很好的发展。邓小平文选的最后一卷最后一章特别赞扬1984-1988年快速发展，这5年间，我们的经济高速发展工业产值达到6万多亿，平均每年增长21.7%，期间乡镇企业异军突起，农民收入大幅增长，在北京等很多城市民营经济迅速崛起。中关村一条街就在那时候形成，我因为住在中关村，亲历了中关村一条街发展，那时候民营企业从无到有，从小到达，车水马龙，好不热闹。1984年初我和几个朋友在没有任何资金和办公条件的情况下创立了一家中国字头的技术公司，由我出任董事长，因为得到了银行贷款支持，实行了聘人不要档案，实行了高工资，实行了小型办公，并组织一些技术服务小分队，第一年创纯利润600万元，《人民日报》还发表了文章，进行表扬。1984-1988年五年当中之所以有平均21.7%的经济增长速度，根据我的亲历，我认为主要是，一是工商管理宽松，第二有银行贷款灵活机动。正是由于这两方面的改革突破和宽松政策实施，实现了邓小平所说的这个期间我国财富有了巨额增加，整个国民经济上了一个新台阶。邓小平92年南巡讲话中针对1989年和1992年年初三年治理整顿中提出问题，发展是硬道理的理论，并指出改革开放胆子要大，要敢于实验，不要像小脚女人那样，并且说如果分析不当造成误解，就会变得谨小慎微，不敢解放思想，不敢放开手脚。结果是丧失时机，逆水行舟，不进则退。

　　根据我对银行和金融工作的了解，确实出现了对形势分析不当，造成误解而变得谨小慎微，不敢解放思想，不敢放开手脚的情况和问题十分严重。例如1995年之后为了整顿1992-1994年三年中很多银行不从实际出发，受个人利益驱使，大批呆账和不良资产，对银行整顿是重要的，尤其是对贪污受贿的腐败分子进行惩处更是应该的，也是正确的。但是问题是由于整顿金融秩序和惩处腐败分子，银行却从一个极端走向另外一个极端，过严的管理，遏制了解放思想和敢于实验，谨小慎微小脚女人的做法，导致贷款必须抵押，出现了嫌贫爱富，贷大不贷小，只锦上添花，不雪中送炭的局面。尤其是抑制了中小企业发展，抑制民间创业，导致社会的两极分化，出现了不和谐、不稳定局面。也许有人认为，我这样讲有些过分，其实这是我几十年来的亲身经历和感受，也是我大量研究了国外经验得出的认识和结论。

　　我们知道金融是经济的命脉，他对一个国家经济起到至关重要的作用，发挥着不可替代的调节功能。金融既然对经济发展如此重要，其调节功能如此突出，当然，经济中出现问题，金融就自然不能置身事外。我98年到现在做了十年政协常委，十年国务院参事，13年当中我每年都要走22个省份以上，有的省份每年都要去，我认为我们的经济社会的发展现在出现七个不能持续和八个必须转变，七个不能持续，依靠国外产品为主不能持续，依靠农民低工资、靠廉价劳动力，参与国际竞争不能持续。三产品技术落后，附加值太低不能持续，四对国外技术依赖过大，自主品牌过少不能持续。第五粗放经营高消耗低产出不能持续，第六二氧化碳排放过高耗能过大不能持续。第七污染环境，损害生态严重不能持续。八个必须转变，一中西部发展滞后，区域差异过大必须转变。第二农村一家一户，城乡差距严重必须转变，三城市化率过低必须转变，四劳动分配比重过低，基尼系数过大必须转变。五服务业发展缓慢，第三产业比重过小必须转变，六，社会保障滞后必须转变，七，民生问题突出，住房教育医疗，必须转变，八文化发展重视不够，文化产业滞后必须转变。

　　马克思在资本论中曾经这么讲过，资本大的小气，要比资本小的大气更容易创造财富。美国著名历史经济学家特别强调要有钱才能赚钱，事实上我们很多人、很多地方、很多企业不能得到发展，或者是发展十分艰难，归根到底就是他们没有钱，他们得不到银行的关照，得不到银行的贷款。有人统计中关村中小企业的寿命只有2.9年，作为中关村的企业一般来说是创办人素质较高，而且又处于技术前沿，但是为什么会如此短命呢。主要原因得不到贷款，银行不当贷款倾向，遗忘这些中小企业，银行贷款导向不当造成了这些中小企业的早逝或者是夭折。我在四川碰到一个企业，有一流的技术设备，有先进技术，有原料年产1万吨，市场很大，利润很高，但是银行不能为其解决流动资金，甚至外贸公司支付预付金也被银行截留，使得企业失去盈利机会，生产难以为继，使得破产倒闭。本世纪初，四川经贸委统计，仅四川得不到贷款支持，就有2335户既有市场又有原料，可以创造较好效益的企业被倒闭。还有一次，我再西安高新技术区调查的时候，一个企业与清华大学合作，发明一种陶瓷电子器件，市场前景极好，正是因为创业人没有抵押，得不到贷款，无奈情况下与日本人签下了合资一个亿这样的资金协议。胡锦涛总书记去西安视察的时候发现了这个问题，要求企业保护自有知识产权，停止对外合作，要解决他们的资金问题。我去西安离胡总书记到西安做指示半年之多也是拿不到贷款，正是因为银行谨小慎微小脚女人的做法，不知延误了这种企业的发展。

　　前些年世界劳工组织统计47个城乡差距最大的国家，我们是其中第一，如此大的城乡差距不都是历史造成的，也不都是中央政策导致。中央几乎每都有一个一号文件来推动农村发展，为什么推不动，其中原因也都是金融问题导致，有人统计农村产业占GDP40%，农村每年得到贷款只有全国贷款的4%。要有钱才能赚钱的理论，当然就难以发展。我在宁夏中卫发现一个村，由于市政府全体工作人员用自己的工资额做担保，为这个村进行贷款，搞蔬菜大棚，这个村没过3年，我去过两次，第二次去的时候已经面貌大为改观，农民富裕程度已经大为提升。

　　云南西双版纳有一个大学生毕业之后立志报效家乡，但是开始得不到钱，后来一个信用社主任要退休了，决定给他5万块钱，他在当地推广香蕉不仅致富当地百姓，也进行的种植业的改造。为减少毒品生产作出了贡献。宁夏和云南这两个例子反映出钱对农村发展极为重要，但是我们的金融机构，我们的银行部门却长期对农村发展不管不顾，不仅不送还给农村，而且利用农业银行和邮政储蓄吸收大量的农村资金，将农村资金转到城市，富裕地区。因此，现在的城乡差距如此之大，金融部门有着不可推卸的责任。我们很大程度上都与城乡差距过大有关，金融对整个社会发展负面影响也体现在七个不能持续和八个必须转变的方面。金融方面存在的最大的问题就是贷大不贷小，嫌贫爱富，银行虽然股份化了，企业化了，但是绝大多数银行还是国家资产，他们占的是国家土地，用的是国家住房，起步资金是国家供给的，很多人才是国家培养的，按道理应该为国家的发展方略更好的服务，应该以中央提出的科学发展观为主体，转变发展方式为主线负责任。但在实际中并不是这样，他们以追求效益最大化的合法幌子，大搞嫌贫爱富，向国企大企一边倒，向占企业总数99%以上的中小企业较少关注。

　　中小企业贷款难，广大百姓创业难，农民和对农村经济发展难，长期得不到解决，大企业可以大额贷款，重复贷款，而且利率很低，小企业特别是农村企业贷款条件很苛刻，而且贷款利息层次加码。有的银行对百姓收信用卡等费用，想方设法从老百姓身上赚到利益。而他们自己的收入高高的，福利高高的，给社会不公增添了筹码和难题。

　　不久前有两位老朋友到我家感谢我，他们家买房的时候，老两口工作了30年，只能拿出30万元，而女儿因为我把他介绍银行工作，工作仅仅三年给家里拿出60万元。由此可见，银行的收入是何等之高的。为了更好落实中央五中全会提出坚持以人为本的科学发展为主体，以转变发展方式为主线，为了更好的缩小城乡差距，收入差距，地区差距，特别是要立足于改善民生，促进服务业的发展和落实社会公共服务的均等化，我们的金融机构一定要转变既有的认识误区，并迈开金融的改革步伐。现代社会上有一种认识误区是银行的呆账和不良贷款多是中小企业造成、是民营企业造成、是向农村贷款造成，依本人的看法，银行的呆账坏账绝对不是中小企业、民营企业造成的。因为中国银行系统贷给中小企业的钱十分有限，贷给农村的钱也是十分可怜的。银行系统两万多亿元的坏账不可能是中小企业和农村贷款的造成的。

　　据我所知，还有很多坏账和呆帐甚至根腐败有关系，我知道两个人都曾在银行贷过数百万贷款，若干年之后我问他们贷款还了没有，他们几乎是异口同声的说，我的贷款不用还，为什么？一个人贷款600万元，一开始贷款人亲戚匆匆拿走200万，另外一个人贷款400万，一开始施贷人从中取走150万，这两个例子说明我们的银行数万亿的呆帐坏账并不都是贷款人不讲信用造成的，而是与银行贷款中自身不端行为和腐败有关系。因为施贷人他们从中拿了钱，由此形成了坏账。如果能够正确认识银行坏账的正确原因，我们就应该为中小企业贷款和农村贷款证明，应该相信中小企业和农民绝大多数是讲诚信，我们的谨小慎微没有根据。作为金融机构在端正认识的基础上一定要高度重视小额贷款，多做雪中送炭。

　　内蒙古包商银行大胆相信中小企业，相信创业，成立了中小企业贷款部，对很多小型企业和个体创业者依据银行对他们的了解，不要求抵押担保，贷出大量贷款，由于包商银行能够坚持以人为本，并有着光明磊落的工作作风，他们这些年为当地经济发展作出重要的贡献，而且他们的坏账呆帐很少见。由此可见，我们金融改革不能仅靠严管，不能靠嫌贫爱富，锦上添花赚钱。而要向邓小平讲的那样进一步解放思想，大胆进行实验，这是我们的努力方向。

　　当然作为国家，政府还需要加大对小额贷款的扶持，应该降低门槛，提供准入方便，应该给予税收优惠政策，允许小额贷款公司吸纳存款，扩大服务实力，应该允许放大转贷比例，特别是对待中小银行像包商银行这样的银行我们不应该给他们设很多的紧箍咒或者是对他们进行限制，要使他们能够更好的为中国的缩小贫富差距，缩小地区差距做出更大贡献。

　　总之，只有坚持情为民所系，利为民所用，视个人利益淡如水，视人民利益重如山，我们的金融改革才可以做到服务主体和服务主线，才能为中国金融经济大发展，缩小贫富差距为和谐社会的贡献，作出大贡献，谢谢大家。