中国中小企业协会副秘书长李鲁阳（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2011年6月15日，中小商行管理创新与企业金融服务论坛在北京召开。图为中国中小企业协会副秘书长李鲁阳。

　　李鲁阳：各位来宾：大家上午好。首先祝贺后危机时期中小商业银行管理创新与中小企业金融服务论坛召开，预祝论坛取得圆满成功。

　　改革开放30多年来，我国经济总量有很大提高，人民生活水平总体上也有很大提高，极大地增强了综合国力，成绩举世瞩目。同时，也积累了不少问题，突出的是经济结构失衡，社会矛盾有所激化，经济与社会发展不平衡、不协调、不可持续。相比较而言，中小企业的问题更多，转变经济增长方式更加紧迫，也更加艰巨。此次漫及全球的金融危机过后，无论是发达国家还是发展中国家，包括中国在内，呈现在面前的将是一个更为复杂的环境，对以往的发展模式和许多做法必须进行大的调整，对企业当然包括中小企业在内也提出了更高的要求。无论是有关部门还是广大中小企业，面对巩固和扩大应对国际金融危机成果的新形势，应研究新情况和新问题，以新举措促进中小企业健康发展。

　　在中小企业面临的众多困难中，融资难始终比较突出。这是个国际性的问题，即使在发达国家也存在，我国作为发展中的大国，更不例外。在这次应对国际金融危机冲击中，尽管国家采取了许多相应的政策措施，取得了一定成效，但还没有根本性的改观。经验证明，越是困难的问题，越是要通过改革创新加以解决。要根据我国的实际需要，吸收引进国外一些成功的做法，根据我国的实际情况加以改进后，逐步推广施行。与此同时，根据实际存在的困难和问题，积极稳妥地探索有关体制机制的改革和创新。

　　1、建立多层次金融体系，引导金融机构错位竞争。为了缓解中小企业特别是小企业的融资难问题，一项重要的工作是建立多层次金融体系，引导金融机构错位竞争。从市场细分和成本收益的角度看，大银行应主要服务于大中型企业，同时作为中小金融机构的资金批发行，中小金融机构应成为为小企业提供融资服务的主力军。在风险可控的前提下，放宽非存款类中小金融机构准入门槛，大力发展地区商业银行以及小额贷款公司、村镇银行等非存款类金融机构，为当地小企业提供金融服务。

　　2、积极培育和健全多层次资本市场体系，拓宽中小企业的直接融资渠道。我国中小企业数量庞大，分布于众多行业。从发展阶段上划分，有创业期、成长期、成熟期。银行不可能也不应该把处于不同发展阶段和不同形态的中小企业融资问题全包下来。比如，创业初期的企业包括高科技企业，规模很小，几乎没有什么经营业绩，还来不及建立企业的信用记录，没有或很少有可供抵押的资产，一般来说，这类企业的第一笔、第二笔融资只能从风险投资基金获得股权融资。因此，要满足广大中小企业多元化的融资需求，必须积极稳健地培育和健全多层次资本市场体系，使得一部分企业能够从证券市场、产权交易市场和债券市场上获得资金，拓宽广大中小企业的直接融资渠道。要积极发展风险投资基金和产业投资基金。努力扩大包括中小企业集合债在内的企业债券规模。

　　3、提高融资租赁的社会认知度，促进规范快速发展。改革开放初期，为了扩大国际经济合作和技术交流，开辟利用外资的新渠道，吸收引进国外的先进技术和设备，我国从发达市场经济国家引入了融资租赁业态。从30年的实践看，融资租赁业在推进市场化进程、盘活固定资产、优化资源配置、满足企业技术改造的需要、提高企业技术水平、促进中小企业发展、引导消费、增加就业等方面可以发挥积极作用。融资租赁交易的基本特征是“三方主体、两份合同”，出租人根据承租人的要求取得租赁物，出租给承租人使用并向承租人收取租金。由于出租人拥有租赁设备的所有权，无须承租人提供另外的担保，因此那些缺乏抵押品的中小企业和高新技术企业，可以将融资转变为融物，满足添置设备的需求，有利于缓解中小企业融资难问题。目前，我国融资租赁业远未达到应有的规模，尤其是促进中小企业发展的作用远未显示出来，还有很大的发展空间。对于融资租赁业自身以及赖以生存和发展的外部环境方面存在的问题，如社会认知度不高、诚信缺失、经营和管理不规范、税收政策不完善等，有关部门应既有分工又有合作，通过制定相关政策措施尽快加以解决。

　　4、积极发展以最低端客户为目标群体的小额贷款业务。小额贷款的成功已为国际和国内一些较成功的实践所证明。据了解，绝大部分小额贷款客户第一次与银行打交道，此前几乎从未有过从银行获取贷款的想法。由于银行信贷员日常走村串户，比较了解乡情民情，因此借款人不必提供繁琐的资料，不需要商业计划和可行性研究，只在个别情况下才需要提供外部评估、公证、抵押品登记等文件，对小额贷款的担保条件也较低，保证人主要起警示与制约作用。小额贷款并非传统观念中无利可图的业务，是当前在中、高端金融市场已出现过度竞争的情况下，银行业金融机构一个新的发展机遇。因此，银行业金融机构要及时更新观念，重新审视自身的目标市场定位，通过大力推进小额贷款业务，把握新的市场机会，开辟新的利润来源。

　　5、积极推进民间融资规范化试点工作。当前，随着我国经济的快速发展，个人财富不断积累，民间资金越来越充裕。据了解，2009年估计至少有2500亿元的民间资本压在山西煤老板的手里，有待激活。与此同时，我国的民营经济、中小企业发展迅速，尽管金融机构信贷规模不断增长，依然不能有效满足各类市场主体旺盛的资金需求，于是，民间借贷市场日趋活跃——由局部地区向全国扩散，由个别人的个别行为向组织化、规模化发展。民间借贷的规模越来越大，融资方式日趋多样，民间借贷对人们的生产生活、以及我国宏观经济运行的影响程度也在不断加大。长期以来，浙江省的民间借贷市场一直比较活跃。浙江的民间借贷大多发生在个人之间，企业的融资往往是通过股东个人的融资行为实现的。民间借贷资金的权属十分明确，而且借款人对债务承担无限责任已习以为常，父债子还是普遍现象，因而民间借贷的偿债率甚至高于正规金融。民间借贷具有比正规金融更高的融资效率。温州、台州等地的民间借贷，当事人大多局限在一定的地缘、血缘和商缘范围内，借方提出要求，贷方口头同意后，一般只需一两天，甚至当时就可以办妥所有手续，取得资金。大部分民间借贷只需口头约定或只打借条，借条上列出借贷双方姓名和金额即可，不需要抵押担保等手续，利率口头协商或随行就市，期限大多不确定，债权方可随时收回贷款。贷款人对借款人的资金用途比较了解，对资金使用的监督也很便捷，资金运用中的风险较小。由于民间借贷不规范以及利率很高，也滋生出一些不可忽视的问题：民间借贷与非法融资活动的界限不是很清楚，经常被不法分子所利用；民间借贷资金时常进入一些国家政策限制发展的行业，影响国家宏观调控目标的实现；加重借款人的负担；容易引起债务纠纷。民间借贷在满足广大农户、个体工商户和中小企业的资金需求方面，发挥了作用，在一定程度上填补了正规金融机构服务缺位留下的真空，有其存在的必要性，在民营经济发达地区表现得更为突出。应明确界定民间借贷，将其与非法金融活动加以区别，根据民间借贷的特点，对其加以规范和保护。可以允许只发放贷款、不吸收存款的机构或个人公开存在，并从事民间借贷业务。鉴于民间借贷难于被有效监管，社会上对民间借贷也有不同看法，对于民间借贷的规范化可以先进行试点，取得经验后，再逐步推广。

　　这次召开的“服务·管理·创新——后危机时期中小商业银行管理创新与中小企业金融服务论坛”，非常必要也非常及时，通过与会人员的共同努力，将对中小商业银行的科学发展和中小企业金融服务的深化起到促进作用。

　　谢谢大家。