新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为“为中国的小额信贷机构提供服务”论坛。

　　以下为论坛实录：

　　Keith Pogson：女士们，先生们，下午好。欢迎大家来到下午的圆桌论坛三，我们主要是谈一下为中国小额信贷机构可以提供怎样的服务、如何提供服务。我们在接下来一个半的小时时间里面探讨一下现在这种咨询机构可以提供哪些服务，可以帮助中国小额信贷机构做哪些事情，我们也可以把其他国家的经验提供给大家。我们最后有一个问答的时间。我们共同探讨一下如何支持小贷事业在中国的发展。

　　除了你们自己的自我介绍之后，我也希望你们能够讲一下你们自己各自代表的组织，为小额信贷产业，不管是中国的小额信贷产业和全球的信贷产业可以做出哪些贡献？或者是发挥了怎样的作用？首先请来自于内蒙古小贷协会的会长李毅刚先生谈谈。

　　李毅刚：我是内蒙古小额信贷协会的会长李毅刚。作为在民政部门注册的社团法人机构，我们主要是为我们内蒙古自治区辖内的小额贷款公司全方位的进行服务。我们09年7月份成立的，现在工作在一步一步的往前推进。做了一些工作，但是还不尽如意，我们会继续努力的。同时借鉴我们国际上小额贷款公司或机构他们的先进经验，以促进我们的工作。谢谢。

　　Otto Wormgoor：大家好，我来自沛丰评级机构，我们在2005年对中国进行了第一次研究，通过KFW银行，后来我们决定做微观金融方面的工作，后来做了一些试点性的微观金融服务工作，我们是一家瑞典工作。让那些穷人他们能够获得一些很好的服务，我们希望这种小额机构的运营模式商业是可持续的，他们的利润性和可持续性非常重要。我们希望这些小额信贷机构以客户需求为中心，我们到底怎样来做一些工作，我们可以提供培训，也可以提供咨询服务，在培训方面，管理者的信贷分析方面的培训、客户需求分析的培训，我们也可以提供一些短期的培训，给这些管理者和信贷员进行培训，我们也进行长期的培训，我们可以有一些培训孵化器的工作，长期的培训我们已经做过了，我们给各个不同的分行也做了一些工作。谈到咨询方的服务，我们也提供了一些信贷技术方面，还有内部的审计方面以及还有一些其他的行业，我们都是可以提供一些咨询意见和服务的。的确现在在中国的小额信贷方面，我们希望能够更多的做一些工作，而且也会提供更多的咨询服务。昨天大家也谈到了，实际上数量已经有了，但是质量，我们小贷机构的质量如何进一步加强。

　　我们现在有很多的信贷机构已经介入到了一些信贷技术的引用，可以进行非常好的客户筛选。我们昨天也谈到了治理，有一些地方也进行了一些治理方面的试点性的工作，我们觉得这种试点也是非常重要的，帮助中国的微型金融行业能够进一步发展，我们认为这个行业在中国是一个非常有前景的行业，也希望通过大家进一步努力帮助这个行业有更好的发展。

　　Eamon Scullin：女士们，先生们，下午好。我是Fern软件公司的CEO，我给大家介绍一下我们这个公司，我们公司是1979年成立的，我们提供解决方案，我们有微型金融机构的解决方案，我们现在已经在30年的时间里面提供了很多解决方案，通过我们的软件把他们的运营流程进一步改善，我们希望能够把一个信息告诉给大家，我们非常高兴能够参与到这样一个非常广泛的会谈，看到这么多的代表，而且我知道在，我在中国是中国农信社外部软件服务提供者，对于我们来讲，小贷公司他们是一个非常扶贫性强的产业。我们小贷公司对于我们来讲，我们把他们作为是一个非常好的运行流程，他们可持续的发展是非常重要的，而且我知道在中国也有对这些小贷公司的一些运行的政策和一些要求。而且你还有自己的客户，需要满足他们的需求。因此，我们希望通过这种解决方案来帮助你们能够符合各个方面相关的监管规则，以及地方的需求。

　　在中国，我觉得在这个方面的工作肯定会做得非常成功，因为中国政府将来会推出一个平台，来促进小贷公司进一步的信息交流。在地方层面上，我知道也有一些监管的规则。我们跟100多个监管机构打过交道，我们在中国也希望能够中国的监管者进行更多的互动，他们都希望能够进行信用方面的保障，进行违约贷款的控制，当然在这里面有很多不同的衡量的方式。比如说在拉丁美洲我们就有客户，我们在非洲有15个国家的客户，我们在印度尼西亚、柬埔寨也有客户，在东南亚也有一些客户。我们的确看过一些问题，这些小贷公司，在不同的国家里面他们曾经出现过一些问题，我们通过经验以及技术的分享，帮助他们解决了一些问题，我们也希望为中国小贷公司标准化的推进，为小贷公司进一步前进做一些自己的贡献，我们的同事他们对信用的打分也有很多的技术，我们也希望跟大家进行更多的交流，我们也希望在中国看到更多的小贷公司的发展。

　　Otto Wormgoor：我是来自于沛丰评级公司，我们是一个金融评级机构。今天早上有一些同事已经听到了一些评级工作，我们的沛丰评级是在美国的总部，另外我们在意大利还有一些主要的运作。在拉丁美洲和亚洲都有一些客户，我们也做一些社会绩效评级，这些评级是支持微型金融产业的工作。通过三个方式来支持他们的工作。第一，我们知道微型金融机构需要融资，因此相当于架起一个微型金融机构和投资者之间的桥梁。我们是一个独立的评级机构，我们是衡量他们的社会绩效、财务绩效以及整个公司的运作，在这样一个情况下，我们就能够给他们非常好信息，我们知道这样一个微型金融机构值得不值得投资。因此这种评级，我想对于微型金融机构也是非常重要的，因为可能有很多潜在的投资者，很多的国际投资者，我知道今天其实也是对这种评级报告是非常重要的，他们认为这是一个很好的获得信息来源的机会。

　　另外，微型金融机构它自己的决定也可以从我们这里面来获取的，因为我们做信用评级，做社会绩效的评级，微型金融机构看这个报告就知道他自己做的怎么样，到底它的财务组合怎么样，社会绩效做的怎么样，是不是有缺口？将来在哪些领域可以进一步改善。从微型金融机构也可以看我们的评级报告。还有一个，我们也可以增加透明性，为整个行业提高透明度，中央银行也可以看我们这样的评级结果，监管者就知道这些微型金融产业现在发展到什么程度，菲律宾是我们区域的总部，我们也帮助他们的监管者进行了一些工作，他们知道在印度尼西亚微型金融机构到底做的怎么样，中央银行是不是要进一步采取措施，在中国我们希望帮助中国的监管者来进行评级，来监管中国小贷公司的发展，来支持微金机构，来支持投资者对微金机构的投资，因此主要是这三个方面我们可以为中国的微型金融机构提供一些服务。

　　杜鲲：大家好，我是来自中国人民银行征信中心的杜鲲，征信中心是人民银行的一个直属单位，它的基本职责就是负责全国统一的企业和个人信用信息数据库，企业和个人征信系统建设、运行和管理。具体的说，我们的主要任务为中国所有可能参与活动的企业，建立信用档案，向参与信息共享的这些授信机构提供信用档案的查询服务。广大的小额信贷机构也是我们的一个信息采集的一个对象，也是我们服务的一个对象。如何方便的中国现在数量众多的小额信贷机构纳入到我们系统中来，为这些小额信贷机构提供征信服务，是我们这一两年一直在研究的一个重要课题。谢谢大家。

　　Keith Pogson：非常感谢杜鲲。我不妨来问几个问题让大家回答。如果哪个嘉宾想回答我的问题都是可以的。第一个问题，刚才大家在介绍里面其实已经谈过一点了，也就是说到底这种服务型的机构如何让微型金融机构变得更好，使他们在投资者面前变得更有吸引力？

　　我不妨代表咨询公司来讲一下，咨询公司主要是帮助大家建立起自己的能力，建立起很好的流程，建立机构的安排，比如说我们可以提供培训，进行技术转移，帮助他们改善他们的技术。我觉得有的时候人们说是不是要有自己的咨询专家，我们自己也能够读，能够写，为什么还需要外部的咨询专家？这里面其实有一个问题，我觉得如果有人不问这样的问题倒是很奇怪，我们是外国专家，我们想说的是，其实外部专家往往是最好的能够提供信息的服务，因为它能够给你另外一个视角，一个与众不同的想法。外部专家能够提供一个所谓的工具箱，这个工具箱里面有很多的技术，如果你要有一个问题，你说我这里面有一个问题，然后外部的咨询专家可能集结了不同地方的专业技术，他看到不同地方的问题以及不同地方的解决方案，所以他可以把很好的技术转达给客户，把大家的观点、经验以及技术可以给一家公司来提供。往往咨询专家都是在一个领域的专家，比如说风险管理，他是在一个领域里面的专家，可以帮助你在这个方面做的很好，可以给你提供一些风险管理的培训，我们往往在内部的专家，他可能所谓的全才，对各个东西都懂一点，但是并不是很深入，这个解决我们咨询专家在外面可以做的，在一两个星期，通过集中性的培训，让你对某个具体领域有更深入的了解。国际、国内专家我们都需要，国际专家可以把国际视角告诉你，当然我们国际专家有很多内部的一些经验，可以把很好的中国特色经验传给大家。我们也希望大家能够听一下国际专家的开放性的观点，毕竟现在在小贷行业里面，外国已经有很多的先进发展经验跟大家分享。

　　Eamon Scullin：非常感谢，从我们的经验来说，我希望大家能够注意一些相关的领域，尤其是引起问题的领域。其中一点是灾害的覆盖，有一些时候你们的系统可能会出现灾害性的事件，第二点对相关人员进行培训。另外就是提供支持，我觉得以上谈到的领域都和MCC相关。因为我们有的时候会碰到一些相关的情况，比如说系统的崩溃，或者是服务器出了问题，这种情况下MCC他们没有自己的系统，我建议他们对系统进行备份，然后把他们的备份的后台放到另外一个地方去。另外要有一个很好的相关网络系统支持他们的备份体系。

　　第二点就是培训，我们希望能够安装一些相关的培训系统和培训软件，而且对于不同的版本进行与时俱进的更新。有一些时候，可能对现有的系统添加一些信息，可能会变成另外一个新系统。另外也要教导你的员工如何正确使用这些系统，不管是哪个国家的MCC，有一些时候他们并没有对于培训给予足够的关注。这种情况下，他们可能并没有使用正确的软件和正确的系统，所以我觉得这点也是非常重要的，也就是培训。最后一点，要提供持续的支持。当然我们看到事情无时无刻不在发生变化，你去年采用的数据，可能在今年就不适用了，另外还有一些相关的文化因素涉及其中，因此在贷款产品涉及过程中，你必须要考虑到这种变化的情况，要考虑到每一年所出现的特色，当然有一些情况，你所设计的贷款产品出现了一些问题，而不能及时偿付，所以必须要关注到这个市场上时时刻刻都在发生的变化。我们准备好持续不断为我们的客户提供支持和帮助。因为我们在小贷领域里面已经有很多经验了。所以我觉得要开发一个很重要的软件，对于客户来说很重要。在一些行业里面，他们还是需要一些相关的知识，因为他们都有自己特定的员工，这是他们的选择，随着地方的发展壮大，千万不要把所有的希望寄于一个或者是两个支持者的身上。有的时候你的机构会面临一些风险，因为MCC整个的业务都过于集中在两个人的身上，都有一两个人来决定公司的运营和发展，这样做非常有风险。因为这个人可能会离职。所以我觉得这个小贷公司必须要获得长期的持续的支持，这对于你们的发展非常有利。

　　Ryan Elenbaum：我想简要的回答一下，就是如何使得这个行业更加有吸引力。大家会想到底什么是评级呢？对于评级来说，我们确实提供了一些非常客观的观点，也就是关于小贷机构相关的一些情况，从而给投资者和客户双方提供一些相关的建议，从大家的家度来讲，大家看到通过评级机构，大家可以知道在哪些方面可以进一步加强，你可以雇佣一些相关的顾问，或者说提供咨询，这样你就能够进一步发展壮大。因为你已经向投资者展示了你在不断向更加先进或者更加壮大的方向去前进。另外对于一些机构来说，通过评级机构有能够增强你们的能力，比如说财务能力等等，这样你们和商业银行相比也更加有竞争力。

　　李毅刚：这个环节谈到小额贷款公司关于外围服务的问题。看似是一个小贷公司不是主营业务，但是它和小贷公司的发展壮大、做好、做强、做大是紧密相关联的。虽然下午时间比较紧，我把我想到的几个问题说一下，刚才杜鲲处长讲了，首先是征信。现在我们内蒙古自治区，凡是做的小贷业务量比较大的，做的比较好的，是急迫想跟人民银行的征信系统进行对接。我们也试图争取和人民银行征信系统对接，小贷协会要朝这个方面做努力，我原来是从金融办主任位置上退休下来的。监管的某些内容，我们小贷业务综合信息系统，利用计算机进行操作，基本上都完成了。下一步，金融办作为小贷公司的监管部门的监管系统，要进入小贷公司的业务系统，第三步，按照人民银行征信系统所要求的进行推进。

　　据我们了解，人民银行征信系统不可能给每家小贷公司一个结果，它只能通过一个平台。那么这里面就出现了问题，人民银行征信的内容是按照银行还是非银行业的金融机构，还是适合小贷公司特点的，就是说要征信什么东西。第二，它的硬件系统，是需要什么样跟它进行匹配的型号。因为起码，比如说省一级要搞服务器，必须要配备两台，要有备份，到地市一级，我觉得县一级倒没有什么必要，到地市一级有没有必要配备服务器？就是地市跟当地银行征信的口进行对接，因为小贷公司跟银行有一些地方不太一样，就是业务量相对来说少一些。所以这样的话就有一个标准问题、内容征信的问题，还有硬件建设的一些问题。如果说不及早启动这件事情，据我所知，咱们全国有那么几家省一级监管系统已经建立起来了。有可能他们跟人民银行的买服务器能够匹配。征一些什么内容，应该及早做一些工作。

　　我们全国小额信贷联席会这个机构能不能把这项工作作为今年的一个突破的目标，银行业给小贷公司融资，昨天吴行长很激动的尖锐的提出这个问题，有一些事情是我们很难一下子做到，但是我们从我们自己自身，因为小贷公司是吴行长、焦主席他们从05、04年主导发起来的，能不能在这个进行一个大的突破？这是一个问题。

　　第二个问题，刚才各位国外专家谈两个问题，一个是培训问题，一个是评级问题。现在的评级市场在中国来说还不是很成熟，我所说的不是很成熟，评完以后企业，掏点费用，但是银行不认可，各家银行有各家信用等级的评判标准。现在小额贷款公司，我们也希望要进行评级，然后进行融资，各家银行认可不认可。培训的问题，现在急需要有一个统一的教材，现在各个大学都出了不同版本的小额贷款公司的教材，也办了若干个培训班。我们现在正在积极跟自治区的劳动人事部门联系，就是要有小贷公司从业人员上岗的资格证书。他们提出我们要有教材，我们要有培训大纲，还要有验收的标准，我们正在积极做。培训这块，我们想能不能从全国角度上搞一个统一的教材，然后要有一个培训的计划。然后和人事部门上岗从业进行关联。其实跟评级是一样的，评的半天，你进行再融资的时候，各家银行不认可，那就等于无效的劳动。

　　再说服务这块，现在小额贷款公司四不象，不伦不类，没有一个正当的名分，我一直认为当我们小额贷款公司现在是3000家，如果再翻一番，形成一股对各地的经济推动起到一定作用的时候，社会上和政府赞同的、欢迎的、认可的，虽然各种微辞在越来越减少。身份问题需要我们现在开始有专门的机构来进行研究，包括它的市场定位问题。因为相关联的，在法律地位上没有一个名正言顺的说法，相关联的扶持政策也很难办。包括我们税收优惠政策、财政补助政策，就是小贷公司在发展当中遇到的一些问题。我们的联席会议也是一个大的平台，按照计划7月份要在内蒙展开一个小额信贷创新的论坛。我想今天来的人很多，大家想谈的各有高招，下次我们的形式，我建议要根据不同的需求召开不同的小型的研讨会，有一个互动，大家感觉到比较解渴，这里面有一个征集大家需求的问题，要求解决什么问题，然后请那些有实践经验的，而且有成功的案例的人来给大家做演讲，这样更加务实。

　　杜鲲：我接着刚才李会长的话题谈一下征信系统，如何为小额信贷机构服务的问题。到目前为止，全国的小贷机构是3000多家，其次是村镇银行，还有一些贷款公司，还有一些资金互助社。目前进到我们企业和个人征信系统的小贷机构，数字是有15家小贷信贷公司，10家村镇银行，还有2家贷款公司，累计通过我们系统查询的信用报告，大概是4万多份。

　　我想跟大家谈一个什么话题呢？这几年我们也一直在反思，就是为什么小额信贷机构，就是接入征信系统这么慢，到底存在什么样的问题需要我们去解决。首先在制度层面上，小额贷款公司接入征信系统，在08年以后是没有任何障碍的，因为08年人民银行和银监会，在下发137号文件，就是鼓励各地发展小额贷款公司、村镇银行、资金互助社，已经明确提出来了，具备条件的小额信贷机构可以申请加入人民银行的征信系统。但是这几年以来进度很慢。原因在什么地方？我们分析原因主要存在于两个方面。因为按照我们整个系统的制度设计，小额信贷机构加入征信系统的流程和要求，和其他的授信机构是一样的。我们有这么几个条件。第一，要建制度，要确保数据能够持续的，确保已经加入系统的这些机构能够分享小额信贷机构的数据。第二个方面的制度，要能够保证你对查到的一些征信系统数据进行安全的管理，防止信息泄漏。这是制度层面的。这个相对来说不是一个什么问题，至少从过去几年的情况来看。

　　第二点就是联网。你报数也好，进行查询也好，我们都是在线的。第三个加入系统标准，你要能够及时、准确、完整的，包括数据。但是这几年发现进度比较慢，一个是联网，第二个就是报数。联网，我们的征信系统是运营在金融业中的，按照我们现在的设计，我们所有的网络接入点，在各个省会，在各个省会城市，你需要各个县的小贷公司拉一条线到省会城市，这有一个费用问题，需要电信部门有一个费用问题。这是一个拉线的费用问题。

　　第二个问题，我们人民银行系统本身有一个扩容的问题，到目前为止，运行在这个系统上的金融机构就1000家左右，至少当初在网络布局的时候，是没有考虑到这一点的，所以这儿有一个接点限制的问题。

　　然后还有报数的问题。我们现在这个情况，我们监视的是那些大银行，是那些股份制商业银行、城市商业银行，他们向征信系统报数的模式，每天每个月自动从本行业务系统里面把征信需要的数据按照标准提出来，然后自动传给人民银行征信系统，人民银行征信系统加进去之后，然后其他机构就可以分享这个数据了。但是我们的小额信贷机构的情况是村镇银行相对好一些，因为村镇银行设立要求必须有一个发起行，很多村镇银行是用发起行的系统。但是小额信贷公司，很多压根就没有系统，或者是一个单机的这种管理模式。所以报数是一个比较大的问题。我们针对当时那些大银行、大机构设计的数据采集标准，并不是很适用于小的信贷机构，为了小额信贷机构接入方便，我们需要为小额信贷机构设立更加简单、更加实用的这一套数据采集格式或者是标准。这样能够更加方便的把小额信贷机构纳入进来。这是问题。

　　关于未来的设想，我们人民银行业做了一些工作，今年1月份，我们人民银行发了关于小额信贷公司接入人民银行征信系统的问题。这个文件从三个方面对个小额信贷公司接入征信系统做了一些规定。第一个方面是组织管理上，明确要求我们各个省级的人民银行的征信部门和科技部门要一起去协调解决小额信贷机构接入人民银行网络的一些问题，就是创新网络方式。包括我们提出来一些办法，是不是可以借用发起行的一些网络，或者是合作银行的网络，或者是我们有一些地方的人民银行也在和当地的金融办和小额信贷机构合作，先组织省内的小额信贷记过联网，这个费用比较便宜一些，然后再联进我们人民银行的网络。还有一些地方，我们人民银行业做了一些措施，你可以报数，就是到当地人民的银行提供数据，查询直接在人民银行的窗口。第二，在申请的条件、流程上，也做了一个明确的规定。

　　第三个方面，在小额信贷接入征信系统管理上也做了一些管理，我们已经做了一些工作，我们正在做的一件事，今年征信系统从正式运行到现在有5年了，我们企业征信系统是06年的年中正式运行的，个人系统是06年1月份正式运行的，我们今年启动了征信系统二代建设，在二代建设的时候，我们行里给我们提出一个明确的课题之一就是要研究如何针对这些小型的信贷机构，针对他们的业务特点、他们的系统特点、他们的实际网络特点，设立更加简单、可行、易于操作的数据报告方式。这个也是我们目前正在做的一个工作。以上就是我跟大家介绍的一些情况。谢谢。

　　Keith Pogson：谢谢，您真的是一个非常热情洋溢的一位演讲者。我想问下一个问题，您的工作怎么能够对行业做出更大的贡献？比如说你们要在这个地方提高标准，然后确保这个市场的一致性，你们觉得这个对中国的微型金融能够带来一些什么样的好处？

　　Ryan Elenbaum：我们怎么样来整个提高中国行业的表现呢？当然了通过我们的评级，还有我们的基准设施是可以的。我们也与很多微型金融评级机构进行合作。目前我们希望能够与国外专门的微型金融评级机构进行合作，来更新他们的方法，同时引入比如说客户保护、企业社会责任等等，把这些引入到它的评级里面。我们想把这些与它的财务评级放在一起，希望能够避免我们早上所谈到的一些危机在其他国家的出现。通过这样的一个过程，我们也希望能够把各种不同的评级进行一个标准化，使得不同的投资能够进行比较。现在国外的投资者，对于评级比较熟悉，李先生刚才谈到一个问题，目前你们在中国的微型金融的评级还是刚刚开始，但是商业银行在中国对于整个征信也不是特别熟悉。因此，我们首先需要在中国提高大家对评级的一个意识。明天我们将会给他们提供一天的研讨会来向大家介绍目前我们微型金融评级是怎么样的、普通金融评级以及社会责任评级是一个什么样的情况，同时我们希望这个评级机构能够得到监管者的认同。在菲律宾，评级最近得到了菲律宾央行的认同。同时菲律宾最大的一个微型金融机构他们也是根据这个评级，使得菲律宾央行同意让这个小贷公司发行了1000万美元的债券，这个都是由当地的商业银行参与的。

　　Otto Wormgoor：之前谈到怎么样给小贷微型金融公司服务，比如说微金机构的这些投资者，还有国际金融机构，像IFC，还有像世行等等，他们都需要研究，进行审慎调查，特别也要对整个行业进行研究，我们在这个方面可以做很多的帮助，至少我们在之前八年做了15项的研究，都是针对微型金融的，在2005年出了一本《微型金融商业可行的主要原则》，同时还分析了埃及微型金融的商业模式。很多捐助方他们都采用了。我们也对微型金融企业进行访谈，看看他们需要什么，我们希望能够帮助微型金融企业，来帮助他们设计他们的产品和寻找他们的目标客户。同时我们也一些研究会告诉小贷机构，到底投资者需要什么，投资者需要你的商业多么稳定，同时他们希望在未来实现一些什么，同时他们希望能够有一个什么样的宏观经济社会和政治的环境。根据我们的一些建议，我们的捐赠人和投资人他们会根据我们的报告来决定是否投资。

　　Eamon Scullin：我们也与很监管者进行了密切的合作，我们也鼓励，比如说我们的出资者和央行进行更多的互动，也与我们进行更多的互动，使得我们能够在未来，在我们的系统内能够建立起相关的必要的报告，因为在目前，你们只有3000家的小贷公司，可能不是一个大问题，但是在未来有两万家小贷公司的时候，那时候问题就大了。我们也希望，如果说在你们的报告标准有任何改变的时候，我们也希望你们能够及时地告知我们。同时，如果我们向你们要求提供数据的时候，你们能够做出更好的积极地回应。我们知道在这个行业改变是非常快的，这也就是经常我们会去问我们的政府和监管者，他们对报告的标准是不是有了新要求，到底能不能向这个行业提供更多的信息。

　　Keith Pogson：谢谢。现在开始自由问题，我们问一下在座的各位有没有什么问题。

　　提问：刚才李会长提到一个培训的问题，我是中国小额信贷联盟的，内蒙小额信贷协会也是我们的会员，您刚才提到培训，中国小额信贷联盟和世行学院以及中国人民银行研究生院、国家开发银行、邮储银行、人行金融教育基金会，从2008年开始每年9月份在全国面向所有的大众开展远程的微型金融培训。今年在9月份初也开始，这个培训已经培训了1500人。这个培训用的教材是联合国资本基金，花了200万美元开发的，收集全球小额信贷的实践和理论，是一个非常好的培训教材。如果你们想参加的话，可以上联席会的网站，或者是我们的网站。

　　李毅刚：我说的是什么意思呢？现在我们培训机构培训的班不少，现在我们整合政府的部门，能够沟通，我们的培训要让政府发证认可，提高是一个方面，培训完以后还要有价值，要能用，而且长期能够持续下去，如果是一般的临时培训那就很多了。

　　提问：我是来自中央财经大学法学院，因为我们学院一直在做关于小额贷款法律保护方面的问题，我这个问题是问给人行征信中心的杜先生，您之前提到小额贷款公司接入人行征信系统对他们有要求，但是我听到更多的是关于技术方面的要求，就是怎样能够满足系统本身的数据要求，但是我们从消费者保护角度来看，我会考虑到这样一个问题，小额贷款公司因为有这么多家，但是并不是每一家都非常重视他们客户的信用记录。我用一个发生在我自己的例子，我在用信用卡的时候，会有一些银行它不会在帐单出来的时候给我发短信，有一次出现这样一种情况，把我的年费扣掉，我不知道那个月会扣我的年费，我没有主动查帐单，等他的帐单寄过来已经过了最后的还款日期。这影响到了我的信用记录。应用到小额贷款公司身上，因为银行高度监管，都出现这种情况，对于小额贷款公司来说，会不会出现他们没有给客户做信用理念培训，或者说他们不清楚这个信用记录对他们客户的影响，客户本身也不是太清楚这个东西，如果他们出现晚还款的情况，这个数据如实录入系统后，会对客户造成很大的影响，这个方面你们有没有做类似的考虑？

　　杜鲲：我刚才提到小贷公司接入我们征信系统，解决三个方面的标准或者是三道关卡也好。第一个就是制度问题，我们人民银行关于如何保护消费者权益，有一系列明确的规定。

　　我说的制度要求是包括这些信贷机构，包括小额信贷机构，他在向人民银行申请加入征信系统的同时，必须建立一套严格的、完备的内控制度，就是确保这个数据一旦出现错误，它能够及时的受理、核实、解决。在细操作上面，我们人民银行各地的征信管理部门，每年都会挑一些金融机构进行现场的检查，去核实我们的接入机构是不是严格的按照制度进行操作，有没有侵害到消费者的利益。这是第二个方面。

　　第三个方面，我们人民银行征信中心有一个全国的客服电话，任何对自己的信用有疑问的消费者都可以打电话进行咨询，我们也会他的投诉进行受理。

　　第四，我们人民银行除了征信中心以外，还有一个征信管理局，它负责整个征信市场的监管，有一个处叫做消费者权益保护处，他会接受消费者最终的投诉。谢谢。

　　提问：李会长好，刚才听您介绍我们内蒙古的小额贷款协会对于我们小额贷款公司的帮助和提升能力做了很多工作。我们来自北京市小额贷款协会，我想问一个同行间的问题，你们现在的工作已经积累了很多经验，像其他地区，例如北京，能不能够从内蒙的一些发展过程中提取一些我们未来在帮助企业征信这种工作中需要避免或者是有一些需要注意的事项，这个问题比较泛泛，我想请李会长详细帮我回答一下。

　　李毅刚：我们作为协会来讲，它应该是一座桥梁，是一片乐园，是一片蓝天。我说的意思，是很形象的。我们协会主要是服务、维权、协调、宣传等等几个方面。因为我们有一个网站，你可以去查，总的来讲我们是草根协会为草根会员服务。我们协会只要是把为会员服务作为出发点、立脚点，最终的目的就一定会把协会的工作做好的。内容里面都涵盖了，这个东西可以这么做，也可以那么做，因为各个部门都办了很多学会、协会、促进会，但是那些究竟起到了多大的作用？就在想我当会长一定要务实，要实实在在的为我的会员进行服务。我的会员是收取会费来维持协会进行运转的，如果你不给会员做实实在在的服务，人家就不会在你这儿做了。至于你的一些内容，我们私下可以进行交流。谢谢。

　　提问：下午好。我问央行一个问题，我是来自全球的评级机构，我知道的一个范围是幅员辽阔的，在中国进行普惠金融发展是非常雄心勃勃的一个计划，大家也谈到了，比如说提高杠杆率、增加平等的获得金融服务的一些机会，我们央行现在的观点是什么样的？比如说一些银行给小额信贷公司提供贷款的话，这里面的评级应该怎么样做？是不是需要有评级才能让商业银行给小贷公司贷款呢？

　　杜鲲：关于这个问题，我恐怕不能给你一个令你满意的回答，因为它远远超出了我工作的日常的范围。我在这个方面也没有进行过研究。不过您问起来银行在给企业授信的时候，就是它怎么看评级的，这块我倒是谈谈我自己了解的一些情况。

　　中国银行跟国外银行有一个很大的不同，中国的银行，一开始都是更加注重于使用本行对要授信客户的这么一个评级。所以现在中国银行，很多银行都在搞各种各样的模型，一方面顺应巴塞尔协议的要求，另外一方面也是适应自己发展的需求。银行在授信过程中要更多参考外部金融机构的评级，但是这个过程需要时间和培养的。

　　Keith Pogson：我们不妨再来总结一下，今天下午我们进行了一个非常好的关于数据收集的对话，我们央行的征信中心的同事也给我五讲了他们的信息是如何收集、如何使用的。另外我们也听到了咨询机构，还有IT业，我们到底能够提供怎样的服务。他们希望利用非常灵活的服务来支持一些非常远距离的小贷公司。如果有一些非常紧急的事件，有一些灾难性的事件，也可以通过IT手段来把一些工作做起来。另外，国际的咨询专家，他们有非常好的知识，有非常广阔的视野，他们也能够帮助本土机构进行能力增强，让他们开拓更好的业务流程，给予他们很多的支持，支持他们进一步增长。另外我们还谈到了评级。的确评级不管是你要谈到财务绩效还是社会绩效的评级，这都是非常重要的。现在这样的评级市场实际上越来越成熟了，评级到底对整个小贷公司带来怎样的附加值，我们也谈了一些。非常感谢各位嘉宾的精彩演讲，感谢你们不远万里来到我们的会议，感谢他们分享你们对行业的真知灼见，非常感谢，尤其是两位嘉宾，是临时通知他们的，他们也能够抽出百忙时间来参加我们的会议。谢谢。