“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为南充美兴小额贷款有限责任公司运营总监何良刚。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为南充美兴小额贷款有限责任公司运营总监何良刚。

　　以下为演讲实录：

　　何良刚：大家上午好。我来自南充美兴小额贷款公司，我叫何良刚。南充美兴是全国第一家外资的小额贷款公司。我在参加这个会议之前，我做了一个PPT，但是按照大会要求我们不能讲，我今天想结合我们的题目，我想谈三个观点。第一个观点，我们小额贷款是产生于最贫穷的地方，这么多年得到发展，是因为它有扶贫的功效，可以促进发展。作为我们小贷公司，社会绩效和客户保护，应该放到非常重要的位置。我们南充美兴自己对客户的定位是坚持我们小贷公司只做小客户，坚持往下走。我们的客户，凡是有劳动创造能力的人，凡是有项目的人，都可能是我们的客户。

　　我们始终认为我们的项目，我们提供的资金服务，是雪中送炭，不是锦上添花。到昨天为止，我们公司现在的有效客户是6498户，我们的余额是1亿4005万。这是昨天的数字。我们的平均贷款余额是21553元。在过去三年多，我们第一笔多款是在2007年11月份发的，到今天为止一共发放了16848笔贷款，累计发放余额达到了4亿5500万。我们现在每个月平均发放额度大概是31000至33000元。这是我们的发放情况。我们非常注重社会绩效。我们做了一个统计，我们的贷款额度是2000到30万，我们的定义是10万以内的贷款就是小额贷款，10万到30万的就是微小企业贷款。我们5000以下的贷款，我们有一个测算，每一笔贷款会亏掉171块钱，每一笔1万以下的贷款，我们会亏掉58块钱，当我们做到15000的时候，我们就可以收支平衡了。我们每个月平均发放额度是2万多一点，到现在是3万，总体是盈利的。我们做小额贷款考虑的是投资。昨天有很多专家讲，就是社会的投资。我们前期可能会亏掉一些钱，但是客户会跟我们一起成长，我们有很多好的例子。我们有一个客户从开始只能给他放5000块钱，现在已经可以给他放5万了，这样的例子非常多。我做了一个初步的统计，我们3年多的时间，我们发放5000以内的贷款达到了3000多笔，全国发放的最小小额贷款是2000，这就是我们做的。

　　我们在评估当中，我们现在根据情况的变化，根据印度小额信贷危机，我们做了客户的社会绩效的评估。有一张表专门是评估社会绩效。另外一张表，我们是专门评估客户的项目对环境的影响情况。有没有对环境造成污染？有没有是不支持的项目？在我们公司，经营木材加工的，经营方式对环境有污染的，我们都是不做的。还有涉及到赌的，涉及到黄的，你做的再好，我们还是不会做贷款。这是我们的坚持，这是我们的原则。

　　第二个方面，做小额贷款，同样可以盈利，同样可以做到持续发展。我们公司的注册资本金是一个亿，我们上个月底有119位员工，有9个机构。我们的机构情况，这是我们有9个比较大的机构，这9个机构当中，8个机构都完全盈利。这里有三个小的机构，大家可能看到了。这个小的机构是我们今年准备在非常偏远的地方，我们也要设立非常小的点，有一个点我们已经开始在装修了，人员已经招聘了。所以说今年我们的计划要更进一步往下走，更进一步向低收入人群来倾斜。所以说做小额贷款和可持续发展是没有问题的。我们养活了119个员工，用1亿的资本，而且还可以盈利。这就说明小贷款是可以盈利的。我们一般开小的机构，只需要七个月的时间就可以盈利了。

　　再说农村，目前需求量非常大，大家都知道三农和新农村建设，客户有很多需求。农民和低收入群体，信用非常好。我们开的第一个小点就是英山县，我们是2008年9月份做起来的，到现在只损失了一笔贷款，6600块钱。我们累计发放了3000多万。而且非常可喜的是，贷款是在一年前损失的，今年的时候，这个客户有钱了，他已经还上了，农村的客户非常讲信用。我们南充美兴有一句话，越穷的客户越有志气，越穷的客户越讲信用。这是我们的观点。

　　另外现在农村中小企业贷款需求非常大，中小企业、微小企业需求非常大。我们公司对自己有一个要求，有一个内部规定，我们的贷款，中小企业贷款10万到30万的贷款，不能超过余额的25%。我们这里有一张表，有一个比较，这是我们核心的部分，就是中小企业的占比。中小企业没有超过25%，这是底线。我们每个月批的中小企业贷款非常多，我们大概有一半提交了中小企业贷款。因为我们想把更好的资源用于小客户，而不是微小企业的客户。我们现在只有1亿的资本。

　　第三个观点，要讲社会责任，要尽到客户保护的责任，最关键的是政策引导。我个人始终有一个观点，昨天很多嘉宾谈到了要严格监管，怎么怎么样。我想引导永远胜于监管，怎样对我们小贷公司进行正确引导，我们监管部门要与时俱进，我们很多政策都是几年前制定的，那么到现在早就过时了，要解决社会绩效问题，小贷款成本高、风险大的问题，有两个方面必须解决，一个是做小贷款税收的问题，必须要考虑。另外一个就是融资比例。前不久我读到江苏省金融办一个非常正式的文件，对涉农贷款比例比较高、尽到社会责任的公司，它的负债比例可以放大到三倍，这是非常激励人心的事情。如果全国金融办都能够有这种创新，都能够有这种思维，我想我们小贷公司就会做的好，就会有很好的发展。

　　另外一方面，现在MCC，全国的小额贷款公司很多，我们投资的目的不一样。我觉得我们省金融办或者说国家层面上，能不能能够对我们的股东进行教育？我们经常在讲，我经常讲我的客户经理，什么样的客户经理做什么样的客户。我想在这里要说一点，什么样的股东就开什么样的小贷公司。股东要求利益最大化，管理层必须要做到利益最大化，其实这是令人非常担忧的。有的小贷公司只有三五个人操作的1亿的资本，没有信贷政策，没有固定的信贷流程，没有正规的信贷委员会就能够审批贷款，我想这永远不能持久。

　　三年来，我们南充美兴在这个市场上的运作，一点经验就是只要我们规范运作，只要我们坚持服务弱势群体，尽到社会责任，实施客户保护，我们的客户就对我们进行大力支持，就不会像印度那样出现危机，我们的小贷公司就会得到健康可持续的发展。谢谢大家。