“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为广州花都万穗小额贷款公司董事长蒋晓勤。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为广州花都万穗小额贷款公司董事长蒋晓勤。

　　以下为演讲实录：

　　蒋晓勤：大家好，前面各位专家讲了很多，我下面从微型金融实践者的角度跟大家谈谈我的想法，不一定正确，供大家参考。

　　首先我想谈一下印度危机产生的原因。我认为印度微型金融危机产生的原因，不仅仅是一个法令造成的，我从一个经营者的角度，我认为它这个危机产生是必然的。第一，从它的盈利模式上来看，其实印度的小额贷款公司，他们向测评的客户发放了高收益的商业贷款。他们有的凭身份证和一张照片就发放贷款，也没有了解他们的还款能力。从管理来看，由于恶性竞争，客户多头贷款，甚至同一个贷款的不同分支机构也向同一客户多头发放贷款，当然这个可能也有他们内部考核机制的影响。换句话说也没有能够考虑到还款能力。然后从贷款管理模式来看，他们首笔贷款金额小一些，只要还款正常，他们就会不断给他增加放款额度。导致的结果是什么呢？表面上看有95%的还款率，实际上用不断增加的贷款额度去覆盖或者是掩盖风险。然后从监管角度讲，印度政府对高风险的行业采取的低监管的门槛。所以我认为这个危机是必然的。

　　我们再看看如何评价危机带来的后果。首先一个最大的负面后果，对信贷环境的破坏，换句话对信贷文化的破坏，这个事情发生以后，到目前为止，印度的危机还没有解除，还有将近一半的客户没有进行还款。我认为最微型金融行业是一个非常深远的影响，而且需要一定的时间去消化。第二，还有一个正面的影响，危机发生以后，也使得印度政府小额贷款机构大家要进行一个反思，特别是我们这些投资机构，也需要进行一些反思，弱势群体寻求高利润、高回报，是不是可以出来？第二，对中国产生的影响是积极的。为什么这么说？因为我们微型金融相对起步比较晚，所以我们可以更清醒，可以准确定位，包括我们的利率，包括我们的客户对象。我认为经过印度的危机，我相信中国的微型金融市场会走的更远。

　　第三，简单说一下危机与中国行业的相关效应。前面我讲的是一个积极的效应。为什么这么说？第一，从发展阶段来看，国际小额信贷微型金融市场发展时间比长，而中国相对起步比较晚，刚才前面也有专家说了，我们中国现在真正从事微型金融的小贷公司占比不是很高，我认为一些恶性竞争等等的情况还不会出现。第二，监管层面不同。我们中国在设立小贷公司的时候，就采取了非常严格的监管措施，我们的机构管理实行严格的审批制度。我们风险控制也不同，就我们公司来看，我们现在做微型金融的客户，我们是对那些小生意人，或者说对那些愿意致富，愿意通过劳动改善生活的人去发放贷款，而不是针对测评人。我们更注重他们的还款能力和意愿。

　　最后谈一下我们中国政府层面如何避免危机的发生。首先，要加强行业的统一管理。因为在中国，现在已经有3000多家小贷公司，贷款余额有2400亿，但是中央政府没有一个直接的管理部门，使各个省的管理于种松散状态，我个人认为长远发展会产生问题。如果中央有这么一个部门牵头管理小贷行业的话，最起码做这么几个事情：第一，可以统一全国的政策，内蒙古金融办的宋亮行业，他是非常敢于承担责任的一个人。但是如果就是内蒙古一家做，我们其他省的小贷公司该怎么发展，我认为需要制定全国的统一政策。第二，需要加强行业的能力建设。印度金融危机我们也在看，它就是风险控制能力不到位，当然也有风险增长驱动和增长太快，当然我们也要感谢现在的人民银行研究生部和国培网给我们提供了一个很好的平台。第三，制定行业的职守操守，在全行业树立一个双赢才能持续发展的理念。换句话说小贷公司要盈利，因为不盈利就不可持续，更多穷人得不到帮助，但是关键的一点，我们的客户要能够承受我们的利率。如果我们通过很高的利率，印度最高达到百分之百的利率，这个客户，换句话说你把你未来的市场扼杀了。还有就是开展对小额贷款公司的一个评级，让那些不符合我们中央要求的，不符合操作规程的，要让它淘汰出局，让这个行业健康发展。然后就是把握发展节奏，防止机构过度扩张。我个人认为现在可能有一些省份可能有这个问题。广东省这个方面做的很好，因为小贷公司多了，恶性竞争是必然的。

　　行业统一管理以后，我们小贷公司的一些呼声，我们的问题也可以通过这个行业向上反映，能够得到解决，包括资金问题，包括管理问题等等。还有就是信息交流问题，其实信息交流是银行管理的一个风险要素之一，因为信息不对称，刚才说我们全国3000多家小贷公司，可能做微型金融的只有一部分，还有一部分是在做中小企业贷款，我认为也做的很好，我们也不排斥。但是由于现在的征信系统没有让小贷公司的信息上人民银行的征信系统，一方面小贷公司信息不对称，第二方面金融机构的信息也不对称，这样也影响金融机构的一个贷款风险。所以我呼吁我们人民银行管理部门应该强制要求所有小贷部门的贷款信息加入到银行征信系统。

　　然后适度放宽的融资比例。印度SKS10年3月底有一个年报，我看到一个数据，我非常吃惊，股本只占总资产的1.76%，大家想它的杠杆放的多大了，由于杠杆放的太大，也导致一些风险产生，我们国家融资比例是50%，确实是太低了。昨天吴行长也讲了。实际上资金瓶颈问题也确实是一个问题，我们公司注册资本金1.5亿，国开行支持我们，给了我们7500万的贷款，资金瓶颈问题是一个很大的问题。但是这个问题怎么解决？能不能采取差异性的办法？首先从国家的层面，从风险层面讲，不是国家出台可以融资1.5倍、2倍，现在很多小贷公司50%的融资比例还没有能够实现。换句话说，即使政策放开，小贷公司的融资比例，整体的融资比例也不可能很快上去，只有那些商业银行认可的，比如说既有社会绩效，又有经济绩效的企业才能获得融资，所以我个人认为是不是可以差别化的对待。当然可能有一些小贷公司可能会反对我。我个人觉得微型金融，特别是我们帮助弱势群体以后，我们做了1000多个客户，我们也做了一个统计，拉动解决社会就业达到1.4万人。

　　最后一点，发挥各个地区的行业协会的自律作用。行业协会自律，包括我们小贷公司本身自律，也是我们进一步争取政策的一个关键。所以，为了我们美好的明天，大家共同努力。谢谢。