“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国农业银行战略管理部主任胡新智。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国农业银行战略管理部主任胡新智。

　　以下为演讲实录：

　　胡新智：尊敬的焦主席，各位嘉宾，女士们，先生们，中午好。今天三个部分，第一部分是对我们当前小额信贷体系，从供给和需求两个方面简单做一个总结。第二部分，农业银行，就是大银行能否做小额信贷有一些简单的做法让大家共享。第三，对完善小额信贷体系有两点小的建议。

　　实际上从三个维度来看，一个是从主体、形式和资金三个方面。从需求的方面来看，一个是主体多元化。从02年以来，我们农村出现了几个转变。第一个是由温饱型农村向小型农村转变。还有传统农业向现代科技农业的转变，农产品低端市场向高端市场转变。这几个变化导致了我们小额信贷的需求主体从狭义的传统农户向现代的广义农户转变。这里面包括贫困农户、种养殖大户等等。另外向其他与三农有关的乡镇小企业、微小企业以及各类农民专业合作组织转变。从形式来讲，从需求来看，第一个，农户从事传统农业的资金需求占比逐年在减少。从事扩大、再生产需要的各类零售信贷需求逐年增多。第二个特点，农户解决温饱的零售需求占比逐年减少。高档耐用消费品、教育消费等消费信贷占比逐年增加。第三个特点，微小企业创业需要资金占比逐年减少。农业产业化、规模化种养殖业等等是逐年增加的。

　　另外从资金需求量来看，呈现多层次的特点。小额信贷金额不等，时长不一，时段不一样，在欠发达地区可能是几万块钱，在发达地区可能是几万、几十万甚至上百万，资金层次不一样。另外从供给方面，也是从三个维度，一个是主体，一个形式，一个是资金。第一，我们的主体，是由政府、非政府组织扶贫到商业结构运作。93年中国社科院农发所引进了孟加拉乡镇银行小额信贷的模式，之后是一些政府和非政府机构来参与小额信贷。再到后面进入21世纪以来，小额信贷有扶贫功能，同时又适合中国农村市场特点的融资模式得到发展，然后各个机构，综合性商业银行、农村商业银行等等都得到了快速发展。这是咱们中国小额信贷供给系统，左侧是非政府组织，右侧是政府机构。

　　形式，从单纯的信贷扶贫向兼容性发展的过程。从资金，是由被动向主动转变。我们整体小额信贷，它贷款方面简化了借款手续，实现了贷款的调查权、审批权、发放权的三权分离。大银行可能会存在一些问题，比如说一个是信息不对称，另外大银行在乡镇的网点有空白，另外贷款管理难度比较大，贷款成本比较高。另外一方面也有一些优势，比如系统优势、科技优势、人员优势、资金优势等等。

　　下面对农业银行做小额信贷简单做一个介绍。大家知道农行是上市国有控股的银行，我们全行员工44万，网点是2.35万个。整体农行来讲，中央政府要求农行有一个市场定位，就是面向三农，农村的小额信贷也是我们其中面向三农的一个业务之一。第一，在产品方面，我们以惠农卡为核心，以电子渠道为载体，我们农行发行的惠农卡主要是面向农户发放的卡，这个惠农卡有存取现金、转帐、理财、新农保、新农合、财政补贴等等功能。农行的惠农卡，它主要的功能，第一是简化了小额信贷的手续，使借款人在银行对他的授信范围和期限之内，通过惠农卡他随借随还。另外运用资金更加便利，在没有农业银行网点的地方，通过自助网点来办法支付和转帐的功能。我们实际上利用系统优势，利用电子化手段来完成一些支付和转帐的功能。现在比较流行的是P2P，我们农行现在在广西、四川、陕西、山东，试点做的不错，利用现代化的电子化手段来做。

　　第二个特点，农行农村设立村镇银行，包括跟一些机构合作来开展小额信贷。这是农行设立的四个村镇银行，主要中西部，还与数家机构进行合作。

　　第三点，农行在服务三农方面，我们有一个新的组织形式创新，就是三农事业部。另外最先进的事业部的形式，采取一种穿透式的、垂直性的管理，把服务三农，尤其是小额信贷，把它做实做好。目前的效果不错。这个做法农行在全国有八个试点省，目前正在推进。

　　对小额信贷整体的展望，有两点建议。第一，是立足国情。第二，借鉴国际经验。我们要构建一个可持续、立体化、全方位、广合作的小额信贷体系。同时要有效的借鉴国际经验。国际经验里面有两点，一个是目前肯尼亚有一个移动电话的银行业务，靠虚拟的银行账户来搞网上交易，主要进行汇款、查询。另外就是手机银行，小额信贷也要借助现代高科技手段，一个是可以降低成本，然后也是充分利用资源，使小额信贷走向一种可持续的发展之路。