“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国银行业协会专职副会长杨再平。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国银行业协会专职副会长杨再平。

　　以下为演讲实录：

　　杨再平：感谢主持人。首先我对我的老同事，我们焦瑾璞(专栏)主席一直以来对小额信贷执着的研究、探索和推动，表示敬意。我们过去在人民银行，我们在一个办公室，办公桌挨着办公桌，现在不在一个单位了。上午有一个专业委员会换届，我必须去，所以晚来一点。

　　会议主办方让我报一个题目，我的题目是小贷是重要的、美好的。就是小额信贷在中国是重要的、是美好的。我上研究生读的一本书念念不忘，就是《小的是美好的》。据说这本书现在还一直很畅销。当然它是指小企业，也指一些小技术。

　　小额信贷为什么在中国是重要的呢？小额信贷在中国首先是作为扶贫的一个手段。刚好昨天国务院常务会议讨论通过到2020年扶贫纲要。我看统计，78年的时候，有2.5亿贫困人口，而且是比较低的标准。现在标准提高到，由几年前的1196元提高到1500元。现在的贫困人口大概是2000万。当然如果按照世界银行的标准，世界银行是每天1.25美元，按照这样的话，年收入应该是3000人民币。这个标准，我们恐怕贫困人口更多一点地

　　问题是我们这么大的大国，还有这么多贫困人口，怎么扶贫？这一直是我们探讨的问题。我曾经在中央办公厅工作的时候，经常就这个问题会做一些调研。有一次我们到甘肃去调研，甘肃省的一位领导讲了一个地方，那个地方总是贫困，每年都要去对那个地方支持，比如说过年了，要给他们送温暖，每年都要去送温暖。省领导讲了一句话，他说那个地方的人都是很拥护我们政府，因为我们每年都要去给他们送温暖，但是它一直是贫困的。所以领导很有感慨的说，如果群众支持我们，但一直是贫困的话，恐怕我们得考虑了。

　　还有我们到新疆去调研，去扶贫，给贫困户送种羊，没有过两天去看看种羊怎么样，结果去的时候，刚好他们在宰种羊。这种扶贫，我们总结一个教训，这种简单的送不如开发式扶贫。我们的小额贷款又是一个独特的扶贫方式。这种扶贫，它之所以比那种简单的送东西给你，它有两个优点：第一，它是可持续的。因为小额信贷要求偿还，它可以不断的周而复始的。另外一点，我觉得很重要的一点，它能够激发弱势群体，我们说的弱势群体或者是贫困人这种创业的激情，创业的这种积极性、主动性。在这方面，因为每年花旗银行跟我们合作，有一个小额信贷的调研，小额信贷的奖励，我们还编了一本书，收集了很多故事，很感人，每个故事都很感人。比如说贵州有一个叫汪袁翠的女士，从小就小儿麻痹，应该说很贫困了，但是当地的银行、当地的机构就去支持她，最早给她支持2000元，支持她养猪，结果她就把养猪行业做大了，最后发展以后，再给她追加3000元，现在她已经是资产到20多万了，而且还买了车，还给其他人创造就业机会。

　　还有内蒙的一个叫做乌云高娃的这么一个人，最早贷也就是几千块钱，养牛。她几年养牛下来，按照去年的统计，她的固定资产已经达到50万。流动资产也有20万，她的年收入从初期的年收入5000块，现在年收入达到10万元。类似这样的故事很多。

　　由此我们看到，这种小额信贷它支持贫困人口，改变的不仅是他们的生活，而且改变了他们的人生，使得推动他们走上自主创业的这么一个道路。所以从贫困人口，到弱势群体变为差不多有100万资产，或者是几十万资产，或者是年收入达到10万，应该说不是弱势群体了，应该是改变了他的人生。

　　所以，我觉得小额信贷在扶贫方面，它跟其他的相比，它能够激发我们贫困人口创业的积极性，激发他们的创业激情，不仅他们的生活，而且改变他们的人生，把一部分弱势群体转化为强势群体。这个作用非常地重要。

　　接下来讲第二点，为什么小额信贷具有这样的作用的？我们经常总结小额信贷一个重要的作用，叫做授人以鱼，不如授人以渔。我给你鱼，不给你养鱼或者是打渔的技能。在这个前面加一点，为什么他会去打渔呢？为什么会去养鱼呢？小额信贷一个重要的作用，就是信贷本身的特点。信贷的特点就是我给你，你要创造现金流来偿还它的本，要还本付息，所以我觉得首先是小额信贷这种方式，首先教给他们怎么承担责任。市场经济，我这两天也在思考，市场经济很重要强调的是一个人跟社会之间是一个双重、双向的责任。首先是每一个人对自己负责。然后同时也要对社会负责，同时社会反过来也要对每一个人负一定的责任。极端的计划经济体制下是每个人不是自我负责，而是靠社会来对它负全责，所以这样就形成了一种依赖。

　　所以，一个市场经济或者是一个经济体要繁荣，它的微观基础很重要的就是每个人能够高度的自我负责。那么我们的小额信贷的作用，因为是信贷，信贷它基于信用的基础，三个特点，马克思在《资本论》里面引用的，信用的三个特点，信任性、偿还性和报偿性。我相信你，我才把钱给你，我相信你有这个能力，我相信你有这个责任感。然后偿还，你产生了现金流要偿还，还要付利息。这样接受小额信贷的那一方，他要有责任感。有了这种责任，他就会精打细算。比如说汪袁翠从2000块钱，然后她做到几十万这么大规模，她要精打细算，如果没有一种责任的话，不存在偿还的话，你给我2000块钱，我很快就花掉了，你给我种羊，我不偿还，那么我就把它宰了吃了。这两种相比，当然是后面说的作用。如果说小额信贷它的作用比其他的扶贫方式重要的话，就在于它强调一种责任。

　　我们过去讲金融，简单理解为就是一个资金融通，实际上金融是三个维度。资金融通没有错，我给你资金2万块钱，资金融通把未来的资金拿到现在来。但是第二点，就是信用责任，基于信用三个特点，每个人他有一种责任，有一种信用的机制，所以金融是一种机制，它具有强制性，推动每一个接受信贷的主体或者是当事人他有一种责任。

　　第三点，金融也是一种智慧。我觉得我们的小额信贷，我们既是一种资金融通，也是一种信用机制，更是一种金融智慧。集中体现在我们要授人以责，让他有一种责任感。这是把贫困人口转变为富裕人口，或者是转变为相对富裕的人口，把弱势群体转变为比较不弱势的群体，我们说内因是变化的根据，外因是变化的条件，关键是他自己内在要起作用。所以我认为如果说小额信贷，我们过去强调授人以鱼，后面一条，关键是他本身的特点，他授人以责，授人以责，才能授人以渔。我们贫困人群和弱势群体，他们要转变的话，首先自己要有一种责任，而这种责任，我们的小额信贷，作为信贷，它本身就包含这样一种机制。

　　第三点，为什么说小额信贷对中国这么重要呢？我们知道现在按照人口统计，我们的农民差不多有8亿，我们的城镇化落后于工业化。我们说三农问题，正像我们20多年前当时讨论人口的时候，认为中国的人口是一个负担，是一个问题。同样我们的三农从发展眼光来看，它也存在着三农，这个问题背后也存在着红利。为什么这么说？首先我们看农业，首先看农村。现在实际上农村中间从事农业的，包括广义农业的，05年有一个统计，这次人口普查数字我不知道什么时候出来，但是05年的数字，我们看到北京、上海、河南、甘肃、贵州是一个什么概念呢？这些省05年他们农村地区从事农业的从业人员，北京31%，上海24%，浙江31%，后面三个省大概是60多一点。农村地区真正从事农业占的比重已经不多了。而且依靠土地的收入也不多。我们看到农村非农产业在发展。剩下的农业产业化，还有农村人员已经不可能再返回农村了，所以市民化，有一批草根企业家，我们讲三农转变过程中，会非常需要小额信贷的支持。所以这种转变本身会产生一些新的机会。

　　这个转变过程中，所以我们一致讲我们的小额信贷重点是支持农村地区，但是它支持的不是一个静止的三农，而是一个变化中间的三农。比如说非农产业的发展、小城镇的发展，然后农民工到市民的转变，几亿从业人员中间一定会有一批很有智慧，有创业精神，他可能比城市的人更有闯劲的这样一批企业家。所以，整个是一个发展变化的过程，所以小额信贷怎么瞄准这样一个转变和发展中的三农，我觉得这是中国社会转型发展很重要的一个方面。所以一定是精品农业，或者是集约性的农业，甚至更多的应该是企业。

　　总之，我们整个社会，我们如果要进一步转型的话，我们讲变化中的三农，我们的小额信贷，这种支持可能是比简单的扶贫的作用、意义会更大。它对推动我们整个经济社会的发展变化，它的前景可能更美好。总之，我们的小额信贷，它不仅是改变了相当一部分贫困人口和弱势群体的生活以及他们的人生，未来我觉得它在推动我们三农或者是解决我们的三农问题，把潜在的三农的红利，把它实现出来，推动我们整个农村地区的发展，我觉得它的作用会更大，也更美好。这就是为什么我要以小的是重要的、是美好的这样一个题目来做我的演讲，也算我的一个核心观点的谢谢。