“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国人民银行研究局副局长汪小亚。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”于2011年4月27日-28日在北京举行。上图为中国人民银行研究局副局长汪小亚。

　　以下为演讲实录：

　　汪小亚：很高兴来到“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”。我来了以后，受到一个特别的待遇，就是给我一个平台，让我站的更高一些，刚才吴行长在讲话的时候，我说应该给吴行长搭建一个平台，要不然只能够听到她的声音，看不到的形象。虽然这个平台是一个固定的，但是给她一个扶持，它就站起来了，这个也是大家对小额信贷的一个态度，也是对它的认同。

　　我记得第二次的会是在去年的3月份的时候，当时的LOGO是一个芽，我还说春芽的感觉，今天的感觉不是一个芽，是一棵树的感觉，小额信贷发展从三年的发展，已经变成了一棵小树了，这个也是当前小额信贷机构所处的现状和特征。从刚才的数字描述，我们小额信贷机构已经到了3000多个。

　　相当于一个中等的股份制商业银行的贷款规模。所以原来我们在货币体系里面，小贷公司的放贷是没有进入到货币体系里面。可是今年我们实行的是社会融资总量的衡量指标，在这个指标里面，小额信贷发放贷款部分也纳入到社会融资总量里面。所以已经参与到整个社会融资大的平台里面去了。应该说从小额信贷的发展情况，已经是不可忽视的一点了。

　　我先做一个广告，我们前不久做了一个中国农村金融服务报告。这是一个权威性的，而且是一个专门做农村金融的一个报告。这个报告是从08年开始的，当时第一期报告是我们的焦主席参加的。现在是第二期报告，我们两年一个报告。在这个报告里面有一个数字值得我们关注，就是两个20%。2010年的全部金融机构的农户贷款占涉农贷款的20%。农户贷款里面有小额信用贷款和联保贷款占农户贷款的20%。

　　第一个我想说的，中国政府对小额信贷发展的态度。刚才吴行长讲了很多我们最新的政策，我补充一句话，在我们的十二五发展规划建议里面有这么一句话，就是要发展农村小型金融组织和小额信贷，已经写入了十二五发展规划的建议里面。所以从这个角度来说，我们的政府不光是在政策上给予了小额信贷在财政税收政策给了一些相应的政策，同时在未来的发展前景里面，也做了一个定位和安排。

　　第二，我想简单讲一下小额信贷发展呈现出的一个较良好的发展态势。一个是讲量，刚才吉乐先生也讲到的发展的是很大的。我们这个口径是农户小额信贷的一个口径，因为今天更多是放在小额信贷里面的农户小额信贷可能是弱势中的弱势，是值得大家更关注的一部分。从这个量上来看，全国从2010年的全部金融机构的农户贷款是26043亿元，全部的金融机构的。这个可能不包含其他的。在这个地方可以看得出来，这个已经是2万多了。在2万多里面，最大的头是哪个呢？是农村信用社。我们是2043，农信社是2万多亿。农信社里面，在发放的，2002年在改革农信社之前，和2001年相比，已经增长了4.65倍了，从这个图可以看出来，从2002年到2010年，七年的过程中农信社的农户贷款逐渐在向上增长。这是从量的角度来讲。

　　第二，从机构的角度来说。目前发放的农户小额信贷机构是越来越多了。一个是农信社从99年开始，我们从事了小额信用贷款和联保贷款，现在主要是发放农村信用小额贷款的主机构。我们说农行、邮储，包括开行也在做小额信贷的投放，还包括一些小型的金融机构，比如说村镇银行这些，还有一些小贷组织等等。现在发放的机构里面，我们说2万多，大头在农信社，剩下6000多是这些新型机构和其他的大型银行里面的小额信用部所发放的。这里面还不含NGO组织。我看去年小额年报里面，包括台州的银行、哈尔滨的商业银行，还有包头银行，也纷纷开展了小额信贷的产品。

　　第三，农户的小额信贷的放款方式也在不断创新。一个是在拓展它的范围、额度、期限、利率上面有全面的一种创新。还有贷款的方式上面，特别是与银行卡相结合的，像农行的惠农卡，还有像其他商业银行搞的像小本贷款等等一些放都是与银行卡相结合的一种创新方式。还包括程序上的简化，对重点的客户和优质客户进行一站式服务。还有包括信用环境的建设，跟小额信贷的相结合发放的信用贷款这种创新方式。

　　我想重点谈一下下一步应该进一步探索扩大农户的小额信贷的发展道路。我想谈四点，第一个点，商业性金融是发展小额信贷的主要方向。我们小额信贷在世界范围内更多是一种福利主义，是对扶贫的一种发放。在目前的中国，以扶贫为主题的发放，还是存在的。特别是06年以来，财政部和扶贫办在28个省9000多村里面开展互助试点，给每个村15万，要把贫困农户加入进来，总共有75万农户，总共规模只有17亿。从目前来看，小额信贷商业性发展，世界小额信贷从福利主义到制度主义的发展趋势。在未来的发展里面，以商业性可持续发展应该是农户小额贷款发展的主方向。

　　第二，农村信用环境改善是增加农户小额信贷的主要条件。人民银行一直推信用村、信用乡、信用户的建设。有1.3亿农户建立起了信用档案，对8000多个农户进行了信用评级，使得获得信用评级和得到信用档案的农户有7000多万户的农户得到了信贷支持。把信用体系和信贷结合的方式，在各个地方都在纷纷创新，我们的服务报告里面举了很多例子。包括浙江的丽水做的一个全市覆盖信用体系建设，做的有声有色的。还有现在各个机构在探索的这种小额信贷的技术，就是非抵押的小额信贷技术，比如说与信用评级有关系的，这些都是依托在信用体系建设上。我觉得信用体系建设是为农户小额信贷发展搭建一个很好的外部环境的一个重要条件。

　　第三点，解决小型信贷机构融资难的问题，就像刚才吴行长呼吁的，要把批发加零售作为一个主渠道的发展。我们这几年里面为了扩大小额信贷组织融资的问题，在吴行长的倡导下，在我们的共同努力下，我们也跟相关部门做了很多的努力，但是制度上面还是在一步一步调整。在这种调整过程中，我们看到了一些各个地方小额信贷机构都在做一些创新，而且做的还是很有特色的。包括在内蒙，还有在山东、宁夏都纷纷搞了一个以政府和金融办为组织的，把金融机构和小贷公司进行对接的一个信用授信的方式。还包括前段时间开行给我们做的汇报，开行做了一个资金加技术，加IT的一个扶持模式，总共扶持了1191家，发放贷款有105亿的资金。它不仅是输入了资金，而且输入了技术，而且培养了1600多个骨干人员。这个也是吴行长所倡导的。金融机构给资金只是一个方面，资金背后还要带着金融机构对他们的扶持和监管。所以不仅仅是一个单纯的资金的概念。

　　这种方式，批发加零售的环节，还有其他的银行，像重庆商业银行也做了批发加零售，这是在目前政策环境下做的一个很好的尝试。从整个数据来看，从2009年商业银行，就是小贷公司的资金来源，从商业银行总资金里面占了6.8%，现在到2010年上升了三个点，到了9.8%。可以看得出来资金通过实投资本以外的，通过商业银行往来的资金，占比在不断增大。

　　第四点，关于小贷公司健康和持续的发展问题，强调稳健经营。应该说全中国都在关注小额信贷公司发展的问题，大家也都在关注它成长的前景问题。我们从目前来看，从08年、09年、2010年，特别是从09年和2010年的数字来看，机构的增长速度也很快，09年底的时候是1000多家，到2010年底是2400多家，将近增长了83.73%，贷款增量从原来700多亿变成1900多亿，增长了158%。这个增长速度是很快的。在增长过程中，我们同时要看到在发展过程中必须要看到自己在发展过程中存在的一些问题。从2010年的数据来看，还是存在一些亏损的问题，亏损的额度里面，总共232家亏损里面有1个多亿的亏损。亏损里面超过10%的有3个省，它的加速占比超过10%的总共有13个省，超过20%的有四个省。从这个角度来看，在发展的同时，我们也要看到它存在的问题，同时要有稳健的发展。我呼吁一个是小贷公司自身要规范经营和发展。第二，监管部门，特别是小贷公司制度设计上，放在了省监管部门，这样为我们更进一步创造好制度环境提供一个依据。谢谢大家。