北京大学光华管理学院博士后、人民大学农业与农村发展学院教师朱乾宇（新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2011年3月13日，“走向城乡一体化”高层研讨会暨《中国城乡统筹发展报告(蓝皮书)》发布会在北京大学光华管理学院举行。新浪财经图文直播本次研讨会，图为北京大学光华管理学院博士后、人民大学农业与农村发展学院教师朱乾宇。

　　朱乾宇：厉老师好！大家下午好！我是曹老师的博士后，在人民大学工作，我研究的方向是农村金融，所以今天跟大家汇报的题目是农村小额信贷扶贫担保与信息机制创新，这是基于我们在去年下半年在福建屏南做的调查，归纳的经验和借鉴。

　　农村金融的核心问题是农民贷款难，而农民贷款难问题的核心我认为是在于两个方面：一个是缺乏抵押和担保物；第二个是农村金融市场上信贷市场的信息不对称非常严重。面对高度分散、规模狭小、数量众多的农户，仅依靠金融机构的纯市场运作是无法解决贷款难问题的，所以需要机制创新。

　　而当时我们去福建屏南就是因为它有两个方面，一个是担保机制、一个是信息机制都做的比较好，到那里进行了为期一周的调研。屏南县是福建省国家八个贫困县之一，总人口18.89万，其中农业人口占90%。08年年底建立了一个“331”农村金融服务平台，通过创新，两年时间内通过该平台使农户获得1.9亿元的小额贷款，到期全部收回，所以被称为屏南模式。

　　“331”第一个3是县、乡、村三级联动服务网络。第二个3指的是这个平台和当地的3家涉农金融机构，农信社、农行和邮政储蓄。1指的是屏南县小额信贷促进会。通过这个平台的建立就简化了农户的贷款的手续，提高了农户的覆盖面，农户通过短信就可以向平台申请贷款，在1-2个工作日内就可以得到答复，在4个工作日就可以获得贷款。

　　我在这里把流程图做了一下归纳，首先平台成立是由当地的县政府和县人行组织政府推动实施，他们把自己所拥有的基础信息提供给县信用促进会，其中像计生局提供了全县的人口信息，这是提供的一块最大的基础信息，然后林业局提供了9万多的条林权信息，农业局提供的信息主要是粮食的信息，提供了2万多条，主要是耕田的土地面积，还有每年可以获得补助的金额，民政局提供了低保的信息，扶贫办提供了贫困的信息。由于这些部门的支持，16万人口全县的基础信息就基本覆盖了全县的90%以上的人口，他们提供标准的信息格式，按照每个行政村为单位，通过表格整理出来，这样到各乡镇和行政村每个村找5-6位道德品质比较好的村民，对这些信息进行核实和补充，最后到三农综合信息服务平台的信息就是非常完整的，包括你家庭住址、家里一些基本的财产状况，还包括家里的人到底去哪里去务工，务工的地点，非常详细。由当地的移动公司，在这个过程中提供了技术支持，这是它的界面“三农综合服务信息平台”，如果想申请贷款，把名字输进去，点入就可以很清楚的看到他的家庭情况，很详细的反映出来。由小额信贷促进会和相关机构合作提供贷款。

　　如何利用这个平台为农户取得贷款呢？小额信贷促进会在每个村又设立了一个服务网点，在每个村配备了一些计算机、传真机、移动平台手写机等等一些网点的设施，便于每个村民可以在村里面直接到他村的服务网点去进行贷款的申请。我们当时去参观甘棠乡际下村的村级服务代理点，小额信贷促进会通常都是寻找村里面的小卖店，因为人相对集中，信息比较对称。(PPT)这是它的代理点的照片，这里有一个桌子，桌子上摆着猪肉，这是里面的一些情况，外面挂牌，标志很明显，代理点的墙上都有一些服务指南，这是配备的一些设备，这是传真机和打印机、电脑，村民贷款的时候不用到县里，直接在村里可以用QQ的平台把信息传过去，或者就通过移动的手写电话机，只要会写字就可以操作。还有邮政储蓄的转帐机和农行的转帐机，这是他们要填的贷款申请表。告诉代理员，代理员就把他的信息通过QQ或者短信或者手写的移动设备，把信息传递到小额信贷促进会，再把这个贷款的申请表，为了避免错误，传真到中心，这样就不会有错了。中心就利用刚才所看到的信息平台，马上在那边直接查你的信息，这个农户的家庭情况怎么样，马上就可以作出判断，究竟可不可以为你提供贷款。

　　通过这个平台就可以看到贷款推介的业务流程，通过从村里面村级的代理点，可以把信息传到小额信贷促进会，通过那个平台审核以后，如果觉得你符合就给你办理推介到推介受理。另外一方面跟三家金融机构协作，为你办理推介，如果推介成功金融机构就会给农户贷款，在贷款过程中还可以办法担保，因为作为农信社来说小额信用贷款是不用担保的，但作为农业银行和邮储是需要担保的，然后小额信贷促进会还有督促农户交还信贷。

　　当地还有另外一个创新，就是担保机制，成立了多层次的担保体系和多样化的担保模式。成立了三级担保体系，一个是在村级成立村级担保会，然后乡镇信用建设促进会和县小额信贷促进会。担保的模式主要是创新了一些新的担保模式，比如林权反担保还有个人组织信誉代替个人信用的担保替代，还成立了农村的专业担保公司。

　　最后归纳一下，屏南模式的经验主要是表现在4个方面：

　　1、多层次的担保体系及多样化的担保方式解决了农民贷款难的核心问题。

　　2、低成本的金融机构村镇的“虚拟网点”的建立解决了农村金融机构的短腿问题。

　　3、担保与信用建设的有效融合防范和降低了金融机构的贷款风险。

　　4、农村金融服务平台的建立及运用实现了多方主体的利益共享，具有可持续性和可推广性。

　　对农户来说解决了贷款难的问题，移动公司在这个过程中通过服务占领了农村的市场，对于担保机构在这里面是收取一定费用的，通过收取手续费能够解决成本问题，金融机构通过担保机构的担保降低了信贷风险，政府更是贯彻了当地的支农政策。

　　时间关系就介绍这么多，谢谢！