交通银行副行长兼CIO侯维栋发言（新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2010年12月11日，2010第一财经金融峰会暨2010第一财经金融价值榜颁奖典礼在北京举行。本次峰会的主题是中国金融2011：转型与重构商业模式。新浪财经全程图文直播本次论坛，图为交通银行副行长兼CIO侯维栋发言。

　　侯维栋：尊敬的各位嘉宾，女士们，先生们，大家下午好。很荣幸有机会参加本届第一财经金融峰会。今天借此机会我发言的题目是创新——金融发展永恒的动力。也就是想从创新这个角度来简要的谈一下中国商业银行的转型。

　　当前全球经济处于后危机时代调整期，世界经济正在复苏，但仍存在较大的不确定性，我国经济保持回升的向态势，进入加快转变经济发展方式攻坚时期，金融市场格局发生深刻变化，货币政策由适度宽松回归稳健，融资渠道，投资渠道，结算方式向多元化方向发展，金融监管要求不断提升，金融市场竞争日趋激烈。同时，随着资本市场的发展，直接融资的比例不断提高，存款准备金率上升到历史高点，流动性过剩导致通胀压力日益增大，银行业传统发展模式难以为继，必须创新经营理念，转变发展方式，以转型促发展，走出一条集约化的发展道路。另一方面，扩大内需，推进农业建设，发展绿色环保产业，推进区域协调发展，大力保障和改善民生等加快经济发展方式转变的各项基本要求，都需要有相应的金融服务提供支撑。这也势必要求银行业要随之加快与经济发展方式转变相适应的转型发展，履行银行业应有的社会使命。

　　因此，银行业的转型发展已成为大势所趋，银行业应该在科学研判国内外金融形势的基础上选择与之相适应的转变方式。以快速适应市场环境的变化，满足客户需求的变化，拓展更广阔的发展空间，不断提升综合实力，提供特色化、差异化的服务。而要顺利完成这样的转型，需要银行创新管理理念，创新服务流程，创新产品体系，也就是需要不断的金融创新来促进转型的发展。

　　金融创新可以从六个方面促进银行的转型的发展。

　　一，是从以信贷业务为主向扩大中间业务转型。中间业务是银行功能完善，服务齐全，产品丰富，竞争力强的标志，既可为银行创造广阔的发展空间，又是银行创造重要创收渠道。向中间业务转型需要通过金融创新，以银行卡为媒介，大力发展电子支付，网上银行，手机银行等电子渠道，为客户提供多样性、差异化的优质服务。同时要求要加强与医疗、交通、电力、通讯、税收等各行业的合资，不断创新产品和服务种类，将银行服务渗透到社会生活类的各个角落，提升金融服务的价值。

　　二，是从公司业务为主向零售业务转型。一方面伴随着职业融资的发展，大型企业转向资本市场投资，商业银行的客户重点需要逐步转向中小企业客户和私人客户；另一方面中小企业和私人客户的金融需求也越来越为迫切，中小企业急需银行通过金融创新解决融资困难的问题；私人客户则有着财富增长和便捷服务等方面的需求，希望通过金融创新来满足。做好零售业务发展要求银行具备全面客户信息和客户关系管理，完备的电子渠道，丰富的产品服务等作为支撑，而金融创新则是提供优质的零售业务有力保障。

　　三，是传统业务为主向财富管理转型。我国经过多年的发展，人民生活明显改善，大部分家庭都有了一定的积蓄，对于这部分群体财富的保值增值是关注所在。我们提倡建设一流的财富管理银行，财富管理并不只是理财管理，它包括创造财富和客户个人价值的实现，金融企业要通过产品和服务的创新，为客户度身打造最优的理财规划，为客户实现财富的管理和增值。

　　四，是从以境内业务为主向国际化方向转型。随着全球经济一体化进程加快，走出去战略已成为政府拓展经济空间的重要手段，各级政府积极引导鼓励和支持企业到境外投资合作，发展大型的跨国公司，因此银行业也加快了国际化发展步伐，通过不断创新推出跨境人民币结算业务等多种国际业务，满足跨国企业对跨境结算，全球现金管理等多方面需求，打开国际金融市场。

　　五，是以银行业务为主，向在金融监管框架内综合化方向转型。综合化经营模式要求金融企业在银行、证券、保险、基金等多种金融资源的应用上有创造性的组合和联动，通过综合经营的优势为客户提供一揽子，一站式的专属服务。

　　六，是以物理网点为主，向以电子银行为主转型。传统网点往往注重豪华装修，提倡微笑服务，因此以此来提升客户的满意度，而电子银行则更注重于提供友好的界面，提升客户的体验，电子银行作为一种与技术结合最为紧密的服务渠道，对内可以实现分流，降低银行经营的成本，对外可以延展客户的接触面，不仅使银行服务突破了时间的限制，而且还突破了空间的限制，通过网络极大的拓展了服务的领域，成为技术创新，产品创新的良好平台。更重要的是由于电子银行具有相对于柜面网点的独特优势，最适合打造优势产品，能较好的满足客户实现资金管理价值最大化等深层次的服务需求，是未来银行的发展方向。

　　金融创新需要具备四个能力：

　　一，是敏锐的创新挖掘能力。能迅速洞察市场的变化，敏锐的捕捉客户的需求，在提供服务的过程中挖掘出潜在的创新机会，形成有价值的创新点。

　　二，是全面需求整合能力。能打破银行业务条线，产品线之间的限制，穿透技术与业务之间的壁垒，透彻的理解和把握监管政策，站在客户的视角，以客户为中心，整合和提升创新的需求。

　　三，是快速的产品研发能力。能将产品需求迅速转化为开发需求，具备先进的技术基础，能在最短的时间推出创新的产品，抢占创新业务发展的时机。

　　四，是有效的市场投放能力。能根据市场与客户的区域化特征制定有效的营销计划和策略，准确把握产品投放市场的契机，配备专业的营销团队，成功的将创新产品推向市场。

　　金融创新应关注四个方面：

　　一，是以客户为中心。银行传统的产品创新一般以产品为视角，依照前台部门提出的需求，中台部门配套流程，核算业务等支持，后台部门实施开发，这样按部就班的模式进行，造成的格局是各级部门在推理财产品，信用卡部门在推信用卡产品，产品创新模式都是以产品销售为主线，没有真正以客户为中心，没有统一考虑客户的整体需求。客户需要面对不同的客户经理和产品，客户的满意度因此也难以得到提升。我们需要真正建立真正以客户为中心的产品创新机制，前中、后、台共同贴近市场，贴近客户，给客户提供全面的金融服务解决方案，实现一站式的金融服务，提升客户的体验，

　　二，是要提升服务效率。服务效率是客户对于银行满意度评价的最为重要的一个指标，现在银行普遍存在客户办理普通业务需要长时间等待排队的问题，而客户常常将业务流程复杂，办理窗口少，人员操作不熟练等归结为银行服务效率低下的表现。银行服务效率的提升主要依靠金融创新，通过流程银行，后台金融服务中心等建设，提高后台集约化处理能力，大大提升服务效率，优化服务流程，打造优质服务的品牌。

　　三，是兼顾风险防范。防范风险与开拓创新不是对立的，创新是业务发展与防范风险的最佳结合点，创新管理有三个核心：一个是创新的组织，一个是创新的风险管理，一个是创新的新型平台。因此风险的管理是贯穿于创新的全过程。防范创新风险并不是指零风险，而是要测算创新的风险概率和风险损失，把握合理的风险容忍度，创新也是强化信用风险，市场风险和操作风险的防范的一个有效手段，要在依靠创新，促进发展的同时依靠创新防范风险。

　　四，是要促进经营管理。金融创新不仅仅是产品与服务的创新，还包括管理、技术、组织、制度、理念与文化等全方位的创新。要通过金融创新为内部决策，绩效考核提供有力的手段，全面提升银行经营管理的效率。

　　我们相信通过持续不断的金融创新一定可以大力促进银行业的转型发展，从而适应经济发展方式转变，更好的履行银行业的使命和社会责任。谢谢大家。