张先生今年45岁，家庭月收入为8500元，预计夫妻俩十年后退休，月收入会下降至4000元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。银行为其设计了以下还款方案：第一阶段(10年)采用等额本金方式，首月还款4933.33元；第二阶段(10年)等额本息方式，2882.14元/月。

　　与等额本息还款法每月还款3828.62元相比，第二阶段张先生每月要少还款946.48元。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近6万元的利息。 三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为418868.91元；等额本金法为343425元；组合还款法则为353069.12元。

　　该还款计划的优势在于：充分考虑借款人退休前后的收入变化，在职期间可增加还款金额，退休后缓解还款压力，可节省利息支出。

　　适用对象：40周岁以上，有稳定职业及收入的人群和退休后可享受养老保险的人群。