张倪：贷款对象是企业家而不是生意人
由中国中小企业协会和大连市人民政府共同主办的“第四届中小企业节”于10月30日-31日在大连召开。上图为华夏银行总行中小企业信贷部风险总监张倪。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)新浪财经讯 由中国中小企业协会和大连市人民政府共同主办的“第四届中小企业节”于10月30日-31日在大连召开。上图为华夏银行总行中小企业信贷部风险总监张倪。
张倪：银行对中小企业服务首先要思考一个问题，怎么样看待中小企业融资难的问题，我非常同意刚才陈参事的观点，中小企业所处的产业层次还是非常低的，一个国家中小企业发展的健康程度从一个方面折射出一个国家的市场机制完善程度，我觉得两者是正相关的。银行做中小企业服务不光是一个图名的事，它也应该成为一个图利的事，响应政府号召，服务广大的中小企业客户，第一这是银行的社会责任。第二如果银行在服务中小企业过程中没有一定收益的话，这个服务是不可持续的，而且银行的监管部门对银行的大量贷款等等方面也有监管要求，我想这是两者结合的问题。华夏银行无论是总行董事会还是领导班子都进行了很多的调研，跟其他几家银行在这一点的认识上我觉得是差不多的，一个是在战略高度看待中小企业服务，尤其是中小股份制商业银行。
华夏银行长期以来始终坚持以中型客户为主这么一个客户战略，目前我们中小企业的客户数量占全行的80%以上，授信额度占50%以上。在目前这个情况下，特别是十七届五中全会之后，中小企业的发展我们华夏银行又面临一个新的发展增长期，如何做好为中小企业的服务，我们也在思考这个问题。我们提出了要实行专业化的机构、个性化的服务、流程化的管理。刚刚周总提到了一些银行所面临的困境，还是回到融资难这个问题上面，我觉得尽管这个问题反映的是融资难，但是中小企业的服务工作做好，不光是银行和中小企业的事，原来十年以前我们说中小企业融资难是一个国际性的难题，现在看这个局面有所改变，特别是在西方一些发达国家，中小企业融资难的局面在逐步改变，源于体制的创新，不光是银行，包括政府，包括社会资金，类似于投资基金等等这样一些资金，资本市场的发育、发展，共同促进中小企业。所以银行要做好中小企业的服务，一定是站在一个国家的宏观经济战略这么一个角度来看怎么做好中小企业的服务问题。
我是长期从事中小企业服务的银行工作人员，搞信贷工作和风险管理工作，我始终坚持一个原则，我的贷款对象是给企业家，不是给生意人，企业家和生意人是差异非常大的概念，所谓的企业家不是看企业大小，有的企业规模很大，他可能就是一个生意人。为什么我们在次贷危机的背景下，在08年、09年在我们国家部分地区出现了一些，特别是有一些规模比较大的企业也出现了倒闭破产，因为这样一些企业的老板不是企业家，我个人认为他可能只是个生意人，盲目偏离主业、扩大投资，造成一些经营困难。我们感觉到我们扶持的一些小企业，或者说我们支持的一些小企业，我们是用一个企业家的眼光来衡量他们的选择，我们提出来跟中小企业共成长，一定是跟企业家共成长，而不是跟一些生意人共成长，跟生意人很难共成长。而且中国目前在企业家这个层面上，队伍参差不齐，所以我们在客户的选择上也坚持看企业的核心竞争力上，你的产品、你的市场、你的技术、你的管理，甚至企业的文化、企业的战略定位是什么，这是我们选择的重要指标。
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