2009年12月19日，第二届珠三角中小企业投融资高峰论坛在广州召开。图为广东发展银行中小企业部总经理陶建全。（来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 2009年12月19日，由广东省中小企业局主办，广东省中小企业发展促进会及《21世纪经济报道》共同承办的“ 第二届珠三角中小企业投融资高峰论坛”在广州召开。图为广东发展银行中小企业部总经理陶建全。

　　陶建全：尊敬的各位来宾，大家下午好，在岁末将至之际，很荣幸和大家一起交流，共同探讨如何构建中小企业融资难，改善中小企业的途径与渠道，在这里，先祝大家在新的一年里工作顺利、合家幸福，同时为承办方所作出的工作表示衷心的感谢。

　　今天我们在座的都是企业人士，我真诚的希望能在这里对中小企业融资难的问题做深入的交流，也希望为完善中小企业的体制机制，推动中小企业发展尽绵薄之力，下面有三个分析跟大家探讨一下，中小企业融资创新与模式。

　　首先，中小企业融资难的现状方面，大家都很清楚。在目前无论是发达国家还是发展中国家，中小企业都是在经济发展与社会稳定的一个重要支柱，目前中国有4200万家的中小企业，占全国总数就业人数的75%，中小企业在促进我国的经济增长，推动就业，优化结构调整等方面发挥着越来越重要的作用。但是长期以来中小企业在成长过程中，遇到最大的问题是资金短缺的问题，特别是在金融危机爆发以来，中小企业在市场危机，扩大风险中遭受了沉重的打击，部分企业因此而破产。中小企业融资难的问题，实际上是世界新的难题。在我国，由于受到传统体制和固有观念的影响和制约，这个问题尤为突出。主要表现在以下几个方面。

　　一、融资的渠道过于狭窄，由于缺乏有效的担保机制和技术融资机制的平台，证券市场门槛比较高，债券发型的限制性条件又比较多，中小企业是渐渐融资还是在直接融资方面都很难获得。

　　二、由于银行与中小企业之间存在的信息不对称，使银行的贷款，也面临着大风险，因此银行贷款基本上不像大型和重点的中小企业，中小企业好的银行贷款的比例偏小，即使银行愿意投放贷款，也是提供短期的流动资金，很少有长期的信贷支持。

　　第三，银行的传统的信贷模式，更为注重企业的财务分析和判断。对缺乏财务信息或者是无法判断财务信息的中小企业，往往是较难获得银行的贷款，从中小企业自身发展来看，部分企业缺乏信用观念，财务信息透明度不高，以及缺少可担保的抵押财产，增加了融资的难度。但是从外部来看，国家支持中小企业发展政策与法律体系仍不够完善，中小企业信用担保的机制还不够健全等因素，上述因素都在不同程度的影响中小企业的融资，并且制约着其壮大和发展。

　　目前在中国的商业银行，如何更新观念创新机制，加大对中小企业金融支持。近几年来，随着资本市场的不断发展，大型企业和集团客户，纷纷获得融资，上游开始关注中小客户的发展，并逐步培养其为银行发展业务的发展群体，尤其近年来，国家出台了一系列扶持中小企业的相关政策。以及监管部门的积极推动，各个银行采取有效措施，最后确立的中小企业的市场定位和发展策略。设立了专营的中小企业和部门，改进现代发展流程，提高审批效率，积极推动中小企业融资体系，的建设工作。

　　商业银行这些做法主要是呈现以下几个特点，一是设立的专职的中小企业的专业机构和团队。原来传统的银行单一的公司业务，更多为专注大客户，并没有对中小企业有太多支持。目前为推动中小企业发展，各商业银行纷纷在机构上，设立了专门面向中小企业的营销、审查审批、贷后管理为一体的部门，并作为相对独立的责任中心和运营中心，实施了前、中、后台的集中，并配合信贷授权，将人才和资金有效的结合，强化了专营性，也突出的专业化，更加适应了中小企业在融资方面短小、贫瘠的特点。

　　第二，实施专业化的产品设计和定价，目前商业银行都采取大额企业的做法，在流程的设计、产品组合、体制服务方面，更加注重对中小企业的产品创新，更为注重资产抵押以及关注了非财务信心。在产品定价方面，抑制投资成本、管理成本，授信目标与授信资本汇报等要求，以及市场竞争程度的因素，对单个产品和单个项目实施的单一化定价，实现的收益与风险予以覆盖。

　　第三，持续提升新的管理秩序，各银行建立了适合于中小企业特点的授权机制，这里面包括了很多银行中小企业的贷款，以及无须是住比商会目前，基本上授权到了。并且投入了首贷面谈，双人调查，交叉简约，企业的销售汇款，非现场调查等多种形式和手段，以平均好内部的方法来平衡中小企业的风险，来设计中小企业的方案，并且实现内部不良贷款的风险。

　　第四，建立完善的审查审批机制。为了保证审批效率，提高审批的时效性，各家银行都对原有的信用评级体系和信贷操作流程进行优化和整合，经营单位有新的审批权限，建立起了针对中小企业的审查审批机制，在控制风险的前提下，实现了审批的流程化，不断提高审批效率。

　　第五，建立独立的激励考核的机制，目前广发银行对客户经理，审查人员都建立的双向的考核机制，向城市中小企业信贷人员倾斜，给予了中小机构在中小业务上相对宽松的风险容忍度，在宽松风险的前提下发挥主观能动性，并且积极创导中小企业信贷失职问责的理念。

　　最后，介绍一下广东发展银行在中小企业的融资创新的一些做法。中小企业一直是广发行客户的源泉，广发行是以服务中小企业为其宗旨，从最早的供应链融资的领域的动产积压，民营100等等业务，不断推动产品的创新，积极帮助中小企业化解融资难的问题。我行结合花旗银行的国际先进经验，中小企业的特点和我行的实际情况，专门创新了好融通等等方式，在国内的珠三角、长三角等等重点分行进行试点，在系统类推广并取得了积极的成就。将信贷新模式主要包括的做法有几下方面。

　　一是扩大对中小企业的服务范围。航天业务以年销售3.9亿元作为中小企业的标准，面对该标准范围的中小企业划分为四个客户等级，结合不同级别的客户风险承担能力，实施了不同的授信服务，扩大中小企业授信的服务范围。

　　二是减少中小企业授信标准，航空业务改变了过去评价企业的好坏。而成是对中小企业的管理曾经验，公司的成立年限，同业的差学，买房集中会上下游查询等等一些非财务因素，更加关注银行的现金流量等因素，针对不同行业实施了差异化的客户群的标准。

　　三、实施了灵活业务配置和产品定价副融资性的饱含，积极设备的融资，厂房建设的贷款，以及业务购置的贷款之间的一个灵活配置，结合不同客户的等级规模、行业业务的风险度、综合收益和地区性差异，实施的差异化定价。

　　四是确保了效率的审批效益，我行在专业的业务上设立的专业的审批，实行标准化的流程，分级授权审批，在这个业务标准下最高的贷款是5千万，从分行运行一段时间来看，最快可以在一天，一般情况下是五个工作日可以完成对客户的贷款审批，审批的效率较传统的审批模式明确提高。

　　实施的动态管控的措施，好融通实时动态的风险预警检测管理，截止今年的11月，好融通业务模式下，新增企业的不良贷款率是零。有效保持的中小企业的健康发展，梳理广发的业务平台，目前广发正不断完善信息运营系统，简化流程，提升效率，在充分的市场调研基础上，加大对产业升级，产业中小企业的客户支持力度，不断改进巩固和发展好融通中小企业的信贷模式，丰富产品和业务，遵循规范化的管理原则，在市场基础好，积极探索推向小企业的专业模式，不断根据模式要求，创新发展，推行中小企业业务的独立、专业、高效运行，总之要解决中小企业融资难的问题，单靠银行一方面的力量是不够的，要政府、自身的共同能力，广发行真诚希望和大家携手共创美好的明天。

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