2009年12月19日，第二届珠三角中小企业投融资高峰论坛在广州召开。图为中小企业银行融资策略圆桌论坛。（来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 2009年12月19日，由广东省中小企业局主办，广东省中小企业发展促进会及《21世纪经济报道》共同承办的“ 第二届珠三角中小企业投融资高峰论坛”在广州召开。图为中小企业银行融资策略圆桌论坛。

　　主持人：今天在座可能很多是中小企业，大家是带着急切的心情来到现场，想讨教融资经验和渠道。现在很多企业面临的问题，看是否能找到答案。比如我是员工在年底奖金怕发不出来，但是可能面临一个问题，外贸的分析人员也分析了形势，现在到年底了，订单还不是很多，但是确实也是担心，年底好几百员工的工资又发不出来，对钱发不出来的状况感到很头疼，假如现在中小企业运遇到年底几白人的工资的问题，可能手头比较紧，想在比较短的时间内解决这个问题。几位嘉宾是否能帮中小企业解决这个问题。

　　今天我们谈融资的话题，首先还是从银行的角度谈一谈关于中小企业的金融服务平台建设的问题，我们请第一位嘉宾，人民银行广州分行货币信贷管理处处长的李豪明先生，你是货币信贷处的，肯定有很多企业来找，有什么样的企业找您？

　　李豪明：我们面对的还不是企业，特别是我们是货币信贷处，我们面对的金融机构，我们的政策方面是突出金融机构加强对中小企业的支持力度。作为人民银行广州分行这方面，我们非常关注而且和希望能加大对中小企业融资、贷款的力度，我们也想多很多的方法，而且我们对各行有一个评估的办法，特别是对中小企业哪些行贷了多少。我们现在是按年度进行一个评估。我们逐渐排了一个序，各企业的经济情况的排列，得出基本上是服务于中小机构，而且在贷款方面也有所加强，对中小企业融资难这是一个老话题了。而且这些方面确实对风险角度考虑了很多。东莞有些企业，对中小企业确实有一些不敢贷，对银行是一个信贷的发放，除了有充分的信用担保外，其实是考虑信用，这个信用对建设方面，要靠企业建立一个密切关系，这样大家双方负责了解和沟通以后就可以解决。所以现在是传统创新和加强这方面的力度进行操作。

　　主持人：不知道广发银行的顾雪金对这个融资难的问题是如何看待的？

　　顾雪金：其实我觉得中小企业融资难，为了解决这个问题，其实无论从政府，从银行，还是从其他社会中介机构，这几年做了相当大的努力。为什么融资难还存在，或者说是长期的。我理解主要是众多的中小企业，刚才陶总有一个数据知道是4200多万家，而这么多的中小企业，跟目前银行所具备的资源确实不匹配，所以导致中小企业融资难。广发银行这几年前，做了很多的创新，做了很多的改革，怎样来满足中小企业。我觉得第一在产品上很多银行都做了很多的努力，核心的问题是解决中小企业的创新，因为很多中小企业在创新期会碰到资金问题，而要解决这个问题的话，其实上担保问题，在创新上，对中小企业的融资，比如那些是固有资产抵押的，现在有动态。对其他未来的现金流在做一个融资方式，当然现在还有更多的担保公司，还有其他的中介公司，通过企业资金，所以我觉得只有政府、企业、银行多方共同努力，我相信中小企业融资难这个问题会逐步得到缓解，但是要去解决的它，是不存在这个联系，我觉得还有一段过程。

　　主持人：谢谢您，接下来是想听听民生银行方面的声音，请民生银行广州分行的行长吴新军先生，给我们说说。一个乒乓球世界冠军，被中小企业解决问题也要小快灵，让国球的世界冠军广告，看来很多的银行对解决中小企业融资难的问题，今年你们在这方面有很好的成绩，和我们分享一下。

　　吴新军：中小企业在社会中的地位和作用是非常大的。它已经占到企业数量的差不多99%，它贡献的税收也将近60%，在专利上，在创新上，中小企业每天所申请的专利也超过10%。但是中小企业得到了银行服务最少，但也绝不是中国产业，全世界都融资，包括欧美对中小企业都是政府扶持关心的一个重点。中小企业确实在融资上有很多问题，像大企业也是这样，它存在一些困难。目前各金融机构都已经把中小企业服务纳入了重点，并且国家在政策上也要求每家银行必须成立服务中小企业的专门机构。银监会上半年对上游中小企业提出的要求。民生银行在开业以来，在经营上这方面做得还是不够的。但是我们从2007年开始，也就是两年前开始，我们就成立的中小企业试验部，当时我是负责人，是专门服务中小企业，就是按照事业部的分布，人、财、物配套来做，基于这两年来，效果很明显。我们基本上走出了一条民生模式中小企业服务方式。今年我们通过中小模式和商贷通模式，我们新增贷款，超过了1200亿，我们模式是专门的提升，专门的考核，我们的团队是赚钱的，我们的赚钱的作业模式是四个人一组。

　　经过这两个实践，董事会总行非常明确民生银行的战略定位，就是做三个主办行，我们董事会也制定了五年纲要和三年规划，订立了民生银行今后的特色。我们民营企业的主办也好，小的企业的主办银行，零售高管客户的主办银行，这就是民生银行系统今后的模式。其他的业务进一步服务，集中所有资源来搞这点。按照我们的商业规划，我们要把一批优秀的民企做强做大。做他的主干头，为它提供全面一站式金融服务。民营企业发展到今天，确实有一批素质很好的企业家，因为改革开放30年，大浪淘沙，确实靠运气，靠违规，靠瞎折腾来捞钱，不是进鉴于了，就是不小心出事了，能活到现在至少有一批是经过30年市场经济的考验回来的。并且有一批民企的老板做人非常谨慎，很好。10月份，我们专门高了一个民营企业家论坛，其中确实有些民营企业家非常强，非常低调。我们采取专门团队，专门的模式和流程，灵活多种的授信方式，担保方式，我们这个模式在长三角六家银行实践两年，现在看来比较成熟，不良贷款很低。我们这个模式今年推广到所有的银行。按照三年的规划，我们民生银行未来三年贷款增量中小型企业和微型企业贷款要占70%以上，因为我们的计划是这样的。我想通过这种明确的定位，实现经营模式转型，走出现在银行同质化的圈子。

　　主持人：刚才发言说到的现中小企业的心坎，从民生银行自身发展的上，有自己的体会，民生银行要提供这样的个性化服务的优势在那里，呆会我们继续探讨。吴行长说到，中小企业面临的困难，哪种觉得让大家去关怀一下，弱势群体就要得到大家的关心，像妇女节，记者节，你们都没有。中小企业呼吁大家更多的关心他们。

　　接下来请渣打银行广东分行行长罗伟杰先生，谈谈外资银行这块你们怎样来应对中小企业融资难的问题？

　　罗伟杰：非常高兴和这个机会和大家分享经验，中小企业对我们的重要性在哪里，其实大家同意一点，中小企业对活跃经济的贡献，对我们的就业情况的贡献是必须要强的，活力很蓬勃，是值得我们支持的板块。我们大家要清楚影响作为来做，在我们渣打银行，是家外资银银行，是一家国际性银行，所以我们走的路可能各位本地银行有点不一样，我们在国外，尤其是在香港，有100多年的历史，我们已经见证了原来是中小企业，他们怎样来通过跟我们银行一起合作，跟我们一起度过前段，我们要强调一点是合作伙伴的关系，不是单向性的，我们强调的是一个合作伙伴的锻造，他的强与弱跟我们的支持度很有关心，他倒下去对我们一点好处也没有。今天在香港，今天大家看到比较大、比较优秀的发展起来的香港企业，但是渣打银行一直给予他们中小企业一些支持，到今天在香港本土培养出了一些优秀跨国的企业，对我们来说中小企业从来都很重要。今天我们要非常强调，我们跟他们长期合作关系，为什么呢？就是我们就有机会去见证这些中小企业自己本身从一开始，他们不断面对很多困难和问题，我们作为它一个合作伙伴，我就要给他支持，但是这有一个先决条件，我们作为一个渣打银行，需要做什么？他们需要不断提高自己的竞争能力，在这个过程当中，我们从来强调这个是互相的关系，中小企业不管是中国，中小企业面对是一些大家都非常熟悉的问题，管理水平比较低，财务管理透明度都不高，所以就造成了很多时候跟银行去洽谈融资的时候比较困难，我们要明白中小企业自己要改善的地方，所以我们渣打银行不管是大的企业，还是中小企业，我们以客户作为基本，作为发展的原则，我们用银行国际网络的平台去支持他们从小一起发展到大，到跨国企业。当中我们还是要强调相互的关系，我给这个企业的支持当中，企业自己本身也在不断的寻求发展，不断改善自己管理水平，不断提高财务管理的透明度，让我们经常保持紧密的联系。而不是说，主持人说突然出现一种情况，突然出现一种什么问题，对不起，商业银行有自己的组织者，我们对他负责，所以我们作为一家商业银行，我们要给他贷款的时候，他必须要证明自己有能力去还贷，如果我们已经超过了他的还贷能力，我们对他的支持是义无反顾的，但是他如果不是这样的话，不跟我们保持联系，我们对他的业务发展不清楚的，什么都没有把握的时候，我们是不能给予支持的。因为银行不是一个慈善机构，因为是人家的钱，能够安全回到银行里面，这才对人民有交代。所以大家谈中小企业融资难的时候，我们相信要从这个角度想想。作为一个企业要来提高自己的管理能力，面对风险的控制能力，我举两个例子，因为企业一起发展的时候，我不是为了今年、明年这两年的发展，而是为了一个持续的发展。银行从中小企业，一直到发展成为一个跨国企业的时候，我们还针对它的发展，对他们量身订作一种业务，对他们来说，渣打银行从2003年，已经在国内推行中小企业融资，我相信也是首家银行向中小企业推出的。针对中小企业，根据他不同阶段发展的时候，替他们量身订作的一些金融服务产品给他们。

　　我们应该是首家推出不需要抵押，不需要担保的银行，但是他必须要有一个非常强的信用。我们可以提供中长期的服务，针对他发展阶段给他贷款，我们还会针对比较动态的时候，比如广东省出现进出口贸易下降的时候，我们还会主动扮演传统商业银行的角色以外，我们还作为一个合作伙伴，例如自己的平台，从马来西亚其他国外国家，我们替他们到广州跟在本土的一些企业做一些互动，我们主动利用自己的平台跟客户提供洽谈业务的机会，替他不断提供融资，还替他们提供外单。所以我强调，银行还是比较重视跟客户之间的关系，对客户，我相信如果要加强包括渣打银行在内的一些融资机会的时候，我还是希望大家从自己本身的管理能力，不断的保持跟银行密切联系着手做好这个工作。谢谢。

　　主持人：您提出了一个很好的课题，包括中小企业融资，诚信体系的建设。有时间的话，再进一步探讨一下。接下来请广东中小企业融促进会顾问，来跟我们谈一下。您觉得为什么在可持续的情况下，为什么珠三角融资还是比较难呢？

　　陆军：我觉得对中小企业融资困难是在全世界普通的现象，在中国来讲，更难的原因是非常复杂的，因为我们是从计划经济，从公有制经济让市场经济逐渐市场化的一个过程，特别是民营的中小企业发展历程比较短，民营企业从银行开始借贷是从90年代开始的，到现在已经有20年的时候，包括传统信用观念的建设、信用体系的建设都不足。中小企业促进会作为中小企业主管下民间的组织机构，作为各方机构的沟通体。对中小企业融资困难，这个问题是非常复杂的，涉及到各个方面的问题，涉及到宏观层面的，比如说国家的融资制度的安排，机构的设计。从中国目前来讲，金融机构的种类，还是比较欠缺

　　，对庞大的资金量来讲，还是很不够。所以现在正在发展农村银行对中小企业贷款。现在的贷款担保机构也是中国的一个创新，有这么大的贷款担保机构，我在其他的国家还没有看到这种类似的现象。把银行独特的职能分离出来，单独做一个机构，这是一个很大的创新。能否走得通，需要他们共同努力，各级政府在政策层面上要相应的配合和支持，包括财政政策、税收以及一些基金的扶持政策。

　　另外对微观方面，我觉得工具方法方面来创新。实际上我刚才听到，也很有收获，各家银行，像民生、广发、渣打银行，还有担保公司，包括企业外包服务的中介机构在创新方面，我觉得国内的各家金融机构都在探讨，有非常多的经验，我们作为一个民间促进会，作为中小企业融资的机构，我觉得有责任。我就在想，怎样总结各家银行的经验，因为过去是传统银行的心态，主要是专注于财务方面的分析，现在有一套标准化的方法，现在有很多创新的方法和理念，能不能集合大家的智慧出一本书，来总结里面的好处，风险，怎么样为中小企业提供服务，制定相对的标准化推而广之，在创新方面，实际上大有可能。

　　中小企业发展过程中时间发展短，从公众来讲，信用的观念从社会来讲，社会的评价机制，这些都要逐渐建立起来。所以为中小企业融资服务，如果用标准化传统的银行业的方法，可能在中国会遇到很多的问题，现在很多的银行正在探索。比如非常关注一些财务的指标，比如水表、电表、看发工资的工资表。这里面确实也存在一些问题，因为是非标准化的方法，一旦出现问题，谁来承担的时候，你都没有接到东西，这是否科学，这些方法好象有道理，看它的水表、电表，电费、税费的支出很大，工人是否按时发工资，出货单对银行来讲也是加大了融资的成本，成本是非常高的。这里面我就鼓励金融机大胆的探索，在现有标准化的财务分析方法不能满足需要的情况下，能否在这方面使更加的标准化，使它更加科学化。这里面确实也需要探索，如果是墨守成规的话，对中小企业融资是非常困难的。所以我觉得对融资促进会沟通各方的平台是很好的。刚才李总讲到，作为一个担保机构和银行共同分担风险，弱势群体跟强势群体来要求承担风险的就有点困难，所以在这方面中小企业需要政府的扶持，财政政策，税务的政策，平常风险的分担机制。广东省政策对担保机构以有一些奖励，当银行确实离不开你的时候，你在这个时候才有和银行谈的本领，才有地位，否则都是自己的一厢情愿的想法。

　　所以对中小企业融资确实非常难的，这跟中国的国情有关。这30年发生了很大的变化，过去中国人是不借钱的，一身无债，都是很光荣。但是现在观念改变了，大家都很愿意借钱，所以中国确实有自己的国情，美国在经济衰退的时候，银行业的贷款都是往下走的，你看现在的美国银行业，奥巴马也是鼓励银行贷款，特别是很多大的银行给政府援助。但是中国的情况是另外一种体现，是有信贷的支持沿用西方的东西不见得在中国适用。中国的经验也很难被其他的国家来复制。所以这是值得大家思考和探讨的。

　　主持人：希望您的书早点出来。特别是为广大中小企业家体带来一些非常大的帮助。我们接下来听一听广发银行对考量企业的价值和风险方面有一些什么样的标准，如果是一个企业的话，在年底有什么样的短期融资的方案和方法？

　　嘉宾：我觉得企业再次的流动性很短缺，银行这一块上，支持的力度还是比较大，现在最怕和担心就是企业没有搞清楚，缺钱是为什么？钱是怎么缺少的。比如生产出来的产品，都比较没有人要了，或者是同类产品竞争优势比你厉害，这样还想增加投入，那是不可能的。所以现在广发银行，目前还是很强调企业要自主创新。强调企业更新、升级，结合国家产业结构调整，我觉得应该要加大这块的投入，现在跟政府的相关部门，包括科技局，经贸局，这些知识产权的交易中心，我觉得发展好的企业，对资金的需求也是比较客观的。你给他钱，他都不一定要，或者他需要多少，这种满足度还是能够达到了。现在确实有很多的企业重复建设，或者叫盲目化，这要从全社会来看的。

　　主持人：由于时间关系，接下来有请民生银行广州分行行长给我们分析一下。

　　吴新军：可能对银行来说，决不会单纯因为开不出工资来判断能否贷款，我们来客观看一下，现在风险的角度对它做一个诊断，如果确实是衣食的困难，并不是有倒闭的风险，通过我们雪里送炭能够渡过难关，并且也有相应的一些担保方式，我们就会考虑救助。但是如果是得了不治之症，这个时候，是社会资源问题了，不是得了肺炎，感冒发烧，银行送一点钱过去就好了。现在中国中小企业的倒闭率、中转率一般不到7年，如果是得了类似的癌症就没办法救了。中国有一个统计数据，中国人一生80%的医药费是花费在临死的时候。

　　主持人：谢谢吴先生非常幽默的解读，好的，接下来请渣打银行广东分行分长给我们对诚信和融资问题来总结一下。

　　罗伟杰：大家都以为银行的钱说是国家的钱，其实不是的，银行的钱是大家的钱，作为银行传统就要保守，因为这个钱不是我的，是人家的相信我而把钱存在银行里，要我通过一个好的手段来投出去，让他赚钱。所以我要保护好它的钱，银行就要保守。我觉得银行很简单，我要贷款出去，要知道企业怎样来还款，在一个企业和银行交接的时候，一定要保持密切的关系和联系，我们要清楚它的基金、现金流怎么样，什么时候最缺欠，这个企业本身就要具备能力和条件。出现资金短缺的时候，已经跟银行定下来，需要一个什么样的基金和缺口，什么时候我可以补，银行可以知道，钱什么时候回来，这样银行肯定十分愿意出钱。如果出现不正常的情况的时候，我们就要考虑它自己核心战斗能力。自己本身因为出现临时的问题，还可以活下去，或者是临时的问题，其实已经在把握之中，但是整个进度慢了一点点，我们就要考虑去给他支持，但是我们要强调一点，商业银行，决定不是看这个企业在死掉的时候，来帮你。我还是要强调银行的钱，是大家的钱。

　　主持人：总结就是，大家不要得不治之症，要注意保持一个健康的身体，最后就能得到帮助。现在想问问陆先生，我们讨论的内容是否会进你的书里面，给我们透露一下？

　　陆军：要看银行支持的程度，我只是有这种想法。我觉得这样大家可以相互借鉴一些经验。

　　主持人：因为时间的关系，结束的时间马上就要到了，今天非常高兴请到各位嘉宾跟我们分享经验。接下来再次来把掌声送给各位嘉宾，也感谢各位下午对这次论坛的关注，谢谢大家！

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