2010年1月9日，第十一届北大光华新年论坛在北京大学隆重召开。上图为招商银行行长马蔚华演讲。（来源：新浪财经 任立殿 摄）

　　新浪财经讯 2010年1月9日，由北京大学光华管理学院主办、北京大学MBA联合会承办的第十一届北大光华新年论坛在北京大学隆重召开，本次论坛的主题是“金融危机后的中国经济”。新浪财经全程直播本次论坛，招商银行行长马蔚华在演讲中表示，中国的银行和西方的银行最大的差距不在于产品，不在于服务，而是在于管理。

　　以下是马蔚华演讲实录。

　　马蔚华：谢谢各位，我和唐行长是老乡，他爸爸是我的老师，同一方水土不一定养育同一方人，双宁是集所有的于一身，我就不一样了。

　　唐双宁：那本书不是叫感悟华尔街，是主宰华尔街。

　　马蔚华：我觉得做银行的还是比较守信用的，我是从深圳昨天晚上过来的，这里零下14度我还是风尘仆仆的，明天还要回去，我的成本比他们几位要高一点。第二个我还是要忠于这个题目，走向全球化的中国银行业。

　　北大我很喜欢，因为招商银行这么多年的创新，从北大得到了很多的启发，我第一次来北大演讲的时候是推动我们的网上银行，当然这不是产品介绍，是回顾历史(笑)。

　　那个时候网民有1千万，不像现在两三亿，当时没有人相信网上银行能成气候，但是我想北大是一个五四革命的起源地，要想找革命火种就先到北大。

　　那个时候我来演讲，开始我还觉得没有来人听，我还特意走了一个后门，你们的北大党委书记是我的同学，我说你能不能给我组织一下？他说我们北大不用组织，海报可以给你大一点写，那一次我一看坐无虚席，我就感受到北大喜欢新事物，喜欢对创新的感悟，所以我一般到困难的时候都到北京来。我是北大的客座教授，也是光华MBA的班主任，也多次参加这个新年论坛，感谢北大！

　　对于这个题目，全球化的中国银行业，也就是中国银行要走向全球化，我想这个问题很好理解，在全球化的世界里，中国已经融入了全球化，中国银行业作为一个组成部分，不可能离开这个全球化。况且中国银行的国际化应该是一个必然趋势，一个是有需求，二是有机会，三是有挑战。

　　有需求很简单，银行是一个服务业，银行的客户走出去了，银行也要走出去。这几年中国的企业到境外投资这5年年均增长69%，在金融危机爆发以后还增长68%，我们的企业客户是不是也要跟着出去？我们中国的旅游消费，境外刷卡结算支付。

　　这个我也不是做广告，据说我们招行信用卡在境外的消费额应该是排在前面的，去年金融危机那么严重，结算量超过200亿美金，我们有需求，不能只让别人刷，要刷中国人的卡。外资银行进入中国，我们也不能光看他们在做些什么，和他们在中国竞争也是国际化。

　　这次金融危机给我们提供了一个千载难逢的机会，国际上的欧美银行杠杆里面20%以上，远远超过20%，最后巴塞尔协议对资本的质量有很高的要求，西方银行要去杠杆化，就是他们必须要提高资本充足率，所以要剥离上万亿的资产。西方银行去杠杆化就是去国际化的过程，这样就给我们一个市场空间。

　　到国外去不容易，如果欧美银行不是在这次金融危机当中受了这么多的挫折，中国走出去是很艰难的，我们成立一个代表处就做了好几年，所以他们去杠杆化的过程就是我们国际化的过程。西方银行给我们提供了很多潜在的收购和并购的机会，因为他们不行了就需要资金。

　　再一个监管当局也是这样，现在需要你去的时候监管条件就要放松，包括美联储，最近可能对中国银行进入美国市场有所放松。我们很不容易，我跟美国财政部长打了很多年的交道。他第一次见我就跟我出了三道难题，他觉得很难，可我是迎刃而解，从那以后就跟我关系不错了。

　　我们批代表处用了三年，从代表处变成分行又用了两年，这还是快的，美国从91年颁布了一个对于外国银行的监管法，特别是像中国这样的银行不许我们准入，我们想了很多的办法。最后我们代表处，这个财政部长跟我说，他在北大呆过，还会几句中文，他说我用一个字来概括美国的监管体系，他说美国有很多的监管当局，但是也有很多事没人管，他说用一个字就是“乱”。

　　尽管这次金融危机当中我们受到的影响微乎其微，为什么我们受的影响小？第一是中国强大了，这是毫无疑问的，经过30年，我们从1978年，2001年到现在超过70万亿，我们强大了。去年全世界经济的情况，我们08年的利润增长是30%，去年我们还有很多家银行是政治银行，西方银行巨大的亏损还没有解决，资产还有将近一半没有剥离，所以我们强大这是一个不争之事实。

　　第二监管环境有了巨大的改善，原来他们嘲笑我们的事我们现在都解决了，在批准我们银行开业的文上，没有写别的，有80%是描述中国监管体系发生了什么变化，我说这个没有多大的关系，他们写的都是那个，还有包括中国人大颁布了一些法，就是说它认可你的监管环境，这也是我们的一个变化。

　　还有一个就是我们的国际化程度很低，我们没有到大海里面去游泳，或者是离水边还很远，所以我们不可能被淹死，但是不等于说我们游泳的水平很高，这就是我们的差距。但是在全球化的今天，这件事不可避免。

　　所以说我们的客户走出去，随着外国的银行进来，随着全球化和国际化，中国的银行要到国际金融这个大海里面去游泳这件事非常难，也是必须要面对的，所以全球化是一个必然趋势，从这个意义上来说，我们的银行发展离不开国际化，离不开全球化。

　　既然这样我们就是尝试和探索。招商银行在这两年我们做了一些探索，一个是在纽约建立了分行，还很凑巧，批了那么多年，赶上给我们一个露脸的机会，让我们在纽约华尔街金融危机最寒冷的冬天开业，前年10月8日。

　　那一天美国市长跟我说，他说你这是给我们纽约带来了春风，所以这也应该说是中国人的骄傲。这个纽约分行运行了一年，应该说各项运作的都很健康，现在在美国有一个很好的机会，这些在美国的中资机构，甚至有一些美国的美资机构，因为前一段像花旗银行这样的都是遭遇到一些大的市场起伏，很多银行的资产都没有暴露，所以很多的银行开户就选在中资银行。

　　有一段时间我们的系统还没有完善，钱存了不少，我们就要谢绝，不要让他们存在这儿。再有一个就是关于人的问题，过去中资银行招人很费劲，现在很多人都愿意投奔中资银行，我们纽约分行80%都是美国人，他们现在已经接受了招商银行的文化，也很热爱中国，因为他为我们打工。

　　另外一个尝试，就是我们去年在香港尝试着收购了一个银行，这个是在市场上媒体评论最多的，我们为什么先选择在香港？我觉得香港是一个国际金融中心，虽然它是中国的领土，但是是按国际游戏规则原作的一个金融中心，是国际金融市场的一部分，它既有和大陆相连的血缘关系，又有和国际市场相连的这一面，所以踏进香港的市场就是踏入国际化的一个跳板，这就是能进能退，可以尝试。

　　在香港收购一家银行也不容易，因为我们不是要参股，是要控制，收购一家金融机构如果你不能控制它，就不能按你的意愿去整合，所以我们对这个银行是百分之百的收购，在香港这种情况很少。再加上我们在深圳，和香港一界之隔，收购的时候必须想到有没有办法整合它，在国际的收购20%成功，70%到80%是失败的，主要的原因在于整合的实力，而整合主要在于文化不相容。

　　但是我们在深圳，香港跟我们一界之隔，虽然是两个制度，但是在文化上，在整合上我还是非常有把握的。收购以后能不能有发展的空间？因为香港很多客户对广东华南有需求，而我们在华南的客户对香港有需求，所以我们就定位为跨界业务，在这个领域有非常大的潜力。所以我们在过去这一年应该说整合的效果远远好于预期。我们收购的银行在过去存款和贷款都增长超过10%，利润的增长超过30%，在香港名列前茅，而且这个队伍很稳定。

　　所以英国一家报纸曾经说过，说招行银行收购这件事是叫做不可复制性，不可复制性叫个性化，所以应该说在收购的时候，尽管外界议论很多，但是我心里还是有把握的，成功率还是很高的。

　　在国际化的过程当中，我们还是取得了一定的经验。我们必须清醒，我经常比喻，就像我们跟刘翔赛跑，刘翔绊倒了我们得了第一，不表明我们比刘翔有实力。

　　所以在国际化上不能妄自菲薄，因为我们毕竟是没有经验，这个经验很重要，我们不是很熟悉国际市场的规则，我们没有在一个完全市场环境中作战的经验，特别是金融危机还没有完全退去，还有很多现象，很多有毒资产我们还并没认识到。

　　尽管有很多的机会，但是机会后面的风险你不一定能看得出来，况且我们最大的差距就是我们自身管理的国际化，中国的银行和西方的银行差距在哪儿呢？最大的差距不在于产品，不在于服务，而是在于管理。别看我们今天银行利润增长的超过西方，别看西方有些银行甚至岌岌可危，差点倒闭，但是它毕竟经历了上百年，我们真正的银行市场化的路程也只有一二十年。

　　所以我们一定要看到，在一个商业银行成长过程当中我们的管理还有缺陷，还有很多的路要走。所以招商银行我们从今年开始进行第二次转型，第一次转型我们的目的是把我们的零售业务比例提高，中小企业提高，把中间收入提高，应该说经过6年我们已经达到了我们的目的。现在我们中国银行还有一个共同的问题就是规模，利差收入高，管理粗放，成本高，所以我们现在第二次转型的目的就是低资本消耗，风险可控，低成本，高收益。如果我们用30年时间能够完成的话，我想将来我们在世界上竞争也就有了实力。

　　我就讲这些内容，谢谢大家！

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