2009年10月12日，2009中国中小企业大巡诊杭州站活动召开。图为图为浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力在2009中小企业大巡诊杭州站上作主题演讲。(来源：资料图片)

　　2009年10月12日，2009中国中小企业大巡诊杭州站活动召开。图为图为浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力在2009中小企业大巡诊杭州站上作主题演讲。

　　尊敬的李秘书长、许主任，各位领导，企业家朋友大家好！今天我们相聚在杭州这个魅力之城参加2009中小企业大巡诊(杭州站)活动，与各位来宾共同探讨中小企业投融资方面的问题，我深感荣幸！我行99%的客户都是中小企业，中小企业对税收的贡献超过60%以上，提供了80%以上的城镇就业岗位，已成为推动我国国民经济发展的重要力量。浙江省主要一个中小企业主导的省份，发展中小企业在浙江市场宽广、潜力巨大，我们有条件也有信心与政府、同行、企业共同探索一条符合我省实际的中小企业融资之路。

　　去年下半年以来，世界金融危机对中小企业的影响首当其冲，一批中小企业由于缺乏资金，在资金的生死线上徘徊。据统计，金融危机以来，我省各级政府部门出台了各种政策文件420个，其中财政性政策172项，切实帮助不少企业解决了不少困难。因此中小企业的经营体系还未健全，金融产品还不丰富，金融服务不完善，由于这些原因，中小企业的融资还是比较难，这些问题确实是现实存在的。

　　如何创建金融创新，缓解中小企业融资难问题成为目前最重要的一个问题。目前我们浦发银行杭州分行正在深入研究这个课题，今天我的演讲主要分为三个部分：首先阐述中小企业在不同发展阶段可以选择的融资方式，其次介绍我们浦发银行为成长中小企业提供融资的服务方案；最后我将为你的企业如何更好获得银行融资提几点建议。

　　首先我介绍一下中小企业不同发展阶段融资方式的选择。

　　中小企业一般分为种子期、创业期、成长期、成熟期，各个阶段不同，中小企业对资金的需求也是不同，资金的筹集方式更有所不同，处于种子期的企业很难获得银行的支持，但是他们又需要相当的资金，其融资的方式我认为应该首先选择内部企业融资，主要是靠创业者和主要股东投资，适度的民间借贷在浙江也是很普及，如果该企业创立的非常好，吸引了很多的风投或者是政府创投资金的关注，所以在这样的情况下，有可能取得一定的政府性的资助和补贴，现在各方面的政策比较多。

　　第二，创业期的融资方式，创业期阶段将具有商业开发价值前景的商品项目化，该过程中，创业者要整合各种创业资源，如购买金融产品，设计购买、聘请员工、开拓市场、后续研发、战略规划这一系列活动的开展需要大量的资金支持，在这个阶段里面，一般是以全业融资为主，债务融资为辅，以战略合作伙伴的身份进入里面。经过实践证明，为中小企业建立管理制度、提升内部的管理与销售，同时也吸引了银行贷款的跟进。为未来成功上市融资打下比较良好的基础。

　　经受了创业期的考验，就进入了企业成长期的中小企业，需要不断巩固发展和研发能力以保持技术创新，确立自己的品牌形象和行业定位，这一阶段企业需要大量的追加资金投入，此阶段的中小企业主要的融资方式以全业融资和债务融资相结合，包括使用企业内部流程收益，创业组合主要股东的增资，吸引新的投资者加入，银行贷款、设备租赁等等模式，也可以通过创业板发行股票进行投资，由于此时的企业已经具备较完备的经营记录，更容易吸引银行贷款和融资的支持。

　　到了企业的成熟期，企业的经营发展比较稳定，组织结构比较完善，管理经验比较丰富，技术成熟、信用良好、市场上已经形成了一定的知名度，企业经营活动风险变小，债务融资比较容易。此阶段债务融资和全业(音译)融资企业都是可以选择，自由度比较大，适度的债务融资是持续经营、降低财务成本的一种比较好的方法。当然有条件做的做强的中小企业在成熟期的工作重点还是实行企业上市、创业板、中小板将成为中小企业提供良好的投融资契机。

　　综上所述，中小企业需要针对企业各个阶段发展的不同特点，充分考虑不同融资方式的优缺点，制定合理的融资结构，使企业发展速度加快、资本出路达到最优，财务成本最低。

　　接下来我解说一下浦发银行为中小企业投融资提供的方案，浦发银行一直坚持“推动需求为创新，创新创造需求”的服务理念，围绕中小企业量身定制成长型企业金融服务，并形成了独有的助推器服务品牌。2007年，助推器品牌诞生了10大特色产品，2008年助推器家族再次增加了三个新成员，今后会不断推出更多的新成员，为中小企业提供融资服务，下面我从4个方面介绍一下我们的产品做法以及一些案例。

　　首先我介绍一下供应链下的融资与服务。一般在今年，特别是去年金融危机阴影的笼罩下，我国的中小企业产品销售面临困难，面临应收款期限拉长的增进，导致资金周转困难。我行一直在研究如何通过企业间贸易流的管控实现对供应链内的中小企业进行融资。我们把有多年合作关系的中小企业作为目标，利用订单融资和应收款帐款保底，为供应链中的中小企业融资提供服务发展，我们有这么一个案例。

　　某家专门生产灭活设备、消防器材的民营高科技企业，其成长型确实不错，但是缺少必要的担保，很难获得银行贷款。我们银行经过长期的调研和分析认为，公司的下游客户均为合作多年的全国各地的消防局以及中石化、中海油等国有大型企业，销售回款有比较好的保障，根据他们签订的销售合同以及预付的帐款情况，确定了融资期限，为此设定了没有任何担保的订单融资业务的方案。

　　此外，我们行也在尝试以及保证保底业务，既优化了企业的财务报表，也可以使企业进入下一轮的备货。某公司所有的产品、软件和硬件都是自主研发的，资产规模不大，但是也缺少资金和担保，我们研究后发现公司信用等级比较高，运行比较良好，公司产品的买方多为当地的各种企业，货款回笼也有比较好的保障，我们采用回购性款转让给我们，我们行给予他一定的融资额度，如果买方没有收回帐款，公司对它具有回购的业务。

　　第二我介绍一下创新担保方式下的融资服务。

　　现在中小企业实际上面临的很大问题就是没有抵押，担保这一块业务的还占了融资量相当大的比重，我们在创新担保上面也进行了尝试，我首先介绍的是共赢联盟这个产品，这是一个联合体的成员相互担保并交纳一定比例的保证金，我行对联合体成员的企业均提供资金，解决中小企业的融资问题。目前我行的联保业务已发展成多种模式，有行业协会牵头的、也有专业市场牵头的、更有的是同一区域内的联保业务，这种模式的好处是可以使企业相互之间联保3—5家比较熟悉，可以相互监督，某种程度上也真正帮助银行解决了与企业之间信息不是特别对称的难题。我们最近也在尝试与保险公司合作，为我行积极创新中小企业业务担保方式的一个重要措施。

　　我们行突破了供应链下有中小企业的融资瓶颈，该业务我行买断大企业下游经销商的应收款，由公司承担下游买方潜在的风险，中小企业由此可以借大企业的应付帐款，改变了原来拿现金提货和支票提货的局面，可以通过应收款形式，这大大改变了中小企业认识的局面，能够缓解资金的周转，此方案不改变任何供应链中企业原有的交易模式，银行主要依据保险公司授予中小企业限额限定保底的额度，从而也参与到我行对该企业的信誉制度。

　　第三我想大家介绍一下，今年开拓的一个比较科学的企业融资方案，因为现在企业的转型升级是今年国家要求的一个重要方面。所以今年银监会科技部专门下发了一个为中小企业融资的指导意见，并指派科技专家参与评审项目的指导意见，我们行接到这个文件以后，立即发布了新的科技型中小阶级业务指导意见，引入了科技专家机制，创新产品和业务模式，扩大了对科技中小型企业的服务链，由专家来帮助我们一起审查中小企业的科技，因为银行在金融方面是专家，但是在看企业方面，可能还是需要行业专家的，所以银行一直在尝试走一条路。

　　下面我谈谈我行支持中小企业科技型融资的成果，在企业、银行、政府平台下的融资，我行与政府共同搭建了为中小企业融资的平台，专门服务科技型企业的贷款，主要是由政府创新补贴中小企业资金，同时纳入科技补贴资金，为三方补贴平台建立风险补偿项目资金，我行为每户企业提供贷款支持，保障贷款及时发放，政府的科技补贴资金与银行资金按比例形成风险补偿资金制，既有效缓解了企业的贷款风险又切切实实为企业解决了融资问题。同时我行对其中的优质企业进一步跟贷，得到了科技型中小企业的欢迎，也得到了市场和社会的欢迎！

　　第二，风险投资合作的一个投贷(音译)联动。风险投资也就是PEEC，为主要创业者和企业提供融资，浦发银行通过努力尝试打通了商业与PEEC合作的通道，通过股权和协议采取投贷联动，主要是PEEC重点关注的企业，我行同时与PEEC签定协议。该模式下，商业银行突破了传统担保模式的束缚，使得股权成为重要担保方式，对于PECP(音译)来说，对于比较低廉的价格，扩大了整体收益的可能性，对企业来说，真正实现了三方共赢。

　　第三，知识产权制度。知识产权是科技型中小企业重大的无形资产，浦发银行在积极研究发展中小企业投融资贷款，目前中小企业评估、登记等配套体系正在完善当中，客观上也未银行开展知识产权的贷款造成了障碍，但我行会努力寻找各种努经。

　　今年8月28号，浦发银行杭州分行与浙江知识产权交易所确定了全面合作协议，进一步扩大知识产权职业融资的可行性。

　　第四个方面我向介绍一下结算上面的信用产品，这对微型企业是特别合适的。

　　我们行即将推出的一个新产品叫做“玲珑透”，它取之于该产品的小巧比较方便，我们知道，中小企业资金往返比较频繁，其付款金额不足，就会影响到企业结算信用还要承担高额的发息，我们行全年可提供多次一定额度的透支额度，为企业垫付资金缺口，确保企业正常结算，开创了商业银行为企业结算业务垫付资金的先河。

　　各位企业家，希望通过我以上的介绍，我行部分融资模式能够给你带来兴趣，让你能够进一步了解我们助推器成长型企业金融服务的方案，如果你的企业有资金需求，我行非常愿意根据你企业的实际情况量身定制方案，我们在外面设置了洽谈区，欢迎大家前去洽谈，你们手中也有我们为这次会议提供的调查信息表，填完以后请交到前台去，我们的工作人员会随时主动与你联系，提供融资方面的服务方案咨询。

　　第三，我向各位介绍一下中小企业如何在获得银行融资方面如何更好的获得投资。一是要和银行主动沟通，在资金短缺时中小企业第一个想到的肯定是银行，没有资金需求的时候，往往对银行的沟通不是特别的重视，我们碰到的这种问题确实比较多，我们当然希望各位第一个想到的是我们浦发银行，我们有专业的团队为你们服务，沟通起来会更容易。但是如何获得银行的融资呢？

　　首先企业和银行平时要加强沟通，保持长期的密切业务关系；其次，企业要尽可能多的使用银行产品，包括理财产品，中小企业也需要在闲置过程中需要理财，这样可以使银行重视你，保持企业与银行之间的信息对称，尤其是在转型过程中的企业更加要注重加强与银行沟通，现在在金融危机的过程中，很多企业在转型，在这个过程中，银行是最怕几个月什么情况都不知道，这家企业怎么又转型了，如果是提前跟银行沟通，跟银行协调，让银行及时了解企业经营模式的变化，我想银行会提供更大的帮助与支持给企业。

　　第二点是要选择合理的交易方式，企业向银行融资时，银行除了考察其经营实力外，还会考虑去上下游客户的情况，有助于银行利用这些信息为企业授信增加可能性，同时使用更加符合你的金融方案。

　　第三点是选择一家主办的银行，根据你企业的情况，你要选择一家适合你发展成长的银行，如果你基本选择了哪家银行，那你向这家银行获得贷款，那你最好在这家银行集中结算，可作为日后贷款的一种重要的信息，与银行连理密切的关系也可以，客户经营可以为你提供最合适的融资方案，另外还要多尝试银行的创新业务，平时多去听听银行的产品推介会、展示会，这些信息可能带给你意外的惊喜。

　　第四就是寻求多方资金来源，特别是金融危机以来，政府对中小企业的支持力度明显加大。今年上半年政府出台了一系列的文件，刚才我讲到我们省出台了420个文件，光是财政性的文件就有172个，税收23个，就业保障97个等等，政府的支持力度是很大的。

　　在这种时候，各位中小企业家一定要抓住这种机遇，各地政府有一定的创业资金的补贴，如果你能够取得这一部分的补贴，银行会对你更加信任，会给予你更多的投入，这样你向银行融资也更容易一点。另外还可以寻求风投和股权投资的渠道，因为银行在PEVC(音译)很多资金都在银行托款，我们可以把我们手里面比较好的中小企业土建给他们PEVC(音译)推荐合作，这也可以帮助我们跟企业一起牵线搭桥。

　　中小企业融资难是一个历史性的难题，需要政府、银行、企业和社会各界共同努力，切实搭建服务中小企业的综合平台，今天在这里表达浦发银行对中小企业金融服务的诚意，我们银行十分关注，也一直致力于寻找市场变化中的金融服务契机，我们愿意和企业携手应对各种市场变化，共同提升中小企业未来发展的信心，最后预祝2009中小企业大巡诊(杭州站)活动圆满成功，谢谢大家！

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