2009年11月5日-8日，第五届北京国际金融博览会在北京展览馆隆重召开。图为新浪财经现场与明亚保险经纪公司副总裁黄婧对话。

　　新浪财经讯 2009年11月5日-8日，第五届北京国际金融博览会在北京展览馆隆重召开。以下为明亚保险经纪公司副总裁黄婧与新浪财经现场聊天实录。　　

　　主持人乔旎：亲爱的新浪网友们大家好，这里是第五届金博会的新浪直播间，这场访谈我们请到明亚保险经纪公司副总裁黄婧女士，欢迎您的到来。

　　黄婧：谢谢主持人。

　　主持人乔旎：2009年10月1日新保险法开始实施，给我们带来什么？

　　黄婧：这个调整在保险业都是一件大事。新保险法是2002年修订之后第一次调整，跟之前的调整不同，这次是做了完整的调整，原来150多条法案基础上，增加了49条，最终的法规达到187条，从数字上看，做了很大的变化，新保险法，这次主要是4个方面给我们带来了影响。

　　第一个是对于投保人权益保护的提升，主要体现在保险和约的约定上，一些保险条款怎么列，怎么解释，一旦发生了怎么处理。第二个对新保险的主体。过去十几年，保险在中国发展非常快，很多新商业模式和主体出现了，原来的法律没有约定的，新的法规提供了法律依据，让新的行业，新的从业人员有法可依。

　　另外一个方面是对监管方面。新的市场往前推进，新的监管也要同步配套跟上，原来的监管也有约定，现在很多市场的处罚结果不明确，新法做的比较明确。再一个对保险公司的领域，让保险公司有更多的盈利的区域。对投保人利益的完善，我看到各大媒体讨论比较多的原因。

　　投保人市场主体，影响的范围最大，之前有很多市场上的反馈和案例，大家都说投保很容易，但是到最后还会出现这样那样的问题，最后打起官司来，放在保险和约里面了，消费者一方面说当时签了，并不是很清楚，保险公司是一个专业机构，没有清楚就买了这份保险，现在很多人不敢买保险，新法这块有了很大的改善。包括很多的新的条款，都非常有亮点，让整个保险行业大家更有新的认识。

　　主持人乔旎：保险一般来说是比较难买，买完了以后，理赔方面比较难。新的新保险法真的提供了比较好的解决方式？

　　黄婧：我们说保险行业，一旦你发生了不幸话，提供财务上的支持，到你最后发生灾难，需要用钱的时候，能够让你有一个比较完善的处理的方式，不至于非常的狼狈，很多人买保险，目的是说一旦发生风险，能够得到理赔，但是现在消费者不敢买，或者是难以买是基于这个原因，我们从事保险很多年了，很多消费者不敢买保险，或者是面临困境主要有几条：

　　第一条，买不到。他觉得尤其是有着海外背景的客户有这种观念，中国的保险行业刚刚兴起，很多服务没有出现，他更倾向于买美国、香港等等的保单。另外一方面，他很担心，这些保单在中国并不合法，我们叫地下保单。

　　第二个不知道买什么，从人身保险已经有了58家保险机构，他们推出到市场的产品有几种，消费者没有花那么长时间去研究。

　　第三是理赔难的问题。我买的很放心，最后发现有一个隐型的条款，你理解是这样，我理解是那样。

　　这次新保险法的调整，解决了第一个问题，整个保险行业服务水平提升，很多在国外能够享受到的成熟市场上的品质，我们中国的消费者也会体验到。对于后面两个问题，还是需要去解决，不管新旧保险法，消费者还会面临，在这么多公司里面选对我最好最合适的产品，还有在理赔过程中，一个人跟保险公司打交道是不是处在对等的位置上，是消费者面临的问题。

　　主持人乔旎：我们现在的确面临很多问题，尤其理赔难的问题。一般来说不希望买的保险出事，出事也希望尽快的解决。理赔难是很多老百姓比较关注的问题。这个问题有没有可能解决的方式？

　　黄婧：这块有点像一个比喻，讲理赔是投保人和保险公司交涉，两个人在吵架，在中国的法律下需要有仲裁，有一个第三方的介入，解决中国保险行业的理赔难的问题，解决的方案在保险人和投保人之间有一个第三方的机构。

　　我们公司最近经手的一个案例，刘女士在20年前买了一份保单，20年期交费，她先生的重大疾病，是10万元。第19年的时候，刘女士因为家里的事情，先生生病了，她忘记了交当年的保费，在这个过程当中，等她想起来就是6个月之后，刘女士觉得这个保险很重要，又把这个保单交了。在这个过程中，刘女士的先生就过世了。当刘女士当保险公司理赔的时候，保险公司就拒绝了她的要求。原因是她的先生过世是在保单失效这180天之内发生的，不能理赔。刘女士觉得找不出很多办法，这个案子就放下了，这个是2007年的事。直到今年，刘女士给自己的家人添置保险的时候，找到了我们公司，我们先去梳理她以前买的保险和保障，让她知道这个这个差距在哪儿。我们发现了这个尘封两年的保单。我们发现了保单自动垫付的条款，她说的意思是说，如果保险人忘记支付保费，除非事先另行约定，否则保险公司自动用保单的现金价值垫付上，按照这个条例，刘女士的保单应该是可以启动的。之后这个刘女士就拿到了这10万元的保费。

　　从保险公司的角度，它未必不知道这个条款，不是说保险公司有意不赔，从他的立场，没有那个动力，仔细想，没有这个立场，帮你找原因，我去赔给你，第三方的力量很重要。站在客户的立场，帮助客户找原因，最后得到了想要的结果。

　　主持人乔旎：我们会有一个想法，我们一般来说，能不能有一些事情，当这种理财案子发生的时候，找律师，是不是可以帮我们解决问题？

　　黄婧：主持人说的话题也是消费者心里的话题。之前我们一般在很少说老百姓有法律意识，最近几年老百姓都知道用法律的手段做了。刚才提的案子，消费者手中有自己充足的例举。我再举一个案例，和前面有不同，投保人和保险公司各有道理的时候，请律师不是最好的办法。我们也处理了09年10月份的一个案例，我们有一个客户，徐小姐，曾经给自己投保了一个重大疾病的，金额是5万元，她发现身体不宜，觉得腹痛，没有什么事，一个月之后，痛转移到了乳房，最后诊断发生了左部的乳房发生了癌变。保险公司合同约定90天之内，如果你发生症状我是可以不赔你。有这条的原因很多的保险公司要规避，你已经得了病，他肯定要规避这个。这个也是很合理，徐小姐在这个上面确实有理亏，我并不是知道自己生病才去买保单。徐小姐就想到了经纪人，重新审视了这个案子，发现了有几点争议，保单没有明显的约定，什么叫做约定的症状，这块是模糊不清的，按照保险法，条款约定不清楚，是倾向于投保人的。另外的话，徐小姐在两个月的时间，发现自己身体上的病症和症状，应该说是有各种原因，不能证明当时徐小姐得到了自己是癌，你身体不舒服，你肚子痛可能是各种原因造成的，不能证明徐小姐那时候已经得了癌症。基于这几点，经纪公司和保险公司又去交涉，投保人和保险公司各自都有道理，最后的结果是一个月后，保险公司给了批复，通融理赔4万元，从保险公司的角度，觉得自己是有道理，他还是愿意赔付。我们就分析保险公司的心理，假设这个案子闹到法庭上会不会是这个结果，保险公司是非常谨慎的处理投诉、理赔这样法律上的诉讼处理的，如果他在一个案子上赔了，很有可能成为样板。如果上法庭，保险公司要据理力争我是有道理，一开始的做法是没有问题的。徐小姐理由也不是很充分的情况下，很有可能为败诉。

　　为什么经纪公司帮助她就打赢了，经纪公司手里有很多公司，这家公司就是赔的不好，其他公司赔得好，他就败于对手。最后保险公司提出了通融。一开始投保的过程中，就介于专业公司的参与，就能够帮助消费者取得最大的理赔。到最后谈判的时候，可以跟保险公司协商。随着新保险法的诞生，手中掌握的法律更多了，对消费者更有利了，这个时候更要用对方法，把握住自己的权利。

　　主持人乔旎：刚才听了您的介绍，我们似乎觉得不仅仅是通过法律能够解决理赔的案件，还有很多其他的方式去解决这样的理赔案件，我们刚才更多是谈到了理赔，我们知道保险我们还有一个头疼的问题，怎样买到最适合于自己的保险，我们经常觉得花了冤枉钱买了没有必要的保险。

　　黄婧：我们很多客户在梳理保单的时候，发现他没有买了适合他的保险。在我们的案例中，这样的案子比比皆是。我们的处理办法，是说经纪公司是可以接触多家公司多个产品，我们公司目前可以销售几百种产品，我们给客户配比的时候，选择性价比最好的公司，选择最好的，可以节约3—5%的保费，在一家保险公司，无论如何是不会推荐其他公司的产品。对于我们来说不是任何一家保险公司，推荐哪一家都没有关系，这种服务是经纪公司独有的，也特别为客户创造价值的。之前就明亚的模式，在销售方面宣传比较多，理赔比较少。投保的话题就简单说到这块。

　　我们在这次金博会上，给客户在投保和理赔中创造的价值，我们是唯一评选为最受信赖商业模式奖的公司，我们能得到这个奖项也是世界对我们的肯定。

　　主持人乔旎：我们在这次金博会的现场也看到了很多比较崭新的一些机构来亮相，我们也可以从金博会上有跟这些机构多多交流的机会。非常感谢黄女士做客这一时间段的访谈，我们下一时段再见。

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