2009年11月5日，第五届北京国际金融博览会开幕式暨2009中国国际金融年度论坛在北京展览馆报告厅隆重举行，新浪财经全程直播本次论坛。图为中国工商银行总行副行长牛锡明发言。（来源：新浪财经 陈鑫 摄）

　　新浪财经讯 2009年11月5日，第五届北京国际金融博览会开幕式暨2009中国国际金融年度论坛在北京展览馆报告厅隆重举行，新浪财经全程直播本次论坛。以下为中国工商银行总行副行长牛锡明发言实录。

　　牛锡明：

　　我发言的题目是信贷高增长下的风险管理与防范。

　　各位嘉宾，女士们、先生们，下午好！

　　在国际金融危机的影响下，去年4季度以来，我国实行了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，根据国务院启动内需，稳定经济发展的总体部署，工商银行始终把管理和防范信贷高增长下的风险，作为保障信贷安全、服务宏观大局的要务。较好地发挥了大型银行中坚、骨干和引导作用，为促进我国应该发展提供了有力的金融支持。截至2009年9月末，工商银行资产总额已经达到11.4万亿人民币。存款10.5万亿人民币，贷款5.4万亿元。其中工商银行各项贷款比年初增加了9800亿，增长22.39%。前三个季度工商银行累计投放各项贷款达到4.5亿元，是去年同期的1.5倍。不良贷款连续保持6年双下降。到9月底，我们的不良贷款率下降到1.68%，信贷资产的质量保持了同业的优良水平。资本充分率虽然今年以来有所下降，但是仍然保持在12.6%的较高水平。拨备的覆盖率已由年初的130%，上升到9月末的148%，抵御风险的能力进一步增强。

　　经过2006年10月上市以来三年多时间的发展，工商银行目前已成为市值世界第一、客户存款世界第一、利润世界第一、品牌世界第一的大银行。已经成为了您身边的银行，可信赖的银行。这是工商银行坚持稳健经营和改革创新的结果。正因为工商银行坚持了在发展中控制风险，在控制风险下加快发展，较好地把握了市场与风险的辨证关系，才实现了信贷业务的高增长和高质量。

　　我们有以下几点体会：

　　一坚持以完善的行业信贷政策引导正确的信贷投向。从2003年开始工商银行就结合国家的产业政策和宏观调控要求，对部分行业实行了专项的信贷政策。现在已经扩大到了35个行业，覆盖了80%的公司类贷款。近六年来行业信贷政策的理念已经深入信贷管理的各个层面，政策管理更加完善。2009年我们对35个行业实施了分类管理，明确客户和项目信贷的主要标准，起重队19个行业实施客户分类管理，对15个行业实施行业年度限额管理。具体规定了不同类别客户的信贷准入、退出和风险管理的措施，有效地控制了两高一资、产能过剩和潜在产能过剩等产业信贷增长。行业信贷政策在我们的信贷管理中发挥了很好的作用。2001年工商银行对钢铁行业贷款1300亿，当时钢产量1.1亿吨。现在钢铁的生产能力6.6亿吨，工商银行对钢铁行业的贷款893亿，所以控制得还是非常严格。

　　从2007年起全面实施绿色信贷，实现环保一票否决制，自觉执行环保准入标准。99%以上的客户符合环保的要求。同时将行业信贷政策与区域信贷政策相结合，实施城市信贷准入的管理，支持了重点城市经济的发展。行业信贷政策充分发挥了正确引导信贷投向的作用，实施效果显著。今年前三季度，积极进入类的行业贷款比年初增长了29.4%，适度进入类行业贷款比年初增加了14%。而谨慎进入和限制类进入行业的贷款增长率只有3.7%和1%，形成了良好的贷款行业布局。

　　二坚持在规范和创新的前提下，大力开拓新型信贷市场。近几年来工商银行依靠创新大力开拓新型信贷市场，实现了信贷结构战略调整和跨越式发展。在2005年股改前，工商银行基本解决了传统体制遗留下的近一万亿元的借新还旧贷款。在此基础上2007年创新了11个流动资金贷款品种，实施分馏改造工程，并彻底解决了借新还旧贷款的错位问题。流动贷款的质量实现根本性好转。工商银行是国内同业中率先确立小企业信贷发展战略的银行，实施相对独立的小企业信贷业务经营管理制度，创建了以大中型企业为中心，以产业链上的小企业为融资群体，上下游客户紧密联系的小企业信贷业务经营模式。我们目前对小企业贷款已达到2800亿，今年又增加了500亿。去年以来工商银行大力发展贸易融资，创新了10类供应链、金融解决基础方案以及客户个性化融资方案。贸易融资余额连年翻番，贸易融资占流动性资金贷款的比例达到20%以上，同比提高了一倍。为配合国家保增长、扩内需、调结构的要求，工商银行积极调整信贷政策，针对法人客户和项目特定阶段的资金需求，创新了项目搭桥贷款，固定资产支持融资，并购贷款等五个项目融资产品。这些新品种贷款占今年项目贷款增量的50%以上，重点投向国家重点建设的工程项目。规范管理是信贷创新的基础，在信贷高增长的形势下，工商银行坚持先规范再发展，避免了盲目发展、无序竞争和违规风险，确保在风险可控的前提下发展业务。

　　三坚持流程银行改革和前中后台分离，强化独立信贷决策。股份制改革后工商银行坚持流程银行建设的理念，建立了前中后台分离，风险垂直管理的信用风险管理体制。实现了信用风险级别、计量和控制的全过程管理。信贷业务流程更加科学、严谨、通畅、有序。工商银行将信贷业务全流程，确保风险控制管理，在前中后台建立垂直集中的授信审批体制，健全集体审批机制。一级分行对授信审批分部人员的选聘、考核和薪酬进行直接管理，增强了授信审批的独立决策。同时建立和培养了一支较高水平的专职审计委员和专家队伍，提高了信贷决策水平。工商银行信贷综合管理系统，有力推动了流程建设，形成了前中后台风险、信息快速反映机制，实现了相关业务系统的无缝连接和刚性控制。在今年信贷高增长的形势下，工商银行加快信贷管理信息系统的建设，对全部信贷业务实现了无纸化、电子审批和放款核准，强化了信贷风险监控的集中管理。

　　四坚持把主动风险管理和风险分散经营作为保障信贷健康发展的基础。工商银行积极坚持管理的风险理念，好苹果也只吃一半。在开拓信贷市场的过程中，既做到积极竞争并努力扩大优质信贷市场份额，又在具体信贷客户、项目和行业方面主动控制同业占比，对集团关联客户实现统一授信并在系统中实行刚性设置，实时控制客户融资总量不超过授信上限。对大额贷款执行银团贷款、合作公约的规定，积极倡导银团贷款的方式，防止过度竞争，维护市场秩序，有效防范大额贷款的风险。

　　近年来工商银行实现从传统的信贷容量管理，信贷流量管理，显性风险管理向浅在风险管理的两个转变。积极进行信贷资产证券化，优化信贷结构。今年我行针对信贷迅猛增加的形势，为防范经济周期变化信用风险的集聚，组织全行开展了信贷风险大检查，积极化解，联欢保担保圈的风险，大规模退出潜在风险，潜在风险贷款管理，对促进贷款结构调整和资产质量管理起到了积极的作用，有力保障了信贷业务的发展，并已经成为工商银行重要的一项信贷管理制度。

　　五坚持建设稳健的信贷风险文化，铸就持久的核心竞争力。商业银行是经营风险的特殊企业。工商银行不仅要做百年老店，而且要成就永续基业。在25年改革发展历程中，工商银行始终坚持稳健经营。塑造了稳健、合规、诚信、审慎、创新、务实、尽职的信贷文化。成功规避和化解了一系列在社会上有重大负面影响的信贷风险事件，树立了受人尊重的负责任大行的形象。这种信贷风险文化已成为全行核心竞争力的重要组成部分和稳健经营的灵魂。在信贷高增长形势下，工商银行始终强调在任何时候必须坚持依法和规经营，决不允许为了一时的业务冲动而弃制度规定而不顾，在任何时候必须坚持风险收益均衡，把风险控制在可承受范围内。同时强调即使在目前信贷高增长和高质量的条件下，仍需坚持着眼长远、稳健、审慎的经营原则，继续增强防控信贷风险主动性和前瞻性，保持信用周期管理及风险事件的晶体，避免过于乐观或消极携带。银行经营就和跑马拉松是一个道理，要一步一个脚印，不要为了一百米、一千米甚至一万米的掌声而大起大落，打乱节奏。只有这样我们才有可能永铸辉煌。

　　当前我国经济社会发展仍处在企稳回升的关键时期，但我们有能力有信心继续做好防范，为促进经济又快又好发展做出巨大的贡献，最后预祝年会取得圆满的成功。

    新浪声明：新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。