2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山。

　　杜晓山：项董事长、张行长还有主持人杨行长，感谢农行的领导邀请我出席这次会议，给我一个学习机会。我这儿就上四位外国专家和银行家的发言做一点点评，这是给我的任务。

　　第一位专家勒内·卡隆先生，他对法国农业信贷银行的历史、银行的宗旨，还有他的业务状况，包括他的创新，像保险服务的多化，流动服务或者到利用商业网点比较集中的地方设小网点，做出一些怎么更有利于，虽然农业人口占的比例很小了，仍然要做到为农民服务，同时与农业相关的加工业流通以及农村地区的发展这方面，他提出了他们银行所做的很多业务和创新。另外他也提出绝不能放弃城市市场，城乡两个市场，都在关注。这是我一个非常深的感受。他其中提到了对农民的融资，农村、农民和农业的生产，生活的现代化，这两条是他的服务宗旨。同时，也为承担企业的社会责任有着非常清晰的理解和遵循。为了把业务做得有盈利，同时服务于农村、农民，因此还进行了业务的多样化，甚至到国外去发展。这就是他讲的主要内容。最后他还讲到了和尤努斯教授共同设立了小额信贷基金，是为了为世界的小额信贷机构的发展，和他银行的宗旨相符的。

　　第二位嘉宾范安波先生，是荷兰合作银行的。他介绍了他们银行合作金融的理念，而且他占的农贷本国的85%。提到关键是谈他能够做好他的这些业务一个是宗旨和针对农村的发展，他的经验为农村，为农民服务，强调的是普惠性的，大众农民的服务。同时又要有市场化的运作，而市场化的运作中，又强调的是要进行市场的细分，针对不同的客户，提供相应的不同的服务。而且谈到经验是随着国家发展阶段的不同，也应该有所创新，做不同的业务。讲到了供应链、成本与收益，特别强调的是只有提高效益，才能做好银行业务。在这里还提到了技术的创新，技术创新里提到例如在坦桑尼亚做的手机银行，增加相应的网点，很重要的提到虽然抵押是需要的，但最重要的还是考核客户的还贷能力，第一还贷关注的点绝对不在抵押上，而且抵押本身也有成本。另外他又提到农村金融不应该孤立地起作用，应该起综合的，与基础设施建设，与农业生产方面的投入，方方面面的都需要统一起来，统筹考虑，才能够有效的解决农村生产生活，经济社会发展的诸多问题。他还提到了中国微型金融和各种金融机构的改革问题，他认为中国的金融网络是比较完整的，但是有效使用，按我的理解就是效率还是不够高。他认为是在某种程度上没有很好的整合起来，因此处于停滞或者说进步不大的状况，要进行整合。讲到了统一的管理、经销，同时他讲到了中国的发展包括农村金融有大的发展机遇。他认为农信社本身就是可以做微型金融，也没有必要大力的去发展专门的微型金融机构。当然这个观点是可以值得讨论的。他们之所以做得好，就是银行有效的治理体制、治理结构，有效率，经济的多样化包括公共卫生服务等等。

　　第三位专家讲到印尼的BRI模式，BRI模式在农村金融里占很大的份额。印尼的BRI模式和孟加拉乡村银行模式是两种不同特色的微型金融和小企业贷款的突出典范，印尼不光是微贷，也包括中型贷款，也包括大项目，今天介绍的主要是微贷和小企业贷款。提到的重要性是资本风险和信息技术问题。他认为是可以帮助弱势，同时机构盈利，双重目标是完全可以实现的。这是实践证明了一点。

　　第四位印度的专家，讲了40年印度农村信贷的发展的阶段以及他的评论。他的评论总的感觉是印度的问题跟中国比，土地问题没解决，他觉得基本的社会服务也不够，他认为对农村的农民还是应该提供足够多的利率合理的信贷，而不要由非金融机构占据主要市场，过分地强调自由化、市场化可能不一定合适。这是我的一个感觉。不知道我的理解对不对。讲到了对正规金融和非正规金融的关系问题。

　　我在这里就这几位外国专家的问题结合中国的谈一点我个人的体会。农行在组织这个会议是非常好的，而且在三农事业部以及一系列的贯彻中央整体的三农改革上，方向非常好，做了很多扎实的实事，领导层的观点非常明确，也非常清晰，我认为是正确的，很有力的。现在从真正的基层的贯彻落实和全局的统一思想的角度，能不能够还有进一步落实领导层的战略思想和具体措施，可以跟外国的经验，提出的问题来讨论，例如说普惠金融，因为农行包括中央政府提出的应该包括了全方位的服务，县域经济，大企业大项目，中小企业微贷直到普通的农户，农户又分一般农户和贫困农户，全方位的服务怎么覆盖的问题。应该是各有各的侧重和重点，当然可以做相对比较全面的，但是从大银行的角度，外宾也谈到了微贷，大银行怎么做基层。

　　第二，还有一个值得探讨的，农行的惠农卡现在做得非常好，但是我个人认为有一个值得探讨的问题，做各项业务因为农行惠农卡是多项业务，这是很好的，但是对其中的信贷业务还是要谨慎，是一定要对合格的农户才去做，你可以做得很大，因为把农民全覆盖，那是对农民很有用的服务，在贷款上要谨慎，大银行要去做特别细致的那些，我们下面的网点，人员的结构，人员的数量，人员的能力，我认为现在至少来说是有相当的局限性，这样的话最大的反弹有可能形成风险的问题，我建议可以做多的批发，下面有很多好的零售机构，你们做批发，再帮着做，反而可能是双赢多赢的局面，这点是值得研究和进一步探讨，条件成熟可以做。

　　最近刘明康主席提出的，对280多个空白乡镇的金融服务，全国一共有3.5万个乡镇，其中有2800个没有，空白，8900个只有一个网点，金融服务的空白或者说不足充分表现在这些地方，尤其在中西部，西部为主，中部为辅，个别的地方东部都有空白，这个探讨的时候，正好是要解决大银行和现在的普惠金融里的零售业务的各种金融机构的合作的问题，来解决处理这个问题。包括现在农行正在给中国扶贫基金会和社会团体做的小额信贷的批发，我都非常赞成，我认为是非常好的创新和贯彻落实中央关于怎么更好为和谐社会，小康社会的全面实现起作用的举措。

　　时间关系，就说这些，谢谢大家！

    新浪声明：新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。