2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为印尼人民银行小额信贷部副总经理艾文·楚纳伊迪。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为印尼人民银行小额信贷部副总经理艾文·楚纳伊迪。

　　艾文·楚纳伊迪：杨琨先生，女士们，先生们，首先我想感谢真主给我这个机会，使我能够参与中国农业银行和中国农业金融学会组织的这次论坛，我非常荣幸能够在此讲一讲我的银行在农村金融和微型贷款方面的一些经验。

　　在过去十年间，农村金融特别是微型贷款已经成为很多人注意力的焦点。这主要是由于两个主要的现象。第一个现象就是大家更为关注，帮助穷人的努力。第二个现象就是通过提供贴现或者有补贴的小额贷款，可以能够帮助穷人来产生收入，使他们逐步摆脱贫困。在这方面，提供资金的机构在金融方面还不是非常地强大，他们需要大量的资金。一些扶贫项目的资金不能够直接被提供给需要的人，在资本市场上，也会存在着很高的成本，因此在这方面就需要进行创新。从另外一方面讲，传统的金融机制，比如说现代的银行业只愿意接触现代经济部门中的大企业，这个形势也就意味着小企业，特别是那些居住在发展中国家农村地区的小企业贷不到款，只好向一些高利贷者借款，他们的利率比商业银行高得多。女士们，先生们，在印度尼西亚，农村银行体系，我们BRI，通过我们各个单位努力为低收入的人群做出一些贡献，我们BRI的营业部已经成为世界上最为成功的小型贷款的银行之一，大部分人都可以从我们这里获得贷款，另外一方面可以发展成为自我筹资的金融机构。作为一个农村地区的金融中介机构BRI得到两个主要工具的支持，第一个就是1984年开始出现为农村的村民提供小额的贷款，它提供最低额的贷款，比如说只是三美元到一万美元的额度，这种贷款被证明是非常有用的，企业必须是生产型的企业，第二是能够更多的动员起资金来支持农村人口的活动。农村人口活动的一个特点就是他们愿意控制自己的财产，在1996年的时候，BRI有一个新的产品创新，更适合农村的特性，就是农村人他们如果要求使用自己储蓄方面有灵活性的话，告诉他们可以随时的取款，而不受取款频率合去宽额度的限制。这两者的发展使得BRI的营业部成为微贷非常成功的企业，这样一个现象有几个影响，对于农业的发展和为小企业提供贷款都有着意义深远的影响。

　　为了促进小企业和农村金融的发展，政府制定了相关政策来支持银行在每年的预算中分配一定的预算用于微型贷款。这样一个政策要求银行向相关的部门提供贷款，在这个方面有一些方法来向小型企业提供帮助，比如说开发借款的项目适合于小型企业的贷款项目，提供技术援助，提供贷款担保和微型贷款便利。

　　女士们，先生们，可持续发展和对外联系是很多微型贷款机构所面临的主要问题，考虑到印度尼西亚的具体情况，微型贷款的提供已经成为一个有利润的业务。那么它可以帮助穷人来做小本生意。一开始我们的银行是一个国有银行，致力于农业和农村发展，BRI已经从政府机构演变成一个商业银行，我们这个银行为了实现可持续的微型贷款，经历了以下几个发展阶段：

　　首先BRI最初的发展开始于1968年，当时国家颁布了法律，规定作为一个国有银行BRI的主要宗旨就是发展，并且为农业和农村地区提供融资。在70年代初的时候，政府指定BRI来建立BRI Unit，来建立BIMAS项目，这个项目就是为农民提供贴息的贷款，这样一种做法，特别是BRI的部门在提供贷款的时候，主要是按照BIMAS项目来进行，而不是按照传统的贷款要求来进行，但是在这种情况下，BRI的单位不是可持续的，工作人员的士气也很低，因此就决定还是要使我们的业务能够获得盈利才行。

　　第二个阶段也就是从84年开始，我们开始了改革的过程，在1984年初，虽然能够实现自给自足，BIMAS项目到了关键时刻，数以千计的很多网点不得不关闭，员工转工，政府决定实施这样的政策，将BRI的branch部门成为微型贷款机构。这个改革的关键在于BRI部门的结构成为一个独立的金融机构，也就是从最初的银行分割开来，在它旗下每个BRI的branch部门三年之内独立开来。第二，这些部门经理必须对贷款的批准和相应的利率负责。第三，银行开始设立了BRI部门和银行之间的转移的利率，它的收入报表里也写到了各个不同的项目和具体的数字，以及他们额外资金所带来的利息。

　　在这种情况下，我们还设计了监督体系。对于现场进行监督，也对整体的运转进行监督。第五是公司文化。企业有了它自己的文化，通过不断的培训，进行能力建设。第六要开发出一些简单的，满足社会需求的产品。正如我说过以前的产品一般都是一般性信贷，或者是开发性的农村储蓄，在这种情况下，我们开发了新的产品，设计了一些中心的营业部，以实现规模经济。而且我们在村的层面也设立了一些网点，另外我们的银行还根据下面分支机构的表现，制定了评估体系。

　　女士们，先生们，BRI的长期战略包括三个根本的支柱，包括资本、风险管理和信息技术。从它业务的本质上来讲，银行就有很大的金融上的杠杆，他们的资产和负债都是以资金的形式出现。BRI一直在改善其风险管理能力，它的风险管理体系不仅覆盖信用风险，而且包括运行风险和其他的风险。银行管理这些风险的能力将决定其盈利能力。那么在BRI我们接受了国际上的最佳实践，并在此基础上，在信贷的批准，信贷额度和管理者责任等方面都执行了最佳的国际实践。我们在整个风险管理过程中，使用了最先进的理念和实践，我们还实施了激励机制来促进劳动生产率的提高。这样一种激励既包括个人的激励机制，也包括部门或者是相关分支部门的激励机制，既包括财务上的激励机制，比如说金钱上的激励是由员工个人的表现来决定的。BRI的激励机制不仅仅提供给他自己的员工，而且提供给他的客户，对于借款人来说，BRI有还款的激励机制，鼓励借款人及时地还款付息。它的存款人来说，BRI也有激励机制，有多层次的激励，使得存款者愿意增加在BRI存款，另外BRI还有一个抽奖的机制，来激励大家。

　　我们正处在重新改革其应用系统的过程中，我们目前的技术和信息系统正在升级过程中，除此之外，BRI也在改善其整体的银行系统，使用BRI一体化网络和信息体系。自2000年以来，BRI一直致力于使用最先进的IT技术，BRI还开发了两种不同的系统。第一个是传统的银行业，比如说营业部。第二种就是网上银行或者ATM机或者一般的银行业务。

　　我们银行体系是从2001年1月份开始实施的，现在有三百多分行和营业部，98%的网点都可以进行实时的网上业务操作。在实施线上银行业务的同时，我们发现了很多业务机会，在未来BRI的业务将会从需求驱动转向技术驱动。比如说ATM机，为流动的工人提供住房贷款等等，现在我们有大量的客户，使用着我们的5500个网上应用点。除了使用信息技术，我们不仅仅提高BRI的效率，而且它还提供新的产品或者是改进产品，比如说ATS等等，进而加强了BRI的竞争力。

　　女士们，先生们，在农村和城市的微型贷款都是非常复杂的进程，但是对有些银行来说，它是有挑战性的。BRI的成功不是在一个短时间内取得的，我们花了20多年的时间才成为印尼微型贷款行业的领先银行。那么BRI如何取得成功，有一些因素，比如说经验的交流，从过去的国有银行到成为商业的微型贷款银行，BRI尽力了解确认的需求，并且设立适当的机制进行良好的公司治理，制定了良好的营销战略，所有的这些都对BRI的成功至关重要。

　　农村金融对微型企业或者小企业来说，将能够带来利润，如果你处理得当的话。帮助最穷苦的人并从获利，并不是一个梦想。将微型贷款和农村金融商业化，不是我们的敌人，但是我们应该知道我们必须使我们的农村客户成为我们的伙伴，并且好好地对待我们的伙伴，尊重他们。谢谢你们！真主保佑大家！

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