2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为荷兰合作银行国际咨询服务公司董事总经理范安波。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为荷兰合作银行国际咨询服务公司董事总经理范安波。

　　范安波：非常感谢。我很荣幸能够来这里讲话，我先简单讲一下我们的荷兰合作银行国际咨询服务公司的情况。我们也是一个合作银行，是一个全方位的合作银行，我们为农村人民提供金融服务，大概10年前开始了。但是到今天我们仍然在做这方面的业务，同时我们也做其他业务，在荷兰85%农民贷款是由我们提供的。我们在国际上的业务主要是粮食方面的一些业务，这是我们的核心业务。同时我们为荷兰所有的人都能够提供贷款服务、金融服务。我们在20年前就开始了，在过去5年我们也在做一些投资，投资一些金融机构，我们可能只是持有少数股份，我们的总体目标就是要提供更多的资金，用于农村发展。我们在中国，在南非都有一些合作项目，在中国有一些农信社合作，在巴拉圭、巴西都有合作，在过去我们取得一些经验，这里给大家介绍一下背景情况。

　　先讲一下农村金融是什么，这是比较广泛的话题。对我来说主要就是要让所有人都能够享受到金融服务，不仅仅是农业方面的金融服务，还有提供给乡村，所有居住在乡村的人的金融服务。这样它的意义更为广泛。市场结构也很重要，农村金融取决于一个国家经济发展的阶段，我会介绍一下农业金融对于农村地区这是非常重要的元素。我会介绍一下一些国际业务方面取得的经验，一些制度上的经验和经销渠道的经验，最后我有一些针对中国情况的建议。

　　首先必须按照不同部门的需求来看。说到农村金融的时候，所有方面都要考虑，首先看一下市场的细分，农村也是非常多元化的经济，像中国这样的农村，城市经济是多元化的，我们并不能仅仅从农村金融角度来说，因为农村内部也有很多细分市场，比如说商品农业的用户还有新型的农户和温饱型的农户以及自给自足的农户。在城市和在农村都有穷人，这是最底层的，仅仅自给自足的农户。在金融方面需要考虑的一点是农业的供应链，农产品从农民到最终消费者的供应链，在供应链上各个环节都有利润，也有成本，但是农民手中得到的是最基本的利润。我们如何优化供应链，尽量减少成本，提高农民的收入，因为最终如果能改善供应链，才能够提高农民收入。如何才能实现这一点呢？让农民尽可能地从农产品销售中获得更多的收入呢？农民获得收入的比例是和供应链的效率直接相关的。

　　在农业金融方面必须要努力加强供应链的效率。这是政策的主要宗旨。首先先看一下农民的细分。小型农户他们有一定的盈余，他们在供应链上起到什么作用呢？非常小型的规模的农户是农业金融起步的一个市场。这是典型的农户，然后是收购农产品的买家。针对他们的金融主要是以产品为基础的，这些农户会有个体的金融服务的需要，新型农户指的是那些已经迈入下一步发展阶段的农户，他们能够享受到一些供应链金融服务，此外还有农业资产的金融服务。这一部分的农民他们形成了一个收入群体，真正的农户他们应该能够从农业经营中得到收入和正常的工人的收入类似，他们更多的成为一种专业的工人。

　　在农村金融方面我们学到了什么国际经验？农村金融已经进行多年，在这一领域存在着农业银行一些专门金融机构，主要在发展中国家，比如俄国。这样的银行的发展是可持续的。这样的银行逐渐成为更大规模的银行，他们逐渐发展了农村的金融基础设施，在风险方面更加集中。农村银行也需要在城市有网点经营，这样才能够尽可能的降低风险，有利的发展更多的产品。因为针对农村市场的产品也可以在城市市场推广。我们的经验是纯商业的银行一般来说对于农村金融兴趣不大，他们关注的是投资回报，他们在说到农村金融的时候，一般来说只是纸上谈兵，对于农村金融必须做出相当程度的承诺，做出相当程度的投入，而不仅仅纸上谈兵。

　　在农村金融市场提供服务还需要一定的规模经济效益，在当前的银行业要想推行这样的服务，也需要大规模的IT设施，今天在我们银行中90%的交易都是通过直接营销渠道进行的。不是面对面的营销模式。这里也是全世界银行业的趋势。总体来说，在欧洲以及在其他的国家，我们都会发现与客户的联系对于企业的治理结构来说也能够有效的影响业绩。在欧洲所有的企业银行部门都感到了这种趋势，越来越多的直接销售渠道被采用，直销的模式非常重要，这种模式在很大程度上要依赖于IT技术，手机银行业变得更加普遍。我们在坦桑尼亚银行有35%的股份，坦桑尼亚银行在四年前，主要是国营的，很少发放贷款，没有农业贷款，我们必须改革这家银行，先天我们增加了它的营业网点，我们给23万农户提供了贷款，有了IT设施的支持，还有手机的支持，可以更好地为发展中国家农户提供服务，在中国的农村也是这样。这样直接销售的渠道在未来将变得非常关键。我们看到对客户的细分是非常重要的，可以把各个不同市场细分的客户和不同的直销渠道挂钩。作为一个机构，必须有足够的规模。同时在地方市场必须保持与客户的密切关系。这两方面都非常重要，我并不认为应该把农业金融、农村金融作为一个独立的业务来经营，我们必须在经销方面更好的优化，以降低成本。

　　还需要一些政策工具来降低风险。这些政策应该更有针对性，有一些政策过于笼统，我们需要比较有针对性的目标，比较有针对性的政策，降低信贷风险。今天很多人都说到了抵押品，抵押品确实非常重要，它的重要部分是因为监管政策的要求，所有发放贷款的决定都应该根据客户的支付能力来决定。这应该是最关键的因素。抵押品本身解决并不是那么难，只要有一个恰当的担保系统。这是唯一有效的方式。如果银行认为这个客户无力偿还贷款，但是有抵押品，发放贷款这样行吗？因为保存这些抵押品也是有着巨大的成本，巨大的责任，必须有的放矢针对不同市场的客户来经营。同时农村金融基础设施也很重要，农村金融本身是不能够解决贫困问题的。必须把各种因素结合起来，从农村的基础设施到恰当的服务，还有恰当的供应链等等。在这样的环境下，有意愿的金融机构可以提供金融服务，而且不良资产率也能够维持在较低的水平。我们的贷款偿还率在过去一百多年来一直保持在99%以上。

　　再谈一下中国的问题。现在有很多农业机构，像微型金融机构、城镇银行、农业银行等等，在中国都有。我们也看到了卡隆说到一系列改革措施。现在存在着巨大的农村金融网络，但是还没有得到很好的利用。我认为目前进步似乎有所停滞，我想进步的方式不只一种，我们也许需要让中国的网络尽可能整合，各个省可以由不同的方式来发展，并不是说一个银行各个支行，各个分行都要推出同样的产品，我想银行可以仿效超市的经营模式，超市的经营通常都会根据各地的情况来定，只要保证产品的供应，保证经销的统一就可以了。而在各地销售的产品并不一定一样，银行也是如此。农村信用合作社也应该效仿这种模式，中国现有的网络已经非常庞大了，但是网络利用的效率还不高，所以中国的市场上存在着巨大的机遇。其实中国不需要专门的微型金融机构来提供这些产品，农村信用合作社也可以做，还有银行。只要他能够遵循微型金融体系的一些规则就可以了。这些农信社的供应链可以得到进一步的改善，以覆盖更多的农户。

　　在RCC有一个非常独特的分销体系，它可以非常地有效并且使他们成为利益相关方，如果一个银行成为利益攸关方，他不但会改变自己的使命，在金融危机中，看到坚持自己的原则宗旨和原则并不是一个很糟的主意。我想说今天有些银行在做一些非常愚蠢的事，有些银行认为不需要政府的支持，但是今天我们自己的银行现在热烈是一个3A评级的银行，这部分上是由于我们有一个非常好的公司治理体制，如果你们确保你们的客户是你们公司治理模式的一部分，那么他会发挥一定的作用。而同时在我们改革的时候，你的运行模式也不应该仅仅是公司治理的模式，因为运行的基础应该是效率，而公司治理的模式应该是自下而上的模式。同时还有最重要的原则就是农村经济是多样化的，要确保其他的经济活动在农村地区可以发生。比如说公共卫生，只有在经济的不同部门都得到支持情况下，才能够得到健康的运行。如果一个国家大量的人口是农民，确保农村的公共卫生水平逐步提高也是一个重要的原则，也需要在农村地区发展其他的经济部门，这个只有通过建立基础设施和提供正确的机会才有可能实现。谢谢！

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