2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为中国邮政储蓄银行副行长吕家进。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为中国邮政储蓄银行副行长吕家进。

　　吕家进：各位领导，各位来宾，朋友们，非常感谢农总行进行这样一次活动，也非常高兴参加2009年中国农村金融论坛，下面我结合邮储银行三农服务的实践，谈一点农村金融的创新问题。

　　金融是现代经济的核心，农村金融是现代农村经济的核心。尽管近年来我国农村金融服务已大幅改善，但由于历史和现实多方面的原因，我国农村金融服务仍然是我国金融体系中的薄弱环节，仍存在着不少的困难和问题，要解决农村金融的难题，需要多方面的努力，其中推动农村金融制度创新是一项重要的内容。根据国务院金融体制改革的总体要求，中国邮政储蓄银行总行于2007年3月组建，2008年年底全国完成了省市县乡，全国邮储银行的分支机构，成为我国网点机构数量最多，网络覆盖面，覆盖城乡的大型零售商业银行。按照监管部门的要求，邮储银行的定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，为城市社区和农村地区居民提供基础金融服务。与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村的建设，这也是国务院批复邮储银行组建的章程的定位描述。

　　作为一家新成立的银行，邮储银行在服务三农工作中，具有覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，现在有两万四千多亿的存款，和享有百年邮政的品牌优势。我们一直在思考和探索如何结合自身的优势，扬长避短，通过创新来实现邮储银行的快速发展和提升服务现代农村经济的能力。在产品创新上，我行充分借鉴印尼人民银行和国内商业银行的先进经验，结合邮储自身特点，针对中国农村市场金融服务的需求，开发设计出了好借好还小额贷款的系列产品。在这里重点向与会代表汇报一下小额贷款的产品。目前全国公开发有农户联保贷款，农户保证贷款和商户联保贷款，商户保证贷款以及个人商务贷款五个贷款产品，基本上满足了广大农户的融资需求。这些贷款从二千元开始起贷，农户贷款不超过五万元，商户贷款不超过十万元，是一个典型的小额贷款的产品。

　　在体制创新上，为了更好为三农和县域经济服务，我行在全国范围内试点推行了三农金融事业部制，要求以县域金融业务为主体，进一步强调县域金融服务功能，逐步建立起与农村金融相适应的激励机制。在机制创新上，为了更好地提供农村地区小企业融资服务，我们认真落实银监会提出的六项机制要求，在风险的定价，独立的核算，高效的审批，激励约束，专业化培训等方面积极探索，扎实地做好落实工作。在技术创新上，我行开发了全国大集中的小额信贷计算机贷款系统，实现了小额贷款的业务交易、资金的调拨，会计的核算和信息管理的电子化和网络化。贷款的运作流程，全国是标准统一，贷款的要素可灵活设置，系统具备实时监控和自动的预警功能。通过这套系统，总行可以实时监控全国每一笔业务的具体情况，数据的大集中之后，随时掌握各地业务的发展动态。这个预警机制是对预期和不良贷款率超过一定，就给警告，可以说是以县为单位来显示这样预警机制的建立。

　　邮储银行成立时间不长，我们在农村地区提供直接信贷服务也仅有一年多的时间，但是我们在农村地区提供以小额贷款五个产品为主导的服务，我们自己觉得这一年多，已经有了一个很好的基础。首先在网点覆盖范围，现在是比较广，已经覆盖了全国所有的地市和两千多个县市及主要的乡镇。从事这五个产品的人员现在有一万六千多人。业务发展现在还觉得比较满意，全国已累计发放贷款161万笔，现在已经超过一千亿了，这个数字是9月30号，是近千亿。现在每天的放款量是在四亿元左右。遇到周五的时候，最高的峰值一天放款量达到10个亿，9.6亿左右。现在结余贷款114万笔，500多亿元，偿还已经400多亿元，也就是说在一年多的时间，从大量的农户源源不断地来还款。贷款质量应该是比较好的，十天以上的贷款逾期率是1.19%，不良率控制在1%以内，这是按照监管部门的统计分类的原则。从另外一个方面来讲是当前只要把产品设计好，现代的技术做得很好之后，中国的农民还是讲诚信的。融资服务对象现在全国已经有120多万农户，个体工商户和各类私营企业主的生产经营资金的需求，这些问题可以说通过我们一年多的时间得到了满足，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　为了落实监管部门提出的邮储银行要与其他商业银行形成互补关系的要求，我们在资金市场上，优先与农村的金融机构开展了资金的交易，重点是农村的商业银行和农村的信用社，包括我们一些农发行等等涉农服务的机构提供资金。通过农村金融机构间接地将邮储资金用于农村地区的发展。在项目贷款方面，我们积极与有关银行合作，努力将大宗的资金批发投入到国家的三农重点工程，农村基础设施和农业综合开发等领域。因为邮储银行的资金量万多亿，急需要寻找资金的出路。在促进农村经济发展发挥了应有的作用。

　　做好三农服务，除了银行机构不断创新之外，还需要政府部门的大力支持和社会各界的关心。一是要扩大农村有效担保额的范围，完善相关的法律法规，做好公共服务。在目前中国农村地区抵押物不足是影响其获得资金支持的重要保障。扩大农村地区，因为前期我们做的为什么是额度小，基本上是信用贷款和联保贷款，就没有做抵押贷款。有了抵押市场，有了抵押品市场会更大，做起来会更快。扩大农村地区有效担保额的范围，完善相关法律法规，为银行开展土地承包权抵押等提供法律依据和保障。很多地区抵押品的登记、评估等时间过长，成本较高，也是影响效率的主要方面。因为政府应该做好公共服务，提供低成本、高效率的登记、评估、流转，实现政府职能的转型。二是加强农村信用体系的建设，加大对恶意讨债的打击力度。在积极推进信用村镇建设，加大信用宣传，要将违约农户的情况公布于众，增大其违约的惩罚力度。营造公平的商业环境。对经法律诉讼的债权关系应解决执行难的问题，提高执行效率。提高职能机构，发挥贷款的保障水平。三是理解和尊重经济规律，科学设计相关优惠的扶持制度。今天也都谈了很多关于财税、利率等方面的支持，如何把这些政策设计好，还要按经济规律办事。政府和监管机构可以对涉农金融机构实施税收优惠，财政补贴、准备金率降低等政策，提高服务三农的积极性，在贴息、担保等政策设计上，需要注意不能扭曲价格的信号，避免引发道德的风险。包括我们在一些灾后重建贷款，这一系列，不良率在1%以内，其中有一些就属于带有政策性导向，引发了借款人道德的风险。对于商业性小额贷款，较高的利率是覆盖农村地区金融业务较高的运营成本和风险，持续提供金融服务的基础，应允许金融机构根据市场情况，自主制定利率水平，这样才能够激励金融机构真正商业化，可持续的方式投入，包括对一些长期的优质的客户提供利率优惠。利率允许下浮，使他们成为银行业长期的，稳定的客户群。第四发展农村保险事业，建设政策性农业保险制度。同时鼓励商业保险公司按照商业原则在农村地区开办商业保险业务，尽可能覆盖灾害风险，对冲自然因素所带来的农业经营风险，降低农村金融机构的资金风险，尤其风灾，不良率在1%以内，有一定的比例。

　　三农问题是党和政府关心的重大问题，农村金融制度关系到农村地区的经济发展，现有的农村金融制度还需要继续进行改革和创新，中国邮政储蓄银行作为农村金融机构重要组成部分，将继续按照政府和监管部门的要求，扩大服务范围，增加服务产品，改进服务模式，为现代农村金融制度改革和创新做出新的贡献。谢谢！

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