2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为农业部农村经济研究中心主任宋洪远。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为农业部农村经济研究中心主任宋洪远。

　　宋洪远：谢谢主持人，大家下午好！我这里想以推进农村金融制度创新为题目，给大家交流讨论三个问题。

　　第一点深化认识。自20世纪90年代中期以来，我们比较大的进行了两次农村金融制度的创新。第一次在90年代中期，94年成立了中国农业发展银行，96年国务院下发了关于深化农村金融体制改革的决定。这个决定提出要在中国构建政策性金融、商业性金融、合作性金融相结合的三元农村金融体系，通过构建三元农村金融体系，改善对农村的金融服务。从2003年开始了以农村信用社改革为先导的第二轮农村金融体系改革，这轮扩大了中国农业发展银行的业务范围，提出了对农业银行要进行股份制改造的改革设想，同时又发展了乡村银行和小额信贷。通过完善符合三农特点，满足农户需求，多元化、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，改善对农民的金融服务。之后我们又认识到构建农村金融体系，改善农村金融服务，还要对农村的金融机构采取一些支持和扶持政策。这些都表明我们随着改革的深化，对金融改革的认识也在深化。下一步要推进农村金融改革，推进制度创新。在认识上还要进一步深化，从目前的情况来看，以我个人的思考和观察，我觉得要解决好三个方面或者处理好三个关系。

　　一是在农村金融体系发展上，要处理好大金融和小金融的关系，因为中国城乡差别特别大，农村里的区域差别比较大，我们既要发展可持续的，规范的大金融，同时也要发展符合农村特点，满足农户需要的小金融。

　　二是要处理好防范金融风险和改善农村金融服务的关系。金融机构要监管，对金融风险要防范，但是不能因为加强监管，防范风险，而削弱了对农民的金融服务。也就是说加强监管发展体系的目的还是为了改善对农民的金融服务。

　　三是要处理好建立诚信体系与对农民信用状况的基本估计。我们是要保证我们的资金安全，是要在农村建立诚信社会，是要培养农村的信用安全意识，但是对农民的信用状况要有一个基本的估计。从目前调查反映的情况看，农民的信用意识应该还是强的，信用状况也是基本比较好的。举一个通俗的例子，在农村家里哪怕是爷爷欠的钱，偶尔一个原因，爷爷去世了，但是债主只要找到他的孙子，孙子肯定认帐。这说明他们的信用意识是强的。

　　在深化这些认识，处理好这些关系的基础上，下一步来推进我们的金融制度创新。这是第一点叫深化认识。

　　第二点，完善政策，有两个层面的问题。一个层面的恩情是对已有的金融政策要认真落实。比如我们这几年提出的县域内银行业金融机构新收存款主要用于当地发放贷款。而且今年的一号文件还在这个要求上又加了一个建立独立的考核机制，这些机制有没有，落实没落实，这是一个需要研究的问题。同时政策设计的完善问题，比如这句话里，主要到底多少是主要，要不要明确一个比例。用于当地发放贷款，发放是什么贷款，是什么贷款算，还是以农业贷款为主，还是涉及的三农贷款，这些政策规定都不清楚，独立的考核机制怎么考核，我们不能光让金融机构提供服务，不给必要的扶持政策。一句话既有落实层面的问题，还有完善层面的问题。我们农业银行的改革，也有这样的问题。举个例子，比如我们要求农业银行今后的改革特别在股份制改造问题上，要落实十六字方针，面向三农，整体改制，商业运作、择机上市。16字，在面向三农和商业运作上有很多问题值得研究，有很多政策措施需要进一步完善。如果这个问题不解决，很难实现落实十六字方针的。还有我们提出的两个发展，加快发展多种形式的农村金融组织和以服务农村为主的地区性中小银行。还有大力发展农村小额信贷和微型金融服务。这两句话是今年一号文件写的，一个是加快发展，一个是大力发展。这些政策落实了没有，落实中有什么问题，怎么样调整和完善。我想在完善政策问题上，是两个层面的问题。一个是对已有政策落实的问题，落实过程中，有很多办法需要研究，需要解决。另一个层面的问题是在落实过程中，我们发现了问题，要对已有的政策进行调整，进行完善的问题。完善政策也有很多问题需要研究和解决。

　　第三点，讲一下创新机制。着重强调三点：

　　1，农村金融机构或者金融组织的创新。90年代中期强调三元金融，这一次又强调发展多元金融。从金融体系和金融组织的发展上，我以为下一步比较重要的重点就是在对于现有的金融机构进行改革的基础上，要发展多种金融机构，发展新的金融机构。现在在农村金融机构上，有中国农业发展银行，有中国农业银行，有农村信用合作社，还有这几年发展的乡村银行，但是这些金融机构是正规金融，而且很多我认为是大金融，现在农村还需要小金融，所以要在发展小金融上，发展多元化的，符合农村实际，满足农户需要的这些金融上下工夫。这是金融机构的创新，也叫组织创新。

　　2，产品创新。要为农民农户提供很好的金融服务，我们必须有适合农户的产品。在改革创新、金融服务工具，在产品上，在工具上进行创新。

　　3，方式创新。举个例子比如贷款，农户获得贷款难，农村中小企业获得贷款难，其实也不仅仅是金融机构一方的问题，也有另一方的问题。比如现在发放贷款，为了保安全，为了防风险，都要要求担保抵押，这对金融业来讲也是正常的，问题在于担保抵押方式是不是符合农村实际。我们有规定农民有没有这些有效抵押品。比如我们通常规定这样几个产品或者这样几种抵押物。一是土地产权证可以做抵押。现在农民有没有土地产权证呢？大多数农区，大多数农民，有的是农村集体所有，用于农业生产，承包过来使用的土地。这个土地只有承包经营权，而没有所有权。没有所有权，也没有产权。而且按照我们现行法律规定，土地承包经营权又不能做抵押，土地这个事情可以做抵押，这个对农民没有有效。二是房屋产权证可以做抵押，农民的房屋是盖在集体所有，福利分配给农户，一户只能拥有一处宅子，又严格限制面积的宅基地上面的，也就是说地权是集体的，房权是农户的，房权和地权也不能分开，房地产房地产，不能说房子抵押了，如果这个村子要宅基地怎么办？这个抵押物也是没有效应的。三是没有土地产权证，没有房屋产权证，可以用银行的存单来做抵押。这种要求是没有错的，问题在于这样一种方式，农民不适应，农民不接受。农民怎么看呢？说我要在银行里有存款，我自己有钱，我取出来就自己花，还要拿这个存单到你这里做抵押，再去贷款，我有毛病。农民就是这样看待这种服务方式，所以我们必须在服务方式上做文章。我只举了一个例子。

　　这样今天下午围绕推进农村金融制度创新这样题目，从深化认识、完善政策、创新机制，给大家交换这样三点不成熟的看法。谢谢各位！

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