2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为清华大学经济管理学院教授李子奈。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为清华大学经济管理学院教授李子奈。

　　李子奈：谢谢张行长。很高兴有这个机会在这里向大家来汇报一下我们最近三年在汇丰银行的支持下，开展的关于农村金融发展的调研，通过这个调研得到一些认识。

　　三年来，我们对全国16个省区的72个县进行了农村金融发展的调查。特别是对5000多个农户，我们的调查方式比较特殊，是入户调查，而不是采用问卷的方式，每个农户都有两个学生或者两个老师去访谈半个小时以上。这样的话可以得到数据背后的东西。以这个为依据，对我国不同区域农户的金融需求的模式包括他的差异性和一致性进行分析，进而提出我国不同区域农户共同的模式。

　　首先适合农村金融发展模式研究的区域划分。应该以县为基本单元，按照生产力水平、产业结构和经济增长的路径，把我国农村地区分为四类地区，也就是贫困农区传统农区、发达农区和现代农区。传统按照省为单元，中东西为单元。对于贫困农区基本特点是农业资源禀赋条件比较差，生产力不发达，经济比较落后，农民仍处在脱贫的阶段，这个在调查的县中占20%左右。对于传统农区，基本特点是传统农业为主要收入来源，农户利用自有土地和传统劳动要素得到产品和增加收入，农业经营规模小，农业产业化水平不高，占40%。

　　发达地区农业资源禀赋条件比较优越，传统农业或特色农业发达，农业经营规模大，组织化、机械化程度比较高，农民收入水平比较高，这个占20%左右。

　　现代农区是非农产业为农民收入主要来源，农户主要通过市场获得要素，依靠技术进步和经营提高收入，农民收入很高，城镇化水平很高，这个样本占20%左右。

　　按照四类区域的划分，对不同区域农户经营需求的模式进行了分析。考察了以下九个方面的要素，从9个方面考察不同区域的农村金融需求。首先是农户的经营意识，我们是以农户的闲置资金的处理方式指标来表达农户的金融意识。发现在现代农区储蓄比例最高，在发达农区投资比例最高，在贫困农区它的闲置资金很少，很少的闲置资金，自己放在家里的比例是最高的。农户的经营依存度是以有借贷需求的农户比例来表示，有借贷需求和实际发生借贷的差距还是比较大的。用这个指标，在贫困农区就会发现想借贷的比例很高，但是真正得到曾经借贷的比例是比较低的，二者的差距还是贫困农区是最大，现代农区跟发达农区差距相对小一点。我想说明一下这个借贷包括亲友互借，不完全从金融机构得到的借贷，如果从金融机构得到的借贷，这个贫困农区的差距会更大。

　　对于不同农区的借贷原因的比较发现，发展生产或者开辟其他的征收渠道仍然是借贷的主要原因，如果把教育、建房也作为投资，总体来讲投资、发展还是所有区域农户借贷的主要原因，其中以发达农区的比例最高。当然贫困农区因为消费要借贷的比例明显高于其他的地区。不同地区农户借贷的规模，基本上是和需要借贷的农户，希望的借贷规模，总体上随着农村收入水平来提高的，农户希望的借贷规模逐渐增大，而且农户间借贷需求规模的差异性也逐渐增加。在这里发达农村是除外的。发达农区农户借贷数是最小。对这个现象进行分析，发现发达农区出现农户借贷平均规模小呢？最后发现是在这些农区，农户资金缺口普遍存在，但是又普遍比较小，所以借贷的比例是最高的，而平均户均借贷规模是比较小的。

　　不同区域农户借贷利率的情况是，发达农区无论是能借到的最低利率和能接受的最高利率都是比较高的。这是他们可以承受的。而贫困农区也相应地比较高，这是迫于无奈，因为利率低的话，是借不到的。

　　不同地区农户借贷方式，可以发现亲友互借还是现在农区农户借贷的主要方式，尤其是传统农区亲友互借的比例最高，从农信社借款比例最低的。

　　不同地区农户借贷担保方式和他们的借贷方式有关的，到信用社贷款主要以信用贷款为主，亲友互借也是信用为主，如果小额贷款各种方式，担保贷款是为主的。

　　不同地区的农户没有借贷的原因进行了分析，发现还是无意识，很多农户实际上是需要借贷的，但是没有的。而无能力偿还也是没有提出借贷的主要原因之一，特别是贫困农区还占相当大的比例。不同地区农户金融需求，刚才说的是差异性，从下面几个方面分析了一致性，由一致性的分析可以检验调查资料的可靠性。具体看是农户借贷利率跟其他指标之间的一致性，发现农户储蓄比例越高的地区，金融机构可以放贷的额度越高，资金市场的供需关系越宽松，农户能借到的资金利率水平越低。

　　资金封闭程度和借贷方式有一支性，封闭程度较高的亲友互借比较高。

　　不同地区接待利率和需求金额有一支性，客户存在自我调适的借贷需求，农户需求金额随着借贷难易程度，借贷利率进行调整。

　　一致性的分析反过来说明我们调查的资料具有一定的价值。关于不同地区农村供给现状的分析，我们国家不同农区农村金融供给模式的相同之处主要有几个：

　　一个是商业银行退出农村带宽市场，农村信用社成为农村的金融机构主力军。不同之处，从调查当中发现有一些认识或者印象，贫困农区的非政府小额信贷机构的实验是比较成功的，扶贫式小额信贷在贫困农区仍然存在广泛的需求。在传统农区，小额贷款公司的资金互助社有良好的发展前景。传统农区农业产业化程度比较低，以农户金融需求为主，农户的资金需求差异性比较小，适合互助金融。目前的亲友互借比例最高的，有条件让亲友互借这环纳入互助金融当中，也有很成功的案例。

　　在发达农区的村镇银行是很值得期待的，因为农业产业化程度比较高，金融支持农业发展的任务比较重，需要贷款的农户比例比较高，户均贷款额度比较小，可以接受的利率也是最高的。这样的话在发达农区发展村镇银行提供了基础和条件。已经建立的村镇银行目前相当多的在发达农区。现代农区种类机构齐全，密度大，商业化程度高。村镇银行愿意进入，但就我们调查他们对村镇银行并不欢迎，认为现在的农村金融机构已经很多了，密度已经很大了。

　　我国农村金融供给存在的主要问题是什么？当然供给不足，资金短缺是主要问题，满足金融需求和金融机构可持续性这两大目标之间的矛盾是主要的原因。因为我们追求这两个目标，这两个目标本身是存在矛盾的，这是目前制约农村金融发展的主要原因。农村金融供给模式的目标，发展的目标是什么？就是留住农村资金，并且把城市资金吸引到农村。不同地区发展金融模式的要求，在中央说得很清楚了。我想说一下不同地区的金融机构的发展模式应该有所差异，贫困农区以政策性金融和农村信用社为主体，传统农区以农村信用社为主体，大力发展互助金融。发展地区加快发展村镇银行等小型商业性农村机构。现代农区以商业性金融为主。特别想提出一点，农村信用社改革应该因变制宜，不应搞全省一刀切。

　　关于小额信贷仍然是面向农户的主要金融产品，但是它的含义、作用跟发放机构和贷款额度随着不同的地区有改变。农信社面向农户的贷款在贫困农区以联保贷款为主，在传统农区以联保和信用贷款为主，在发达农区以信用贷款为主，在现代农区逐渐发展成以抵押为主。

　　非政策性金融信贷的利率，在较长的时间内，将呈现出从贫困农区到现代农区由高到低的变化趋势，越贫困的地方贷款的利率越高，这是短时间内无法改变的。贷款的期限，可能要从贫困农区到现代农区，由短到长的变化趋势。这就是我们通过需求的调查以后，对不同地区农村金融供给模式的一些初步的认识。谢谢大家！

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