2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为国务院发展研究中心党组成员、农村经济研究部部长韩俊演讲。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为国务院发展研究中心党组成员、农村经济研究部部长韩俊演讲。

　　韩俊：谢谢张行长。尊敬的项董事长，各位来宾，大家上午好！非常荣幸有这个机会就农村金融的问题跟大家进行交流。

　　我想主要就建立一种普惠型的农村金融体系谈一些看法。刚才尤努斯教授在致辞当中讲了一句话，我印象非常深刻，他讲到格莱珉银行是去找借款人，他们要把信贷的服务，送到每个农户的门口。我想孟加拉的GB模式，不但使我们学习他的微型金融，更重要是有一种崭新的理念，有一种崭新的思想。首先讲到农村金融，是一种理念，我们的信贷是一种服务，既然是一种服务，我想强调这个服务应该是能够尽量做到普惠，应该是合理的。英文里有一个叫“普惠型的金融体系”，普惠型的金融体系国际上有一个定义，这样的体系是能够有效的，全方位的为社会所有阶层和群体来提供金融服务。尤其要为那些金融体系现在还没有覆盖到的穷人或者是社会低收入阶层，为他们能够提供服务。我们现在的农村金融体系离普惠型农村金融体系还有很大的距离，比如现在2亿多农户，真正可以从正规金融机构得到服务大概占三分之一，2006年在全国范围内做了一个大型的调查，我们出版了《中国农村金融调查》，也有很多文章发表，我可以给大家提供几个核心的数据，根据我们的调查，有融入资金需求的农户大概占60%，想借钱的农户有40%以上没有从正规的金融机构借到钱。他也想从正规金融机构借，但是有40%没有借到。还有一个数据，从正规金融机构贷到款的农户，三分之一的农户表示贷款不能够满足他的需求。国际上把信贷约束归纳为三个方面，一个是数量的约束，就是规模约束，贷不到那么多款。第二是交易成本的约束，农民贷款可能要付出更高的成本。第三是风险的约束，他担心贷不到款，所以在农村有大量的没有信心的，潜在的借贷者，这是我们要建立普惠型的金融体系应该解决的问题。现在要建立普惠型农村金融体系它的短板大家在哪里，可以看一下农业发展银行主要给农业龙头企业、粮棉收购企业，包括资质比较好的私营企业提供贷款。信用社主要给有抵押，有担保的农户包括一些企业来提供贷款。现在缺乏抵押品，难以找到担保的大量的小农户和小企业是得不到有效的金融服务的。这是下一步金融体系应该要解决的问题。

　　对当前农村金融体系的问题，归纳了三个方面。第一，农村金融体系的竞争性还不足。第二，农村金融产品和服务的创新还不够。第三，我们对农村金融机构的激励还不足。现在2008年农户贷款余额将近7万亿，农户贷款的余额是一万五千亿，农户贷款去年新增了大概二千多亿，要明确一个定位，比如现在新型农村金融机构，我们到6月末只有118家，不包括小额贷款公司，引入的资本还不到50亿元，吸收存款只有130亿，在今后三年至五年，新的农村金融机构很难呈大的气候。今后三年再建立1294家新型农村金融机构，就是这一千多家建起来，在整个农村金融市场中的份额仍然是非常低。

　　作为研究农村和金融经常很困惑，涉农贷款很难搞清楚它都是一些什么内容，它真的跟农村发展直接相关吗？也不是。所以到底给农业提供了多少贷款。我想并不是非常清楚。这一方面的情况的数据并不是很准。现在我认为非常有必要要规范我们的农村金融的统计，我们要把这个情况先搞明，数据线搞准。我们试图按照发展城市金融的思路来推动农村的金融改革。事实证明这条路是走不通的，农村的金融需求起码第一农户的信息是高度不对称的，农村金融面对的风险是比较高的，交易成本是比较高的，按照城市的金融来搞农村金融很难走得很远。农村金融创新的方向，十七届三中全会讲得很清楚，概括四个方面，要建立现代农村金融制度，第一一定强化现有的金融机构服务农村的责任。第二要规范发展多种形式新的农村金融机构。第三要创新农村的金融产品和服务。第四要优化农村的金融环境。比如健全农村的保险体系，要健全担保体系，还要采取一些信贷的政策，货币政策，财政政策，要发挥财政政策的杠杆作用，形成更强的激励机制。这四个方面大家都是有共识的。

　　我想补充讲几个观点。

　　第一，我认为下一步要解决农民贷款难，我们着力点在哪里。最近去日本考察日本的农村金融，到了几个地方，得到的判断是一致的。在日本农民第一位贷款，看他贷款的分类，最重要的一类贷款是担保贷款。第二类是信用贷款，要给农民授信，第三类是制度贷款，在日本农民的贷款工库的贷款占45%，我们国家农业的政策性金融需要有一个大的发展，排到最后一位的是不动产的抵押贷款，土地抵押贷款。日本的农村金融机构一般的是不愿意接受农民拿着土地来抵押贷款的，土地抵押贷款在日本占1%左右，这是非常值得我们深思的。在座的银行家们应该很清楚，农民拿着土地承包地去抵押，有多少银行愿意接受，现在国内这方面可以探索，比如辽宁有的地方拿着土地抵押，一亩地就抵三百元，实际上拿土地的收益做抵押。现在宁夏有一个同心县，全县范围内做试点，农民拿土地承包权抵押。我们可以探索，在探索中形成共识。但是在短期之内，希望通过土地承包权的抵押来解决农民贷款难可能不是非常现实。

　　第二，在金融产品创新方面有很大的空间。刚才尤努斯教授讲到格莱珉银行已经为农民提供住房贷款，建了46万间房子。最近去西藏调研，我认为农行在西藏做得非常成功，西藏从2006年到现在，农行为17万农户提供贷款，10个亿。到今年年底，西藏的农牧民有一百万农牧民可以住上新居。在中国农民有强烈的住房贷款的需求。最近去潍坊调研，67个村庄在两个月的时间里700多户农民贷到8660万的住房贷款，一户最多可以贷到10万，贷款周期是5到8年，政府对利率还有优惠，农民不需要担保，采取联保小组的方式。我认为这是金融机构不应该忽视的领域。

　　第三，现在要着力加大农村信贷担保体系的建设。我们要着力推进农业政策性金融的发展。如果这两块政策不到位，关于农村的金融改革，关于普惠型农村金融体系，还可以谈两年，谈五年，我们的问题还没有解决。

　　总之，我认为如果像尤努斯教授讲的，我们要把信贷服务送到每家每户的门口，我们致力于为农民提供方便快捷的服务，我想在中国我们应该有信心，我们完全可以做得像尤努斯教授一样得好，我们完全可以做到覆盖绝大多数有贷款需求农户的金融体系。谢谢大家！

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