2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为国家开发银行行长蒋超良发言。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为国家开发银行行长蒋超良发言。

　　蒋超良：谢谢俊波同志给这个机会，见见农行的老朋友，过去的老同事，也谢谢项俊波董事长和张云行长给我这个机会，谈一谈我刚才学习俊波同志关于三农问题，农村金融问题致辞的一些体会。我也是赶鸭子上架，多少年不干农村金融，天天搞大项目，对农村金融基本上不懂了。听到俊波董事长的致辞，听到金华副主席还有尤努斯先生、晓炼女士还有家才同志的，我说的主题是大力推动金融制度的创新，有效推动农村金融的发展。

　　尊敬的各位嘉宾，各位朋友，女士们，先生们，上午好！很高兴参加2009年中国农村金融论坛，与大家共同探讨全球化时代农村金融发展和金融服务。中国作为有着的3亿人口的发展中大国，农业是国民经济的基础，关系到粮食安全及其经济社会的长远发展和长期的稳定。改革开放以来，党和国家出台了一系列支农惠农措施，农业农村发展取得了巨大的成就，创造了以世界7%的耕地养活22%人口的奇迹，这当中以中国农业银行和农村信用社为主体的农村金融发挥着重要作用，特别是中国农业银行改革为标志，农村金融的发展不能满足三农的需要，融资难的问题依然存在，要在工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展的今天，金融更好地服务三农，成为促进各种资源要素流向农业、农村的桥梁和纽带，有必要加快推进农村金融体系的改革和创新，尽快构建功能完善、分工合理、产权明晰金融服务体系。接下来农村金融需求的特征，谈谈如何创新农村金融的制度问题，有什么样的金融需求，就需要什么样的金融制度安排和与之相适应。农村金融制度创新必须立足于农村金融的内在需求，当前我国农村产业化程度还比较低，经营分散，信用分散，资源分散、信息分散，因此我国农村金融需求的主要特征，一是分散，单笔的额度小，二是信息不对称，由于农户的资源信息具有高度人格化的特点，金融机构难得获得借款人详细的资信状况。三是家庭资产的变现能力不足，农户所拥有的房产、土地承包经营权、林木、牲畜以及农机具资产很难变现和扭转，由于导致信贷需求缺乏有效第二保障。上述需求特征直接导致农村两高一低，交易成本和系统性风险高，回报低，对居住分散的农户和网点相对有限的金融机构而言，由于抵抗风险能力较差，农村金融的自然风险、市场风险和信用风险都比较高，所以成本高，和风险难以有效的防空，决定了农村金融业务的总体回报率比较低。由此可见，农村金融的困境不是单个金融机构能够解决的，需要国家从宏观层面加强制度建设，通过农村金融制度的创新能加以解决。概括地来讲就是寻求一个突破，建立两个机制，发展三类机构，实现四个创新。

　　一，寻求一个突破，就是争取在发展农地金融方面寻求突破。农地金融旨在为农业提供中长期贷款的资金融通形式，是农村金融的重要组成部分。现阶段以土地使用权为抵押来融通资金，债券可靠，较为安全，有助于促进金融机构加大对农业中长期信贷的投入，缓解农业资金的供求矛盾。纵观当前世界，多数发达国家和地区都建立了较为完善的农地金融制度。当前我国金融社会稳定，人民币币值稳中有升，初步具备了发展农地金融的宏观经济的条件，在新农村建设中，农村养老保险制度、新型农村合作医疗制度开始建立，农业保险覆盖面初步扩大，使得发展农地金融成为可能。

　　二，建立两个基地，就是要同时构建引导资金回流农村和还款激励的有效机制。解决农户贷款难的问题，一是建议综合运用贴息，差别准确金率，所得税减免等多种手段，加大政策的正向激励和引导作用，鼓励金融机构加大涉农贷款的投入。二是扩大适当扩大利率幅度，调动农村金融机构信贷投入的积极性。三是针对邮储和农信社，建立起行之有效的资金回流机制。在还款激励机制方面，为鼓励农户维系良好的信用记录，可以借鉴国外的做法。

　　三是发展三类机构，重点发展城镇银行，小额贷款公司和农村资金互助社。设立城镇银行是解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低，金融机构缺位等问题的创新之举。截至2009年6月末，全国已有城镇银行100家，城镇银行大多设立在沿海发达地区和先进地区省份的农村，而且村镇银行的目标定位，社会认知，经营环境等方面还存在诸多的问题，小额贷款公司不仅经营小企业和农户的小额贷款，有利于规范和引导民间金融。近年来随着我国试点和推广商业性小额贷款业务，在发展过程中，还面临诸如资金短缺，发展前景不明朗，税负过重等等问题。合作金融在我国农村发展前景十分广阔，通过合作金融的纽带作用，把农村、农民紧密地联系在一起，增强抵御各种自然和市场风险的能力。目前中国农村村类资金互助合作社的范围和规模都比较小，由于个人吸收储蓄，资源来源的问题，一直困扰互助社的发展。为促进信息农村金融机构快速健康的发展，建议一是相关部门要给予农村金融的辅导，积极引导他们组织自己的金融机构，为自己服务。二是要引导农村的地下金融和各种民间组织入股农村新型合作机构，三是允许和鼓励这些机构向城市金融机构邮政储蓄银行、农村商业银行和农村信用社拆借，批发资金，有财力的地方控股担保公司，应给予财力的支持。四是对真正贴近农村合作金融组织，特别是农村资金互助社，建议实行差别监管。

　　四是实现四个创新，是现在信贷产品、担保方式，信贷激励机制和农业保险四个方面的创新。一是信贷产品的创新，以借款人还款能力为基础，积极开展不限制单一生产用途期限相对较长，具有循环使用特点，并可分期还款的信贷产品。在评估农户还款能力，不仅要考虑该项信贷投入所带来的现金流，还要充分考虑贷款期限内家庭总体的现金收入和消费支出。另外增加消费贷款的品种，积极地探索农户消费性贷款的发放方式。二是担保方式的创新，1积极推动农户连保担保。2，在发展较好的地方，担保龙头企业加农户的发展方式。有效地解决金融机构和农户信息不对称，贷款用途不明和回收难的问题。3，有条件的地方创办专门面向三农的担保公司，由各级政府从财政收入中拿出一定比例的资金，成立涉农的贷款担保基金。三是农户贷款的特殊性，农村金融机构因积极创新信贷发放的激励约束机制，使信贷人员的切实利益与信贷效果挂钩。四是应借鉴国外发达国家开展农业保险业务的成功经验，建立农业风险保障机制，以防范和分散农业生产风险，降低金融机构的风险成本，有利于增加涉农贷款。

　　创新是民族进步的灵魂，是国家希望发达的不竭动力，在全球化背景下，加快推动我国金融发展，是对农村服务提出更高要求，立足国情，改革创新是金融发展的机遇，也是金融的责任，让我们共同努力。谢谢大家！

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