2009年10月28日，“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开。图为孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯致辞。（来源：新浪财经 陈鑫摄）

　　2009年10月28日，由中国农业银行、中国农村金融学会主办的“2009中国农村金融论坛”在北京钓鱼台国宾馆芳菲苑隆重召开，本次论坛的主题是“全球化时代的农村发展与农村金融”。新浪财经全程直播本次论坛，图为孟加拉乡村银行创始人、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯致辞。

　　穆罕默德·尤努斯：谢谢！早上好，我非常荣幸受到邀请，参与本次论坛。听到前几位发言人的发言，我也一直在思考你们所提到的问题。我也在孟加拉试图以自己的方式来应对你们所面对的问题。当然我们两国的国情有所不同，但是我们努力的方向是一样的，我并不是一个以决策者或者是研究者的身份来参与解决贫困问题，我作为一个实践家，因为贫困始终围绕在我身边，使我无法视而不见。结果最终也就参与到银行业务中来，我本人没有任何银行业务的知识，我想对于孟加拉在70年代银行业所做的事情应该说还是很重要的，而且我对于孟加拉农业银行业的发展发挥了一定的作用。

　　我的想法是这样的。农业银行看农村，总是把他们分割成不同的地点来看的，他们给农户以贷款，看农户有没有土地，然后才给他贷款。而我的想法是人类不管他在农村是做什么的，他们并不是仅仅做农业，做种植的人，农业是他们的一种活动，但是他们也承担着许多其他的活动，比如说小生意或者是小型的制造作坊，当然他们的制造和工业制造并不一样，如果你仅仅以农民是不是以土地，能不能生产出粮食决定是否给他们贷款，那么你就会忽略人作为人所有其他活动或者其他的需求，我认为农业的银行看待农村地区不应该仅仅看农业发展，而应该把他们作为农村的经济单位来看待。一个农业银行就是在金融方面要支持农村经济单位的发展。我觉得这个银行应该叫农村银行，而不是农业银行，把关注点放在人身上。我由于偶然的事件参与到这方面的工作中来，并且开始向村里的人民借数额非常小的款，这个主要是为了防止他们受到借高利贷者的剥夺。一开始是从我自己口袋里掏钱给他们，使他们不受借高利贷者的剥削。然后我就想我为什么不把这些穷人和银行之间建立关系，这样银行就可以借给他们钱了。但是银行说这不可能，这些穷人还不起钱的，他们信贷上是不值钱的。我说咱们试试吧，看看是不是行，结果我试了，结果也成了，这是1976年的事。后来就形成了一个项目，就是农业银行的项目。我给农业银行的建议是这样的。我不喜欢你们做生意的方式，你们帮我开一个分行，这个分行的设计是按照我的想法设计，看一看这个分行的运作是不是也符合你们的利益，如果符合的话，你们就可以把它推广到别的分行去。他们接下了这个挑战，开了这样一个分行，问我怎么运行呢？我说咱们先来解决穷苦人的问题吧。我还说为什么银行只向男人借钱呢？因为在那之前，孟加拉银行的借款者，妇女占的比例不到1%，我就说这个肯定是歧视性的，应该至少一半的借款者是妇女，因此我当时就说我们得想一想能不能把钱贷给妇女呢？你们只是假设说在地里种地的农民都是男人，只借给男人，不意味着妇女不参与农业活动，他们做小制造，也参与劳动，说服他们并不容易，但是我从来没有放弃，最后妇女也开始借款了，我们花了六年的时间，使妇女和男人的借看比例达到1：1，然后我们发现把钱贷给妇女，给农户带来的好处把钱带给男人更多，妇女用钱更小心，他们从钱上获得的好处更多。孩子直接从贷款中获益，我们就开始想为什么把男女的比例限制在1：1呢，我们为什么不更多地关注妇女呢，因为妇女贷款的效果明显更好，自那之后，我们一直更多把钱借给妇女，到2009年，在孟加拉乡村银行有800多万的借款人，其中95%以上都是妇女。我们是把它当成农村一个经济单位，我们确定这样的规则，我们要贷款给农户，男人、女人都可以借款，但是必须由妇女来代表整个农户，整个家庭来借款。这样妇女就成了家庭的代表，她代表她的丈夫，代表她的儿子来借款。

　　我们这个原则非常地好，从开始的时候，我们就说人们不应该去找银行，而是银行应该去找这些借款人。因为传统上都是银行有一个营业部，大家都来银行找，填各种表格，交各种文件，我当时就说忘了这些东西吧。作为一个银行，我们的责任是把服务提供到农户的门口去，你们不用来找我们，今天我们所谈的800万的借款人，每周都和他们见面，我们每周都会到他们家门见面，为他们提供银行的服务，他们不需要到营业部来，我们所有的贷款都是以周为周期来进行的。贷款发放是分周发放的，存款也按周存。这样就发生了各种各样的活动，我们跟他们说，我们给你们提供贷款，你们可以进行可以产生收入的活动，只要你们设想的活动可以带来收入，我们就可以提供贷款。我们不要担保、抵押，我们不需要律师，我们银行没有律师，因为根本不需要签什么文件，这些人本身是文盲，你给他们提供大批文件也没有什么用。因此我们贷款的偿还率一直都高达98%、99%。从70年代之后，孟加拉的农业发展银行的总体偿还率从来都没有低于30%，因为传统的智慧认为不能借给穷人，因为他们不还钱，我就跟他们说，你们这种想法完全是错误的，你不能在农村做生意，你说的这些都是借口。即使在今天，30多年之后，我们的偿还率也一直非常高，这个想法在其他国家复制的时候，包括在中国的很多地区复制，小额信贷的偿还率也是很高的。因为我们建立起来这个体系是可靠的，我们对那些借款人和他们的家庭支持他们把孩子送去上学，这也成为我们银行的一项工作，我们的借款者有钱把孩子送去上学，因为穷人没钱把他们的孩子上学，而且他们的孩子也得干活，挣点钱。现在我们银行跟他说，你现在有钱了，可以让孩子上学了，这些孩子的母亲做出这样的反映，所以孩子上学。我们格莱米银行向这些孩子提供奖学金，这些孩子在学校学习非常好，我们还会组织活动，为这些孩子表示庆祝，每年都给数以千万计的孩子们提供奖学金，其中不少都接受了高等教育，进了大学。我们的工作就是在任何可能的领域来提供我们的帮助，教育的贷款也是如此，如果他们想继续深造，银行就提供相关的贷款。今天有四万一千多名上了医学院或者其他更高的学府，他们的贷款都是来自格莱米银行，格莱米银行的意思就是农村或者乡村，我们所做的就是改善农村的发展，如果只是说发展农业，还是比较分散的，一定想到农村的整体的发展是整体，涉及到方方面面，各个领域，我们可以说农业银行的农村分行，我们仍然发挥这样的作用，随着时间的推移，我们将会成为独立的全面的银行，但是我们仍然是农村的银行。这些学生很多获得博士学位，成为专业的医生、工程师等等，他们的家长可都是文盲。在我们项目中还有卫生保健，确保每个人都获得卫生，为他们提供贷款，使他们有卫生干净的厕所，还为他们提供蔬菜的种子，使他们能够种菜。这些家庭的孩子有夜盲症的，因为他们吃的维生素不足，我们给大家提供蔬菜的种子，提供小额的贷款，使他们吃上蔬菜。在我们的帮助下，夜盲症已经成为历史了。所以我们引进了医疗保健，他们能够享受到医疗保健的服务，2009年我们的面貌已经焕然一新了。除了银行体系之外，还成立了医疗保健的体系，其他公司还专门提供医疗服务，这是社会的服务。我们一再强调，我们在进行经营的时候，必须要解决人民的问题，而不只是回报投资者。普通的商业公司是为了社会投资，我们所进行的是社会企业，我们这种社会企业是为人民服务，是像商业企业运作，他自己支持，但是他是为了解决社会，比如医疗健康问题，因为这些问题不能够由孟加拉政府来解决，也不能够由医疗部门来解决，所以由我们自己作为社会企业，我们承担社会责任来加以解决。

　　银行体系提供的健康保险，除了健康保险之外，还有养老保险，他们不用担心将来老了之后会怎么办，因为对于贫穷的家庭来说，他们都特别担心自己老了之后怎么办，谁来管他们。现在有了养老保险，他们就不用担心了。建立了养老金的基金，我们通过这种基金来建立养老金服务。所以他们现在就可以投入这个基金，将来后半生就有依靠了。

　　这些都是我们解决的一系列问题，我们还提供贷款的保险，如果说一个农户的丈夫死了，不管他的债务有多大，一旦他中途去世的话，他所欠的债务不管是多大，都可以通过贷款担保或者是贷款保险的业务而清偿。因为丈夫或者说农妇贷的款不用后代或者他的家人来偿还，以免给家庭增加负担。所以我们想了很多办法，开发了很多种产品，来解决农户的困难。刚才我地道的贫困家庭的年轻人，他们长大之后，上了学，成为了专业人士，他们还会担心说我大学毕业之后找工作怎么办，因为在孟加拉找工作也是非常困难的一件事情。如果你要找工作的话，得要找一些有权有势的人，找有影响力的人来推荐你，来安置你，但是穷人没有社会关系，没有有权有势的人来帮助他们，他们怎么办，也不能贿赂别人，也没有钱行贿，对他们来说，这些年轻人他们大学毕业之后就业问题成为令人担心的问题，我就跟他们解释说，我们应该从另外的角度来看这个问题，因为我们要找到其他的方法，因为你们是同其他的小孩是不一样的，你们实际上是银行的孩子，因为你们的父母，你们的妈妈是银行的股东，这个银行不是由富人来掌握的，而是由穷人所有的，穷人拥有这个银行，他也从银行借钱，穷人的孩子也是这个银行的主人，也是银行的孩子，所以你们不用担心将来就业的问题，你们要担心的应该跟普通的孩子担心的不一样，就业不是问题，你们在成长过程当中，应该操心的是你怎么样去安排你的人生。当你长大以后，你不是说要去寻求职业的人，而不是说从别人那里求职，而你应该成为给予职业的人，怎么做呢？因为我们有一个银行的企业，你应该去想一想你应该创造什么样的企业，你应该想怎么样创造自己的事业，你如果有事业，银行可以帮助你发展。要自己去自谋企业，甚至有的时候不一定非得完成学校的学业，不是说非要求得学校的证书，这个证书是一般的小孩在上学之后，大学毕业之后拿到一本证书，给单位或者公司说我有这本证书，可以应聘你们单位。但是你们作为银行，帮助成长的小孩，你们不一定非得那么在意这本毕业证书，你应该看看能够真正学到什么真才实学，可以看看你的母亲，他自己借了贷，还了贷，靠自己的能力把你送进学校，她没有上过学，通过自己的努力，完成了这一切。你可以从母亲身上学习，如果她都能够做到这一切，你在接受了教育之后，你应该成就更大，这是你将来努力的方向。所有这一些都是在70年代开始去努力，去做的事情。

　　现在已经是2009年了，70年代过去是长远的历史了，大家看到发生了很大变化，从中国的变化可以看得出来，中国已经经历了翻天覆地的变化。可能过去从来没有想到中国在2009年会是现在这样取得这样伟大的成就。在农村方面我们仍然需要花很多的努力，我们不能够用传统的方法去解决农村金融的问题。农村或者农业的经济仍然是整体经济的一部分，而不是离我们很遥远，它是我们经济的基础。如果说农业的问题解决的话，那中国的经济就会有更大的魔力。从技术上来说也是这样。

　　回到孟加拉话题，这些学生上完学怎么办，都冲到城市里去吗？不一定，他们仍然可以回到乡村，去实现他们的梦想，他们可以回到自己的家乡，因为有技术，他们有知识。不管他们在什么地方，他们都能够依靠现代技术同世界各个部分联系在一起。所以我觉得不一定打破这个观点，年轻人不一定非得到城市找工作，他们可以回到农村，农村仍然是一个让人非常振奋，大有可为的地方，去完成他们的人生。所以人可能都是会这样的，我们现在的挑战就是用这样的方式去建设我们的世界，去成就每个人。同时又去为社会，为世界做贡献，我觉得金融机构也是这样的职责，不仅仅说我们去放贷，给人提供钱，而是说我们应该有社会责任在里面，让世界更加美好。我们进行衡量，对每个人的表现进行衡量，我们有一个五星的评级系统，每个银行的分支机构都要经历这样的评级，我们每个分支都是一种独立核算的分支，格莱珉银行，如果偿贷率达到100%，可以得到绿色的一颗星，如果能够盈利的话，你可以再得到一颗星，你是一个盈利的银行分支，你的衬衫上可以戴两颗星，你是盈利的银行。如果你的银行有足够的储蓄，可以通过自己储蓄可以放贷，不需要从其他地方吸引资金，在紧急情况下，可以吸引更多的贷款。整个放贷系统是通过自己的储蓄系统进行的，你又可以得到一颗星。每个银行给五千个农村人口放贷，如果你放贷，给人提供的教育贷款，如果每个小孩成功上了大学，你又可以得到一颗星，你帮助五千户发放借贷的农户脱贫，你可以得到一颗红色的星，每个银行都知道自己努力的目标，金融不是说只是为了放贷，我们有一系列的目标，不同的阶段，不同的努力方向。这是我认为金融机构应该进行来加以组织的方式。中国的经济跟孟加拉的经济当然不同的，经济发展得越快，金融就越来越迫切，因为你必须要支持这种金融的发展，如果金融体系发展得快一点，就可以支持经济发展得更快一点，可以实现我们的梦想。谢谢！

    新浪声明：新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。